银行信贷管理1

银行信贷管理---汽车信贷由Nordri®（）设计提供LOGOLOGO发展历程申贷条件案例分析存在弊端及发展前景由Nordri®（）设计提供LOGO2020/2/5汽车消费信贷概念及发展历程•汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。发展历程1、起始阶段2、发展阶段3、竞争阶段4、有序竞争阶段LOGO2020/2/51、中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。LOGO2020/2/5•2、央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。LOGO2020/2/53、从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。4、目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5%--8%。纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展。LOGO2020/2/5申贷条件1.具有有效身份证明且具有完全民事行为能力；•2.能提供固定和详细住址证明；汽车贷款3.具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力；4.个人社会信用良好；5.持有贷款人认可的购车合同或协议；6.合作机构规定的其他条件。LOGO2020/2/5案例分析•李先生是一位从事建材生意的个体工商者，年收入40万元，在成都有房产。李先生看中了一款别克君越轿车，车价在28万左右，李先生打算以按揭的方式购买此车。希望办理时间快，还款方便。我公司客户经理在了解李先生的情况后，认为李先生基本符合我公司为其办理按揭担保的条件，于是选择了一家符合李先生想法的银行来办理本次车辆按揭业务。LOGO2020/2/5分析•分析：李先生向汽车公司提供了收入证明、户口本、结婚证、房产证、个体工商营业执照、税务登记证、近三个月银行流水、税票等相关资料。同时，汽车公司资信调查员对李先生的家庭居住以及工作、收入来源等情况进行了全面调查了解，确认李先生符合汽车公司办理按揭担保的条件，汽车公司很快审批通过同意为李先生本次车贷提供担保。汽车公司银行联络员马上按照银行的要求认真准备李先生的各项资料，并与银行协调沟通，银行在1个工作日内就审批通过了李先生的该笔贷款（三年七成）。随即公司向汽车经销商垫付了李先生贷款部分的资金20万元，与此同时在汽车公司上户专员的陪同下，李先生完成了车辆的上户及抵押手续，银行在1个工作日后便发放了李先生的贷款。这样，李先生的本次贷款业务在3个工作日内银行完成了贷款的相关手续，而且李先生提出按揭申请到将爱车开回家仅用了2个工作日。LOGO2020/2/5存在弊端1．信用体系与社会保障体系的发展与完善在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展LOGO2020/2/52．为二手车提供配套金融服务的问题我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。LOGO2020/2/53．对汽车金融公司的监管问题银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。LOGO2020/2/5前景展望汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。LOGO2020/2/5第二，当前汽车市场竞争激烈，价格的透明度低。记者的调查表明，虽然五环信元声称其具有超低的首付比例、较长的贷款年限及优惠利率等优势，但其提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格，最终算来，消费者得不到什么实惠，甚至还要付出更多。LOGO2020/2/5•第三，是汽车市场价格变化快且幅度大。近年来，汽车价格，特别是中级及中高级车的价格频频下降，一年降幅高达10%以上的情况并不罕见。而一旦采取信贷购车方式，计算利息的基准价格就是固定的；加之贷款利率每年都在上升，三五年下来，信贷购车的消费者不但得不到汽车降价带来的好处，反而要付出更多的金钱。LOGO谢谢各位由Nordri®（）设计提供