A1风险管理与人身保险培训课件

A1风险管理与人身保险中国人身保险从业人员资格考试项目CICE资格认证培训课件中国人身保险从业人员资格考试项目目录风险与风险管理概述风险管理的程序保险概述人身风险与人身风险管理人身保险概述人身保险产品人身保险市场社会保险及企业员工福利计划个人理财规划与人身保险规划保险行业风险与风险管理中国人身保险从业人员资格考试项目第一章．风险与风险管理概述风险概述风险管理概述中国人身保险从业人员资格考试项目1.1风险概述风险的定义风险的特征风险的构成要素风险的分类风险的成本中国人身保险从业人员资格考试项目1.1.1风险的定义风险是或然发生的、可能导致经济损失、其不确定的后果与人们的期望有所偏差的事件。中国人身保险从业人员资格考试项目1.1.2风险的特征客观性：风险是由客观存在的自然现象和社会现象引起的，它本身是一种不以人的意志为转移的客观存在。偶然性：对于特定个体而言，风险及其损失后果往往以偶然性和不确定性表现出来。损失性：风险事件发生后会给人们造成经济损失或者对人的精神造成伤害。可测性：在获取大量统计资料的前提下，总体的风险是可以度量的。可变性：源于风险因素的改变，既有量的增减，又有质的改变，某些现有风险慢慢消失，而新的风险又不断出现。中国人身保险从业人员资格考试项目1.1.3风险的构成要素风险暴露（Exposure）：首先要有遭受损失的可能性。风险因素（Hazard）：对风险事故的发生与否或损失大小有影响的各种条件或因素。风险事故（Peril）：或然发生的、造成损失的具体事件。损失（Loss）：由风险事故导致的经济结果。中国人身保险从业人员资格考试项目风险因素物质风险因素：某一标的本身所具有的足以促使风险事件发生、损失机会增加或损失程度加重的客观原因或条件。道德风险因素：因个体的故意行为促使风险事件发生、损失机会增加或损失程度加重，以致引起财产损失和人身伤亡的原因或条件。心理风险因素：因人们不注意、不关心、存在某些侥幸或依赖心理而使风险事件发生、损失机会增加或损失程度加重，以致引起财产损失和人身伤亡的原因或条件。社会风险因素：由于经济危机、政治动乱、种族矛盾、宗教信仰冲突和环境恶化等多种社会原因，而使风险事件发生、损失机会增加或损失程度加重，以致引起财产损失和人身伤亡的原因或条件。中国人身保险从业人员资格考试项目1.1.4风险的分类按风险的起源和后果不同可分：基本风险和特定风险。按风险的不同性质可分：纯粹风险和投机风险。按风险发生后损害的对象可分：人身风险、财产风险、责任风险和信用风险。按风险是否可保可分：可保风险和不可保风险。按风险发生的原因或者根源可分：自然风险、经济风险、政治风险和社会风险中国人身保险从业人员资格考试项目纯粹风险定义：只能带来损失而不会产生收益的事件。是人们所规避、预防的事件（例如：火灾、海啸、人身伤害、侵权责任等）。需要专门的风险管理措施。中国人身保险从业人员资格考试项目投机风险定义：可能带来收益也可能带来损失，或既含有机会也含有损失的事件；包含在人们主动追求的行为（例如：企业经营活动、投资行为、博彩）之中；追求收益的同时也必须考虑减少不确定损失的对策。中国人身保险从业人员资格考试项目1.1.5风险的成本风险事件的直接损失：风险事件造成的有形损失（例如：因死亡引起的收入损失、疾病或意外伤害引起的治疗费用、企业对损毁资产的重置成本等）。风险事件的间接损失：由直接损失进一步引发或带来的无形损失。资源的非优化配置：风险因素的存在可能导致资源配置的扭曲，进而降低社会总收益。恐惧和焦虑：影响人们的工作进度和效率，以及精神状态和生活质量，进而影响风险决策能力。中国人身保险从业人员资格考试项目1.2风险管理的概述风险管理的定义风险管理的重要性风险管理的原则风险管理的职能定位和组织风险管理学科的产生与发展中国人身保险从业人员资格考试项目1.2.1风险管理的定义风险管理是指经济单位通过对风险的识别和分析，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以尽量小的成本获得最大的安全保障，从而实现经济单位的综合效益最大化的一种管理活动。