保险学导论 何斌锋

保险学南京大学金陵学院何斌锋学时：17周学分：3先修课程：经济学、法律基础、概率与数理统计教材：魏华林、林宝清：《保险学》，高等教育出版社课程目的：《保险学》是金融学专业必修课。是为培养和检验学生保险基本理论和基本知识而设置的一门专业课。它是一门融合国际保险经验、富有中国特色的保险理论课程，具有综合性和实用性的特点。通过本课程的学习，要求学生比较广泛、系统地理解保险的基本理论和基本知识，初步掌握保险业经营的具体原则和方法，培养和提高正确分析和解决保险经营管理中可能遇到的问题的能力。轻轻松松听课快快乐乐学习考核仅仅是手段而非目的既是考学生，更是考教师只要各位认真去学，相信能取得好成绩教学理念认识保险：先从几件事情说起一、认识风险风尘中我们如何自救2010年春天，北京又一次“沦落”风尘。“沦陷区”还包括福建、上海、江苏、浙江、安徽和四川等南方地区也不同程度的遭受沙尘天气影响，沙尘甚至波及了台湾地区和日本、韩国。气象专家和国家林业局官员的解释强调天气和自然因素更多。的确，天灾难免，然而应该承认，沙尘暴频繁光顾，人祸的因素更多。图瓦卢即将成为首个沉入海底国家北极圈里的爱斯基摩人看着不断融化的冰川，高兴得手舞足蹈，因为冰川下沉睡了数千万年的石油、矿产将会带给他们更加富裕的明天；而远隔数万公里的图瓦卢人，却越来越日夜难眠，北极不断融化的冰川就像一个个巨型炸弹，随时都会将他们轰入海底永远再难见蓝天。日本特大地震、海啸、核危机2011年3月11日，日本东北部海域11日发生里氏9．0级大地震并引发海啸、后造成福岛第一核电站爆炸引发核危机，一系列事件造成重大人员伤亡、财产损失和人们担忧引起的生活质量下降。新华网东京3月28日电日本警察厅说，截至当地时间28日21时，11日发生的日本大地震及其引发的海啸已造成11004人死亡、17339人失踪；目前在各避难所避难的人员总数仍超过18万。根据“巴克莱资本日本经济研究”的最新分析结果，如果将地震和海啸破坏、计划停电和自愿节能、核能发电的相关问题以及股票大幅下跌等诸多因素计算在内，日本大地震的直接经济成本大约高达12万至17万亿日元。地震前的仙台地震后的仙台二、“五有之乡”与保险的价值从民生角度看，“和谐社会”的目标近来有了一个较为具体的新标准——学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居。（十七大报告首次提及）可以说，“五有之乡”中的每一“有”，都有保险发挥价值的地方，如教育保险、失业保险、医疗保险、养老保险等。在建设和谐社会、“五有之乡”的过程中，保险大有用武之地。三、保险在巨灾面前的职能2008年发生雨雪冰冻灾害和5•12地震，对保险公司是一个巨大的考验。预计这几次灾害的总赔付将超过100亿元，但是到2008年上半年，雨雪冰冻灾害就达到了50亿，汶川地震也接近6个亿左右，预计这几次大的灾害要超过100亿元。国家汶川地震专家委员会9月４日在国务院新闻办公室举行的发布会上说，汶川地震造成直接经济损失８４５１亿元。据民政部报告，截至１０日１２时，全国共接收国内外社会各界捐赠款物总计５７０．１９亿元，实际到账款物５６６．１１亿元，已向灾区拨付捐赠款物合计２０５．０５亿元。截至8月20日，保险业共接到客户报案12.4万件，主动联系客户14.9万件。已初步核查25.9万件，其中有效赔案18.1万件；涉及被保险人死亡1.19万人，伤残214人，医疗3316人。目前已结案16.5万件，已赔付保险金6.1亿元，已预付保险金3.72亿元，结案率89%。2008年5月12日下午，中国人民保险集团总裁、人保财险董事长吴焰第一时间作出紧急部署，迅速启动大灾处理应急预案，成立中国人保抗震救灾领导小组，由吴焰担任组长。吴焰总裁率工作组于5月13日上午紧急赶赴灾区，深入一线、靠前指挥抗震救灾理赔工作。