项目一：商业银行放款业务认知(商业银行基础知识+资金来源与资金运用)

商业银行放款实务石家庄邮电职业技术学院马丽斌主要内容（项目构成）•商业银行放款业务认知•商业银行个人贷款•商业银行公司信贷项目一：商业银行放款业务认知子项目及工作任务•商业银行基础知识•商业银行资金来源与资金运用•贷款业务基础知识•贷款业务法规制度子项目及工作任务•商业银行基础知识•商业银行资金来源与资金运用•贷款业务基础知识•贷款业务法规制度1.商业银行的含义与发展沿革2.商业银行的职能与组织形式3.商业银行机构设置与业务构成4.商业银行经营管理的目标与原则子项目及工作任务•商业银行基础知识•商业银行资金来源与资金运用•贷款业务基础知识•贷款业务法规制度1.商业银行资金运动过程2.商业银行资本3.商业银行资金来源（负债业务）4.商业银行资金运用（资产业务）5.商业银行资金来源与资金运用的关系子项目及工作任务•商业银行基础知识•商业银行资金来源与资金运用•贷款业务基础知识•贷款业务法规制度1.贷款含义、贷款分类、贷款原则与政策2.贷款要素：对象、金额、期限、利率、担保方式、还款方式3.贷款程序4.贷款管理制度与贷款定价子项目及工作任务•商业银行基础知识•商业银行资金来源与资金运用•贷款业务基础知识•贷款业务法规制度1.贷款担保2.授信内部控制3.个人贷款管理4.小企业授信5.流动资金贷款管理6.固定资产贷款管理7.借款合同子项目1：商业银行基础知识1.商业银行的含义与发展沿革2.商业银行的职能与组织形式3.商业银行机构设置与业务构成4.商业银行经营管理的目标与原则项目目标——知识目标•通过知识回顾、图片展示与课堂分享，加深对商业银行含义、性质、职能、组织形式、商业银行业务构成、商业银行经营管理目标与原则的理解与认识。•能按要求总结、归纳并准确表述对商业银行含义、职能、组织形式的认识；•能按要求进行银行机构设置情况调研，并画出银行机构设置结构图。项目目标——能力目标•培养团队协作意识；•培养诚信品质和责任意识；•锻炼总结、归纳的能力。项目目标——素质目标金融证券银行保险融资租赁信托任务1：商业银行的含义和发展变革资金盈余部门家庭政府企业资金短缺部门企业政府家庭直接融资领域间接融资领域金融机构提供的各种金融工具购买金融产品让渡资本使用权出售金融产品获得资本使用权获得债权储蓄出售债权贷款•商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。•商业银行是指以利润最大化为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，能够利用负债进行信用创造，能为客户提供多种服务的业务综合化、功能多样化的金融企业。一、商业银行的含义什么是商业银行？的人”。他们就是最早的银行家。“银行”一词最早起源于拉丁文“Banco”，意思是“长板凳”。中世纪时，由于各国贸易的需要，出现了专门为别人鉴别、估量、保管、兑换货币的人，这些人都在港口或集市上坐着长板凳。于是他们有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。银行闲散的资金需要资金的人存入提款贷款还债银行的重要作用：配置资金银行经营不善，人们就把长板凳给砸了。这就叫破产（bankruptcy）货币兑换业货币经营业早期银行现代银行银行的产生与发展二、商业银行的发展变革货币兑换商货币经营商高利贷者一般银行家职业经理人行长的演进过程中国金融组织体系中国人民银行证监会银监会保监会一行三会三、我国的商业银行经营性金融机构•政策性银行•商业银行•证券机构•保险机构•信用合作机构•非银行金融机构任务2：商业银行性质、职能与组织形式•商业银行的性质具有一般性又具有特殊性;•商业银行兼具了一般企业性质和特殊企业性质。