对私理财产品柜台业务培训课件

中国光大银行对私理财产品柜台业务培训课件2008年7月第一部分对私理财产品简介－－客户办理理财业务流程－－柜台业务操作要点－－应注意的问题第二部分核心系统理财产品篇－－客户办理理财业务流程－－柜台业务操作要点－－应注意的问题第三部分TA系统理财产品篇第四部分案例分析第一部分对私理财产品简介我行自2004年2月份开始开展个人理财业务，截止2008年6月底，我行对私理财产品累计发行规模已突破2400亿元。五年多以来，我行的金融创新能力随着理财业务的开展而不断提高，相继推出了阳光理财A计划、C计划、T计划、套餐计划及同升、同赢、同享、同福等一系列本外币理财产品。我行现有对私理财产品列表产品名称投资币种投资方向/产品特性A计划/外币同升美元/港币/欧元/澳元收益部分投向境外市场A+计划/人民币同升人民币收益部分投向境外市场B计划人民币债券等金融产品E计划人民币将已有产品包装成的教育理财C计划人民币信用联结理财产品T计划/同福人民币信托投资理财产品套餐计划人民币A+计划和T计划或C计划和T计划的组合资产管理计划（同赢、同享等）人民币新股认购、仿制基金、基金宝、QDII理财产品等根据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对我行产品进行分类银监会对产品类型的划分我行理财产品分类保证收益理财计划A计划固定收益产品、部分A+计划和同升系列产品非保证收益理财计划保本浮动收益A计划、A+计划和同升系列中部分浮动收益产品非保本浮动收益B计划、C计划、T计划、套餐计划、资产管理计划，以及同升系列中部分非保本浮动收益产品特别强调：柜台人员理财产品发行通知必读（共十项）1、产品募集期2、产品期限3、产品收益率4、起点金额5、投资方向6、产品编号7、产品额度及管理模式8、内部风险评级9、产品操作交易码10、凭证使用要求第二部分核心系统理财产品篇客户办理理财业务流程核心系统理财产品篇1、客户持本人有效身份证件原件、理财资金（卡或折或现金）至我行营业网点，由他人代办的，代办人须持本人及代理人有效身份证件和授权委托书（注意：风险评估有效期内可由他人代办购买理财产品）2、理财经理向客户介绍产品、揭示风险，并对新客户进行风险评估，同时可持理财协议书向客户说明协议条款3、客户到柜台办理购买手续，系统自动打印理财协议书4、客户抄录风险提示并在协议书中签字，同时在对应的产品说明书中签字确认（预约滚动产品在非首次增加/减少购买金额时，可在风险抄录处盖章“该客户已在首次购买本产品时进行过风险抄录”，经理财经理和客户签字后有效）5、柜台人员将经过理财经理确认的协议书盖章，和产品说明书一并打成扇面共同加盖骑缝章后，将客户有效身份证件原件、理财资金卡或折、理财权利凭证（如有）与协议书客户联和产品说明书一并交客户6、产品购买流程结束（注意：产品说明书末页客户签字页应作为协议书附件随传票装订）核心系统理财产品购买流程核心系统理财产品兑付流程1、用卡购买理财产品到期日日初，理财本金及收益（如有）自动划入卡内活期账户，通存通兑，协议自动作废（如在到期日客户阳光卡状态不正常，则资金无法到账。对于此种情况，可由柜台人员在到期日后通过4718交易单笔办理兑付）2、使用权利凭证到期日（含）后，客户需持权利凭证至原开户行办理兑付，交回权利凭证柜台业务操作要点核心系统理财产品篇目前，核心系统理财产品有三种销售模式：一、理财产品销售模式销售模式适用产品开户交易特点普通理财直接开户类产品47171、本交易可支持卡和权利凭证两种介质（同时也视具体产品要求而定）2、可以进行两种介质的互转套餐理财套餐计划47241、本交易只能用卡操作2、交易完成后在卡内生成两个理财账户预约滚动理财预约类产品，及月月盈、季季盈、如意新股等滚动产品47281、本交易只能用卡操作2、产品收益起始日在卡内生成理财账户3、产品预约期可以变更投资金额目前，核心系统理财产品有三种额度管理模式：二、理财产品额度管理及额度查询额度管理模式特点额度设置流程适用产品总行级各支行在全行总额度内抓取销售总行设置资源充足型产品分行级各支行在本分行额度内抓取销售总行设置资源较为紧缺型产品支行级各支行使用本支行额度销售总行设置分行额度分行设置支行额度资源紧缺且需要支行额度管理的产品在理财产品销售过程中，柜台人员可以通过4713交易查询理财产品的额度使用情况。