浅析经济新常态下商业银行的发展机遇与挑战

浅析经济新常态下商业银行的发展机遇与挑战摘要经济新常态被国内外学者用来描述后危机时代世界经济发展的现状。在后危机时代，我国的经济出现了一系列变化，国内学者赋予了新常态更多的中国特色。然而经济的发展离不开金融业的支持。同样，经济的发展也倒逼着金融业的改革。文章立足于中国经济的新常态，旨在分析经济新常态给中国商业银行发展所带来的机遇与挑战，并提出相关建议。关键词新常态商业银行机遇与挑战由于经济全球化的加深，2008年美国次贷危机的爆发以迅雷不及掩耳之势席卷全球，包括中国在内的主要经济体都受到了不同程度的影响。为维护本国经济的发展成果，减轻危机对我国各领域经济发展的影响，2009年出台了四万亿的保增长刺激计划。然而，四万亿的保增长计划在减轻危机带给我过国济发展不利影响的同时，也给后危机时代我国经济发展带来了后遗症。近几年，经济发展速度过快、结构不合理的现状使经济发展方式有了改善的必要。这种新的经济发展态势给金融业尤其是商业银行发展带来了某些机遇与挑战。一、经济新常态给商业银行带来的机遇在经济新常态下，经济下行压力增大，国家开展的一带一路政策和鼓励支持小微企业发展以及新型城镇化建设在确保经济能够软着陆的同时，也给商业银行的发展带来了机遇。（一）一带一路建设带来的发展机遇一带一路指的是陆上丝绸之路经济带与21世纪海上丝绸之路。一带一路建设是一项长期性的工程，这将给商业银行在交通、能源、文化旅游、基础设施建设等方面带来发展机遇。陆上、海上丝绸之路的建设必然会促进我国与中亚、南亚、东西欧等地区在能源供给、交通建设以及文化交流等方面的合作。由于商业银行的股份制改革与经营战略的多样化，使传统商业银行之间的业务方向逐渐模糊。业务向各领域延伸使得商业银行在规模与盈利上都有了进一步提升的可能。然而，经济增速放缓使商业银行的业务发展受限。而一带一路的建设在防止经济硬着陆的同时也给各商业银行提供了业务延伸的机遇。商业银行可以借此机遇更深入的参与到能源、基础设施建设以及文化旅游的相关业务中去，寻找利润的增长空间，进而促使银行业务的创新与转型。（二）新型城镇化建设带来的发展机遇新型城镇化不是城市人口与城市规模的简单相加，而是公共服务、产业发展、生活方式等全方位的一种转变，是一项系统性工程。其涉及基础设施建设、商业、服务业规划、旅游业开发等行业。这种系统性的工程也将给商业银行的发展带来了机遇。从客户角度看，新型城镇化将促使农业人口向非农业人口转变，其收入方式、分配方式以及资金的需求方式都会呈现出新的变化。对于商业银行而言，这种新的变化使其在基础的存贷业务与中间业务上都有了进一步发展的余地。从企业角度看，新型城镇化的推进离不开小微企业的发展。然而小微企业的融资问题始终制约着自身的发展。随着国家鼓励引导小微企业发展的多种政策出台，小微企业发展前景相比过去有了较大改善，各商业银行在服务小微企业方向也可有更大的作为。二、经济新常态给商业银行带来的挑战习总书记在关于经济工作的论述中提到，目前我国经济发展正处于三期叠加期，即所谓的经济增速换挡期，结构调整阵痛期及前期政策消化期。金融业作为经济发展的润滑剂，其自身的发展必然会受到经济发展态势的影响。（一）新常态下商业银行不良资产增加过去几年，我国的GDP保持着不低于年均9%的增长率，M2的供给量也保持着年均15%的增长率。根据M2的增长率等于GDP的增长率与通胀率之和（如图1所示），可以看出我国的M2供给过量。在危机后的几年中，金融市场一直处于低谷期，过量的货币供给不具有股权投资的基础，因而促使过量的货币供给流入到资金密集型的房地产与基础建设行业，这就形成了危机后我国经济仍然能够保持较高增长态势的原因。然而，随着经济发展中矛盾的凸显，主、客观上要求放缓经济发展速度已成为不争的事实。经济发展速度的掉头使得与经济发展息息相关的银行业信用风险逐年增加。主要在于经济发展增速放缓，使得企业发展后劲不足，其盈利、偿债能力不比从前，商业银行的信贷资产可能面临无法按时收回甚至形成呆账的情形。我们可以看出（如图2所示），2012年以后银行业的不良资产逐年增加，其总额由2012年4929亿增加到2014年8421亿，增幅也由2012年的15%增加到2014年的42%，高速膨胀的不良资产总额在一定程度上加剧了商业银行的经营风险。所以对商行来说，必须重视来自信用方向的挑战。（二）新常态下商业银行盈利能力下降一般经济发展的速度与银行业的规模成正相关。过去几年，由于经济保持着较高的增长，银行业的规模也在不断地扩张。然而，随着经济发展由高速转变到中高速，银行业庞大的规模设置可能会因业务需求的减少而无法发挥其作用，反而增加成本支出。此外，经济发展的降速也使得银行业利润收入也开始下滑，以建设银行为例，其利润总额虽然由2011年2191亿增加到2014年2990亿但其增幅却由2011年的25.01%降到了2014年6.89%。显然，经济的降速也改变的商业银行的盈利情况。（三）新常态下银行业监管趋严基于前期四万亿的刺激计划同时配套地方的财政支出，超过十万亿的经济刺激计划在缓解危机给我国经济带来的不利影响的同时也使得危机后我国经济发展出现泡沫化，房地产市场的过度繁荣就是最好的印证。房地产市场的过度繁荣加剧了经济发展的风险因子。因而，监管部门对商行的贷款规模、存贷比、资本充足率、流动性指标等都有了更严格的监管，新的监管指标增加了商业银行的经营成本，降低了其信贷规模与利润增长空间。（四）新常态下来自金融市场的挑战随着利率市场化进程的加快，银行业的利润来源将会发生大的改变。我国传统的商业银行利润来源主要集中在存贷利差上。而利率市场化的推进将会使银行的存贷利差减少，增大其经营风险。新常态下国家产业结构的转型依赖于小微企业的发展，而小微企业的资金融通市场逐渐被新型的非银行金融机构所占领。因此，银行业在经济转型的过程中也面临巨大的市场竞争。