一、商业银行的性质二、商业银行的职能•信用中介•支付中介•信用创造•金融服务•调节经济•信用中介•支付中介•信用创造•金融服务•调节经济商业银行个人单位个人单位存款贷款债务人债权人商业银行职能——信用中介无信不立•信用中介•支付中介•信用创造•金融服务•调节经济商业银行单位A（买方/债务人）单位B（卖方/债权人）资金结算转账商业银行职能——支付中介商业银行职能——信用创造商业银行职能——金融服务•金融服务是指商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，以及其在提供信用中介和支付中介职能过程中所获得的大量信息，运用电子计算机等先进手段和工具，为客户提供的其他服务。•金融服务主要包括财务咨询、代收代付、担保、信托、租赁、信用等级评估、投资理财及保管箱等。商业银行能为人们提供哪些服务？吸收存款商业银行是指依照《商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。商业银行能为人们提供哪些服务？吸收存款商业银行是指以利润最大化为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，能够利用负债进行信用创造，能为客户提供多种服务的金融企业。商业银行职能——调节经济•调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金余缺，同时在中央银行货币政策的指引下，在国家其他宏观政策的影响下，调控经济结构，调节投资和消费的比例关系，引导资金流向，从而达到促进经济发展的目的。二、商业银行的组织形式•商业银行的组织形式是指商业银行在社会经济生活中的存在形式。•单一银行制和总分行制•分业经营制和综合经营制（一）按组织结构分类1、单一银行制2、总分行制3、持股公司制4、连锁银行制（二）按业务结构分类1、职能分工型•职能分工型又称银行分业制，即通常所说的分业经营，是指商业银行业务与证券业务、保险业务、租赁业务及信托业务截然分离，不同的业务由不同的金融机构经营。2、全能银行型•全能银行型又称综合银行制，即通常所说的混业经营，是指商业银行可以经营一切金融业务，即不仅可以经营普通的存贷款业务，还可以经营证券、保险和信托等业务。任务3：商业银行机构设置与业务构成•个人业务部•公司业务部•信贷业务部•国际业务部•资产运营部•代理托管部•信用卡中心一、商业银行机构设置•办公室•党群工作部•人力资源部•财务会计部•科技信息部•渠道管理部•审计部•风险管理部•法律合规部邮储银行机构设置情况一览任务3：商业银行机构设置与业务构成•根据是否列入资产负债表，商业银行业务可分为表内业务和表外业务。二、商业银行的业务活动（一）表内业务•商业银行资本•负债业务•资产业务（二）表外业务•表外业务又称中间业务•表外业务是指商业银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务，并收取手续费的业务。《商业银行法》所规定的商业银行业务资产业务中间业务负债业务1、吸收公众存款2、发放短、中、长期贷款3、办理国内外结算；4、办理票据承兑与贴现5、发行金融债券6、代理发行、代理兑付、承销政府债券7、买卖政府债券、金融债券8、从事同业拆借9、买卖、代理买卖外汇10、从事银行卡业务11、提供信用证服务及担保12、代理收付款项13、代理保险业务14、存放中央银行款项（存款准备金）15、提供保管箱服务我国商业银行的业务商业银行业务体系（一）商业银行经营与管理的含义1、经营与管理的关系•经营决定管理，管理促进经营；•经营侧重于外向的业务开拓，管理侧重于内向的组织活动，主要为人际关系的协调。一、商业银行经营管理的目标任务4：商业银行经营管理目标与原则2、商业银行经营与商业银行管理的含义•商业银行经营包括货币信用业务的全部活动，即银行要组织存款、发放贷款和办理结算，组织和调节货币流通。•商业银行管理可概括为商业银行按照一定的原则、程序和方法，通过管理的各项功能，合理组织和运用银行的人、财和物，正确处理好各个方面关系的有效活动。（一）商业银行经营与管理的含义一、商业银行经营管理的目标3、商业银行经营管理的含义•商业银行经营管理就是商业银行按照一定的原则、程序和方法，从人力、资金、物质技术设备和信息资源等方面，对银行货币信用活动，进行计划、组织、指挥、监督和调节，从而以尽量少的耗费来取得最佳经营成果的活动的总称。