大学车辆保险与理赔课件14.1

2020/2/111车辆保险与理赔2020/2/112绪论一．课程学习的意义；二．学习方法与教学特点；2020/2/113一．课程学习的意义本课程学了有什么用?为什么要学习车辆保险？问题可以归结为：1.什么是保险？2.什么是车辆保险？车辆保险课程学习的意义可见一斑；对汽车产业市场经济活动的组成之一：车辆保险的组织、操作、控制、分析与评价！2020/2/1141.什么是保险（保险基础知识）？首先要定义：风险的概念强调：由于观察出发点和角度的区别导致定义理解的区别；原因在于：目的的差异和人（管理者与收益者）的因素；注意：“保险”的英文翻译“Insurance”就有“预防措施”的含义；请同学们自行给出保险的定义！由此可推理出：2020/2/115风险（Risk）的概念“指社会和自然界客观存在的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象”。有关风险概念的关键词（Thekeywords)：风险可能是人们时刻警惕和忧虑的；亦可能是人们没有意识到的！“人有旦夕祸福，天有不测风云”！显见：风险具有表现的不确定性（广义风险）和损失的不确定性（狭义风险）！2020/2/116了解风险的基本知识，即可获得保险的定义：定义：名词、动词和形容词的思辩；人类发展的过程，就是一部对自然与社会风险（灾难）进行抗争和控制的历史；手段：消除、防患、规避与转移；综合手段的抗争显然是明智之举；种类：财产、社会、责任、人身，……；2020/2/117保险内容：自保险之日起夫妇和睦相处达25年者，可领5000英镑的保险金；夫妇之一在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人可领1000英镑的抚恤金；如参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃一方可获3000英镑保险金。英国每对已婚夫妇5英镑/每月保险金即可享受爱情保险。2020/2/118美国婚姻保险像是一份分产保证合约，保证离婚时可分得保单上列明比例的家产，包括夫妻实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况；因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼；保险约定：因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚，喜新弃旧者因此会为自己的行为付出代价。2020/2/119保险的相关知识：⑴保险的基本属性⑵保险的要素⑶保险与其他相似或行为的比较⑷保险原则（本章重点）2020/2/1110⑴狭义保险的基本属性；①经济角度：对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性经济成本；②金融角度：从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配的作用；③法律角度：受法律保护的保险和投保双方的经济性契约行为；④社会角度：社会发展的“稳定与护航”；⑤风险管理：风险转移/规避的一种方法。2020/2/1111⑵保险的要素：构成保险关系的必要因素（“缺一不可”）；①风险可保(Insurablerisk)：符合保险人承保条件的特定风险②承保方：与投保人以契约（合同）形式承担损失补偿（赔偿）的一方（比如“保险公司”）；③投保方：与承保方以契约（合同）形式支付保险费义务的一方（可以是自然人或法人）；④受益方：契约（合同）中由承保方或投保方指定的享有损失补偿（赔偿）请求权的一方；⑤保险对象：（暂略）2020/2/1112风险可保（Insurablerisk）纯粹风险而非投机或冒险；存在大量具有同质风险（风险集合）使大多数受害者同时遭受损失（风险分散）；风险损失幅度在一定范围内；发生意外事故而产生损失；损失可测；2020/2/1113⑶保险与其他相似或行为的比较：①保险与赌博②保险与储蓄③保险与救济显见：在商业与社会领域中，如何区分不同的商业行为与社会行为是至关重要的；基础就是对事务属性与特点的深刻把握；2020/2/1114①保险与赌博相似点：以随机事件为基础，期望或可能以较小的支出获得较大的回报；区别：前者担忧风险，愿付出比期望损失价值更小的成本(保费)来转移损失；后者爱好风险，愿付出比期望值更小的成本(赌本)获利；后者是主动创造风险，把确定的成本(赌注)转变为不确定的收益。后者的风险是客观存在的，不管是否投保；后者是一种投机行为，把原本稳定的收入转化为不稳定的风险；保险则属于纯粹风险。2020/2/1115②保险与储蓄相似点：体现有备无患和风险管理的观念；区别：储蓄是一种自助行为，依靠个人积累应对未来风险；保险是一种自助与他助相结合的行为，是将所面临的风险用转移的方法，靠集体财力为风险带来的损失提供足够的保障。储蓄本利给付确定，保险金给付不确定；保险金给付以风险事故发生为前提，而储蓄提款则不；2020/2/1116③保险与救济相似点：补偿灾害事故损失的经济制度；区别：保险是一种契约（合同）行为，救济不是合同行为；保险是以投保人缴费为前提，是交易行为；救济是单方行为，没有交易作基础。2020/2/1117⑷保险原则①保险利益原则②最大诚信原则③近因原则④损失补偿原则补充知识：思考方式：有关“系统工程”与“全系统管理”的基本知识；2020/2/1118①保险利益原则（基本原则）投保方对保险标的具有法律上承认的权益或利害关系——经济契约的必要条件（前提）；构成该必要条件的要素是：有关保险利益必须为：法律上所认可的利益→合法利益经济上的利益→经济利益确定的和能实现的利益→确定利益作用：防止道德因素风险，消除赌博/投机行为，避免不当得利；限制赔偿程度，保障经营稳定2020/2/1119②最大诚信原则实际上就是商业信义的扩展；包括：告之，确保，说明和明确等；2020/2/1120③近因原则损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失才能给予赔偿；近因的认定规则；保险责任的认定方法：从最初事件出发，进行顺向逻辑推理；从最终损失开始，逆向追溯事件原因：单一原因：即损失由单一原因造成案例2020/2/1121案例：同难兄弟为何不同获赔？某公司组织员工旅游。