查询时，对于总行级额度管理的产品，机构号输入1001；对于分行级额度管理的产品，机构号输入分行机构号；对于支行级额度管理的产品，机构号输入支行机构号。1、对私理财产品参数管理到各期次，由总行统一设置。参数包括中文名称、产品代码、发售起止日期、产品收益起始日期、期限、到期日、实际收益率、起点金额、提前终止日期、预期收益起始日至终止日之间是否需要计提各类成本和收益、计提的核算账户等要素。2、柜员使用发售交易或预约交易时，“产品代码”在下拉列表中选择，由系统自动显示目前正在销售的产品代码备选。3、产品收益起始日后各类理财产品不允许客户提前支取。但根据协议可终止型产品，在规定的期间我行或客户有权决定是否提前终止该产品。理财产品能否提前终止，在什么时间段内允许终止、收益率是多少（可能存在多个时间段），均通过参数表设定，可由总行通过wop参数表进行维护。三、理财产品参数管理2006年七期以前（不含第七期）的阳光理财A计划，基本存款利息部分我行代扣代缴利息所得税，理财收益部分我行不负责代扣代缴利息所得税。其他产品的期内收益我行暂不负责代扣代缴利息所得税。理财产品发行期内开户日至预期收益起始日、理财产品到期日至客户实际兑付日，理财资金应按照活期存款正常计息，付息时我行将代扣利息税。四、理财产品利息税五、理财产品质押1、以权利凭证和阳光卡购买的理财产品均可办理质押贷款，用卡购买的理财产品在办理质押贷款时需先转成权利凭证后方可办理。2、理财产品质押贷款只能在原开户行办理。3、借款人本人享有合法所有权的贷款人总行开发的保本型理财产品，和2008年8月1日后发行的部分非保本型理财产品，可办理质押贷款。（可办理质押的具体产品参见产品发行通知或产品说明书）4、预约销售模式和套餐销售模式办理的理财产品不得办理质押贷款。5、关于理财产品的质押物及代保管品等其他有关问题，参见《关于印发中国光大银行授信风险管理操作手册－个人信贷分册－第二部分－产品管理办法的通知》（工作通知[2008]229号）。1、理财产品持有证明可开立时点证明和时段证明，需在产品收益起始日后方可开立。2、通过预约销售模式和TA销售的理财产品暂不能开立理财产品持有证明。3、在对套餐计划开立理财产品持有证明时，柜台人员不能单独对套餐组合中的其中一种产品单独开立，必须对整个套餐计划全额开立。4、理财产品持有证明业务收费标准：每份20元人民币。六、理财产品持有证明目前，总行正在制定理财产品持有证明业务的管理办法和操作细则（具体内容另行发文），该业务开展后，我行大部分理财产品可开立理财产品持有证明。但需注意以下几点：如果客户的理财协议书丢失，应由客户持本人身份证件到开户行办理挂失，委托他人代为办理挂失的，还应同时提供代理人的身份证件（代办不需授权委托书，但需提供客户本人及代理人身份证原件）。柜台人员核对相关证件及个人业务挂失止付通知书无误后，留存身份证件的复印件，找出专夹保管的协议（上线前发行产品），注明“挂失补发”字样、日期及经办人员签名，并复印该协议；对于协议随传票装订的，可通过光盘系统调阅原购买日传票，补打印相应协议。客户的身份证件复印件与挂失通知书留底联一同专夹保管。柜台人员应在补制的协议上加盖“副本”戳记、经办人名章及“柜台业务专用章（对私）”后交客户，作为日后支取款项的依据。（理财协议书挂失不收费，当时即可补发）如果客户的权利凭证、活期一本通或阳光卡丢失，应比照一般储蓄业务的挂失补发方法进行操作。七、理财产品挂失业务1、理财产品预约终止业务只支持用阳光卡购买的理财产品，且该产品可办理预约提前终止。