信贷业务基础知识

基础知识1、贷款相关知识贷款的申请借款人应具备哪些申请条件哪些财产可以抵押（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人，指的就是18周岁以上，借款人年龄加上贷款期限不超60周岁。（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。抵押人所有的房屋和其他地上定着物。抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产。抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物。抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒丘、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权。依法可以抵押的其他财产。1、还款方式按月/按季还息，到期一次性还本2、能贷出多少钱在贷款申请条件允许的前提下，根据客户的经营/工作收入、房产情况而定。例如1：XX想要贷款10万元，年收入为12万元，扣除家庭等各项开支4万元/年，净收入为8万元，那肯定贷不了10万元呀！例如2：XX想要申请13万元贷款，扣除家庭开支后净收入为16万元，他的房产（住宅楼）面积为80㎡，根据评估小组的评估，评估价值为16万元（住宅楼抵押率最高为70%），按此计算借款人最多能贷款11.2万元，所以13万元是贷不了的。3、都有什么类型的贷款我们行对于客户，现在有两种贷款，一种是个人经营贷款（房产抵押）、农户联保（3-5户）贷款。4、什么样的房产可以抵押？平房可不可以？门市楼、住宅楼（需要两套以上），平房在我行现在是不可以做为抵押物的。5、贷款的发放流程贷款申请→受理与调查→贷款审查→贷款审批（贷款金额超过50万元，进行贷审会）→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后检查→回收与处置头寸的介绍扎赉特蒙银村镇银行经营情况表存款合计上日本日较上日增减贷款合计上日本日较上日增减对公存款中长期个人消费贷款短期信用贷款：储蓄存款短期保证贷款：同业存放款项存放中央银行准备金短期抵押质押贷款：存放同业款项中长期保证贷款：库存现金收入合计中长期抵押质押贷款：支出合计逾期贷款不良贷款向中央银行借款利润总额可用头寸编制单位：扎赉特蒙银村镇银行股份有限公司XXXX年X月X日单位：万元其中：活期存款保证金存款农户短期信用贷款：小额农户短期信用贷款其中：活期储蓄存款定期储蓄存款农户短期保证贷款:通知存款小额农户短期保证贷款短期小额保证贷款其中：法定存款准备金农户短期抵押质押贷款：超额存款准备金小额农户短期抵押质押贷款短期小额抵押质押贷款其中：存放同业清算款项存放商业银行活期款项农户中长期保证贷款：小额农户中长期保证贷款贷款利息收入农户中长期抵质押贷款：其他收入小额农户中长期抵质押贷款存款利息支出各项支出负责人：复核：制表：总行营业厅清算中心东方红支行东方红支行总行营业厅西部支行西部支行存款合计库存现金0五险一金的缴费比例险种缴费基数单位个人养老保险3200.0020.0%8.0%失业保险3200.001.5%0.5%医疗保险3200.007.0%2.0%工伤保险3200.000.5%生育保险3200.000.5%住房公积金3200.0012%12%个人所得税计算方法2011年9月1日最新个税起征点提高到3500元级数全月应缴纳所得税税率%扣除数一不超过1500元30二超过1500元至4500元10105三超过4500元至9000元20555四超过9000元至35000元251005五超过35000元至55000元302755六超过55000元至80000元355505七超过80000元4513505方法：【工资总额-五险一金-个税起征点（3500元）】*相对应的税率-扣除数什么是利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。我国利率市场化的改革进程1996年以来我国按照“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的原则和步骤，循序推进利率市场化改革。2012年6月，人民银行扩大存款利率浮动区间，2015年11月，存款利率的上限扩大1.2倍，2015年3月存款利率的上限扩大1.3倍，5月存款利率上限扩大1.5倍，8月26日1年以上存款利率上限放开。利率市场化是一个国家金融市场化过程中的关键一步，这一过程充满风险。由于利率市场化，银行系统将面临着更加严重的不确定性。为了争抢市场，银行将不断上调利率水平，这意味着银行将承担更多的风险。利率市场化也将使金融借款合同面临更大的不确定性，并影响宏观经济稳定。美国：大量的增加存款，存款成本超过7%，为消化负债成本的增加压力，高风险贷款比重提高，不良贷款提升。他们采取高风险高收益的办法，最终导致200多家银行业破产倒闭。日本：大银行竞相抬高存款利率，降低贷款利率，甚至出现存贷款利率倒挂现象。小银行难以招架，被大银行吞并，破产倒闭。日本银行业兼并重组频繁。面临市场化，应该掌握的条件：1、保持市场竞争环境充分公平，金融机构有财务硬约束。2、银行要敢于承担风险定价责任，做好自主定价和维系客户。3、要做好客户工作，让客户接受和认可利率市场化，适应银行差别定价。4、建立金融机构退出机制，存款保险制度与监管较为健全。（5.1日为金融机构退出机制奠定基础的也就是新实行的存款保险制度）主要考虑的成本与预算:3大成本：运用成本、风险成本、资金成本3大预算：资本预算、费用预算、人我国的一些银行业，采用净息差（存贷利差）收益下降，非息差（中间业务收入）收入增加的方式。开展覆盖面，增设网点，加强覆盖度，靠科技、加强人才的培养。产品开发：存款定价，不紧紧靠仅有的产品开计算，开发新产品，引起定价差异。渠道优化：互联网、网银吸收的客户群是谁（都是年轻人，年轻人信息敏锐，流动性较大），改变流动性较大的客户群体为行内主体的原则。按照国家的市场化原则，应该增加1年期以下，定期1年、3年的定期存款。根据区域、客户类型、产品期限、金额、日均存款额不同划分存款利率。下一步国家将全面的将利率市场化放开，取消基准利率的定价管理，全面的由金融机构进行自行定价。最好的策略：跟随市场法总结：此项工作是一项专业性很强的技术工作。所以说，接下来，我们将面临更高难度的挑战，学习——是一项长久的问题，也是当前我们发展所需的问题，面对既是机遇，也是挑战的市场，同志们，加紧学习吧。给大家推荐一个老师：席波他曾给多家大型银行做关于利率市场化的培训工作，自己在北京拥有一家公司，在网上也可以找到多张关于利率市场化的文章。大家可以到那里多学习学习。谢谢大家希望给大家带来帮助