电子商务与网络经济(第七章)

第七章网络银行与电子支付E-C&I-E网络银行概述1网络银行对传统银行的挑战2为网络银行发展创造条件3电子支付与电子货币4电子商务支付工具与应用5电子商务中的电子支付系统6其他网上金融服务7第七章网络银行与电子支付E-C&I-E银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融服务。网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域。网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命。学习目标1．掌握网络银行的概念。2．了解网络银行的产生和发展。3．理解网络银行对传统银行的挑战。4．掌握电子支付和电子货币的概念。5．熟悉电子商务支付工具及其应用。6．了解电子商务中的电子支付系统。7．了解其他网上金融服务。第七章网络银行与电子支付E-C&I-E第一节第七章网络银行与电子支付E-C&I-E引例1995年10月，美国三家银行AreaBank股份公司、Wachovia银行公司、HuntingBancshares股份公司、Secureware和FiveSpace计算机公司联合在Internet上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行SFNB（SecurityFirstNetworkBank、美国安全第一网络银行）。它是得到美国联邦银行管理机构批准，成为在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。第一节第七章网络银行与电子支付E-C&I-E第一节网络银行概述第七章网络银行与电子支付E-C&I-E第一节一、什么是网络银行所谓的网络银行，英文为InternetBank，或NetworkBank，有的还称为WebBank。中文还叫做网上银行或在线银行，它是一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。网络银行是网络经济时代的一个新兴术语，是银行电子化的高级阶段，它能够借助网络特别是Internet提供多种金融服务。网络银行概述第七章网络银行与电子支付E-C&I-E网络银行一般提供以下一些服务，客户开户、销户、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财、财务查询、网络支付、代发工资、集团公司资金管理、银行信息通知，金融信息查询等传统金融服务项目。一方面，网络银行服务是银行业开展电子商务的主要领域；另一方面，对其他行业的电子商务来讲，基于网络银行的网络支付与结算服务也是目前比较新颖而且比较先进方便的网络支付方式，应该说，网络银行体现了综合的网络支付特点，个人的网络银行可以进行小额的资金支付结算，属BtoC型；企业网络银行则可进行企业或组织间中大额度的资金支付与结算，属BtoB型。美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯（Gomez）要求网络银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。第一节网络银行概述第七章网络银行与电子支付E-C&I-E二、网络银行的产生与发展（一）网络银行的产生20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。从1995年10月18日世界上第一家网络银行——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）诞生发展到现在，网络银行的发展深深的改变了我们的传统生活。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，主要基于Internet平台和提供各种金融服务的新型银行的新型银行机构与服务形式,它利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的金融服务。第一节网络银行概述第七章网络银行与电子支付E-C&I-E二、网络银行的产生与发展（二）网络银行的发展网络银行的发展也是有一个必然的发展过程的，它由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善。网络银行的发展可以分为以下几个阶段：1．计算机辅助银行管理阶段2．银行电子化或金融信息化阶段3．网络银行阶段第一节网络银行概述第七章网络银行与电子支付E-C&I-E网络银行的产生和发展引发了一场深刻的革命。网络银行的出现向传统银行业提出了严峻挑战，同时也给银行业发展带来了新的机遇。它正在改变银行现有的结构以及银行与客户的关系，并进而对金融业的发展产生深远的影响。（一）网络银行将使传统银行经营理念发生转变；（二）网络银行将使传统银行竞争格局发生变化；（三）网络银行的出现对金融监管提出了挑战；（四）网络银行将使传统的银行营销方式发生改变；（五）网络银行使银行的发展方式发生重大变革；（六）网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品；（七）网络银行将影响银行的结算职能与竞争。