个人理财报告

财富管理中心中国建设银行武汉省直支行Tel:873055331案例四、由奢到俭的生涯转变1.家庭成员背景资料王先生，27岁。王太太，25岁，新婚一年，就业后均任职网络相关工作。一年前网络泡沫时收入高，购买当时价值82万元大房与买20万元好车，网络泡沫破灭后下冈，再就业时收入大幅降低，面对每月透支需仅早处理资产还债的问题。2.家庭收支资料:（收入均为税前）一年前:月收入王先生11,000元，王太太7,000元。家庭生活支出6,000元。现在:月收入王先生5,000元，王太太3,000元。家庭生活支出4,000元。两人都与参加社保。另有保障型保费支出均为每年1万元(夫妻保额各为100万元30年期定期寿险)，房贷、车贷月支出8,000元。信用卡最低月支出为贷款余额10%，目前每月须缴10,000元。3.家庭资产负债资料资产:存款1万元，市价90万元的住宅，价值14万元的两年车。股票市值5万元。负债:房贷80万元，车贷18万元，两人的信用卡循环信用余额个5万元均已用满。4理财目标1)处理资产，偿还负债，同时编制支出预算来控制消费。2)3年后生小孩，每年预定增加15000元的教养费用，到22岁为止。3)若现在售房，仍希望在35岁以前再度拥有自己的房屋，面积区位与目前住屋相当。4)30年后打算同时退休，退休后生活水准为目前的70%。5其它假设条件1)四金提拨率为：医疗2%，失业1%，住房公积金8%，养老金8%。提缴薪资上限为6000元。2)购房时房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6.3%，贷款20年。公积金贷款上限每人30万元。3)收入成长率5%、学费成长率4%、房价成长率5%、通货膨胀率3%。社保投资报酬率为4%6.问题问题：请帮王先生夫妻制作家庭理财规划报告书，报告书中必须回答下述问题：1)财务诊断：编制一年前与现在家庭资产负债表与现金流量表，指出需要改进之处。2）偿债计划：拟定三个偿债方案，包括处理资产与增收节支计划，分析利息负担与可行性。3）生子购房规划：按照目前的情况是否要调整子女出生的时机?再购房的可行性。4）投资规划：算出完成所有理财目标所需要的投资报酬率，并作投资产品组合建议财富管理中心中国建设银行武汉省直支行Tel:873055332个人理财规划报告PersonalFinancialAnalysis&PlanningReport省直支行财富管理中心：熊毅联系电话：[phone]中国建设银行20007年9月15日财富管理中心中国建设银行武汉省直支行Tel:873055333目录前言一、家庭理财目标分析二、家庭财务状况分析三、风险承受和偏好分析四、风险管理分析五、投资组合分析六、理财规划分析七、现金流仿真分析八、理财提示九、责任声明财富管理中心中国建设银行武汉省直支行Tel:873055334尊敬的王先生：您好！感谢您的信任。我们将遵循正直、客观、称职、公平、保密、专业、谨慎的职业规范，热情为您服务。希望我们的理财分析和建议能给您提供理性的理财视角，能为您和您的梦想搭建一座桥。我们的理财规划基于您基本财务分析来为您做全面的理财方式搭配，希望能够通过我们的服务为您实现金融资产保值增值的基本目标，并进而达到家庭风险的控制、资产的合理搭配、可预期的未来家庭财务状况，实现您自由、自主、自在的目标.我们对您的规划是以特定经济指标假设下形成的，随着社会经济、家庭情况的不断变化，此份规划需要进行年度审查和不定期调整，希望您能与我们保持密切联系，如有疑问，请不吝赐电。财富管理中心熊毅很荣幸为您服务，熊毅拥有中国金融理财标准委员会所颁发的CFP金融理财师执业资格。我们将严格遵循“专业、谨慎、为客户保密、正直、客观、称职、公平”的职业规范为您服务，未经客户书面许可我行负责的金融理财师与助理人员将严格保护任何有关您的个人信息。再次感谢您选择我们的服务。财富管理中心中国建设银行武汉省直支行Tel:873055335一，家庭理财目标分析对于您来说，您处于27岁的事业起步阶段年龄，由于过高的家庭收入预期，目前已存在严重的经济危机，对于您所提出的理财目标，我们做以下的顺序排列：短期目标：理财目标描述重要顺序实现日期预估财务支出偿还负债12009年108万养育子女22010年-2031年1.5万每年中期目标：购屋12010年116万长期目标：退休12047年9.3万每年基本宏观经济假设：1)四金提拨率为：医疗2%，失业1%，住房公积金8%，养老金8%。提缴薪资上限为6000元。2)购房时房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6.3%，贷款20年。公积金贷款上限每人30万元。3)收入成长率5%、学费成长率4%、房价成长率5%、通货膨胀率3%。社保投资报酬率为4%二，家庭财务状况分析根据所了解您的基本情况，我们匡算您收入情况如下表提取比例2%1%8%8%税前收入医疗失业住房公积养老应纳税所得税后收入年收入王先生110001206048048098608583102996王太太7000120604804805860534664152王先生（后）50001005040040040503807.545690王太太（后）300060302402402430237228464您的负债情况：负债情况余额利率年限年还款公积金贷款3000005.00%20.00(22926.45)商业贷款5000006.30%20.00(42013.07)汽车贷款1800006.30%6.00(34761.07)我们编制了下列家庭资产负债表和年度现金流量表来分析基本财务状况：现金流量表2007年2008年资产负债表2006年2007年财富管理中心中国建设银行武汉省直支行Tel:873055336底底王先生年收入11451655290存款1000010000王太太年收入7567234224股票5000050000家庭总收入19018889514自用房屋900000945000家庭日常开销7200048000汽車200000140000房屋汽车贷款支出9600096000家庭总资产11600001145000保费支出2000020000房屋贷款800000777767.3信用卡支出0120000汽车贷款180000154389家庭总支出188000284000信用卡贷款100000100000家庭年现金流2188-194486净资产80000112843.7（注，您的年收入中加入了可提取偿还贷款的住房公积金）从现金流量表情况来看，您在2007年收入稳定时候年正现金流仅2188，仅占您年收入的1.15%，属于严重的超前消费，储蓄不足。