电子支付与网上银行

第八章电子支付与网络银行8.1电子支付与支付系统8.2常见的电子支付方式8.3移动支付8.4网络银行113:48:208.1电子支付与支付系统8.1.1支付与支付系统8.1.2电子支付与传统支付8.1.3我国支付服务组织8.1.4电子支付系统的组成213:48:208.1.1支付与支付系统（一）基本概念所谓支付是为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。313:48:20（二）支付系统的参与者直接参与者：国有商业银行、人民银行，银行的分支机构，既是支付交易的最初发起者银行，也是支付交易的最终接收者银行。参与者商业银行以其不同层次的管辖银行在其相应层次的人民银行开设清算账户，人民银行的上层支付资金清算系统在整个支付系统中占据核心地位，其清算、结算处理中心集中管理各商业银行的清算账户，进行支付资金的最终清算。413:48:20（三）支付系统间接参与者间接参与者：商业银行的广大客户通过商业银行代理，并参与中国支付系统资金清算处理的其他各种金融机构。513:48:20（四）参与者对支付系统的要求(1)个人消费者：由于每天都要进行大量的消费支付，金额不大，但支付频繁，要求方便、有效、使用方式灵活；(2)零售商业部门：使用方便、灵活，所接受的支付工具具有信用担保；(3)工商企业部门：往往支付金额大，支付时间要求急迫，而且应该最大限度地降低流动资金的占用额和占用时间；613:48:20(4)金融部门：如中央银行、证券、外汇交易等，支付笔数少、金额大，时效性要求急，必须防止风险和不必要的流动资金占用；(5)外贸部门：由于贸易的国际化发展迅速，金融业的国际化趋势也越来越强劲，要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统；(6)政府／公共事业部门：既是经济活动的买方，又是卖方，支付需求与工商企业部门类似，且政府部门还有一系列的财政、税务收支和债务管理收支等支付，对支付系统的要求，更具多样性713:48:208.1.2电子支付与传统支付（一）传统支付的局限性传统支付的方式都假定：不但交易双方必须同时在某一地点同时出现，而且，交易流程中必须有足够的延迟以保证能够发现欺诈、透支和其他问题等。而这些假设对于电子商务是无效的，因此传统的付款方式都需要加以修订，以便适合于在计算机网络中完成有效的交易活动。813:48:20（二）电子支付的涵义电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。913:48:20与传统的支付方式相比较，电子支付工具有以下特征：(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放性系统平台(即因特网)之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet：而传统支付使用的则是传统的通信媒介。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势1013:48:20（三）电于支付系统的类型预支付：先付款，然后才能购买到产品或服务。预支付系统基本上是通过将电子货币保存到硬盘或一张智能卡上的方式来工作的。后支付：允许用户购买一件商品之后再付款。信用卡都是一种最普遍的后支付系统。1113:48:20按照支付金额的多少，国际上还将支付的等级进行了如下划分；(1)微支付：价值大约少于4美元的业务。这种支付方案是建立在电子现金的基础之上的，一般认为这些系统的业务费几乎为零。(2)消费者级支付：价值大约在5~500美元之间的业务。典型的消费者支付是用信用卡方式来进行的。(3)商业级支付：价值大于500美元的业务。直接借记或发票是最合适的解决方案。1213:48:20（四）电子支付的发展阶段银行采用信息技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式：第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。1313:48:208.1.3我国支付服务组织（一）中国人民银行中国人民银行清算总中心是中国人民银行直属的、不以营利为目的的、实行企业化管理的事业法人单位。（二）银行业金融机构银行业金融机构是中国企业和个人支付服务的主要供给主体。依托遍布城乡的营业网点，面向社会公众提供零售支付服务，其业务种类多，规模大，服务覆盖面广。1413:48:20（三）清算组织中国银联股份有限公司城市商业银行资金清算中心农信银资金清算中心（四）证券结算机构中央国债登记结算有限责任公司中国证券登记结算有限责任公司银行间市场清算所股份有限公司8.1.3我国支付服务组织1513:48:208.1.4电子支付系统的组成（一）电子支付系统的层次一个国家的电子支付系统一般由支付服务系统、支付清算系统和支付信息管理系统3个层次组成。(1)支付服务系统(2)支付清算系统(3)支付信息管理系统1613:48:20（二）客户和银行之间的电子支付系统(1)ATM系统。利用银行卡在自动取款机或自动柜员机上，执行存取款和转账等金融交易的自助银行系统。(2)家庭银行(HB)系统。消费者在家中通过电话、计算机、电视机屏幕等设施和相应的软件系统所进行的现金管理、资金划拨及支付账单等服务的系统。通常，它使用银行卡账户进行支付。(3)POS系统。持卡人在银行特约商户消费后，通过位于商业网点的POS终端和专用网或公共数据通信网，与银行主机相连完成电子转账工作。整个过程包含了商品交易、资金支付、转账和清算等内容。1713:48:20（二）客户和银行之间的电子支付系统(4)自动清算所(ACH)。