银行车货、信用卡和汽车金融公司业务解析(2014年6月30日)

汽车消贷业务重点讲解——关于银行个人汽车消费贷款、信用卡分期付款，汽车金融公司业务解析一、关于汽车金融公司业务二、关于信用卡分期付款业务三、关于银行个人汽车消费贷款业务四、银行车贷、信用卡、汽车金融优劣势对比一、汽车金融公司贷款特点：优惠较多、贷款额度高低不限、贷款方式多样、利率高主要机构：奔驰、通用、大众、丰田、福特、东风雪铁龙、东风标致、东风日产、沃尔沃、奇瑞等•汽车金融公司主要以自有品牌购车人为主，无需贷款购车者提供担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。为了抢占市场先机，个别车型与厂家联动推出了免利息贷款专案（厂家贴息或厂家返现金）。通常情况下免息贷款只在合作经销商处指定车型进行，并非所有车型都能够享受到。•汽车金融公司的利息率通常采用浮动利率（例如通用汽车金融公司的年利率为14%~16.13%），要比银行高，银行的车贷利率是依照人民银行基准利率确定。通过汽车金融公司贷款买车，车要抵押给金融公司，客户不还款车就会被收回，客户的档案将会上“黑名单”，再次贷款买车几无可能性。银行贷款同样是将车抵押给银行，如果客户不能还款，也会将车收回。逾期还款，金融公司与银行都要收取相应的滞纳金。•汽车金融公司所提供还贷方式很灵活（弹性还款方式），其贷款利率不仅要视汽车贷款的年限有所不同，还会根据购车人的首付比例的情况，对利率进行一定的浮动。当然，通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。注意免息车贷：•免息车贷，实际上并不是真正的免息。汽车金融公司还是要收这笔利息的，只不过是某些汽车厂家为了促销某些车型，会联合汽车金融公司推出一系列低息或免息的车贷项目，而这免掉的利息，实际上由厂家或经销商买单了。二、信用卡分期付款特点：受银行额度影响较小、不受银行加息影响，期限灵活，手续费高主要机构：招商银行“车购易”、民生银行“购车通”、建设银行“龙卡购车分期”、农业银行金穗卡，中国银行“直通车”•信用卡分期购车服务是由发卡银行和消费者直接开展的汽车金融服务，按照产品的不同，其贷款金额最多可以达到100万元，可以分12期、24期、36期等归还，没有利息，只收取贷款金额的7.2%-17%的手续费。•信用卡分期购车一般只要持卡人信用良好、有稳定收入即可，首付部分须用现金或存款支付，不能使用信用卡的透支金额，贷款金额的70%或80%以信用卡透支形式划拔给汽车经销商。•尽管信用卡分期付款不需要支付利息，但其中的手续费是我们必须考虑的因素。以市场上普遍的信用卡分期付款收费来看，如果分期24个月，银行收取的手续费有15%、15.6%、17.28%等等不同水平。同时，由于手续费固定收取，即使在还款的过程中实际占用银行贷款金额不断降低，手续费并没有产生变化，这一点和银行利息是不一样的，所以如果换算成银行利率的话，还要高出一些。并且，持卡人提前还款，已经收取的手续费不会退还。关于信用卡分期手续费•手续费只不过是利息的另一种说法而已，所谓免息也只是银行打出来的一句空口号。潜伏在表面的低息下面的，是银行从来不想让我们知道的高息事实，而最大的秘密，就在于分期的钱是分期每月还款的。利息是占用资金所付出的代价。•我们把钱存在银行，银行占用了我们的资金，所以银行需要付给我们利息。而银行借钱给我们，我们占用了银行的资金，所以我们要付给银行利息。如果年利率是7.2%，银行年初给企业贷款1000块，年底的时候企业就应该还给银行1072块。这些是大家的常识。问题在于，企业是年初借钱，年底的时候本金连利息一起还给银行的，也就是说，7.2%的代价是企业占用了这1000块钱整整一年所要付出的代价。而我们的信用卡分期，资金占用是分段的，第一期还的资金，我们只占用了一个月，第二期的资金，我们占用了两个月，但是我们每个月付出的利息，都是按照7.2%的年利息来算的。更确切地说，第一期的资金，我们只占用了一个月，却付出了一年的代价作为利息！•假设一个用户信用卡消费了5400元，然后跟银行申请12期的分期付款，每期还款额为5400/12=450元。按照银行的说法，“手续费”是7.2%，那么，这笔分期的手续费一共就是5400*7.2%=388.8元，每一期的利息是388.8/12=32.4元（也就是5400元的0.6%）。我们假设这笔钱是在1月1日消费的，每月最后一天是还款日，由此来算一算，我们还的每一笔本金的实际年利率到底是多少。•以下是计算的表格和解释：•从表格里的计算可以看出，在这分成了12笔450元的本金里面，每一笔的实际年利率都是不一样的，而除了最后一笔450元的实际年利率是真的7.2%之外，其它各笔都比7.2%的银行宣传利率高出很多很多。