第4章--网上银行系统

银行信息系统管理概论1第4章网上银行系统教学目标与要求掌握网上银行具备哪些特点、分类和功能；了解网上银行几种类型服务的应用流程；了解网上银行建设架构；了解企业银行系统的功能、系统构成、系统特点；银行信息系统管理概论2知识架构银行信息系统管理概论3导入案例银行信息系统管理概论4美国威尔士•法戈网上银行美国的威尔士•法戈银行（WellsFargo）是美国最大的银行之一，位于加尼福利亚州，它注重发展自己的网络银行。早在1992年，威尔士•法戈开始建设其自己的作为网络银行服务为核心的信息系统。实际上，威尔士•法戈银行真正的网络银行开业要比美国第一安全网络银行（SFNB）要早几个月，至1997年12月，通过网络与威尔士•法戈银行交易的客户已超过43万，远远多于安全第一网络银行（SFNB）。威尔士•法戈银行建立网络银行的战略目标在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。在开发其网络银行时，威尔士•法戈通过调查发现，客户不仅需要查询帐户余额、交易记录、转帐、支付票据、申请新账户和签发新支票等基本网络银行服务，还需求一种有关帐簿管理、税收和财务预算的服务。他们便在1995年，与微软货币（MicrosoftMoney）、直觉(Intuit)和快迅(Quicken)建立战略联盟，利用他们的软件包提供这方面的服务。在降低成本方面，每天有40多万客户通过网络与威尔士•法戈银行进行交易。据银行自己的估计，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络银行服务将节省1500万美元，即每笔交易节省7.5美元。至2000年末，威尔士•法戈银行预计将拥有100万的网络用户，随着客户从分行向低成本的网络转移，他们将节约大量费用。从威尔士.法戈网上银行的成功运营中，我们可以看出网上银行在节约交易成本上的优越性，也可以推测其具有的潜在功能以及对客户的方便性等，其必将是信息技术发展后，银行必然的选择。资料来源：摘自《国际金融研究》4.1网上银行管理4.1.1网上银行的特点网上银行（Internetbank或E-bank）也称为在线银行、网络银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术，处理传统的非现金类银行业务，完成网上支付等电子商务中介服务的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的对接，为银行客户提供开户、销户、查询、转账、对账、网上证券、投资理财等全方位银行业务服务。网上银行具有“3A”式的特点，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。可以针对客户的具体需要制定个性化服务，有利于企业和个人进行理财，有利于降低经营成本，提高资金的周转时间。交易成本低廉，服务响应快捷，是网上银行的主要特点。银行信息系统管理概论54.1.2网上银行的分类1、完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。2、在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。银行信息系统管理概论64.1.3网上银行的功能•1）个人银行（personalbanking或consumerbanking）•2）企业银行（corporatebanking）•3）信用卡业务•4）支付业务•5）国际业务•6）信贷业务•7）投资业务1.银行业务拓展2.中介服务3.经营信息发布银行信息系统管理概论74.1.4网上银行的安全技术1.交易服务器保护技术1）设立防火墙，隔离相关网络2）高安全级的Web应用服务器3）24小时实时安全监控银行信息系统管理概论8网上银行的安全结构2.身份识别和CA认证3.数字证书4.公开密钥算法-RSA5.网络通讯的安全性6.客户的安全意识银行信息系统管理概论94.1.4网上银行的安全技术4.1.5网上银行的发展前景1.