2012年自学考试金融概论课件

第七章保险市场第一节保险的原理和实务•一、风险•定义：未来结果的不确定性。•特征：1.存在是客观事实•2.是普遍存在的•3.具体风险事件发生的偶然性•4.大量风险发生的必然性•结构：1.风险因素•2.风险事故•3.损失1.风险因素•有形风险因素：看得见的，影响损失概率和程度的环境条件，又称为物质风险因素。（易燃易爆物质引起损失）•无形风险因素：文化、习俗和生活态度等非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度。包括：道德风险因素和行为风险因素。•道德风险因素：指与人的品德修养相关的因素。•行为风险因素：指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。2.风险事故•风险事故是指造成损失的偶发事件，它是引起损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物。3.损失•损失是指价值的消灭或减少。•保险只可能对可以量化的损失给与一定的补偿。风险的分类•一、按性质划分风险分为：纯粹风险和投资风险•纯粹风险：只带来损失后果而无获利可能的风险。•投资风险：指其发生可能带来损失也可能带来盈利。•二、按风险的损害对象来分类：财产风险、人身风险、责任风险。•财产风险：是指财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人所遭受损失的不确定状态。这种风险既有直接的也有间接的。•人身风险：是指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定状态。•责任风险：是指因人们的过失或侵犯行为造成他人的财产毁损或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。风险成本与管理•风险成本分为：经济成本和社会成本•经济成本分为：直接损失成本和间接损失成本•社会成本分为：资源配置成本、效率损失成本和精神成本。对付纯粹风险的方法•1.回避或规避风险：局限性大，消极的风险处理手段。•2.防损和减损：防损是直接用来降低损失发生的频率的，减损是用来降低损失的严重程度的。•3.自留：独自承受大的灾难，自留的效果有限。•4.转移。人们通常购买保险就将可能发生的风险转移给保险人来承担。风险管理•建立目标——识别风险——评价风险——选择方案——实施方案——检查监督保险（考点）•定义：P338•保险的数理基础：•1.大数法则•2.风险损失分摊机制。•保险的功能：经济补偿功能可保风险的条件（考点）•风险中所考虑的对象都是只可能带来损失的纯粹风险。不是所有的纯粹风险都是可保，可保的条件：•1.大量相似的保险标的•2.损失的发生具有偶然性•3.损失的概率分布可确定•4.损失本身可以确定、计量•5.特大灾难不大可能发生•6.经济上的可行性保险合同的原则（考点）•1.最大诚信原则•2.保险利益原则•3.补偿原则•4.近因原则•5.个人性原则保险公司•保险公司就是依法设立的、以风险为经营对象的，向社会提供保险保障的企业。•1.股份保险公司•2.相互保险公司：是由保单持有人自己设立和组织的法人组织，他们拥有和控制这家保险公司。•（1）纯摊收保费的；•（2）预付补缴保费的；•（3）预付非补缴保费的。•3.伦敦劳合社“标志”是劳合社的成员•4.国有独资保险公司保险中介人•保险代理人和经纪人都是中介人，但他们的法律地位和职责是不同的。•前者为保险公司的代表，代表保险公司的利益；•后者则是投保人的代表，代表投保人的利益。保险资金的投资原则•安全性是保险投资的第一原则•收益性是保险资金投资的第二原则•流动性是保险资金投资的第三原则再保险•保险公司本身也需要有一种机制来分散和转移风险，需要有人来为其“保险”，这就是再保险。保险业的监管主要有以下几个方面：（考点）•1.对保险人的监管。•2.对费率和险种的监管。•3.对保险公司财务的监管。•4.对保险中介人的监管。第二节保险险种•根据被保险人的不同可以分为：个人保险和商务保险•根据保险业务承保的方式可以分为：原保险和再保险•保险分为两个基本大类：•人身保险：人身意外伤害保险、健康保险、人寿保险•普通保险：海上保险、火险、运输工具保险、公众责任保险更多自考课件可登陆自考试题中心网址