在收入减少的2008年，您的年度现金流赤字已达19万余元，依靠60000元的金融资产补充已难以维持，目前已面临严重的经济危机，需及时偿还贷款，保持现金流为正才有可能达成您的理财目标。错误！链接无效。在无法偿还贷款的情况下，贷款银行一般会拍卖住房和车辆，产生折价和费用上的损耗是您难以承受的，目前您的房产和车辆总价值为108.5万，而总负债高达1032156.30，因此我们提出以下调整方案：方案一，卖掉房子和车子，保持目前消费水平，以1500元租房生活；方案二，卖掉房子，保持目前消费水平，以1500元租房。方案三，卖掉房子，降低消费水平，以1500元租房说明方案一方案二方案三(调整二)卖屋收入945000945000945000卖车收入14000000还房屋贷款777767.3777767.3777767.3还汽车贷款15438900还信用卡贷款120000120000120000处理后净收入32843.747232.747232.7其他资产600006000060001生息资产92843.7107232.7107232.7往后月工作收入7459.57459.57459.5月租金收入00月生活支出400040003000月房租支出150015001000月房歹支出000月车贷支出02896.762896.76财富管理中心中国建设银行武汉省直支行Tel:873055337月储蓄1959.5-937.26562.74从方案情况来看两种方案均可产生正的现金流，而方案二由于还贷压力过大产生了生活支出上的赤字，是我们难以接受的。需强调的是您的信用卡贷款贷款利率高达每年18%，除非您有把握获得超过其的投资回报率，否则必须尽快偿还以避免陷入卡奴永远偿还不清贷款的尴尬境地。由于汽车贷款余额已高于汽车残值，卖车还贷反而造成了生息资产的减少；另外汽车也为您的工作收入增长提供了有利因素，在事业发展期会带来良好的促进作用；在目前投资收益率高于贷款利率的现实条件下，我们建议您开源节流积极投资。按调整后方案三的现金流执行。三，风险承受和风险偏好分析建议您从两方面评估风险承受水平。一是风险承受能力，投资者可以从年龄、就业状况、收入水平、家庭负担、置产状况等估算自身风险承受能力。一般而言，退休家庭、老年层次的家庭、中低收入人群，风险承受能力较差，可以做一些低风险产品配置。单身白领和中高收入家庭风险承受能力较强，可投资于高风险理财产品。根据您的承受能力，您应该属于高风险承受耐受力的高端客户群体，但由于您并没有时间和精力关注股票市场，我们建议您以中高风险的股票性基金投资为主。二是风险承受态度，投资者可以按照自身的风险偏好，对本金损失可容忍的损失的程度、对理财工具基金、国债、保险等的整体市场走势的预测，来选择理财产品。投资者应具备良好的心理素质，无论遇到市场发生什么变化,都要进行理性分析。根据您的风险承受态度，从股市收回的资金，建议您采取稳健进取型策略谋求资产的保值增值。风风险险承承受受能能力力测测试试表表年龄10分8分6分4分2分客户得分27总分50,25岁以下者50分,每多一岁少1分48就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷〈50%房贷50%无自宅2投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无2投资知识有专业证照财经科系毕业自修有心得懂一些一片空白4总分72风风险险承承受受态态度度评评分分表表财富管理中心中国建设银行武汉省直支行Tel:873055338分数10分8分6分4分2分客户得分首要考虑因素赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息4过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚6赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6目前主要投资期货股票房地产债券存款8未来避险工具无期货股票房地产债券10得分总计34按照这样的风险和风险偏好分析，理论上您适于40%的债券和60%的股票作为基本投资组合四，风险管理分析家庭财务的基础是风险的控制和规避，建议您审查您的人寿保险、人身医疗保险、人身意外保险和其他保险，以衡量家庭承受风险的能力。退休前弥补收入的寿险需求本人配偶被保险人当前年龄2725预计几岁退休5755离退休年数30.030.0当前的个人年收入$55,290$34,224当前的个人年支出$19,200$28,800当前的个人年净收入$36,090$5,424折现率(实质投资报酬率)5%5%个人未来净收入的年金现值$554,792$83,380弥补收入应有的的寿险保额$554,792$83,380从您目前保险支出来看，高达20000元的消费已经远远超过10%年收入的基础水准，我们建议您将保费支出控制在年家庭收入的10%以内，即年消费10000元，待收入增长或家庭财务状况发生改变后加以补充定期寿险：王先生需保证55万元的定期寿险保障，预估保费6000元，而王太太仅需保留10万元定期寿险保障即可，预估保费1000元。王先生医疗保险：补充2500元左右大病及住院险，保证家庭财务安全。妻子医疗保险：建议购买由美国友邦保险有限公司发售的友邦护花神健康保险，专为女性提供健康保障，能提供更独特的个性化医疗保障。保险利益单位：元身故保险金10000财富管理中心中国建设银行武汉省直支行Tel:873055339分娩身故保险金50000癌症及重大疾病保险金1000