2、理财产品在终止预约期内可以接受终止预约或撤销终止预约。3、目前可以办理预约终止的产品是否必须全额预约终止，应参照总行关于具体产品的预约终止通知执行，无具体要求时，视为必须全额预约终止。4、在终止预约期内，客户本人或代理人可以持有效身份证件、阳光卡、理财协议书客户留存联到柜台办理预约终止登记（代办不需授权委托书，但需提供客户本人及代理人身份证原件）。5、客户在柜台需填写特殊业务申请书，注明阳光卡卡号、预约产品代码、交易金额，柜员通过柜台交易4732进行理财产品的预约终止登记，预约时只在系统中进行登记，不做资金的划付。6、交易确认后打印特殊业务申请书，柜员核对无误后提示客户预约成功，客户签字确认。并同时在理财协议书上注明“*年*月*日预约终止（金额）”字样。八、理财产品预约终止九、有关理财产品的查询类交易（1）交易代码交易名称交易功能4713理财产品额度查询查询本机构及下级机构额度情况只录入机构号：可查询该机构下所有理财产品额度情况只录入产品代码：可查询该产品在本机构及下级机构额度同时录入机构号和产品代码具体查询本机构及下级机构理财产品的额度使用情况4715理财产品属性查询根据产品代码查询理财产品属性4716查询理财产品登记簿根据客户定期帐号单笔查询理财帐户信息4721理财产品模糊查询根据机构、客户号、帐号、理财产品代码、交易日期等信息，任意组合，模糊查询多笔理财登记信息4726理财套餐属性查询根据理财套餐代码查询套餐产品和设置比例4729滚动理财预约查询选择录入客户帐号或或客户号，查询该客户帐号或客户号下所有滚动理财预约情况九、有关理财产品的查询类交易（2）交易代码交易名称交易功能4730滚动理财预约明细查询只录入客户卡号查询该卡中所有滚动理财产品的预约及预约变动明细只录入滚动代码，查询所有本机构及下级机构客户的预约及预约变动明细同时录入卡号和滚动代码，指定查询客户某滚动预约变动明细4733理财产品预约终止查询根据客户号、客户帐号、机构号、预约终止起始日期、理财产品代码，任意条件组合，模糊查询客户的预约终止日期、预约终止产品和预约金额4734理财产品预约终止明细查询只录入客户卡号查询该卡中所有滚动理财产品的预约终止及预约终止变动明细只录入滚动代码，查询所有本机构及下级机构客户的预约终止及预约终止变动明细同时录入卡号和滚动代码，指定查询客户某预约终止变动明细应注意的问题核心系统理财产品篇一、部分理财产品柜台交易的受理范围交易代码交易名称受理范围4718对私理财产品销户原购买行4732理财产品预约终止全国4728滚动理财预约全国需要说明的是：目前客户持阳光卡可在我行全国任意网点购买或预约理财产品，但在购买或预约时，使用的是开卡行的额度，例如：某期产品为分行级额度管理，客户持北京分行阳光卡到上海分行购买该产品，则在北京分行有可用额度的情况下，客户才能购买成功。1、预约滚动理财模式特点该类理财产品只能用卡办理；该类理财产品可能由于客户账户余额不足导致扣款失败；客户将预约金额减少为零，将不能参加此后各期次的投资。2、预约滚动理财产品优先级该类理财产品优先级高于理财通（含周计划），即若客户已办理了理财通（含周计划），则在预约滚动理财产品成立扣款时，系统可以自动从客户的理财通（含周计划）账户中扣款参加理财产品的投资。3、预约滚动理财产品批量扣款和回款时间该类理财产品的批量扣款和回款时间均在日初进行。以下为有关理财通和理财产品批量回款和批量扣款的时间顺序：①理财通回款②理财产品到期回款③预约滚动理财产品开户二、预约滚动理财产品专题（1）4、预约滚动理财产品编号预约滚动理财产品在柜台做预约增加、减少等交易时，必须使用11位的滚动代码，通过影像业务平台查询销售量时使用13位的产品代码。5、预约滚动理财产品查询扣款失败明细的方法登陆中国光大银行影像业务平台（），进入影像平台数据查询－报表查询查询网点（选择查询对象：如**支行）查询日期（选择当期产品收益起始日）选择币种（不分币种）选择报表（计提结息类报表－“未计提清