第1章 风险、风险管理与保险

第一章风险、风险管理与保险学习目的：通过本章的学习了解风险的分类,掌握风险的概念、特征、风险因素、可保风险的条件以及风险管理与保险的关系。2020/2/22目录1．1风险1．1风险1．1．1风险的概念1．1．2风险的特征1．1．3风险的分类1．1．4风险的组成要素1．1．5风险成本2020/2/23目录1．2~1．31．2风险管理1．2．1风险管理概述1．2．2风险管理的方法1．3风险管理与保险1．3．1可保风险1．3．2风险管理与保险1.3.3保险的产生和发展2020/2/241．1．1风险的概念1、风险：是指未来结果的变化性，事件结果不同于我们的预期，那么风险就存在了，损失是强调的重点。保险学中强调损失，即风险是只有损失的可能性，而无获利的可能性的事件。2、理解风险：特定的环境和限定时间内，观察风险风险损失是不确定的风险是客观存在的，可以用概率度量风险发生可能性大小风险与人类的经济活动相伴2020/2/251.1.2风险的属性自然属性(自然属性是事物本身所固有的运动规律和不受外界影响的事物本质）社会属性经济属性2020/2/261．1．3风险的特征1．风险的客观必然性风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，不论人们是否意识到它都存在2．风险存在的普遍性3.风险的损害性（发生在将来，质上是大的，量上是可度量的。保险需求产生的原因）4.某一风险发生的不确定性5.总体风险发生的可测性2020/2/271．1．3风险的特征6．风险的可变性1）风险的性质是可以变化的（可能性大小）2）风险发生的概率和损失程度是可变的。3）风险的种类会发生变化7．风险是与损失相关的状态2020/2/281．1．4风险的分类依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。1．按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动态风险静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。（产业结构的调整，人们消费观念的改变，军事政变，政府经济政策的改变等）区别：1、预测；2、涉及的范围；3、纯粹风险2020/2/291．1．4风险的分类3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为基本风险和特定风险基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常较大。特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担损失的风险。2020/2/2101．1．4风险的分类4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。2020/2/2111．1．4风险的分类5．按损失发生的原因进行分类，可分为自然风险、社会风险、经济风险、技术风险和政治风险自然风险是由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险是由于个人行为反常或不可预料的团体行为所导致的风险。经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误导致产量减少或价格涨跌所导致的风险技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。政治风险是指由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险2020/2/2121．1．5风险的组成要素一般而言，构成风险的要素有风险因素、风险事故和风险损失。1．风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，属于有形的因素。2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风纪风险因素。2020/2/2131．1．5风险的组成要素2．风险事故风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接结果。3．风险损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。2020/2/2141．1．5风险的组成要素下图表示了风险要素间的关系：风险是由风险因素、风险事故、风险损失和风险载体构成的统一体，风险因素引起风险事故的产生，风险事故导致风险损失。风险事故风险损失风险因素2020/2/2151．1．6风险成本风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本又称风险的代价，它是风险发生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本和预防或控制风险损失的成本。2020/2/2161．1．6风险成本1.风险损失的实际成本风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成：（1）直接损失的成本是指风险事故发生后，造成财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。（2）间接损失成本是指风险事故发生后导致的该财产本身以外的损失，以及与之相关的他物损失和责任等损失而支付的费用或经济利益的减少。2020/2/2171．1．6风险成本2.风险损失的无形成本风险损失的无形成本是指由于风险发生的不确定性引起经济单位所付出的经济代价。通常包括以下内容：（1）损失造成社会经济福利减少（2）风险会阻碍生产率提高（3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳力、资金、技术等）分配不当，造成产业生产能量的降低.2020/2/2181．1．6风险成本3.预防或控制风险损失的成本为了预防和控制风险损失，必须采取各种措施，例如，购置用于预防和减损的设备，以及其维护费、咨询费等。具体包括资本支出和折旧费用，安全人员费(含薪金、津贴、服装费等)、训练计划费用、施救费以及增加的机会成本。