这5400块钱分期一整年的实际利息是：(450*86.4%+450*43.2%+……450*7.85%+450*7.2%)/5400=22.34%可以看到，这笔钱的实际年利率居然高达22.34%，是银行宣称的手续费的3倍还多！关于信用卡逾期的处罚：既要支付信用卡的循环利息，还要付滞纳金，同时，不能享受信用卡免息期，从刷卡当日起计算罚息，且利息高于银行基准利率。•银行对信用卡逾期罚息除工行外，都采取的是逾期全额罚息，本息滚复利的方式，即按全部透支额计算利息。每天的罚息是本金加上前一天利息所得的总额的万分之五，以此类推，欠款本金“滚”复利。•滞纳金：滞纳金的计算方法是：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，应支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息外，还按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。比例为最低还款额未还部分的5%〈如本期最低还款额为1000元，在最后到期还款日仅还款500元，少还500元，支付的滞纳金是25元，即（1000-500）*5%〉。•何谓信用卡免息期：例如，信用卡账单日为每月18号，如果1月19日刷卡，该笔记录结算在2月18号账单上，3月8号最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（1月19号~3月8号）。如果1月18号消费，在2月7号最后还款日全额还款，只有20天的免息期。就是账单日当天刷卡享受最短免息还款期；账单日后一天刷卡消费，享受最长免息还款期。三、银行个人汽车消费贷款特点：信誉好、利率低、车型选择范围广、需要抵押和担保主要机构：各大商业银行•银行个人汽车消费贷款是银行个人金融产品业务的一项，银行贷款通常需要第三方担保和抵押，还需要贷款人拥有本地户籍，并且规定所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%；通常贷款期限为1~3年。•银行的车贷利率是依照银行利率确定的，比汽车金融公司要低，这就是一个很大的吸引力。另外，通过汽车金融公司贷款，车型为金融公司指定，选择上没那么宽泛，而且价格在一开始就定得很死，算下来并不见得比向银行贷款更优惠。四、银行车贷、信用卡、汽车金融优劣势对比类别贷款年限费用审批手续缺点优点信用卡3年信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，一般为贷款金额的7%~14%审批一般在一周内，划拔贷款金额给经销商一般在15个工作日内只和指定车商合作，贷款期限最多不超过3年。征信记录良好的持卡人才能获得资格，免息不免费，违约处罚重，公司收益低分期灵活，适合收入稳定的白领汽车金融5年浮动利率，上浮30%~150%，常采用经销商贴息的方式降低贷款利率，甚至推出零利率等优惠政策3天左右利息高，只给自己品牌汽车提供贷款服务还款方式灵活，厂家支持个人银行贷款1~5年购车总计成本为车价的11%左右银行和经销商共同参与调查，可当天放车受国家金融政策影响大还款方式固定，公司收益最大不同贷款方式针对的是不同需求的购车人群，在申请车贷时应综合考量，除了考虑贷款利率、首付等因素外，还应比较贷款期限、手续费、提前还贷是否收取违约金等多方面。例如，如果净车价较高或者贷款周期长，银行贷款则是较优选择，同时银行贷款也是三种购车方式中可选车型数量最多的。银行贷款所需手续私人用户所需选项需求资料未婚1、2、3、4、5、121.身份证复印件，有担保人的须提供担保人身份证复印件2.借款人户口本复印件（户主页、全户人口增减页、常住人口页）3.银行个人流水（最近6个月）已婚3、4、5、6、7、9、114.收入证明（收入证明盖章原件、收入辅助证明相关资料复印件）5.借款人本人房产证或购房合同或地基证复印件6.借款人夫妻双方身份证复印件，有担保人的须提供担保人身份证复印件离异1、2、3、4、5、107.借款人夫妻双方户口本复印件（户口主页、户口增减页、常住人口页）8.夫妻双方结婚证复印件（或民政局出具的婚姻证明）9.借款人本人或其配偶房产证或购房合同或地基证复印件10.借款人离婚证复印件或法院判决书复印件或民政局开具的离异未再婚证明原件、借款人亲自签字盖手印的离异未再婚声明原件丧偶1、2、3、4、5、1311.借款人本人及其配偶收入证明盖章原件（主借款人必须提供，其配偶有收入的也需提供）（单位公章、私人发票章、部门章不认可）12.民政局开具的未婚证明原件或借款人亲自签字盖手印的未婚声明原件13.有效的配偶死亡证明书或借款亲自签字盖手印的丧偶声明原件1819