承载员工的大巴车在高速公路上行驶时，突然从后面飞驶来一辆大货车以之产生严重碰撞（后经交警裁定：大货车为违章快速超车负全责）。公司员工A和B双重伤立即被送入医院急救。A因颅脑受重伤，且失血过多抢救无效后身亡。B在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞死亡。据调查：事发前公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人保险金额为人民币30万元。事故发生后该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。2020/2/1122保险公司作出如下核定及给付：核定车祸属意外事故——属于人身意外伤害险的责任范畴；核定A死亡的近因是车祸，属保险责任，给付A死亡保险金人民币30万元；核定B丧失一条腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币10万元意外伤残保险金；核定B死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。分析：A死亡是车祸，属单一原因的近因，保险公司应负赔偿责任。B死亡近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成，属于新介入的独立原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。2020/2/1123④损失补偿原则★含义：保险期限内发生保险事故遭受损害时，承保方在责任范围内对被保险人方所受损害进行赔偿；相关规定：只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险方遭受经济损失时保险方才承担损失补偿的责任；被保险方可获得的赔偿数额，仅以其保险标的遭受的实际损失为限；即：补偿额受保险金额和保险利益限制；★作用：防止与减少道德危险因素与赌博行为，以及促进保险费的合理；2020/2/1124补偿额受保险金额和保险利益限制：包括：以实际损失为限；以保险金额为限；以保险利益为限；案例2020/2/1125案例：以实际损失为限某企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。保险人按实际损失赔偿被保险人23万元。案例：以保险金额为限一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元。被保险人只能得到50万元的赔偿。损失赔偿限额是以保险金额、实际损失以及保险利益中的低值为限；2020/2/1126关于损失补偿原则的补充：如果保险事件产生的是非人身伤害的财产损失，则承保方的补偿方式还有一些特别之处；具体体现在：财产补偿（赔偿）的实现方式；a.价值补偿：或者称为现金补偿，常见于耐用消费品形式的财产补偿中，比如车辆保险中的“第三者责任险”等；2020/2/1127b.实物维修补偿：采用各种技术手段对财产的使用价值进行必要的恢复；比如车辆保险中的“维修（更换）补偿”等。该方式作为一种损失补偿方式，在特定情况下也是有效的，且具备法律效用；c.重置在某种情况下，保险方一般不采取（或无法采取）实物维修的补偿方式，如车辆保险中的“玻璃破碎险”等；2020/2/1128当前市场经济变化的节奏较快；而导致某些特定财产价格变化迅速的状态；因此重置过程中将会产生较大分歧；因此，在这种状态下，契约形式的财产损失险将约定按照现行市价进行赔偿或重置的赔偿方式；比如：价格迅速变化的房地产行业等；2020/2/1129★赔偿范围：对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的进行的补偿；对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失进行的补偿；对由此而产生的商业信用中等违约行为造成的经济损失进行的补偿；对被保险人支付的必要合理费用的补偿：包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用；2020/2/11302.什么是车辆保险？财产保险的一种类型；也是本课程的研究保险对象（标的）；问题涉及到：车辆财产与其他财产的本质区别；首先：车辆是一种耐用消费品，可以在一定时间内重复发挥使用价值；其次：相对于其他耐用消费品而言，从某些特定的角度分析，车辆还具有某些特性：2020/2/1131⑴技术含量较高，更新换代较快；⑵一般人了解有限；⑶对使用者本身和社会影响较大；这就决定了汽车，特别是占有市场总量90%以上的私人乘用车，在生产、销售、服务等方面具有某些特殊的性质；具体介绍将在第二章进行；操作车辆保险作业的人员，前提条件就是：深入了解汽车；2020/2/1132系统工程的有关知识一．系统二．系统控制与系统工程三．现代管理与系统工程将现代管理上升到系统工程的高度，有助于从整体上认识管理，特别是企业管理；注意：学习与掌握符合自己特点的思维方式与观念，比如说：全时空三原则的思维与行为方式；进一步认识掌握管理学科知识的意义；宋毅：现代系统工程学基础，中国科学出版社;2020/2/1133一．系统系统定义有多种解释，可以从几个方面认识：1.系统可以是自然或人造的，是由多层次的单元或子系统组成的统一体；2.系统是一个由相互作用、相互依存的若干分系统组成的有机整体；3.系统这个统一体是有组织、有目的的运动联合体，即没有运动就不存在系统；4.系统是有界面的，界面可以是有形或无形的；2020/2/1134二．系统控制与系统工程1.介绍几个系统工程专业术语：⑴响应：系统对外界变化作出的整体反映；⑵有序：从字面上理解，所谓有序似乎是某种秩序概念。在系统工程定义下的“有序”概念是指按照某种程序与规律进行的系统进化的良性循环；⑶涨落：系统外界环境的良性与恶性变化；2020/2/11352.系统控制⑴系统控制定义：按照系统的目标，将系统因外界环境涨落而产生的系统内部响应控制在有序化范围内，促使系统不断进化发展；TheKeyWords：系统目标外界环境涨落响应控制有序化；2020/2/1136⑵推论：系统控制是运行控制：不追求静态平衡，应该自适应抑制微观干扰与偏差；显见，系统控制的积极意义在于创新；从创新意义上讲，外界环境涨落是系统进化的必要条件，即系统有序化的契机；僵化的系统是不可能进步与发展的；2020/2