存款保险制度

各个村镇都存在人口两级分化，在家老人和小孩人口数量将近青年人的3倍。老人在家带(外)孙子读书，年轻人出门打工，常年不在家。由于老人的思想任然很保守，任然用老思想去教育孩子，方法古板保守，常忙碌于农作，很少关注孩子的日常生活，生活卫生，文明习惯缺失存款保险制度【员工管理制度】：面工作能提出合理化有价值的意见建议，经审核评定，确能给企业生产经营，管理带来实际效益的，予以一次性奖励;2、为本厂研制、开发适合市场的新产品、新项目做出显著成绩……【公司财务管理制度】：-开-发-票，违者处发票额15%以上的罚款和扣发1-2个月的奖金，情节严重的追究法律责任。第56条会计凭证必须内容真实、手续完备、数字准确、不得涂改、挖补，如事后发现差错……[存款保险制度]存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度，存款保险制度。2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。兴起及发展兴起在19世纪末，美国国会就已经开始讨论存款保险的话题，美国有14个州在1829年到1917年间各个村镇都存在人口两级分化，在家老人和小孩人口数量将近青年人的3倍。老人在家带(外)孙子读书，年轻人出门打工，常年不在家。由于老人的思想任然很保守，任然用老思想去教育孩子，方法古板保守，常忙碌于农作，很少关注孩子的日常生活，生活卫生，文明习惯缺失就建立了存款保险制度。但真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司(fdic)作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定，开启了世界上存款保险制度的先河。目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，fdic作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了fdic在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(friedmanm.)对美国存款保险制度给予了高度评价:“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”发展20世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。各个村镇都存在人口两级分化，在家老人和小孩人口数量将近青年人的3倍。老人在家带(外)孙子读书，年轻人出门打工，常年不在家。由于老人的思想任然很保守，任然用老思想去教育孩子，方法古板保守，常忙碌于农作，很少关注孩子的日常生活，生活卫生，文明习惯缺失2000年，全球已经有67个国家建立了存款保险制度。2004年全球共有74个经济体建立了显性的存款保险制度。分类目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。1、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。2、显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于:1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心。2)建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本。3)事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行。4)增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。鉴于fdic对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方面的明显成效，尤其是20世纪80年代以来，世界上相继发生了一系列银行危机与货币危机，促使许多国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上，结合本国实际，着手建立或改善各个村镇都存在人口两级分化，在家老人和小孩人口数量将近青年人的3倍。老人在家带(外)孙子读书，年轻人出门打工，常年不在家。由于老人的思想任然很保守，任然用老思想去教育孩子，方法古板保守，常忙碌于农作，很少关注孩子的日常生活，生活卫生，文明习惯缺失已有的存款保险制度。尤其是近年来，显性的存款保险在全球获得了快速发展，参照下图：全球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度，尽管其建立的时间各不相同，但在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定的已有74个经济体(即建立了显性的存款保险制度)。有人甚至将存款保险制度的建立看作是真正意义上的现代金融体系不可或缺的组成部分。事实上，过去的30年里建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多，由1974年的12个增加到2003年的74个。建立一个显性的存款保险体系已经成为专家们给发展中国家和地区提出的金融结构改革建议的一个主要特点(加西亚，2003)。而且国家层面上的强制性保险已成为一种主流。几乎所有的国家从一开始就建立了国家层面上的存款保险。而且，无论发达国家还是发展中国家，强制要求所有存款机构全部加入保险体系的越来越多并成为主流形式。组织形式三种形式从目前已经实行该制度的国家来看，主要有三种组织形式：1、由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。2、由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰。3、在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。存款保险的方式有强制保险、自愿保险和强制与自愿相结合保险三种方式。法国和德国采取自愿方式，英国、日本各个村镇都存在人口两级分化，在家老人和小孩人口数量将近青年人的3倍。老人在家带(外)孙子读书，年轻人出门打工，常年不在家。由于老人的思想任然很保守，任然用老思想去教育孩子，方法古板保守，常忙碌于农作，很少关注孩子的日常生活，生活卫生，文明习惯缺失及加拿大等国采取强制保险方式，美国采取自愿与强制相结合的方式。我国现况我国目前虽然尚未建立该制度，但是实际上是存在着隐性存款保险制度的，即以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业行为进行担保，这符合我国使用行政手法对市场问题进行调控的一贯作风，当然，也是由我国的具体国情决定的。但随着经济全球化的发展，我国经济和国际经济的接轨也越来越密切，金融风险正困扰着我国的商业银行，广大存款人的利益正受到威胁，银行的信誉也正受到前所未有的挑战，因此在提高中央银行监管水平的同时，建立符合我国具体国情的存款保险制度，对稳定金融体系，增强存款人对银行的信心十分重要。基本特征关系的有偿性和互助性存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿;另一方面又是互助的。即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。时期的有限性存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。各个村镇都存在人口两级分化，在家老人和小孩人口数量将近青年人的3倍。老人在家带(外)孙子读书，年轻人出门打工，常年不在家。由于老人的思想任然很保守，任然用老思想去教育孩子，方法古板保守，常忙碌于农作，很少关注孩子的日常生活，生活卫生，文明习惯缺失结果的损益性存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。机构的垄断性无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般具有垄断性。作用1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进面减少了对银行体系的挤兑。各个村镇都存在人口两级分化，在家老人和小孩人口数量将近青年人的3倍。老人在家带(外)孙子读书，年轻人出门打工，常年不在家。由于老人的思想任然很保守，任然用老思想去教育孩子，方法古板保守，常忙碌于农作，很少关注孩子的日常生活，生活卫生，文明习惯缺失2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。利弊积极影响1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行各个村镇都存在人口两级分化，在家老人和小孩人口数量将近青年人的3倍。老人在家带(外)孙子读书，年轻人出门打工，常年不在家。由于老人的思想任然很保守，任然用老思想去教育孩子，方法古板保守，常忙碌于农作，很少关注孩子的日常生活，生活卫生，文明习惯缺失倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一，存款保险制度，范文[.35d1]。2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信-用-危-机。我国金融业目前