家庭理财讲座

家庭理财规划讲座思想改变财富：先富脑袋，后富口袋。Why??1、为什么要赚钱？2、怎么赚钱？3、怎么用钱？理财思想改变财富：先富脑袋，后富口袋。——香港首富有正确的理财观念，可以少走很多弯路。你赚的一块钱不是你的一块钱，你存的一块钱才是你的一块钱。——台湾首富王永庆管理金钱比拥有金钱更重要。——美国股神你不理财，财不理你。财=贝+才工资不能致富，投资才能致富新闻回放：《广州日报》2010年11月1日报道：四川阿婆33年前存款400元现连本带息仅835元。1977年成都汤婆婆在银行里存了当时可以买下一套房子的400元钱，一忘就是33年。33年后，这400元存款产生了438.18元的利益，扣除中间几年需要征收的利息税2.36元，汤婆婆连本带息仅可取出835.82元。1977年400元能做什么？猪肉：400斤面粉：1818斤中华香烟：727盒茅台酒：50瓶购买依据：1978年的物价情况：面粉0.185～0.22元/斤,猪肉0.85～1元/斤,北京地铁票价0.1元,水费0.12元/吨,中华香烟0.55元/盒，茅台酒8元/瓶……她的理财错在哪里？错在“什么都没干”。怕风险，钱趴在银行/保险箱，不动用。零风险=零回报中风险=中回报高风险=高回报成功的人并不一定比你聪明，但一定比你坚持。——水稻专家袁隆平教授01000000200000030000004000000年均8%回报率219000691900391700010年20年40年每年存1.4万元财富积累图单位：万元理财活动是“马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。李嘉诚投资秘诀每年存下1.4万元，持续40年,最终您会拥有多少？1.4万×=391.7万(1+8%)40少年青年中年老年买房教育基金退休日常生活费准备教育金换车换房准备养老金贷款保值增值传承收入与支出的平衡有贷款就有了风险不准备不代表不会发生不出问题还是好事富豪离开后富豪离开后…………去年12月7日，台湾富豪温世仁因突发脑中风去世，享年55岁。而温世仁猝死后，其遗产“立刻出了问题”。由于生前没做任何节税规划，其价值160亿新台币的资产缴纳遗产税高达40亿新台币，创下台湾遗产税缴纳金额的最高纪录！2003年台湾首富蔡万霖的遗产税•2004年9月14日去世的台湾首富蔡万霖，其身前财产约1564亿新台币，按照台湾现行50％的遗产税率，蔡家后人应该缴纳遗产税782亿新台币•但实际仅缴纳遗产税3亿多新台币•？？？•蔡万霖生前就做好节税规划•媒体报道，蔡万霖生前曾购买了数十亿的巨额寿险保单，以达到规避遗产税的目的相同遭遇，不同结果温世仁：160亿——40亿蔡万霖：1546亿——782亿——3亿1人4人5人12人29人49人富裕经济独立继续工作破产死亡依靠退休金、亲戚、朋友或社会福利理财财务资源财富管理人赚钱钱赚钱无形财务资源有形财务资源狭义财富广义财富幸福美满人生赚钱是为了幸福美满人生怎么赚钱人赚钱钱赚钱智慧胆量如何才能钱赚钱？大部分人都忙碌一辈子，所谓“手停即口停”达到“财务自由”的定义是：即使你一年不工作，也能养活你一家人。要做到这一步，你必须学懂“理财”，建立“财产性收入”。达到财务自由建立“财产性收入”工资收入90%+财产性收入10%40岁工资收入50%+财产性收入50%50岁每人都有一条财富生产链收入储蓄投资财富资产分配7/3分7成不冒风险，3成冒风险。10%现金存款，紧急用途，不求回报。10%保险、退休金。50%房地产。7%回报。30%冒风险。怎么管理钱存款71%股票8%国债6%保险4%现金11%一个值得我们关注的现象人生10大财务规划收支储蓄管理紧急预备金保险规划投资理财规划购屋置产规划子女教育规划退休规划信托规划节税规划信用贷款规划保险不是用来赚钱，但保险是家庭财务规划的核心。编制家庭财务报表1、家庭利润表（损益表）掌握每年收入、开支、结余2、家庭资产负债表了解目前资产结构收入项目金额占比支出项目金额占比工资收入越小越好生活支出《50%理财收入越大越好借贷支出《30%其他收入消费性支出合计《60%理财支出》30%储蓄支出》15%保险费支出》=10%投资性支出合计40%-50%收入总额其他支出储蓄金额=总收入-总支出支出总额简易家庭利润表资产项目金额占比支出项目金额负债占比资产占比流动性资产5%-10%流动性负债10%流动性投资15%长期性负债40%-50%中长期投资25%负债总计《60%自用不动产《50%净值=总资产-总负债净值》40%出租不动产其他资产5%-10%资产总计简易家庭资产负债表财务分析诊断评估家庭财务报表分析风险管理需求分析投资组合管理分析汇总可支配资源建议事项《以终为始》购房贷款买车子教旅游退休兴趣其他量力而为安身立命量入为出幸福美满收入-储蓄=支出开源借力使力节流积少成多《居安思危》工具投资决策追踪调整信诚投资连结保险多个帐户灵巧运筹投资保障得心应手投连保险的发展在欧美国家的发展状况:1956年投资型商品率先在荷兰开办；1961年英国及加拿大也相继开办；1970年美国开办投资型商品；1980-1998年美国投资型商品占寿险比率上升到54%；1980-1997年英国投资型商品占寿险比率上升到50%；美国\英国前20家最大的经营投资型商品的公司市场占有率分别为75%及56%。投连保险的发展在亚洲国家的发展状况:1986年由日本首次开办投资型商品；1992年新加坡推出投资型商品,目前在寿险市场占有率高达7成；1996年香港推出投资连结型保险,占目前保险市场4-5成；1999年10月,上海出现中国首个投资连结型保险；2000年国内保险公司的第一代投资连结型商品相继推出。“投连”给全球带来的变化1.50多年风靡全球，资产规模超过百年传统寿险保费2.从欧洲到亚洲，马来西亚95％，印尼99.5%3.中国目前只有25％，未来的市场潜力巨大……•在美国，80％的人都购买了投连险，几乎所有的上班族或高端客户都会拥有投连险这个产品。