（一）商业银行经营与管理的含义一、商业银行经营管理的目标（二）商业银行经营管理的目标经济效益目标职业道德目标社会责任目标目标经济效益职业道德社会责任二、商业银行经营管理的原则•我国《商业银行法》规定，商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。•“三性”原则：安全性是基础，流动性是条件（保证），效益性是最终目的。AddYourText银行经营“三性”原则安全性安全性流动性效益性安全性子项目2：商业银行资金来源与资金运用1.商业银行资金运动过程2.商业银行资本3.商业银行资金来源（负债业务）4.商业银行资金运用（资产业务）5.商业银行资金来源与资金运用的关系项目目标——知识目标•理解商业银行的资金运动过程；•掌握商业银行资本的含义、构成及其对银行信贷的支撑与约束；•掌握商业银行资金来源、资金运用的构成与重点；•理解并掌握商业银行资金来源与资金运用的关系。•能够上网查阅资料，了解最新的有关商业银行资本、资金来源、资金运用的相关制度规定、监管部门要求以及业务发展数据；•能按要求运用excel等工具画出商业银行资金来源与资金运用结构图。项目目标——能力目标•培养团队协作意识；•培养诚信品质和责任意识；•锻炼总结、归纳的能力。项目目标——素质目标任务1：商业银行资金运动过程一、商业银行的资金运动过程•商业银行资金运动过程可以直观地划分为4个阶段：–借债：吸收存款；–放债：发放贷款；–收债：收回贷款本息；–还债：向存款人还本付息。商业银行资金运动过程：二、商业银行资金运动的特殊性资金运动特殊性特殊的债主体特殊的债工具特殊的债来源特殊的债生债特殊的债经营特殊的债循环任务2：商业银行资本•资本是商业银行资金来源的基础部分，银行的设立和经营活动开展都要以一定数量的资本为前提；•银行资本的充足程度还关系到债权人和社会公众对银行的信心；•资本对于商业银行有着特殊意义。一、商业银行资本的含义与构成经济资本会计资本监管资本（一）商业银行资本的含义（二）我国商业银行的资本构成一级资本=核心一级资本+其他一级资本监管资本=一级资本+二级资本（二）我国商业银行的资本构成少数股东资本可计入部分实收资本/普通股资本公积可计入部分盈余公积未分配利润一般风险准备+（二）我国商业银行的资本构成2.其他一级资本=其他一级资本工具及其溢价（优先股）+少数股东资本可计入部分3.二级资本少数股东资本可计入部分二级资本工具及其溢价超额贷款损失准备可计入部分（二）我国商业银行的资本构成（一）商业银行资本的功能二、商业银行资本的功能和作用资本功能营业管理保护商业银行存在和发展的先决条件资本作用BDCEA商业银行承担经营活动的意外损失，保护存款人利益的基础商业银行经营活动正常进行的保证控制贷款规模的尺度充足的资本有利于提高商业银行的信誉（二）商业银行资本的作用（三）商业银行的资本充足率•资本充足率=（总资本-对应资本扣减项）/风险加权资产•一级资本充足率=（一级资本-对应资本扣减项）/风险加权资产•核心资本充足率=（核心一级资本-对应资本扣减项）/风险加权资产•风险加权资产包括信用风险加权资产、市场风险加权资产和操作风险加权资产。（三）商业银行的资本充足率商业银行资本充足率监管要求分为四个层次：•第一层次最低资本要求：核心一级资本充足率5%；一级资本充足率6%；资本充足率8%；•第二层次储备资本要求和逆周期资本要求：2.5%/0-2.5%。储备资本要求于2013年1月1日实施，6年过渡期，2013年底0.5%；以后五年每年0.4%，2018年底达标；（三）商业银行的资本充足率商业银行资本充足率监管要求分为四个层次：•第三层次系统重要性银行附加资本要求，为1%•第四层次根据单家银行风险状况提出第二支柱资本要求•2013年初：我国大型银行和中小银行的资本充足率监管要求分别为11.5%和10.5%。•2014年初：我国大型银行和中小银行的资本充足率监管要求分别为12%和11%。任务3：商业银行资金来源（负债业务）•商业银行的负债业务是一项基础性工作，