中国人身保险从业人员资格考试项目1.2.2风险管理的重要性对企业：维持企业生产经营活动的稳定，减少因风险所导致的成本，提高企业各类活动的效率，以及减少企业员工对风险的恐惧与忧虑，从而调动各类人员的积极性与创造性。对家庭：防范家庭可能遭受的潜在损失；降低家庭获取保障的费用；使得家庭成员更加安心地投入到工作中，勇于接受职业生涯中更大的挑战。对社会：有助于推动社会和谐，促进经济增长；有利于减少社会资源的浪费，有助于改进社会资源的分配和合理利用；为维护风险社会中的可持续发展奠定了基础。中国人身保险从业人员资格考试项目1.2.3风险管理的原则全面周详的原则：全面周详地了解各种风险损失发生的频率、损失的严重程度、风险因素以及因风险出现而引起的其它连锁反应。量力而行的原则：在权衡可能遭受的风险损失大小的基础上，根据自身的财务承受能力决定采用何种风险管理措施。成本效益比较的原则：在实施风险管理的过程中，如何合理有效地选择最佳的风险处理方法，应围绕以一定的成本获得最大的风险管理效益这一中心。中国人身保险从业人员资格考试项目1.2.4风险管理的职能定位和组织职能定位：基本职能是最大限度地减少组织和个人的不确定性。而随着风险管理的职能逐步扩大，其拓展到一些动态风险领域，包括投资决策管理、金融风险管理等领域。组织：从狭义上讲，企业风险管理组织主要是指实现风险管理目标的组织结构；而从广义上说，企业风险管理组织应包括有关风险管理的组织结构、组织活动以及两者相互关系的规章制度。中国人身保险从业人员资格考试项目1.2.5风险管理学科的产生与发展在风险管理理论的产生与发展过程中，风险管理意识的形成和增强是风险管理理论产生的思想基础；高度的物质文明是风险管理理论产生的物质基础；概率统计、运筹学、系统论、控制论、计算机技术等学科的发展为风险管理理论的进步提供了理论基础和先进的技术手段。有关风险管理的发展历史、思维变革、新的发展动向，以及我国风险管理发展的现状与问题，详细内容可参见教材P30-P44。中国人身保险从业人员资格考试项目第二章．风险管理的程序风险管理的目标风险识别风险衡量风险管理措施的选择风险管理措施的实施与效果评价中国人身保险从业人员资格考试项目2.1风险管理的目标分为损前目标和损后目标两大类。损前目标：风险事件发生前，风险管理应达到的目标。可分为：经济合理目标、安全系数目标、合法性目标和社会公众责任目标。损后目标：风险事件发生之后的风险管理目标。可分为：生存目标、持续经营目标、获利能力目标、收益稳定目标和社会公众责任目标。中国人身保险从业人员资格考试项目2.2风险识别风险识别的定义风险识别的常见方法中国人身保险从业人员资格考试项目2.2.1风险识别的定义风险识别是指通过对大量来源可靠的信息资料进行系统的定性和定量分析，分清风险承担者可能面临的各种风险因素，进而确定潜在的风险和性质，并把握其发展趋势，通常包括感知风险和分析风险两个阶段。中国人身保险从业人员资格考试项目2.2.2风险识别的常见方法现场调查法调查问卷法流程图法事故树分析法中国人身保险从业人员资格考试项目2.3风险衡量概率论与数理统计的相关概念对损失频率和损失程度的评估中国人身保险从业人员资格考试项目2.3.1概率论与数理统计的相关概念随机变量和概率分布随机变量的数字特征中国人身保险从业人员资格考试项目随机变量和概率分布随机变量：取值依赖于一个实验的结果而具有不确定性的变量。有关随机变量的信息通常可以用随机变量的分布来反映。随机变量的分布定义了随机变量所有可能出现的结果和相应的可能性大小。中国人身保险从业人员资格考试项目随机变量的数字特征期望值：反映了随机变量取值的平均水平。将每个可能的结果乘以相应的概率，然后相加即可得到期望值。方差和标准差：描述的是实际结果与期望值的偏离程度。