•因为对于保户而言，投连险首先具有保障的功能，然后又有投资或储蓄的概念，能够满足所有需要保障和理财的人，而且对于上班族这样需要长期保障和理财的人，投连险能够满足伴随其一生的要求。投资连结产品——国外寿险市场的主流产品保障与投资完美结合保额保费按需调整经济与责任较轻,保额不高,较重投资增加保额,随着收入增高,应增加投资额,加快累积财富大幅增加保额,可部分提供领保单帐户价值作为教育费儿女独立可减少保障,稳健投资,规划退休金可降低保障,投资转为稳健基金保费保障收入支出青春期打拼期养儿育女构造退休梦含贻弄孙七大账户秉性各异案例分析李先生，现在30岁，半年前喜获麟儿，沉浸在初为人父喜悦的同时，也意识到抚育孩子的责任，正考虑如何为儿子建立一个专门的教育金储备，以保证无论何种情况发生时都能为孩子积累充足的资金，让孩子顺利成长。李先生，35岁，经过一番打拼，已拥有自己的事业基础，家庭和美。他希望能给家人一份充足的保障，让自己能全无后顾之忧地为事业继续奋斗。李先生，50岁，事业稳定，儿子已经大学毕业工作。他开始考虑自己的退休计划，希望届时除了社保退休金外，还有足够的商业养老金补充，以保证维持现有生活水准之余，还不时可与太太一起去旅游。信诚人寿理财专家推荐他购买「运筹」慧选投资连接保险计划，并根据他风险承受度的测试结果，建议他选择100%成长先锋投资账户轻轻松松月存866元年底再将年终奖存一小部分.只存到47岁.大学教育金每年领20000元.共领四年.充分解决50岁前高额生命保障.身故最高赔付150万.重疾最高赔付30万.意外医疗每年5万.退休养老金累积60岁:230万65岁:326万82岁:1047万90岁:1805万资本市场—上证指数累计涨幅89.15%2006年5月—2010年11月上证指数由1664.08上涨到3147.74平均年增长17.8327.7028.2530.1419.6310.061015202530352006年2007年2008年2009年2010年「成长先锋投资账户」「成长先锋投资账户」单位价格走势图累计涨幅199.6%九个投资帐户历史业绩投资账户成立日期成立至今累计收益率积极成长2007.5.1810.63%稳健配置2001.5.1563.54%策略成长2007.5.1823.15%优选全债2001.5.1538.94%成长先锋2001.9.18189.26%现金增利2005.3.2510.12%平衡增长2007.5.182.78%打新立稳2010.6.240.54%季季长红2010.6.24-0.15%统计：2010.10.31道琼斯工业指数百年概要(1990年---2006年4月）纵观美国百年来的股市，即便曾多次出现股市跌幅超过20%以上的波动，如29年的经济大危机导致的股灾、70年6月经济衰退导致的低点、74年9月经济衰退和尼克松总统辞职导致的低点、82年经济衰退道指的低点、87年股灾、91年海湾战争和经济衰退导致的低点，但长期而言，股市依然是呈现单边上扬之势。二十年美国道•琼斯指数涨幅925.1%。牛市赚钱熊市抗跌猴市保存胜利果实历史告诉未来3291点-3255点定期定额投入的魅力假设2008年4月16日（3291点）每月500，全部进入投资帐户，累计缴费10500，12月16日帐户价值127312008/4/1624.7051450020.238720.23875005002008/5/1625.9566750019.262939.50161025.3310002008/6/1622.9213850021.813761.31531405.4315002008/7/1622.4433950022.278383.59351876.1220002008/8/1821.1434350023.648107.2422267.4525002008/9/1619.778950025.2795132.5212621.1230002008/10/1619.270150025.9469158.4683053.6935002008/11/1720.0360750024.955183.4233675.0740002008/12/1620.3475650024.573207.9964232.2145002009/1/1620.7377450024.1106232.1074813.3750002009/2/1622.6640950022.0613254.1685760.4855002009/3/1621.6684450023.075277.2436007.4260002009/4/1623.3866950021.3797298.6236983.7965002009/5/1824.3774650020.5108319.1337779.6670002009/6/1624.9786750020.0171339.158471.5375002009/7/1627.4421850018.2201357.3719807.0380002009/8/1725.1125750019.9103377.2819474.4985002009/9/1625.869850019.3276396.60810260.290002009/10/1626.0594750019.1869415.79510835.495002009/11/1628.4549450017.5716433.36712331.4100002009/12/1628.2232850017.7159451.0831273110500假设2007年10月16日（6092点）每月500，全部进入投资帐户，累计缴费13500，12月16日帐户价值15713时间单位价格保费单位数累计单位数帐户价值累计投入12007/10/1630.0737500.0016.6316.6350050022007/11/2028.28725500.0017.6834.30970100032007/12/1827.95562500.0017.8952.1914591