互联网银行的发展现状与竞争策略分析――以微众互联网银行为例

互联网银行的发展现状与竞争策略分析——以微众互联网银行为例摘要互联网的出现和发展对于当前中国银行业的发展具有重大意义，互联网银行的出现改变了银行的经营理念和营销模式，也改变了人们的生活。互联网银行也是近年来我们国内商业银行开发的热点。目前我国的互联网金融发展迅速，特别是淘宝联合天弘基金开发的互联网金融产品，比如支付宝、余额宝、招财宝，这些金融产品已经深入人们的生活，互联网银行也是在这种环境下发展起来的。目前虽然互联网金融已经融入人们的生活，但是互联网银行还并未被人们完全接受。互联网银行的发展还受到各方面的制约，例如电子账户存在开户限制、互联网银行信誉度低、安全保障不够等问题。而且我国当前针对互联网银行的法律也没有出台，这使得互联网银行的发展受到限制。互联网银行未来之路要想走好，就需要我国政府以及互联网银行的通力合作，制定出合理的法律制度、深化金融体制改革、优化评级制度、完善监管机制，提高我国互联网银行的信誉度，提高客户对它的认可度，从而促进互联网银行的发展。本文主要以深圳微众银行为例，探索分析互联网银行的发展前景。论文运用文献研究法和描述性研究方法，从宏观到微观的角度描述了我国微众互联网银行的发展现状，总结出微众互联网银行目前存在问题，即监管政策以及相关法律还不健全、电子账户存在开户限制、利率市场化还未完成、互联网银行信誉度低、安全保障不够等多方面问题。并针对这些问题，提出相关的解决方案，探索互联网银行未来发展的前景，例如努力构建我国互联网银行法律体系，促进相关法规政策的成文；强化风险管理，保证客户资金安全；完善股权结构，防止股权集中；加强宣传，提高认识度；利用互联网便捷的优势弥补其他方面的不足等策略，具有一定的参考价值。关键词：微众银行互联网银行竞争策略目录1绪论..............................................................11.1研究背景和意义................................................11.2国内外研究动态................................................11.3主要内容与基本架构............................................32微众互联网银行概况................................................42.1微众互联网银行的定位..........................................42.2微众互联网银行的架构设置......................................42.3微众银行业务模式..............................................52.4微众互联网银行的竞争策略......................................53微众互联网银行面临的机遇与挑战....................................83.1微众互联网银行面临的机遇......................................83.2微众互联网银行面临的挑战......................................94提升互联网银行竞争力的对策分析...................................114.1健全我国互联网银行法律体系...................................114.2强化风险管理，保证客户资金安全...............................114.3完善股权结构，防止股权集中...................................114.4加强宣传，提高认识度.........................................124.5加强合作，互利互赢...........................................124.6开发互联网移动终端...........................................124.7开发个人金融产品.............................................12结论...............................................................14参考文献...........................................................16致谢..............................................................17互联网银行的发展现状与竞争策略分析——以微众互联网银行为例11绪论1.1研究背景和意义20世纪90年代后期，互联网科技在美国出现后，对政治、经济、文化都产生了重要的影响，并且深刻的改变了人们的生活方式。美国互联网自出现之日起就与金融联系在一起。2007年后，移动互联网的崛起，深化了金融服务的信息化建设。随着互联网科技的发展，互联网银行也应运出现。互联网银行是科技发展的产物，早期网上支付业务的兴起就是互联网银行业务的一个开端。现在的互联网银行既可以吸收存款，又可以发放贷款，也可以做结算支付。这种互联网银行模式在国外已经发展得很成熟，而且运营的很好。互联网银行的出现深刻的改变了人们的生活方式，并且在不断侵占着传统银行的空间。互联网银行最早起源于美国，之后就迅速蔓延到因特网所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行在1995年时开业，并开始了互联网金融业务。1995年的时候，美国的网络用户已经达到1亿多人，在这其中有1500多万户使用网上银行服务。