广东金融学院保险学原理2保险概述

Chapter2EssentialsofInsurance第二章保险概述[教学目的和要求]本章着重对保险概念、职能、作用、保险资本与保险基金进行了阐述，并介绍了保险学的各种流派学说。通过本章的学习，要求学生明了保险的概念并阐述其构成要素，理解保险的基本特征，比较保险与几种相关制度；掌握保险的职能，了解保险的作用；清楚保险资本与保险基金的来源与构成以及有关规定；了解保险作为一门独立学科的形成与发展过程。[教学重点和难点]保险的概念并阐述其构成要素，保险的职能，保险资金与保险基金[教学方法和手段]课堂讲授和练习。Chapter2EssentialsofInsurance第二章保险概述第一节保险的概念第二节保险的职能和作用第三节保险资本与保险基金第四节保险学的形成与发展本章参考文献Chapter2EssentialsofInsurance第一节保险的概念保险一词的来源:自1343年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在《海国图志》中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。“Insurance”最早的英文含义是：SafeguardagainstlossinreturnfortheRegularPayment—定期缴付保险费以取得损失补偿，后来有对保险本质更通俗的表达：oneforall,allforone——一人为众，众为一人。Chapter2EssentialsofInsurance第一节保险的概念一、保险的科学表述二、保险的要素三、保险的对象四、保险的特征Chapter2EssentialsofInsurance一、保险的科学表述(一）广义的保险定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标（孙祁祥，2003）。保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为（魏华林、林宝清，1999）。Chapter2EssentialsofInsurance1.保险定义保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿或给付责任的一种经济保障制度（本教材，第12页）。投保人1投保人2投保人n保险基金…政府保险公司相互保险组织Chapter2EssentialsofInsurance广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。广义的保险社会保险商业保险合作保险2.广义的保险Chapter2EssentialsofInsurance（二）狭义的保险定义《中华人民共和国保险法》（2002）第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。Chapter2EssentialsofInsurance保险的经济学分析（1）从经济学的角度讲，保险是为了确保经济生活安定，对特定风险事故或特定事件发生导致的损失，运用多数经济单位的力量，根据合理计算，共同建立基金，进行补偿或给付的经济制度。设I为偿付值，L为损失值，a为保险补偿度，则：a＝I/L;在定值保险中，设VS为保险金额，则：I=VS;在不定值保险中，I=L,a=1。Chapter2EssentialsofInsurance保险的经济学分析（2）完全价值保险中，如VW为保险价值则：部分损失赔付公式：I＝VS·L/VW足额保险中，I=L,如VS≥VW在不足额保险中，IL,如果VSVW全损赔付公式：a＝VS/VW,在足额保险中，如VS≥VW,则：a＝1如不足额保险，VSVW,则a1。Chapter2EssentialsofInsurance保险的含义通常保险一词指狭义的保险；保险是一种商业保险行为，按商业原则运营；保险是一种合同行为，保险双方当事人的保险关系通过订立保险合同确立；保险是一种权利义务行为，保险双方当事人分别承担相应的民事义务；保险的本质特征是经济保障。Chapter2EssentialsofInsurance二、保险的要素（一）保险必须有特定风险的存在可保风险不保风险例证纯粹风险投机风险买卖股票、赌博不保偶然性或不确定性必然发生或必然不发生带病投保不保、不乘飞机就不必买航空意外险意外风险故意行为能够预期的损失不保大量标的均有遭受损失可能不能满足大数定律保证保险经营的科学性、持续性标的有发生重大损失可能、可货币计量损失足以影响财务稳定性但巨灾风险如地震、火山、战争等超出保险人承担能力不保Chapter2EssentialsofInsurance案例：“大数”的估计已知某保险公司承保某险种的标的数为3000件,每件标的发生损失的概率为0.1,由于一旦损失发生,赔付额很高,因此保险公司希望实际损失率相距期望损失率不超过1%,且有95%的信赖,那么这个标的数能否满足安全要求?解：保险公司按实际损失发生在距离期望损失两个标准差的幅度内收取纯保险费，S＝2，由于实际损失率与期望损失率相距不超过1％，故E＝0.01,则：N=S2P(1-P)/E2=22×0.1×0.9/0.012＝3600由于实际标的数只有3000件,故不能满足要求。Chapter2EssentialsofInsurance(二)保险必须能给予经济补偿这种经济补偿是货币补偿而不是恢复已毁原物和赔偿实物。财产保险中的标的必须在经济上能计算价值；人身保险不是保证人们恢复劳动力和生命，而是对人的死亡和伤残导致劳动力丧失而使个人和家庭收入减少和开支增加带来的经济负担增加加以弥补。Chapter2EssentialsofInsurance(三)保险必须具有互助共济关系保险采取将损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的损失。参加保险的单位越多，每个单位分摊的金额就越少，保险基金就越雄厚，损失赔偿的能力就更强。通过保险，投保人建立了共同缴纳保险费，建立保险补偿基金，共同取得保障的互助共济关系。