用于金融机构的支付处理系统，特别是高价值、周期性的小额支付，如工资、抵押、汽车贷款、社会保险等的支付，有信用交易和借贷交易两种形式。(5)企业银行系统(CB)。服务对象是大中型公司或政府机构在内的具有法人身份的电子银行系统，它与电子汇兑系统相结合，为企业提供诸如资金管理、财务管理、商务管理、投资功能业务等金融交易和信息增值服务等内容。(6)网上支付系统1813:48:20（三）金融机构之间的电子支付清算系统是电子支付体系的高层，也是银行完成客户服务活动的基础，它完成往来银行与金融机构之间、中央银行与商业银行之间的支付与清算活动。该层支付体系主要由自动清算所、电子汇兑系统以及外汇交易结算系统等构成。1913:48:208.2常见的电子支付方式8.2.1电子货币8.2.2银行卡8.2.3电子支票8.2.4第三方支付2013:48:208.2.1电子货币（一）电子货币的含义世界银行巴塞尔委员会的定义为：通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络(如Internet)上执行支付的储值和预付支付机制。所谓储值是指保存在物理介质(硬件或卡介质)中可用来支付的价值，如Mondex智能卡等。而预付支付机制则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，由多组二进制数据和数字签名组成，可以直接在网络上使用。包含电子货币在线交易和离线交易案例2113:48:20（二）电子货币的特征1．快捷、安全、方便等特征2．融合多种功能、进行金融产品创新的特征3．国际上广泛流通的特征4．为电子商务发展提供有效的货币支付手段2213:48:20（三）电子货币的类型储值卡型的电子货币信用卡应用型电子货币存款利用型电子货币现金模拟型电子货币1.储值卡型的电子货币磁卡或IC卡等形式，在一个封闭的系统内使用，发行主体有商业银行、电信部门(普通电话卡、IP电话卡)、商业零售企业、IT企业、政府机关、学校等。2313:48:202.信用卡应用型电子货币信用卡应用型电子货币是商业银行、信用卡公司发行的贷记卡或准贷记卡。3.存款利用型电子货币这是一种电子化支付方法，其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款货币以完成支取现金、转帐结算、划拨资金等。（三）电子货币的类型2413:48:20（1）封闭式网络(即专用网络)的转账结算指金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性的电子资金清算系统。（2）Internet开放式网络的转账结算这种电子资金清算系统是建立在Internet开放式网络基础上的。4.现金模拟型电子货币现金模拟型电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。（三）电子货币的类型2513:48:20（四）常见的电子货币1.电子现金（1）含义电子现金是一种以数据形式流通的货币，是以电子方式存在的现金货币；它是将现金的数值转换为一系列加密序列数，然后用这些序列来表示各种金额的币值。（2）性质电子现金具备以下性质:独立性不可重复花费匿名性不可伪造性可传递性可分性灵活性不可跟踪性2613:48:202.电子钱包英国西敏寺(National-Westminster)银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿(Swindon)市试用。很快就在温斯顿打开了局面，被广泛应用超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共车辆之中。电子钱包使用简单，只要把Mondex卡插入终端，三五秒钟之后，收据便从设备输出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉本次交易的花销。此外，Mondex卡还大都具有现金货币所具有的诸多属性，如作为商品尺度的属性、储蓄的属性和支付交换的属性，通过专用终端还可将一张卡上的钱转移到另一张卡上，而且，卡内存有的钱一旦用光，一旦遗失或被窃，Mondex卡内的金钱价值不能重新发行。有的卡如被别人拾起照样能用，有的卡写有持卡人的姓名和密码锁功能，只有持卡人才能使用，比现金来讲安全一些。Mondex卡损坏时，持卡人就向发生机关申报卡内所余余额，由发行机关确认后重新制作新卡发还。2713:48:208.2.2银行卡（一）银行卡概述支持电子支付的银行卡常用的有信用卡、借记卡、智能卡。银行卡是伴随着我国改革开放进入中国的，1978年中国银行广州分行首先同香港东亚银行签订了协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国。1985年中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡珠江卡。1986年中国银行北京分行发行了长城卡，之后中国银行总行指定长城卡为中国银行系统的信用卡，在全国各分行发行。2813:48:20图8-2：兴业银行信用卡2913:48:20图8-3：中国工商银行单芯片借记卡3013:48:20图8-4：中国银行智能卡3113:48:20（二）信用卡银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，凭卡就可以在银行规定的信用额度内，到指定机构接受服务或购买商品，或者到银行支取现金。如果持卡人在期限内(通常为结账日后一个月左右)结清余额，则无需支付任何利息。这就是真正意义上的信用卡。借记卡和贷记卡的区别在于，贷记卡卡背面签名条上印有3位阿拉伯数字的CVV码。3213:48:20我国信用卡的功能信用卡的各项用途和基