第二节网络银行对传统银行的挑战第七章网络银行与电子支付E-C&I-E【经典案例】在美国，网络银行业务、是许多银行扩大业务、压缩成本的首要选择；而对于美国的消费者来说，插上网络翅膀的银行业务现在也越来越方便、便宜。由于网络交易成本低，银行就能更多地让利给网络用户。比如，目前美国各商业银行定期储蓄的年利率一般不到4％，而顾客如果选择花旗银行的网上业务，就能享受到4.5％的利率。国际跨行汇款上，在柜台办理每笔汇款手续费大约需要40美元，而网络汇款的手续费只需30美元。银行还对网络客户有一些其他方面的优惠措施。而网络业务的安全性也是银行方面首先要解决的，各大银行都有相应的加密技术，防止黑客窃取资料。对于一些高风险业务，网络银行业务还有非常严格的规范。因此，假如顾客排起了长队，银行方面就会告诉顾客，尽量选择使用网络银行服务。第二节网络银行对传统银行的挑战第七章网络银行与电子支付E-C&I-E网络银行实现了无纸化、网络化动作，时效快，时间地域的限制，低成本经营，具有巨大的优势，它的发展趋势，“钱”途无量！网络银行代表了未来银行的发展方向，已经成为现代银行业发展的战略选择。总体而言，网上银行的发展将表现出以下两大趋势：一个是以客户特定需求为中心的个性化服务趋势；另一个是为客户提供大量金融管理与理财等银行“增值服务”。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（Intel）总裁格罗夫（Grove）指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。第三节为网络银行发展创造条件第七章网络银行与电子支付E-C&I-E【经典案例】网上银行在我国经过10年推广之后，认知度很高但使用率不够理想，尤其是优质客户——年轻高学历群体对网银的使用意愿依然保守。2008年6月，零点研究咨询集团对网银认知使用情况进行了调查。该调查采用多阶段随机抽样方式，对北京、上海、沈阳、西安、武汉、成都、广州7个城市的1883名18-60岁常住居民进行了入户访问。调查显示，网银推广，已经到了推进行动、体验式营销的阶段，但其普及还有很长的路要走。主要体现在以下几点：网银普及长路漫漫；认知已有广泛基础；安全性顾虑是推广最大难点；操作复杂使便捷性大打折扣；应针对青年高学历群体体验式推广；第三节为网络银行发展创造条件第七章网络银行与电子支付E-C&I-E一、电子支付的概念所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：①电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。②电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。第四节电子支付与电子货币第七章网络银行与电子支付E-C&I-E一、电子支付的概念电子支付具有以下特征：③电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。第四节电子支付与电子货币第七章网络银行与电子支付E-C&I-E二、电子支付的流程电子支付的工作流程图如图7-1所示，流程可分为七步。第四节电子支付与电子货币第七章网络银行与电子支付E-C&I-E第四节电子支付与电子货币二、电子支付的流程电子支付流程中涉及的角色：（一）持卡人：即消费者（二）商家：即在线商店（三）支付网关（四）发卡银行：消费者的开户银行（五）收单银行：商家的开户银行（六）认证中心（CertificateAuthority，CA）由一组计算机硬件、软件以及管理人员组成，扮演着如同现实世界中派出所的户籍管理机构这样的角色。第七章网络银行与电子支付E-C&I-E第四节电子支付与电子货币三、什么是电子货币电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币具有以下特点：（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。第七章网络银行与电子支付E-C&I-E第四节电子支付与电子货币四、电子货币的种类（一）储值卡型电子货币：一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的“存款账户，在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款账户支付货币。（二）信用卡应用型电子货币：信用卡应用型电子货币指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。第七章网络银行与电子支付E-C&I-E第四节电子支付与电子货币四、电子货币的种类（三）存款利用型电子货币：主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，致使现金需求余额减少，并可加快货币流通速度。（四）现金模拟型电子货币：主要有两种：一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的，能影响通货发行机制、减少央行铸币税收入、缩减央行资产负债规模等。第七章网络银行与电子支付E-C&I-E第五节电子商务支付工具与应用电子商务支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机