保险产品比较.

保险产品比较秦蓉蓉寿险保单评估客户评估保单评估寿险替换客户评估保险顾问应确保所考虑的保险对消费者是合适的,因此要了解以下内容:年龄、家庭状况、相关债务、职业状况、收入、财富、继承、投资目标、风险容忍度、纳税状况、健康及其他相关因素。风险容忍度1根据风险接受倾向，寿险购买者可分为以下四类：风险规避——期望正的回报，不会遭受任何损失。偏好银行存款、存单和政府债券。要求保费绝对不会增加，死亡保险金终身有保证。传统的寿险较合适，变额寿险不合适。风险容忍度2低风险——愿意接受一定的额外风险但希望基本确定且波动较少。偏好“蓝筹股”和高级公司债券。他们愿意放弃绝对保证，但所支付保费超过演示保费的可能性非常小。终身寿险和万能寿险是合适的，但保费支付至少应在80%的保单期间内与演示情形一致。风险容忍度3中等风险——他们愿意接受中等财务风险并且愿意接受相应的回报波动以获得较高的投资回报。他们偏好成长股和高收益、中等级公司债券。他们基本不需要保证，并愿意在需要时向保单中注入更多资金。终身寿险、万能寿险、以及含有40%的定期成分且缴费期相当于保单期一半的变额寿险保单可能是合适的。风险容忍度4高风险/投机——愿意接受大量的财务风险以换取获得高回报的可能。他们偏好激进成长证券、高杠杆不动产和高收益垃圾债券。他们可以不需要任何保证，并且愿意在需要时向保单中再注入大量资金。终身寿险、万能寿险、以及含有大约80%定期成分且缴费期相当于保单期20%的变额寿险保单可能是合适的。保单评估保单演示演示可信度评估影响演示可信度的具体公司因素有关演示的官方文件保单演示显示重要的保单信息和价值，有些是有保证的，有些是没有保证的。它显示一份寿险保单的结构以及它在将来可能如何表现。一般用于说明保费支出、现金价值累积和保险金的变化模式；通过运用不同假设，传递保单价值对不同情形的敏感性信息；反映对于具体消费者的不同纳税情况和其他情况；用于不同保单之间的比较。演示可信度评估对于包含非保证要素的保单来说，其实际保单价值总是不同于演示价值的。1、完全是保险公司以外的因素将在很大程度上影响未来价值。如未来市场投资收益、通货膨胀、流行病等。2、保险公司内部因素影响保单价值。核保质量、代理人及公司服务质量对保单竞争力的影响、以及公司投资能力。3、保险公司控制保单演示的基础。影响演示可信度的具体公司因素死亡率：演示死亡率可能好于实际死亡率利率：附加保费失效率：高失效率与高价格相连有关演示的官方文件演示要求：一定格式说明性摘要和数字性摘要标明是演示而非条款报告要求：保险公司每年向保单所有者提供一份报告显示保单状况。如果存在对保单有负面影响的定价因素的变化，必须通知保单所有者。禁止：不用缴保费、不可将保单描述为寿险以外的其他产品，以误导方式描述非保证要素。演示保单价值的比较比较的必要性产品越来越复杂客户对产品成本的误解没有比较的后果往往是高退保和失效比较的目标引导客户购买价值好的保单对于保单比较的争论常见的成本比较方法传统净成本法利息调整净成本法等支出法现金累积法比较利率法内部回报法传统净成本法最容易理解和计算的成本比较方法，也最可能造成误导。方法：将所选时期（通常为10年或20年）的演示保费家总，然后从中减去至选择期末的可能的保单演示红利总额，再减去选择期末的保单演示的退保现金价值。将该结果除以保单面额以及选择期中的年数，便可以得到每年每千元保额的传统净成本。公式：利息调整净成本法考虑了货币的时间价值，比较相似保单。方法：首先对选择期内的保费和演示红利以一定的假设利率进行累积。累积红利从累积保费中扣减后的结果再减去期末的现金价值。然后除以在假设利率下该时期每年1的累积值以及以千元计的保单面额。公式：普通终身寿险保单的利息调整净成本35岁，男，25000美元保额保单类型保险公司每千美元保险毛保费每千美元20年利息调整净成本分红保单A11.831.36B13.951.28C14.200.34非分红保单D10.703.99E11.371.47F12.226.63等支出法比较相似或不相似的保单可变保费保单的比较：当两份保单的保费都可变时，可以将保费和保单面额都设定为相同水平，从而可集中于未来具体时点的退保现金价值进行比较。在其他条件相同的情况下，演示的未来价值高的保单相对较好。两份万能寿险保单（35岁，美元）比较的局限性对演示价值的依赖保费缴纳方式(例如：年交保费1000元，月交为90元，隐含费用是17.2%）特别给付与补充保障寿险替换中的考虑替换可能不符合最佳利益的理由包括：1、现有保单费率低，因是较低年龄签发；2、现有保单的可抗辩期已届满或将届满；3、自杀期届满或将届满；4、被保险人可能不可保或仅在加费条件下可保；5、购买新保单会发生新的前端费用；6、新保单下的现金价值增长通常低于老保单下的先进价值增长。寿险替换中的考虑由于以下原因，以上说法可能不具说服力：1、新保单可能在较高承保年龄也有较低费率，竞争使然。2、除非个人有意进行不实陈述，否则开始新的抗辩期无关紧要；3、除非有意自杀，否则开始新自杀期无关紧要；4、有些新保单没有前端费用，即使有，从成本看也可能优于现有保单；5、新保单的现金价值的增长可能更优，特别是用于投资时；6、新保单可能包含更有利的条款。