国务院“新国十条”寿险相关解读

——国务院“新国十条”寿险相关解读供稿人：甘肃分公司/何宜哲国务院连续部署加快保险业发展，保险业利好频传7月9日国务院常务会议8月27日国务院常务会议8月13日“新国十条”正式颁布审议通过“新国十条”加快发展商业健康保险，提高群众医疗保障水平2006年6月15日，国务院发布《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（旧国十条），大致规划了中国保险业的总体目标与发展方向，我国保险业发展仍处于初级阶段。国内保险业迎来“新国十条”落地2014年8月13日，国务院在8年后发布“新国十条”《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》标志着中国保险业发展从此将迈入快速发展阶段！那么，“新国十条”将给寿险行业带来哪些利好？会有哪些挑战？行业未来发展将如何？下面逐一揭晓……01明确2014-2020保险业发展目标，促进保险业规模增长全国保险密度走势全国保险深度走势单位（元/人）单位（%）“新国十条首次提出2020年保险业发展目标”2020年国内保险密度目标3500元/人2020年国内保险深度目标5%趋势分析：据此保守测算，2014-2020年平均保险密度的年化复合增长率达15.7%-15.8%；保险深度的年化复合增长率达7.4%-7.5%。12014-2020寿险保费规模预计年化复合增速将达13.5%—15.3%516417222单位：亿元2006-2020全国保费及寿险保费走势分析未来走势测算按照国务院关于人口发展规划，2020年人口总量将控制在14.5亿，假设年均GDP增速7%，如要实现深度5%和密度3500元/人的目标，则2020年保险业保费规模将达4.5-5万亿，对应保费年化复合增速为15%—16.7%。寿险保费占保险业总保费比例在50%左右，则2020年寿险保费将达2.2-2.5万亿，对应年化复合增速为13.5%-15.3%。26/23首次提出加快保险业发展在国家发展战略中占据重要地位发展保险业的重要意义加快发展现代保险服务业，对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义。建设有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业，使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。发展保险业的总体要求保险业的重要地位3商业保险提升至社会保障体系的重要支柱地位社会大环境将不断优化，为保险业快速发展创造有利条件“新国十条‘明确指出，发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用，鼓励广播电视、平面媒体及互联网等开办专门的保险频道或节目栏目，在全社会形成学保险、懂保险、用保险的氛围。加强中小学、职业院校学生保险意识教育。全社会保险意识提升，有利保险业发展推荐保险业信用体系和基础设施建设，促进行业转型升级加强保险信用体系建设，一方面导入差别化保险费率，对是否守信进行奖惩；另一方面便于对保险从业人员和保险机构进行信用管理。加强保险基础设施建设，主要对保险业相关数据库进行完善，各种平台和中心的建设，提升保险业风险管理和信息化水平。4险资投资渠道将得到进一步开放“新国十条”打破了险资投资渠道的多重限制，在保证险资安全性、收益性的前提下，创新险资运用方式，提高险资配置效率；2013年股市债市就已向险资放开，当年险资收益率攀升至5.04%的近四年最高点，险资投资渠道的进一步放开将可能大幅提升险资投资收益率。5投资重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。为科技型企业、小微企业、战略性新兴产业等提供资金支持保险资金或将可投资创业投资基金允许专业保险资产管理机构设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金积极培育另类投资市场2008-2013年保险行业投资收益率险资投资渠道进一步放宽全面深化寿险费率市场化改革，将提升寿险产品吸引力根据《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，普通型人身保险预定利率由原来的2.5%上调至3.5%。而对普通型养老保险准备金评估利率更可放宽至4.025%。62014年6月10日保监下发《万能保险精算规定(征求意见稿)》推动万能险费率市场化改革2013年8月5日实施普通人身险费率市场化改革万能险的基本保费初始费用上限比例将调低万能险退保费用比例上限调低万能初始费用比例上限调整前调整后期交第一年50%40%期交第二年25%20%趸交5万以下部分10%5%趸交5万以上部分5%3%万能退保费用比例调整前调整后第一年10%5%第二年8%4%第三年6%3%第四年4%2%第五年2%1%全面深化寿险费率市场化改革，费率市场化新产品不断涌现7费率市场化改革的影响对保费收入的影响保险费率改革之后对保费收入的影响，总体看是以量补价，短期内保险公司的保费收入不会明显下降，中长期看，甚至可能增加。另外，保险消费者去香港购买保险的情况会有一定程度的减少，从而增加国内的需求。对保险结构的影响保险费率改革过程中，因价格下降，同等保费收入下保障性需求增加了，保障性标的额明显增加，从而就会增加回归保障功能。“新国十条”利好小结“新国十条”的出台，主要带给寿险行业的利好可以概括为“四个一”一个光明的发展前景：未来6年寿险保费规模预计年化复合增速将达15.3%一个良好的发展环境：得到支柱定位、完善基础设施建设、提升社会保险意识一个广阔的投资渠道：投资渠道拓宽至城投、创投、公募、私募及另类投资一批热销的费改产品：传统寿险、万能险、分红险全面费改【光明的发展前景】【良好的发展环境】【广阔的投资渠道】【热销的费改产品】行业前景这么好，我们想做不好都难！02保险营销体制改革将继续稳步推进12013年1月6日中国保险监督管理委员会令2013年第2号公布《保险销售从业人员监管办法》，自2013年7月1日起施行。该《办法》限定保险营销员学历资格为大专以上！