电子商务7

电子商务概论7回顾加密和数字签名应用实例第五章电子支付与网络银行1.传统支付方式2.金融电子化的发展3.网络银行4.电子支付方式（1）传统支付方式一、现金现金交易是具有匿名性，无法追踪记录交易当事人；交易也不需要第三方介入，手续简便；可以不受外来因素影响（如银行的营业时间限制）；且持有现金更加能够体现财产的价值等特点。二、票据广义的票据即商业权利的凭证，即赋予持有人一定权利的各种凭证，如提单、存单、股票、债券等都属票据。狭义的票据仅指以支付一定金额货币为目的，用于清偿和结算的凭证。狭义的票据主要包括支票、汇票和本票三种形式三、银行卡（一）信用卡（CreditCard）信用卡是银行或信用卡公司签发的一种信用凭证，既是一种支付工具，也是一种信贷工具。信用卡的功能1）转帐结算功能：2.）储蓄的功能：3.）汇兑的功能：远程或不同帐户间的资金划转；4.）消费信贷的功能：信用卡简单运作流程（二）借记卡（DebitCard）借记卡是先存款，后消费。持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。（2）金融电子化的发展2.1电子金融与金融电子化1.金融电子化的含义所谓金融电子化是指金融企业采用现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。2.电子金融的含义电子金融（e-Finance）是金融电子化的最新发展阶段，其运行的主要技术基础是日益完善的互联网技术。3.电子金融的构成电子金融包括网络银行、网络保险、网上证券交易、网上理财等各种通过网络实现的金融服务内容。网络银行是电子金融的最重要组成部分，是其他电子金融业务实现的基础。（3）网络银行3.1网络银行的特点1.网络银行的定义网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定的银行服务分类嫁接型或者叫做外延型网络银行嫁接型网络银行指传统银行增加了网络银行的业务，为用户提供各种网络银行业务纯网络型银行纯网络银行是指“只有一个站点的银行”，专门提供在线服务的银行。只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有的业务都通过互联网进行。案例：安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank)1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。案例：安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank)2.网络银行与传统银行的区别(1)对信息网络技术的依赖程度不同(2)是否受时空限制(3)银行“无形化”和“有形化”(4)决定企业核心竞争力的基础不同(5)利润来源的差异(6)经营理念的改变(7)货币形式的变化(8)员工素质要求不同3.2网络银行提供的服务网络银行提供的服务可分成基础网上服务和衍生网上服务两大类。1.基础网上服务(1)银行零售业务银行零售业务包括网上开户、清户、账户余额查询、交易明细查询、利息查询、电子转账等。(2)银行批发业务银行批发业务主要服务对象是企业或企业集团。查看帐户余额，历史业务情况，电子支付工资。2.衍生网上服务(1)网上支付(2)其它衍生网上服务1）网上信用卡业务2）网上投资理财服务3）网上金融信息咨询服务4）网上消费贷款服务5）通过网络向客户提供传统上由其他金融机构所提供的金融产品和服务3.3网络银行的结构网络银行是电子商务技术在银行业的具体应用1.网络银行的系统构成目前国内外网络银行的系统构成，虽然没有一个统一标准，但还是有相似之处。客户端支持子系统Internet后端业务子系统前端客户服务子系统内部办公自动化子系统防火墙等安全子系统2.网络银行的技术构成(1)客户端技术(2)防火墙技术(3)网站维护技术(4)后台业务处理技术3.4网络银行的管理问题（一）事件的发现和追踪（二）法律的不一致和管辖权问题(4)电子支付方式一、电子货币电子货币就是以电子信号记录形式（光、电、磁数据记录形态）表示货币价值的一种系统，既不同于现金，也不同于票据，没有实物形态的存在。二、电子支付方式概述电子支付是以电子计算机技术和通信技术为手段，以金融电子化网络为基础，以金融电子化设备和各类银行卡为媒介，通过计算机网络以电子数据（二进制数据）形式存储、处理货币价值，以电子信息传递形式实现货币价值流通和支付、清算功能的系统。包括银行卡支付系统、电子现金和电子钱包、智能卡、小额支付系统等等。广义的电子支付指以电子方式进行的资金的划拨与结算，包括银行等金融机构之间的资金往来、清算。狭义的电子支付也称为网上支付，是指在电子商务的交易过程中，通过网络实现的交易支付方式。电子支付的形式有5种，分别代表着电子支付发展的不同阶段：–1)银行利用计算机处理银行之间的业务–2)银行计算机与其他行业的计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。–3)利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机(ATM)上进行存、取款操作等。–4)利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动扣款服务。–5)电子支付可随时随地通过因特网进行直接转账结算三、银行卡电子支付系统（一）信用卡组织1.信用卡支付系统软件供应商和商业银行都在积极开发基于信用卡的网上支付系统，迄今已出现了无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的信用卡支付、简单加密信用卡支付和基于SET的信用卡支付等几种信用卡网上支付模式。