另外根据风险成本负担的对象可将风险成本分为私人负担成本和社会负担成本。2020/2/2191．2．1风险管理概述所谓风险管理，是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。（1）风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。（2）风险管理强调的是人们的主动行为。（3）风险管理目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。2020/2/2201．2．2风险管理的方法控制型风险管理方式：是在风险发生之前采取的防止和减少风险损失的技术性措施财务型风险管理方式：是通过事先的财务计划，筹措资金，以便对发生的风险事故造成的损失及时、充分的经济补偿。2020/2/2211．2．2风险管理的方法1.回避回避是指人们设法避免损失发生的可能性。这种对付风险的方法具有以下特点：（1）回避风险有时是可能的，但是不太可行。（2）回避某一种风险可能面临另一种风险。（3）回避风险可能造成利益受损。2020/2/2221．2．2风险管理的方法2．防损与减损防损即通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生，其目的在于努力减少发生损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损失的程度。2020/2/2231．2．2风险管理的方法3.分散是指增加同类风险单位的数目以提高风险损失的可预测性，达到降低风险的目的。2020/2/2241．2．2风险管理的方法4．自留自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些风险往往出于三种不同的情况：第一种情况：人们对风险的严重性估计不足。第二种情况：人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。第三种情况：在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。自留的优点：1.2.缺点：1.2020/2/2251．2．2风险管理的方法5．转移转移是通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。从当今的社会来看，较为常见的有以下几种：（1）公司组织（个人独资、合伙制和公司）在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东的个人财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分。（2）合同安排合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。2020/2/2261．2．2风险管理的方法（3）委托保管委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等。（4）购买保险购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人来承担。2020/2/2271．3．1可保风险可保风险是保险人可接受承保的风险。一般而言可保风险必须具备下列条件：1．风险必须具有偶然性偶然性是指风险既有发生的可能性，又无法事先确定何时、何地发生，也无法确定其是否会有损失及损失的程度如何。2．风险必须是意外的一是风险不能是意料中的，不能是必定要发生的。二是风险不能是被保险人故意行为所造成的。2020/2/2281．3．1可保风险3．必须是纯粹风险保险人承保的风险只能是纯粹风险，不可能是投机风险。4．风险事故造成的损失要有重大性和分散性重大性是指当风险发生后可能给人们带来难以承受的经济损失或长时期的不良影响。5．风险必须是大量的、同质的和可测的风险发生的概率和损失率是可以计算的。2020/2/2291．3．2风险管理与保险风险管理与保险有着密切的关系。1．风险是保险和风险管理的共同对象2．保险是完善风险管理的一个重要内容3．加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段2020/2/2301.3.3保险的产生和发展保险产生的基础1．自然基础风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件，没有风险就没有保险。2．保险产生和发展的经济基础剩余产品的生产和增多，是建立实物后备的基础，它也是保险产生和形成的物质基础。货币后备是保险经济机构建立保险基金的一般价值形态保险是商品经济的必然产物。3．保险产生和发展的法律基础保险的发展，有赖于法律的保护和支持。2020/2/231近代保险始于14世纪。真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。2020/2/232中国保险业的现状1.市场规模迅速扩大中国保监会公布的统计数据显示，2003年1至6月份，全国保费收入2154.3亿元，比上年同期增长33.96%。其中：财产险收入476.5亿元，比上年同期增长13.08%；人身险收入1677.8亿元，比上年同期增长41.37%。截至2003年6月底，保险总资产达到7782.61亿元，比上年同期增长39.01%。其中：银行存款达到3576.26亿元，比上年同期增长42.98%；用于投资的资金达到3236.67亿元，比上年同期增长53.87%。在用于投资的资金中，国债投资达到1262.47亿元，比上年同期增长28.37%，占总资产的16.22%；证券投资基金365.78亿元，比上年同期增长69.08%，但仅占总资产的4.70%2020/2/2332．市场主体格局初步形成1980年中国保险市场只有中国人民保险公司一家经营，到2000年中国保险市场已有保险公司32家，其中国有独资公司4家，股份制公司9家，外资保险经营机构19家。初步形成了一个以国有保险公司和股份制保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的市场格局。保险中介机构也得到了一定的发展，全国共有保险代理公司43家，保险经纪公司8家，保险公估公司3家。2020/2/2343．保险法