五、个人理财规划方案

五、个人理财规划方案1、现金及消费规划•家庭资产及开销的基本情况：夫妻二人每月收入8000元，但是刘先生夫妇已经身处退休的边缘，未来收入有下降的趋势，两人5～10年内月收入可能会减少至2000～3000元。支出方面主要是租房3000元，生活费3500元。每月净结余9500元，净结余比例较大。•年度收支：两人的年终奖金约有2万元，基本会在过年过节的时候全部花销掉。在旅游、保费方面基本无支出。•资产负债：现金1万元，基金8万元，股票85万元，无房产无其他负债。•所以刘先生夫妇可以把现金支出在租房上，保证稳定的同时，尽量减少年终奖2万元在过年时的花销，剩余余款可用于偿还负责1万元。2、储蓄规划•由于金融风暴来袭，2007年，中国股市以逼空式的上涨不断刷新着各项纪录，股指、成交量、开户数屡创新高。从年初的疯牛开场，到年终的牛熊难辨收尾，2007年，跌宕起伏的中国股市让众多股民感慨良多。2007年9月，刘先生将原有的100平方米的房产出售，心想着如果股市赚一笔，可以换一套更大些的房子了。但是没多久股市上行的势头就扭转了，并且一路走低。2008年一度深套，截至2009年5月，他卖房得到的150万元在股市中只剩下85万元左右，可谓损失惨重。•所以刘先生夫妇可把每月净结余9500元用于存款。3、投资规划•结合当前的经济环境，虽然资本市场的现状不太乐观，但这知识短期的，在加上客户现在的收入情况、消费习惯和资产状况，如果客户在采取有效的投资收益渠道追求较好的回报，如果投资收益情况较好，基本上可以满足客户在不同阶段的生活目标需求和自身财务安排。•鉴于上海楼市的强劲发展趋势，以及刘先生夫妇二人临近退休年龄，可以调整资产配置，通过理财规划将财富保值增值，保证家人的生活水平。可以在股票85万元的基础上，适当对于上海市的房产进行投资。4、房地产规划•鉴于上海楼市的强劲发展趋势，以及刘先生夫妇二人临近退休年龄，可以配合房屋抵押贷款和存款在1-2年内购入一套小户型房产。在用于小户型房产进行租出。在退休后可以对小型房产进行居住或在房价升值时进行转卖。5、教育规划•刘先生有一个今年大学毕业的女儿，由于金融风暴来袭，女儿工作还未有着落。•所以对于女儿的教育可在生活费3500元中减少500元用于技能培训上。6、保险规划•刘先生夫妇还有5-10年退休，除了公司提供的一般社会保险和养老保险之外，自己并没有购买任何商业保险。•所以李先生夫妇可用于每月净结余9500元用于商业保险上，对于带有储蓄增值功能的商业保险可以多投放点。