这就是令保险业震动的“大专令”2010年10月，保监发布《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》，开启营销员体制改革。2012年9月，保监发布《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》，明确提出未来3年提升保险营销队伍素质，5年时间提升新模式、新渠道市场比重。分析：“新国十条”明确提出深化营销体制改革，未来营销员体制改革步伐或将加快！15/23“新国十条”支持设立更多保险公司，行业竞争将更激烈271家寿险公司“新国十条”鼓励保险公司的开设，未来市场主体是100家？还是150家？无法预测。但可以确定的是行业竞争将日趋激烈！继续加强和改进保险监管，制度将更加完善，守住风险底线，强化对保险公司治理和内控监管力度3推进监管体系和监管能力现代化加快建设以风险为导向的保险监管制度，加强保险公司治理和内控监管加快建设第二代偿付能力监管制度完善保险法规体系，提高监管法制化水平，推进监管信息化建设发挥保险行业协会等自律组织的作用利用保险监管派出机构资源，加强基层保险监管工作守住不发生系统性区域性金融风险的底线加强保险业全面风险管理，提高风险处置能力强化责任追究，增强市场约束，防止风险积累加强金融监管协调，防范风险跨行业传递完善保险监管与地方人民政府以及公安、司法、新闻宣传等部门的合作机制健全保险保障基金管理制度和运行机制新国十条首次特别强调消费者合法权益的保护4趋势分析：“新国十条”特别在第八条二十三款加入消费者合法权益保护事项，相比于“旧国十条”对于消费者保护只字未提，具有很强的保护消费者合法权益的倾向性。未来各家保险公司在维护客户合法权益和销售误导治理方面将面临更大的压力，用“天天315”来形容也不为过。“新国十条”挑战小结“新国十条”带给行业的挑战均是针对行业良性发展所亟待解决的问题，在加快发展的前提下，引导行业健康、持续发展。0102营销员体制改革是为了提升行业形象，改变行业粗放式发展模式！03市场主体增加，虽然加剧竞争，但优胜劣汰，使市场更加充满活力，创新发展更快！04严监管及监管信息化，旨在防范行业风险，也在为保险公司保驾护航。客户是我们的衣食父母，服务好客户也是未来立足行业的核心竞争力！换个角度看，挑战也就是机遇！03行业经过改革开放后的大发展，目前已取得辉煌成就，2013年末，全行业保费收入已位列世界第四位1现状28.3%1980年以来，中国的保险保费收入年均增长28.3%9万亿截至2014年上半年，保险业总资产已突破9万亿174家截至2013年底，已有174家保险公司，其中寿险公司71家生命人寿相继获得了亚洲品牌500强、中国寿险行业十大最具影响力知名品牌、中国最具成长性保险公司、十大最值得信赖的寿险公司、中国保险行业最具竞争力十大领军品牌、亚洲十大最具公信力品牌奖等荣誉称号。数据说明：以上数据来源于《中国保险业社会责任白皮书》我国保险业仍处于初级阶段，与发达国家及世界平均水平仍有较大差距2差距人均保单件数对比保险深度、密度对比保险资产占比对比数据说明：以上数据来源于网络搜索2012年数据显示，在中国内地，每人只有0.3份保单，低于香港和日本。中国人人均长期寿险保单持有量仅为0.1份，远低于发达国家1.5份以上的水平，中国寿险市场潜力仍然很大。2012年数据显示，我国保险密度、深度均远低于世界平均水平；寿险密度、深度仅为世界平均水平的一半。2012年数据显示，美国保险资产占金融资产比例达40%，而中国仅5%，远低于银行的95%，未来中国保险业发展潜力很大。美元美元美元美元未来10-20年，我国保险市场保费收入将跻身世界前2位，行业总资产在金融业总资产的占比达到20%3未来7月8日，保监会主席项俊波在全国保险公众宣传日活动上表示，未来10到20年，我国保险市场有望实现保费收入跻身世界前2位，行业总资产在金融业总资产的占比达到20%的发展目标。未来中国保险业将会是成熟的保险业惠民的保险业诚信的保险业安全的保险业至2020年，中国的保险深度5%，保险密度达3500元/人可提供100万个直接就业岗位，每年为国家增加税收330亿元现有300万从业人员的恪尽职守，履行一个原则，共筑一个行业，共同实现保险中国梦至2017年，中国第二代偿付能力监管体系将建成，中国将成为第一个拥有自主偿付能力监管体系的发展中国家。04吃住行主要内容：探索开展环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等强制责任保险试点。影响：个人消费贷款保证保险、物流保险、演艺责任险等新险种也会得到国家更多的鼓励，有利于释放消费潜力。25万一保险网制作收集整理，转载请注明出处，违者必究万一保险网中国最大的保险资料下载网养老主要内容：普通老百姓购买养老保险的选择将更多；将发展独生子女家庭保障计划、探索对失独老人保障的新模式、发展养老机构综合责任保险等；值得注意的是，将适时开展个人税收递延型商业养老保险试点。影响：“减税养老”就是投保人不是投保的每月缴税，而是领取养老金之日再缴税，这是一种幅度较大的税收优惠。26万一保险网制作收集整理，转载请注明出处，违者必究万一保险网中国最大的保险资料下载网医疗主要内容：将鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病医疗和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接。影响：对百姓而言，政府更多购买医疗服务，也意味着老百姓医疗保障标准和水平将有望提高，这对于大病的救治尤其有益。27万一保险网制作收集整理，转载请注明出处，违者必究万一保险网中国最大的保险资料下载网巨灾现状：在国际上，巨灾商业保险赔款一般占到灾害损失的30%到40%，我国还不到1%。主要内容：研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险制度；鼓励各地根据风险特别，探索对台风、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等灾害的有效保障模式；明确要制定巨灾保险法规，建立核保险巨灾责任准备金制度。影响：目前，每当巨灾发生，造成巨大损失和伤亡，主要的救助方式就是通过国家财政救济和社会捐款。28万一保险网制作收集整理，转载请注明