《保险学》复习串讲

1《保险学》复习串讲2《保险学》内容回顾1、风险与风险管理2、保险的基本内容3、保险合同4、保险基本原则5、财产保险6、人身保险7、责任保险8、再保险9、保险经营及经营风险防范10、保险基金运用11、保险监管31风险与风险管理•讲《保险学》为什么要讲“风险与风险管理”？•因为保险与风险、风险管理之间有密切关系。41风险与风险管理•风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。•风险三要素：风险因素、风险事故、损失。•风险的分类–按损害对象分：人身、财产、责任、信用–按风险性质分：纯粹、投机–按损失原因分：自然、社会、经济、政治、技术51风险与风险管理•风险管理的基本方法–风险规避–损失控制：防损、减损–损失融资：自留、转移（保险、非保险）•可保风险－－保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。•可保风险要件62保险基本内容•保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为•基本职能1、分担风险职能2、补偿损失职能3、融通资金职能4、社会管理职能•保险与赌博、救济、储蓄等存在相似之处，但区别也是明显的。73保险合同•保险合同的特性：最大诚信、双务性、机会性（射幸性）、补偿性、条件性、附和性、个人性。•保险合同的主体–保险合同的当事人：保险人、投保人–保险合同的关系人：被保险人、受益人–保险合同的辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人83保险合同•保险合同的客体：保险利益的构成要件：合法的利益、合法的经济利益、确定的经济利益、人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性。•人身保险合同投保人对以下人员具有保险利益：1、本人；2、配偶、父母、子女；3、与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4、被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。•确立保险利益原则的意义：与赌博从本质上划清界限，防止道德风险的发生。93保险合同•保险合同的内容•保险合同的订立、生效与履行•保险合同的变更与终止104、保险基本原则保险利益：指投保人、被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人、被保险人与保险标的存在经济上的利益关系。人身保险只要求投保人在投保时具有保险利益。114、保险基本原则最大诚信原则：指保险双方当事人签定和履行在保险合同的过程中，必须向对方提供影响对方作出签约与履约决定的全部重要事实，同时绝对信守合同义务和承诺，否则，受到损害的一方，可以此宣布合同无效或解除合同，甚至还可以要求对方赔偿因此而受到的损失。124、保险基本原则•近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。•近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。134、保险基本原则•损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外受益。•损失补偿原则的例外144、保险基本原则•损失补偿原则的派生原则：1、损失分摊原则比例责任分摊方式、限额责任分摊方式、顺序责任分摊方式2、代位追偿原则：权力代位、物上代位15财产保险的赔偿1.不定值保险的赔偿保额的确定：由投保人按投保时标的的实际价值确定保额。①足额保险：保额与出险时实际价值相等。全损：赔偿保险金额，即实际价值；分损：按实际损失赔偿。②超额保险：保额高于出险时的实际价值。全损：按实际价值赔偿；分损：按实际损失赔偿。16财产保险的赔偿③不足额保险：保额低于出险时的实际价值。全损：按保险金额赔偿；分损：按比例赔偿。赔款＝损失额×保额÷出险时实际价值2.定值保险：由投保人和保险人双方对保险标的约定价值作为保额投保。全损：赔保额；分损：按损失程度赔。赔款＝保额×损失额÷受损时当地完好市价17财产保险的赔偿3.重置价值保险的赔偿方式保险金额按估计的重置价值确定。（1）保险金额大于或等于出险时的重置价值时：全损，按出险时的重置价值赔偿；部分损失按实际损失赔。（2）保险金额小于出险时的重置价值时：全损，按保险金额赔偿；部分损失按保险金额与出险时的重置价值的比例赔偿。18财产保险的赔偿4.第一危险赔偿：即对保额限度以内损失全部负责赔偿，按实际损失赔偿。赔款＝损失额（损失额≤保额）赔款＝保额（损失额＞保额）5.限额赔偿（适用于农作物收获保险）：保险双方约定限额，对没有达到约定限额的差额部分负责赔偿。赔款＝约定限额－实际收获19财产保险的赔偿6.免责赔偿（小额赔款时使用）：即事先规定一免赔额，对未超过免赔额的损失不赔，损失超过免赔额的，赔偿方法有二种：①相对免赔额：不作任何扣除而赔全部损失。赔款＝损失额＝保额×损失率（损失＞免赔额）②绝对免赔额：只赔超过免赔额的那部分损失。赔款＝损失额－免赔额＝保额×（损失率－免赔率）20财产保险的赔偿7.重复保险的分摊：①比例分摊：即按各保险人的保额占总保额的比例分摊。②限额分摊：即按各保险人的赔款限额占赔款总限额的比例分摊。③顺序免责：由先出单的保险公司赔偿，未赔完的由第二家保险公司赔。（但第二个保险人的保额要超过第一个保险人的保额）21财产保险的赔偿8.施救费用的赔偿（1）概念：在发生保险事故时，被保险人为避免或减少保险标的的损失而发生的必要的、合理费用。（2）保险人承担对施救费用的赔偿，在保险标的本身损失的赔偿以外另行计算，最多不超过保额。（3）在不足额保险下，施救费用的赔偿同样也要按比例赔偿。22各种保险•原保险、再保险、复合保险、重复保险、共同保险、足额保险、不足额保险、超额保险、定值保险235人身保险•人身保险合同的特点–保险金额不以保险标的的价值为依据确定；–属于约定给付性合同；–保险利益是以人与人的关系来确定的；–人身保险合同一般为长期性合同。