Chapter2EssentialsofInsurance承保单位数计算案例例汽车发生损失的概率为5％，保险公司需要承保多少辆汽车才能使实际损失超过预期损失10％的机会在0.15％以下？解:保险公司希望损失落在距离预期损失10%范围内的信赖度为:1-2×0.15%=99.7%,将按距离期望损失3个标准差的幅度内收取纯保费,S=3,E=0.1NP/N=0.1P,P=0.05，N=S2P（1-P）/E2=32×0.05×（1-0.05）/（0.1×0.05）2=17100即需要承保17100辆车才能满足这一经营要求。Chapter2EssentialsofInsurance(四)保险分担金额必须科学合理只有多数面临同类风险的单位或个人结合在一起，才能使特定风险发生的频率接近于其概率，表现并反映出其稳定性，这时大数法则才能发挥作用，而大数法则是保险经营的数理基础。保险人只能承保多数单位或个人共同面临的那些风险。个别单位或个人面临的风险因其无法分散，保险人通常不予承保。Chapter2EssentialsofInsurance1.保险分担金额的科学性保险人所收取的纯保费总额与赔偿金额在数量上是相等的。如E(X1)=E(X2)=…=E(Xn)=µ，则有：上式说明，随机变量X1，X2，…，Xn的算术平均数即平均每个人获得的赔款与赔款的期望值之差的绝对值小于ε这一事件，在n趋于无穷大时，是一个必然事件。即当n足够大时，平均每个被保险人实际获得的赔款金额与每个被保险人获得赔款金额的期望值相等。111lim11nkknkknXEnXnPChapter2EssentialsofInsurance2.保险费率必须合理厘定保险既是一种经济保障活动，同时也是一种商品交换行为，要遵守平等自愿有偿的原则。保险费率就是保险商品的价格，它由供求关系决定并影响供求关系。费率的合理厘定，是保险活动得以顺利持续进行的条件之一。所谓费率的合理厘定，是指保险费率与保险标的的风险和损失程度相一致，与保险标的的保障程度相一致，对风险程度不同的保险标的应实行差别费率。Chapter2EssentialsofInsurance合理厘定保费的数理分析损失为X，损失偿付为I（X），保费P=P[I（X）],在完全保险情况下，I（X）=X,P=P（X）。如P（X）=E（X），则该保费函数相当于纯风险保费或公平保费，是保费的下限，不考虑保险公司自有资本和累积公积金，保险公司有0.5的可能破产，投保人也得不到保障。因此，P（X）≥E（X），必须加上安全附加值或“承载风险的价格”，保险公司才能稳定经营，且P（X）≤Mar（X），投保人才可能与保险公司签订保险契约。Chapter2EssentialsofInsurance（五）保险必须是较长期性的经济制度1.保险是一种经济行为。它与银行、证券一样都归属于金融服务业，之所以能够运行是因为社会对保险产品有需求和供给；2.保险是一种金融行为。保险组织通过收取保险费聚集了大量的资金，再对这些资金进行运作，实际上在社会范围内起到了资金融通的作用，从这个角度讲，保险组织是金融中介机构；3.从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收入再分配的作用。Chapter2EssentialsofInsurance三、保险的对象保险的对象是保险人在观察大量风险现象的基础上，敢于承担保险责任的各类风险客体。一般包括两大类：1.物质标的物保险的对象是被保险人享有绝对所有权和支配权的物质标的物的经济价值。2.人身标的物指被保险人的生命和身体机能。人身保险标的物的特点1.保险金额没有具体的限度。2.生命死亡、伤残和衰老，无法恢复，而物质标的物的损失，可以复原。3.财产标的物可以转让出卖，人的身体和机能则不能。Chapter2EssentialsofInsuranceChapter2EssentialsofInsurance保险对象及相应的保险责任保险的对象保险责任举例保险对象举例物质标的物：有形标的物企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、工程保险、货物运输保险房屋、设备、货物、车辆、船舶、农作物、牲畜、飞机、家具物质标的物：无形标的物责任保险、信用保险、保证保险信用、责任、债权、预期利润人身标的物人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险死亡、伤残和衰老Chapter2EssentialsofInsurance四、保险的特征（一）保险的基本特征1.经济性。保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成部分。保险双方的关系是一种经济关系。2.互助性。保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一种互助共济的经济关系，体现了“一人为众，众为一人”的思想。3.法律性（契约性）。保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立的，受法律保障。4.科学性。保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础。Chapter2EssentialsofInsurance（二）保险的比较特征1.保险与赌博保险与赌博同属于由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量上都是相等的。但两者之间有本质的区别：1）目的不同；2）机制不同；3）对标的要求不同；4）风险性质不同；5）社会后果不同。Chapter2EssentialsofInsurance2.保险与储蓄保险与储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施，尤其是人寿保险与储蓄比较相似。但两者的区别也是明显的：1）需求动机不同；2）支付条件不同；3）行为性质不同；4）技术要求不同