变异系数：标准差除以期望值，是衡量随机变量取值的变异程度的另一个指标，反映了随机变量取值的相对离散程度。中国人身保险从业人员资格考试项目2.3.2对损失频率和损失程度的评估损失频率：一定时期（如一年）内每个风险单位发生损失的次数。损失程度：一定时期内，某一风险事件发生时可能造成的损失金额。在损失频率和损失程度不相关或不会相互影响的情况下，损失的期望值就是将两者相乘，即损失期望＝损失频率×损失程度。中国人身保险从业人员资格考试项目2.4风险管理措施的选择风险控制方法风险融资方法风险管理措施的选择中国人身保险从业人员资格考试项目2.4.1风险控制方法风险控制的定义:针对风险因素采取减少或控制风险损失频率和损失程度的技术和方法，实现消除、避免、减少和防范风险的目的。风险控制方法的理论基础：关于事故因果关系的常见理论包括多米诺骨牌理论和能量释放理论。风险控制方法的分类：可以分为风险回避、损失控制、风险隔离和控制型风险转移四种方式。中国人身保险从业人员资格考试项目风险回避定义：在考虑某项活动可能存在风险时，采取主动放弃或改变该项活动的一种控制风险的方式。风险回避的方法有两种：（1）放弃或终止某项活动的实施而避免承担风险；（2）改变某项活动的性质（包括通过改变工作地点、工艺流程、原材料等途径），避免未来生产经营活动中所承担的风险。中国人身保险从业人员资格考试项目损失控制定义：有意识地采取行动来减少事故发生的概率以及控制事故造成的损失。可以分为损失预防和损失抑制两种措施。损失预防措施：那些能够减少或消除损失发生概率的措施损失抑制措施：损失发生后所采取的减少损失程度的各种措施。中国人身保险从业人员资格考试项目风险隔离定义：损失控制方法的延伸，其采用的是分散风险的基本原理，目的是让各经济组织单独承受风险，而不是使所有的经济组织都面临同一风险。包括两个既有区别又相联系的内容：分割和复制。分割：将面临损失的风险单位分为好几个部分，而不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一地点。复制：对资产、设备实行灾难备份以及对重要人员配备后备人员。中国人身保险从业人员资格考试项目控制型风险转移定义：企业或个人将可能发生损失的活动转移出去，此时与所有权有关的一切风险完全地转移到新的所有人。类型包括出售承担风险的财产、财产租赁、分包和签订免除责任协议。出售承担风险的财产：通过买卖契约，将风险单位转移给其他个人或组织，转移财产所有权将损失风险转移给他人承担。财产租赁：一方把自己的房屋、场地、运输工具、设备或生活用品等出租给另一方使用，收取租赁费，并在租赁协议中作相关规定。分包：通过分包合同，将风险较大的工程项目转移给其他人。签订免除责任协议。中国人身保险从业人员资格考试项目2.4.2风险融资方法风险融资本质上属于财务型风险管理方法，即对无法控制的风险做出财务安排，减少因随机性的巨大损失发生而引起财务上的波动，其核心思想是合理地配置资金，以便对风险事件造成的经济损失进行充分的补偿。风险融资方法主要分为融资型风险转移和风险自留两大类。中国人身保险从业人员资格考试项目融资型风险转移定义：经济组织或个人将面临的财务损失后果，通过特定的技术和方法，转移给外部机构来承担。可分为保险转移和非保险转移两种方式。保险转移：经济单位与保险公司订立保险合同，以交纳保险费为代价，将风险事件引起的财务损失转移给保险公司，当发生损失时，由保险公司按照合同约定的责任给予经济补偿。非保险转移：单位或个人将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人（不是保险公司）去承担的一种方式。中国人身保险从业人员资格考试项目风险自留定义：损失一旦出现后，企业或个人自己承担由风险事件所造成的损失。从不同的角度，可以将风险自留分为主动风险自留与被动风险自留、全部风险自留与部分风险自留。中国人身保险从业人员资格考试项目2.4.3风险管理措