245人身保险•人身保险的分类（按保险责任分）–人寿保险•死亡保险–定期寿险–终身寿险•生存保险–单纯生存保险–年金保险•两全保险–意外伤害保险–健康保险255人身保险•年金保险的特点–1、年金；2、免体检；3、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础。•创新寿险–变额寿险、万能寿险、变额万能寿险。•意外伤害保险的构成要件1、伤害•致害物；致害对象；致害事实。2、意外•伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；或者，•伤害的发生违背了被保险人的主观意愿。265人身保险•意外伤害保险的责任期限条款。•健康保险的费用共担条款–1、免赔额条款；2、比例给付条款；3、给付限额条款。276财产保险•以保险标的为标准划分，财产保险可以分为:–财产损失保险•企业财产保险•家庭财产保险•工程保险•运输保险•农业保险–责任保险•公众责任保险•产品责任保险•雇主责任保险•职业责任保险–信用保险和保证保险286财产保险•财产保险的特有原则–补偿原则•含义：有损失有补偿；损失多少补偿多少。–代位原则•代位求偿权实施的前提条件–1、保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任；–2、保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔；–3、保险人履行了赔偿责任。–分摊原则•三种分摊方法：比例责任制、限额责任制、顺序责任制。296财产保险•火灾保险•机动车辆保险307、责任保险指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经特别约定的合同责任作为保险标的的保险•1、公众责任保险•2、产品责任保险•3、雇主责任保险•4、职业责任保险•5、第三者责任保险318、再保险•是保险人将自己承担的风险和责任向其他保险人进行保险的行为。–危险单位–自留额或自负责任额–分保额328、再保险•一、比例再保险•1、成数再保险•2、溢额再保险二、非比例再保险•1、险位超赔再保险•2、事故超赔再保险•3、赔付率超赔再保险339、保险经营及经营风险防范•保险经营风险的类型（一）承保风险1、财务风险：偿付能力不足、流动性不足2.逆选择3.道德风险4.竞争风险5.利率风险6.汇率风险（二）投资风险•保险经营风险的技术分析及防范3410保险基金由专门的保险机构通过收取保险费的方式建立的一种用于补偿被保险人遭受灾害事故的损失或到期给付保险金的货币形态的后备基金。保险基金的构成•从来源上看–开业资本金–保险费收入•从存在的形式上看–财产保险准备金–人身保险准备金3510保险基金•保险公司可运用资金的来源–资本金•实收资本（股本）•资本公积•盈余公积•未分配利润–各项准备金•未到期责任准备金•未决赔款准备金•人寿保险责任准备金•保证金•保险保障基金–其他资金3610保险基金•保险公司资金运用的原则–安全性；效益性；流动性；分散性。•保险公司资金运用的方式–银行存款–债券•政府债券、金融债券、公司债券–股票–不动产–贷款•一般贷款、保单贷款37考试题型•一、单项选择题（每小题1分，共20分）•二、多项选择题（每小题2分，共10分）•三、判断改错题（每小题3分，共15分。判断正确1分，改正2分，无须改错的判断正确3分）•四、案例分析（每小题10分，共20分。简要分析，有理有据。）•五、计算题（35分＝4＋6＋10＋15。要求写出计算的依据及步骤。）38计算习题•1、王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？39•2、某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元，若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额？若发生全部损失呢•3、一批货物100件，每件价格相同，投保水渍险，总保险金额为40万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值每件为4400美元，已损坏的两件各售得2200美元和880美元。保险人应赔偿的金额为多少？40•4.一辆汽车重置价值为40万元,保额为30万元,一次事故中车辆损失20万元,若责任全部由第三者造成,保险公司赔款后取得代位追偿权,向对方追回赔款18万元,则保险人与被保险人应当如何分配若追回22万元,又当如何41•解答:•追回18万元,保险人应得:18×30/40=13.5万被保险人应得:18×10/40=4.5追回22万元,保险人只能扣留赔款:20×30/40=15万被保险人应得:22-15=7万42•5.若某人分别向两家财产保险公司就同一个标的投保家庭财产保险,投保时保险标的的实际价值为50万元,第一家保险公司的保险金额是40万元,第二家保险公司的保险金额是60万元,在保险期间内,标的发生保险事故,损失金额为30万元.如果按照比例责任,两家保险公司应怎样分担损失43•解答:第一家保险公司承担的赔偿责任比例=第二家的=所以,第一家赔偿额=40%×30=12万元第二家赔偿额=60%×30=18万元44•6.保险人组织了两个溢额分保合同,确定自留额为50万美元,第一溢额分保合同的限额为四根线,第二溢额分保合同的限额为五根线.保险事故发生后,保险标的损失500万美元,请问原保险人,第一溢额再保险人,第二溢额再保险人各应承担多少赔款45•解答:保险人首先承担50万美元赔款,剩下450万美元的溢额.第一溢额分保合同可以承担的最高限额是4倍的自留额,即200万美元,所以承担200万美元的赔款.还有250万美元的溢额.第二溢额分保合同可以承担的最高限额是5倍的自留额,即250万美元,刚好全部承担剩下的溢额.所以原保险人,第一溢额再保险人和第二溢额再保险人所应当承担的赔款分别是:50万美元,200万美元,250万美元.