医疗保险的供给与需求

第一节医疗保险的需求第二节医疗保险的供给第三节医疗保险的供需均衡第四节政府在医疗保险市场中的作用第二章医疗保险的供给与需求第一节医疗保险的需求一、医疗保险需求含义（一）概念——条件——医疗保险需求医疗保险需求————在特定的时间内，在特定的时间内，在一定的费率水平上，保险消费者愿在一定的费率水平上，保险消费者愿意并且能够购买的医疗保险保障的数意并且能够购买的医疗保险保障的数量，即对医疗保险机构一定价格上所量，即对医疗保险机构一定价格上所提供的经济保障的需求量。提供的经济保障的需求量。用货币计量单位表示即为医疗保用货币计量单位表示即为医疗保险金额。险金额。购买意愿购买意愿支付能力支付能力（二）医疗保险需求的表现形式1、体现在物质方面的需求，即有形的经济保障形式2、体现在精神方面的需求，即无形的心理保障形式二医疗保险需求的经济理论两个基本假设（一）财富的边际效用递减（二）消费者追求效用最大化1．自我保险Eu=PiU1+（1-Pi）U32．购买保险假定Assume财富的边际效用递减U3W3W2U1W1U2W3=＄10,000,U3=100Assume:expenditure=＄8000,P=0.025W1=＄2000,U1=20So,pureinsurancepremium=8000×0.025=200W2=9800,u2=99两种选择自我保险巨大损失没损失疾病发生购买保险保险费两种选择和最大化效用自我保险疾病发生,w1=2000,u1=20,p=0.025否则,w3=10,000,u3=100期望效用E(u)=p(u1)+(1-p)(u3)=0.025(20)+(1-0.025)(100)=98关于概率P的线性函数预期效用曲线购买保险,w2=9800,u2=99u2﹥E(u)决定购买保险U3W3W2U1W1U2P=1P=0P=0.02598w1w3ABUtilitydifferencePurepremiumC考虑附加保险费三影响医疗保险需求的主要因素（一）疾病风险（二）参保者的收入（三）医疗保险费率（四）消费者的避险心态（五）医疗费用负担方式（六）医疗服务的提供（七）其他四医疗保险对医疗服务需求的影响（一）扣除保险（起付线保险）1、定义2、方式3、对医疗服务需求的影响被保险人在就医时，其医疗费被保险人在就医时，其医疗费在扣除额范围内的由参保人全部自在扣除额范围内的由参保人全部自付，超过扣除额部分由医疗保险机付，超过扣除额部分由医疗保险机构承付。构承付。11）可以是以每一次就医为单位，）可以是以每一次就医为单位，也可以是年度累积性的；也可以是年度累积性的；22）可以是以家庭为单位，也可以）可以是以家庭为单位，也可以是以个人为单位；是以个人为单位；33）可以按收入而定，收入高者，）可以按收入而定，收入高者，其起付线可定得较高。其起付线可定得较高。4、影响因素1）起付线的高低2）预期的医疗费用开支3）家庭的经济收入4）及医疗服务需求的价格弹性5、作用11、影响消费者的费用意识，控、影响消费者的费用意识，控制医疗费用制医疗费用22、降低医疗保险机构的成本、降低医疗保险机构的成本————减少赔偿减少赔偿————降低交易成本降低交易成本（二）共付保险1、定义2、对医疗服务需求的影响3、影响因素——共付率的大小——医疗服务的需求价格弹性医疗保险机构和病人共同承担医疗保险机构和病人共同承担医疗费用，双方支付部分由共付率医疗费用，双方支付部分由共付率来决定。来决定。共付率一般指消费者支付的比共付率一般指消费者支付的比例，如共付率为例，如共付率为20%20%，就是患者支付，就是患者支付医疗费的医疗费的20%20%。指医疗保险机构支付。指医疗保险机构支付其余其余80%80%的医疗费的医疗费(三)限额保险1、定义——首先为病人确定一个最高补偿限额或最大服务量，在限额以内，全部医疗费由保险机构支付，超出部分由病人自付2、作用优点：鼓励人们重视卫生保健，有病优点：鼓励人们重视卫生保健，有病立即看，有利于提高人群的整体健康立即看，有利于提高人群的整体健康水平，而且享受保险待遇的人群要比水平，而且享受保险待遇的人群要比扣除保险的享受人群多，从而可一定扣除保险的享受人群多，从而可一定程度上提高人们参保的积极性。程度上提高人们参保的积极性。缺点：当医疗费在限额以内时，供方缺点：当医疗费在限额以内时，供方和需方都有达到限额的欲望，有可能和需方都有达到限额的欲望，有可能造成过度的需求。且对患有大病而又造成过度的需求。且对患有大病而又无力支付高额医疗费的病人，则会影无力支付高额医疗费的病人，则会影响到他们的健康响到他们的健康（四）混合保险——将几种分担方式结合起来使用的一种医疗保险形式第二节医疗保险的供给一、医疗保险供给含义（一）概念——条件——医疗保险供给指在一定的时期内、医疗保险供给指在一定的时期内、一定的费率水平上，医疗保险机构愿一定的费率水平上，医疗保险机构愿意并且能够提供的医疗保险保障的数意并且能够提供的医疗保险保障的数量量。。包括质和量两个方面的内容。包括质和量两个方面的内容。供给意愿供给意愿供给能力供给能力（二）医疗保险供给的表现形式1、体现在物质方面的需求，即医疗保险机构根据医疗保险合同规定的偿付范围，对发生医疗费用的参保人，给予部分或全部的补偿，或是通过约定的医疗机构提供直接的免费、部分免费或低价的医疗服务；2、体现在精神方面的需求，即医疗保险机构对所有参保人提供的心理上获得安全感的保障。二、医疗保险的供给理论1、在保险产品的生产成本中，除了投入的生产要素成本外，很大一部分是用于补偿被保险人的医疗费用的。2、在医疗保健系统中，医疗保险市场与医疗服务市场是不可分割的整体。保险成本中最重要的部分，即医疗费用的补偿金的多少主要取决于医疗服务的运行情况。3、由于人们对医疗服务的需求不断增长，医疗服务的手段和技术不断进步，现有的资源无法满足向人们提供所以的医疗服务，因此，医疗保险机构往往对承保内容加以限制4、保险机构除了经济补偿职能外，还有融资的职能。三、影响医疗保险的供给因素1、医疗保险费率2、承保能力3、医疗保险成本4、医疗保险机构的信誉度5、医疗保险的技术6、医疗服务因素第三节、医疗保险的供给与需求的均衡一、医疗保险供求关系的不同表现形式供求平衡应包括总量平衡与结构平衡1、医疗保险供给与需求的均衡2、医疗保险供给大于需求3、医疗保险供给小于需求二医疗保险供求均衡的实现（一）医疗保险决策1．医疗保险供求调查2．医疗保险供求预测3．医疗保险决策（二）医疗保险的调控第四节政府在医疗保险市场中的作用一、政府介入医疗保险市场的理由1．医疗服务市场的失灵:信息不对称、医疗服务消费的外部性2.医疗保险市场的失灵：逆选择、风险选择3．收入再分配二、政府的职责和作用(一)提供基本的医疗服务及保险：直接提供医疗服务推行社会医疗保险向低收入者提供医疗救助(二)对医疗保险进行监管提供基本的医疗服务直接提供医疗服务推行社会医疗保险制度向低收入者提供医疗救助计划对医疗保险进行监管设计和规范医疗保险市场的模式促进和协调医疗保险市场的发展监督和控制医疗保险市场的运行