中国人保集团设立的人保慈善基金会已经启动,决定向四川灾区捐款1000万元，这是中国人保继今年年初南方冰雪灾害捐款2000万元后的又一次重要捐款行动。此外，阳光保险也快速反应部署抗震救灾工作，专门设立理赔预付款500万。我们认为保险公司的天职就在于出现灾害事故以后，根据保险合同处理理赔案件，使保险的保障功能得到充分的发挥。同时，保险公司又是管理风险的专业机构，这几年通过保险业的快速发展，一方面我们的保险机构自身积累了充足的财力实力和管理能力，相信保险业有能力应对这一系列自然灾害带来的压力。巨灾保险制度的建立，这是我国和全球保险业面临的一个重要课题。近年来由于气候的变化等一系列原因，巨灾在全球范围内可以说是频发。刚刚过去的2008年也发生过多起比较大的灾难。表现在保险业方面，有对于农业保险的巨灾保险机制，对于地震险等自然灾害引起的巨灾的保险机制。四、我国保险业发展的经济社会基础保险业发展的经济社会基础没有改变。我国工业化、城市化快速发展，人们在就业、医疗、养老、教育等方面的消费需求逐步升级，保险业在服务新农村建设、完善社会保障体系、参与社会风险管理等方面的发展空间越来越大。在保险业发展拥有广阔空间的同时，保险业在实现中还面临尴尬。保险学的基本框架1、保险学研究的对象保险学的产生与发展，是一个不断变化、不断升华的过程，从保险法学到保险数学，从综合保险学到微观保险学、总体保险学，保险学逐渐成为一门相对独立的学科，其研究对象是保险商品关系。作为保险学研究对象的保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济补偿功能。交强险暴利之争交强险自2006年7月1日正式施行以来就颇受公众关注。按照制度设计的初衷，保险公司应当遵循“不盈不亏”的原则经营交强险。不盈利不亏损原则是指保险公司在厘定交强险费率时只能考虑成本因素，不设定预期利润率，即费率构成中不含利润。也就是说，不盈不亏原则体现在费率制定环节，而不是简单等同于保险公司的经营结果。保险公司在实际经营过程中，可以通过加强管理、降低成本来实现微利，也可能由于新环境下赔付成本过高而出现亏损。律师孙勇认为，目前我国机动车保有量已达1.48亿辆，按保守数字1亿计算，只要投保率达到80%，每年交强险的保费收入就能达到800亿元。而根据公安部公布的交通事故统计，赔付额最高每年也只有177亿元左右。余下的620多亿元，扣除税金、管理费、手续费（合计不会超过200亿元）后，还会有400多亿元的结余。2007年4月27日，北京德润律师事务所律师刘家辉代表全国156名车主向保监会递交的一纸《机动车交通事故责任强制保险听证申请书》，强烈呼吁听证交强险。经听证讨论后，保监会08年1月11日公布新交强险责任限额及费率方案。新版交强险总赔偿限额确定为12.2万元。新版交强险的“无责财产损失赔偿限额”将由现行400元调低至100元，无责财产赔付同时将简化索赔手续。自08年2月份起，交强险42个车型中将有16个车型进行费率下调，下调幅度5%至39%不等，约64%的被保险人将享受降费，降费平均幅度10%左右。（如6座以下家庭自用汽车的交强险保费将由现行1050元/年调低为950元/年。）保险商品关系既是一种经济关系，又是一种法律关系。具体内容包括四个层面：保险当事人之间的关系；保险当事人与保险中介人之间的关系；保险企业之间的关系；国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系。保险公司重组改制步伐加快经国务院同意、中国保监会批准，中国人寿保险公司日前正式重组为中国人寿保险(集团)公司和中国人寿保险股份有限公司。重组后的两家公司2003年8月28日举行揭牌仪式。重组后的集团公司主要代表国家控股股份公司，并负责99版以前的旧版寿险、健康险、意外险保单及其续期业务和相应资产的管理，经营非主业资产，开辟新的业务领域等。