买保险划算吗？

谷建忠2010.2.2现在，保险业在经济社会中显示出越来越重要的作用。商业保险也开始越来越多地走进百姓的生活。但“保险有没有用”、“我有没有必要买保险”、“买保险划不划算”等问题仍然是很多人还没有弄清楚的问题。那么，我们究竟需不需要保险？这时候，我们最好先问自己三个问题。第一个问题是：买保险有什么用？从最本义上说，买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险，即不确定性的损失，这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害，比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制，即通过保险费为代价的形式，将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的“大数法则”，因此保费与可能发生的风险损失相比，应该是相当微小的。第二个问题是：我会遇到风险吗？在不少人意识中存在着一种侥幸心理，认为意外风险不可能落在自己身上，根本用不着买保险。事实上，我们的生活每天都要面对很多变数，潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别，也就是说，要么发生风险，要么不发生风险。需要评估的是，对于现代生活中可能发生的种种风险，你是否可以全部独自承受，比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是，较明智的方式是将风险进行部分转移，即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时，就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿，好比汽车的备胎，只有出现风险时才有发挥的空间。风险无处不在，人的一生中生、老、病、死、残，除了养老的问题外其它的风险我们不知道会在哪天发生。(小)到意外的磕伤碰伤扭伤崴伤烧伤烫伤...；(中)到感冒发烧住院、急性阑尾炎切除住院、还有很多我们想不到的疾病住院，到医院的住院部看看因为什么住院的都有...；(大)到花钱动辄10万、30万、50万...的重大疾病，这些情况的发生都有可能花费昂贵，而且也有可能小病花大钱第三个问题是：如何评估自己的风险？风险是各种各样的。面对不同的风险，购买保险的品种也应该不同。从纵向看，人生有不同阶段，每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样，保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。如果你是刚踏入社会的单身，收入还不稳定，又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害，可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够，还可以考虑购买终身寿险附加意外险，寿险可选含重大疾病给付的险种。成家后，家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险，比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等，配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主，选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。孩子诞生后，人生进入到为人父母的阶段，对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障，并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。退休后，虽然将面临收入减少的问题，但对子女的负担也相应减少，家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期，为老年的生活费和医疗费做好准备，可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。买保险是否划算？•是否满足客户需求？•能否解决基本问题？•利益的多少不是问题，关键是否购买保险？因此，在今天“买保险是否划算”是一个问题，但是10年也许15年之后，这句话就是一个笑话！•我们今天卖的是产品吗？•我们今天卖的是观念！•而我们的客户买的第一应该是保障，第二才是理财！一个人的力量太单薄了，我们经不起任何的风吹草动我们的一生有四个不能保证：1、任何人不能保证永远健康!2、任何人不能保证永远不会老!3、任何人不能保证永远有钱!4、任何人不能保证永远照顾家人!我们喜欢什么样的保险？好卖：客户喜欢、客户容易接受、客户利益大、适合人群广、交费低、佣金高好讲：简单、易懂客户喜欢什么样的保险？安全：本金安全稳健：收益稳健持续交费低、保障高期限短，见利快说话算话：理赔好如果有这样一款多赢全能的产品……产品五要素投保条件（什么人可以投保）保险责任（管什么）保费（每份需存多少钱）保额（公司承担的风险额度)保险期限（管多长时间）投保条件：出生满28天—60周岁（含60周岁），身体健康，能正常工作学习的人保险期间：15年期、20年期缴费方式：趸交、10年交、15年交、20年交保险责任：疾病身故保险金、意外身故保险金、满期保险金：保险责任•疾病身故保险金：被保险人于本合同生效（或复效）一年内（包括一年）因疾病身故，本公司按照本合同约定保险金额的10%与所交保险费之和给付身故保险金，本合同终止。被保险人于本合同生效（或复效）一年后因疾病身故，本公司按照本合同当时有效保险金额给付身故保险金，本合同终止。•意外身故保险金：在本合同有效期内，若被保险人于18周岁（含）的保险单周年日前因意外伤害身故，本公司按照本合同当时有效保险金额给付身故保险金，本合同终止。若被保险人于18周岁的保险单周年日及以后因意外伤害身故，本公司按照本合同当时有效保险金额的两倍给付意外身故保险金，本合同效力终止。•满期保险金：被保险人生存至保险单满期日，本公司按照本合同当时有效保险金额给付满期保险金，本合同终止。“快乐成长嬴向未来”计划宝宝3岁投资缴费：15年保险期间：15年领取年龄：18岁每年投资：3270元每月投资：272.5元总投资：49050元“快乐成长嬴向未来”利益说明1、18岁时可一次性领取约83000元的满期保险金2、保单生效后拥有不低于50000元的疾病身价保障金，随红利增额的累积最高约83000元；3、保单生效后拥有50000元意外身价保障金，随红利增额的累积最高约83000元；数字证明总投资总受益49000元83000元民生年年红两全保险（分红型）“快乐成长嬴向未来”计划特色缴费期满马上领钱兼顾疾病和意外身价保障满期金可做大学教育金可作父母养老金，一代投保，两代受益……我们的口号是张女士30岁,宝宝3岁,作为母亲即希望为宝宝遮风挡雨,又考虑孩子的未来教育,投保计划：每年存4942.5元，存15年，15年领取。“时尚妈妈”计划利益说明•1、满期保险金：45周岁保单期满时(孩子18岁时)，张女士可领取满期保险金约127500元,作为孩子的大学教育金;•2、身故保障金：•疾病身故金：保单生效一年后，张女士即拥有不低于7.5万元的疾病身故保障金，随红利增额的累积，最高可达约127500元；•意外身故金：保单生效后，张女士即拥有不低于15万元的意外身故保障金，随红利增额的累积，最高可达约25.5万元；•(如果妈妈不在了,我会给你留下一笔继续上学的钱)数字证明总投资总受益74137元127500元民生年年红两全保险（分红型）保本增利保障双倍安全保本身价递增本利双盈产品特色四大功能保险•平时存点钱•有事不缺钱•投资稳赚钱•收益免税钱•破产保住钱•万一领大钱《民生年年红两全保险（分红型）》投保规则本保险的投保规则除需执行《个人保险投保规则》（第二版）的规定之外，还必须符合以下规则：1.被保险人投保年龄:出生满28天-60周岁；2.该险种的满期保险金受益人限为被保险人本人，不受理其他指定或变更；3.该险种的红利领取方式只能选择购买增额交清保险；4.该险种以投保金额的1倍计入被保险人的寿险风险保额及意外险风险保额。年年红可以附加哪些附加险保险期间为20年期计划可附加：附加额外给付重大疾病保险附加定期寿险附加豁免保费定期寿险附加豁免保险费重大疾病保险保险期间为15年期计划可附加：附加豁免保费定期寿险附加豁免保险费重大疾病保险