(1)无安全措施的信用卡支付(2)通过第三方代理人的信用卡支付6订货确认第三方银行买方商家1信用卡信息2账号3订货单及账号4账号5授权7信用卡信息支付确认第一虚拟因特网支付系统（FirstVirtualInternetPaymentSystem,FVIPS）(3)简单加密信用卡支付卖方第三方卖方银行买方发卡银行商家第三方商家银行买方发卡银行⒈加密的信用卡信息及订⒏购买信息⒍确认信息⒊解密信用卡信息7．确认信息2．加密的信用卡信息确认信息5．授权4．请求验证信用卡(4)基于SET的信用卡支付消费者在线商家支付网关收单行发卡行认证中心1订单6确认2审核5确认3审核4批准认证认证认证（二）ATM和POS机ATM基于金融机构的专用网络，为持卡人提供本地、异地，本行、跨行的查询、存取款、转帐等服务。通常有接入商业银行内部网络的ATM和接入第三方清算机构（如银联）网络的ATM两种模式（五）支付宝（Alipay）支付宝运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。四、电子现金和电子钱包电子现金是以数字化形式存在的现金货币，其发行方式包括存储于智能卡的电子钱包和纯电子形式的数据文件等形式。(1)电子现金支付原理消费者用预先存入的现金来购买电子现金，通过银行数字化签字后再发送给消费者，消费者可用它在商业领域中流通。适用于小额交易。数字现金的表现形式硬盘数据文件形式序列号（如99005088表示50元人民币，9910099，表示100元人民币）电子钱包支付方式电子钱包（ElectronicWallet）是网上购物常用的一种支付工具。在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子信用卡等。电子钱包的发展经历了两个阶段。与智能卡十分相似，例如Mondex电子钱包(Mondex卡，类似于信用卡)成为真正的虚拟钱包(软件)。五、电子支票（一）传统支票的缺点支票的处理成本过高支票的处理速度较慢传统支票易于伪造。（二）电子支票电子支票采用公开密钥体系结构（PKI），可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性。从而在很大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。电子现金与电子支票的区别1.电子现金具备不可跟踪性，是匿名使用的，电子支票是可以被管理的；2.电子现金通常用于小额的交易支付，电子支票常用于大额的交易支付；3.电子现金通常要求买方、卖方在同一银行签约结算注册，电子支票通常是通过跨地区跨银行的清算中心来结算。六、智能卡（SmartCard）与小额支付接触式智能卡感应式智能卡又称之为非接触式（一）智能卡的用途1.银行卡–磁条卡–EMV–EMV标准的核心内容是采用智能卡替代原来的磁条卡2.小额支付及公交应用–小额支付，是指交易金额比较小，又可能频繁发生的交易项目，如乘坐公共交通工具、购买饮料等。3.其他应用七、电子支付的诱骗、欺诈及防范（一）网钓的概念–所谓网钓（Phishing），就是一种伪造在线身份的欺诈方式，目的在于偷窃客户的个人身份数据和金融机密帐号。（二）网钓的现状（三）对于网钓的防范网络支付模式案例分析国家十一五规划教材《电子商务案例分析教程》电子工业出版社，2010，司林胜主编53目录网上支付模式概述8.1工商银行的网上银行支付8.2支付宝的第三方支付8.3腾讯的Q币支付8.4国家十一五规划教材《电子商务案例分析教程》电子工业出版社，2010，司林胜主编548.1.1网上支付的定义与特征网上支付又称为网络支付，是指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。定义国家十一五规划教材《电子商务案例分析教程》电子工业出版社，2010，司林胜主编558.1.2网上支付模式的分类网上银行支付第三方平台支付虚拟货币支付国家十一五规划教材《电子商务案例分析教程》电子工业出版社，2010，司林胜主编568.1.2网上支付模式的分类国家十一五规划教材《电子商务案例分析教程》电子工业出版社，2010，司林胜主编57本章目录网上支付模式概述8.1工商银行的网上银行支付8.2支付宝的第三方支付8.3腾讯的Q币支付8.4国家十一五规划教材《电子商务案例分析教程》电子工业出版社，2010，司林胜主编588.2.1基本情况中国工商银行（www.icbc.com.cn）于1984年成立，全面承担着原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，2005年，工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。1997年12月，工商银行就在互联网上开办了自己的网站，并于2000年2月正式开办网上银行业务。国家十一五规划教材《电子商务案例分析教程》电子工业出版社，2010，司林胜主编598.2.1基本情况2000年电子银行交易额为2万亿元；到2008年，企业网上银行实现交易额110.50万亿元，个人网上银行实现交易额9.77万亿元。国家十一五规划教材《电子商务案例分析教程》电子工业出版社，2010，司林胜主编608.2.1基本情况国家十一五规划教材《电子商务案例分析教程》电子工业出版社，2010，司林胜主编618.2.1基本情况国家十一五规划教材《电子商务案例分析教程》电子工业出版社，2010，司林胜主编62产品与服务8.2.2商业模式工商银行网上银行集银行、投资、理财于一体，能够为客户提供包括账户查询、转账、7×24小时汇款、缴费站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上期货、在线支付、集团理财、资金归集等多种服务，是目前国内功能最强大的网上银行之一。国家十一五规划教材《电子商务案例分析教程》电子工业出版社，2010，司林胜主编63产品与服务8.2.2商业模式企业网上银行——工行财e通个人网上银行——金融@家国家十一五规划教材《电子商务案例分析教程》电子工业出版社，2010，司林胜主编64赢利模式企业业务收费个人业务收费电子商务收费8.2.2商业模式国家十一五规划教材《电子商