截至到2011年第一季度，美国拥有6360万互联网银行用户，其中68%的用户使用网上支付功能[1]。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的传统银行，这种银行的特点是机构密集，人员众多。在提供传统银行服务的同时还推出网上银行系统，形成集营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行为一身的综合服务体系。[2]另外一种是互联网发展下的直接银行，这种银行的特点是：机构少、人员精；采用电话、网络等高科技服务手段，与客户建立密切的联系；提供全方位的金融服务，相对传统银行来讲，更加便捷、速度。[3]目前在我们国内，由于政策上的限制，互联网银行部分业务暂时还不能上线经营，但是已经完成了系统的开发，并且已完成了内部测试，与互联网银行相关的互联网银行平台已经上线，比如说支付宝以及其旗下的余额宝、腾讯旗下的财付通等网上支付形式。目前的情况是只要牌照申请下来，互联网银行的相关业务就可以上线营业。1.2国内外研究动态1.2.1国外研究动态自从电子银行出现以来，关于互联网银行的研究就没有停止过。早在1997年，世界知名的电子商务领域专家、美国波士顿大学教授Dr.MaryJ.Cronin（1997）就认为互联网可以让资金以光速到达全球的任何角落，并且在其著作《互联网上的银行与金融》一书中，对互联网银行的业务特点、以及互联网银行的竞争优势、风险等问题进行了相对全面的介绍，但在互联网银行的风险防范以及控制上面并没有进行深入细致的讲解，但是提出福州大学阳光学院本科生毕业设计(论文)2了要想加强互联网银行风险防范与控制，就要建立起一套严格的内控制度，从互联网银行的内部组织机构和规章制度建设上，来防范和消除互联网银行的风险的看法[4]。ClaraCenteno（2009）对欧盟15国的互联网银行发展现状进行了对比研究，他将影响互联网银行普及的因素划分为三大因素：包括基础设施因素，技术因素，银行自身因素。并在其著作中指出互联网银行所具备的成本降低、市场份额上升、交易开放性好等优点，这些优点也让欧盟以及想要加入欧盟的国家认识到互联网银行的优势。ZakariaI.Saleh（2013）认为互联网银行虽然已经被建立多年，但公众对网上交易安全性的关注，仍然是互联网银行推广道路上最重要的阻碍因素。并提出随着互联网银行的发展，对互联网银行的关注要从安全管理逐步上升到风险管理。1.2.2国内研究动态互联网银行在我国的迅速发展始于2000年后，国内关于互联网银行的研究也很多。我国国内对互联网银行的研究比较早的学者是尹龙，尹龙（2002）认为网络银行有两种含义：第一种含义涉及对“网络”一词的理解和对网络银行性质的认定。这里的网络并不仅仅指局域网、互联网这些开放性的电子网络，还包括各类银行的内部网络，以及其他的支付清算网络。第二种含义涉及对网络银行的业务认定和银行职能。网络银行被认为是在网络中拥有独立的网站并为客户提供一定服务的银行。（这里的“网络”指互联网）。[5]岳意定（2010）认为互联网银行的出现，使银行业务手段产生巨大的变化，体现了金融业一体化服务的便利性，互联网银行可以通过网络提供各种金融组合产品服务。他提出互联网银行与传统银行经销模式的最大区别：互联网银行完全省却了中间的经销网络，而是通过客户平面的中介功能形成对最终客户群的直接营销。[6]对客户来说，只需接入网络便可使用相应的银行服务，真正实现了跨越时间和地理限制的银行客户服务。张铭洪，张丽芳（2010）对互联网银行的定义进行了探讨，他们认为纯粹的互联网银行是指，仅以互联网为依托进行银行服务提供的银行。与传统银行相比，纯互联网银行在提供网上金融服务时，更加注重产品和服务的差异性。例如，通过较高的利息吸引客户，又对各种在线服务采取低价或者免费策略，这都是传统银行无法做到的。[7]张劲松（2014）认为互联网金融是金融行业与互联网技术相结合的新型金融业务模式。互联网技术的开放、协作、共享等功能可以对金融业务模式进行再造，对目前的金融模式产生深远的影响。[8]在互联网银行不断发展的大环境下，张劲松（2014）认为，我国目前的信用体系还不完善，互联网金融的相关法律也有待完善，互联网金融的违约成本较低，容易诱发恶意的骗贷。另外我国的互联网安全问题突出，网络金融犯罪不可忽视，并且提出了网络安全管理的基本原则。[9]纵观国内外对互联网银行的研究，虽然已经获得不少研究成果，但是在互联网银行的发展进程中，依然存在很多问题，而且有很多新问题是亟待解决的。所以我们对互联网银互联网银行的发展现状与竞争策略分析——以微众互联网银行为例3行的研究也不能停于以前，止于现在，我们要随着互联网银行的发展，不断研究并解决新出现的问题。互联网银行是银行业未来的发展趋势，对此课题的研究具有深刻的价值和意义。1.3主要内容与基本架构本论文旨在研究我国互联网银行的运行原理以及发展现状，并且以微众银行作为案例，分析目前互联网银行发展中的优势以及不足，并且针对这些不足进行探讨，提出互联网银行未来发展的策略。本论文主要分为五大部分。第一部分是绪论，主要讲本论文的研究背景以及意义。第二部分是微众互联网银行的概况，主要从微众互联网银行的定位、架构设置、业务模式等四个方面进行详细的描述，并且详细分析了微众互联网银行的竞争策略。第三部分是微众互联网银行面临的机遇与挑战，主要从机遇和挑战这两大方面来陈述微众互联网银行目前面对的发展现状。第四部分是提升微众互联网银行竞争力的对策分析，主要从健全我国互联网银行法律体系，规范监管制度；强化风险管理，保证客户资金安全；完善股权结构，防止股权集中；加强宣传，提高认识度；加强合作，互利互赢；开发互联网移动终端；开发个人金融产品等方面的策略进行分析。第五部分是本论文的结论。福州大学阳光学院本科生毕业设计(论文)42微众互联网银行概况2014年12月12日，深圳前海微众银行正式获得中国银监会的批准进行开业。12月16日，“深圳前海微众银行股份有限公司”完成工商注册工作并领取营业执照，中国首家民营银行便由此诞生。2014年12月28日，微众