股份公司则主要经营99版及以后的所有寿险、健康险、意外险保单及相应的资产，通过引进与市场经济体制相适应的先进经营管理机制和市场运作机制，最大限度地把公司做大做强。中国人寿保险集团公司董事长王宪章透露，现中国人寿的重组改制仍在继续进行，除了已批准成立的两家公司以外，资产管理公司也正在筹建之中。酒后驾车出事竟可理赔---天安保险公司新险种遭非议2003年1月，天安保险公司在沈阳率先开办了一种针对驾驶人饮酒驾车的车险附加险，这样沈阳的私家车主在酒后驾车时失事也将可能获得最高25万元的保险理赔。这在全国保险业还是首例。这项名为“非常事故损失特约险”的保险项目是车险附加险。据介绍，这项附加险每份保费为2000元，保险期为一年，每次事故损失责任的最高赔付限额为人民币25万元。同时为防范道德风险，该附加险每次赔偿均实行30％的绝对免赔率。2．保险学的体系结构第一部分：保险基础理论。包括的主要内容有：风险与保险、保险的性质、职能与作用、保险合同、保险的基本原则。第二部分：保险实务。包括的主要内容有：保险形态的分类、财产损失保险、责任保险、人身保险、再保险等。第三部分：保险经营。包括的主要内容有：保险经营环节、保险单设计、保险精算、保险营销、保险经营风险及其防范等。第四部分：保险市场。包括的主要内容有：保险市场结构与运作、保险市场的监管等。名人说保险别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。——李嘉诚对于一个愿意帮助他自己的人，我没有想出比购买保险更好的办法。——约翰逊如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，及每一位公务人员的手册上，因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价；就可免遭万劫不复的灾难。——丘吉尔基本医疗保险只能是低水平的“保”而不是“包”，保只有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险类解决，现在是转变观念的时候了，应该明确健康投资人人有责，不能完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。！--------朱镕基拥有相当的寿险，是一种道德责任，是大部分国民应负有的义务。——罗斯福（美国前总统）我一直是人寿保险的信仰者，即使一个穷人，也可以用寿险来建立一份资产，当他有了这份资产，他才感到真正的满足，因为他知道，倘若有任何事件发生，他的家庭仍可受到保障。——杜鲁门（美国前总统）我对资本主义向来没有好感,但保险制度却是资本主义唯一可取的地方——赫鲁晓夫（1894—1971）苏联党和国家的领导人，苏共中央第一书记和苏联部长会议主席。我国人民对这个国家现在及前途充满信心的最佳证据是:上千万的人民都拥有人寿保险。——艾森豪威尔到目前为止，我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决企业的医疗财务问题。——比尔.盖茨为了保存明天，我们今天必须行动；对于国家大事如此，保险行业亦是！——里根（美国前总统）保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代的人。——胡适博士金融学专业主要课程体系金融学金融中介学金融市场学中央银行学商业银行学国际金融学证券投资学保险学公司理财学金融工程学金融史金融学说史信托租赁信用管理风险投资银行结算信用评估投资银行学财务报表分析学习参考中国人民银行中银网国际金融网中国保险网中国保险监督管理委员会金研信息网金融热点周刊经济学家网保险学课程目标掌握保险的基本原理、概念、分类等能利用保险相关知识分析相关案例对未来不同职业目标达成不同的学习效果保险学的学习方法注意理论联系实际进行思考系统掌握各知识点关注各种最新信息参与、互动保险的产生一、我国古代保险古代