交易信息更安全2.交易流程更简化3.交易内容更丰富银行信息系统管理概论104.2.网上银行流程与技术4.2.1网上银行业务银行信息系统管理概论11•全面账户管理。您可以把活期存折、储蓄卡、借记卡、准贷记卡、活期一本通等各类农行账户注册到您的客户号下，只需轻点鼠标，就能够轻松管理各类账户。•资金任我调度。农行全国银行卡账户之间汇款实时达账，通达全国，突破时间、空间的障碍，真正实现资金划拨“零在途”。•全方位安全保障。不仅在技术上采用国际高标准的PKI公钥体系结构、128位SSL安全通信协议、图形码、动态密码键盘和使用无法复制的USB-KEY电子证书，同时在业务流程、运行管理等方面提供全方位的安全保障体系，从根本上保证客户资金安全。•外汇轻松理财。您可以轻松进行金钥匙外汇宝（个人实盘外汇买卖）的各种交易。外汇频道为您提供最新、最全面的外汇资讯及专业的外汇交易分析工具，让您外汇理财更轻松。•便捷新体验。特别制作了全自动智能安装包，让您轻松开始网上银行之旅。1.个人业务4.2.1网上银行业务•资金“零在途”。95599在线银行已实现全国我行账户之间的实时到账，突破时间、空间的障碍，真正实现全国资金汇划“零在途”。•安全“全方位”。网上银行不仅在技术上采用国际标准的PKI公钥体系结构、目前安全性最强的128位SSL安全通信协议和使用无法复制的USB-KEY电子证书，同时在业务流程、运行管理等方面提供全方位的安全保障体系，从根本上保证客户资金安全。•服务“新体验”。设计了灵活的网上财务管理功能，企业可按自身管理特点选择网上财务内控模式，通过合理分配各级财务人员的功能权限，有效控制每笔资金的交易流程，有效防范内部风险。2.企业用户服务银行信息系统管理概论12银行信息系统管理概论134.2.1网上银行业务•个人客户、企业客户通过互联网在网上特约商户的交易网站购物时，农行为其提供实时的资金结算服务，使客户足不出户就可以完成“安全、方便、快捷”的网上购物，从而立即融入电子商务潮流中，享受e时代的无限便利。3.网上支付4.2.2网上银行各种业务的具体流程银行信息系统管理概论14个人业务流程图银行信息系统管理概论154.2.2网上银行各种业务的具体流程企业客户业务流程图4.2.3网络银行的建设架构1.系统总体结构及网络通讯结构1）系统总体结构（1）过滤路由器、防火墙（2）Web/Application服务器（3）数据库服务器（3）数据库服务器（5）内部管理和业务操作工作站2）系统网络通讯结构（1）主机系统现状（2）网络银行系统与主机系统通讯架构（3）网络银行系统多主机、多系统连接方法银行信息系统管理概论164.2.3网络银行的建设架构2.NetBank网络银行系统软件结构1）会话管理2）安全管理（1）密码核验（2）Session合法性检查（3）关键客户的客户端CA检查3）交易分类（1）请求的响应数据直接从本地数据库读取（2）请求需调用通讯模块，通过通讯服务器启动后台业务主机的相应程序，并等待主机实时返回结果银行信息系统管理概论173.支付网关1）银行支付网关的建设原则和前提2）客户操作流程3）支付处理流程和实现方法4）支付网关对银行业务系统的要求5）支付网关常见问题6）关于B2C和B2B银行信息系统管理概论184.2.3网络银行的建设架构4.3企业银行系统企业银行是指银行（对公）为企业客户提供的在线金融服务的系统，使银行客户足不出户，利用PC机和Modem，与银行的企业银行系统相联。银行客户可以通过网络办理账户数据查询、支票转账等各项金融业务。将银行的服务延伸到企业端，有效地提高了银行的服务质量和服务水平，进一步担近了与客户的关系。银行信息系统管理概论194.3.1系统功能账户数据查询支票转账。金融信息服务提供利率、汇率、投资咨询、决策信息。联机结算业务通过使用密码支付器，开办各类支付结算业务。预约服务交易查询。转账功能实时进行同城同系统转账、跨系统转账、异地电子汇兑、企业收款、转账复合、转账资料提交等。凭证管理实现电子凭证管理。对账功能实时查询本单位的人民币、外币账户的当日发生额。及时地提供银行信息通知及其他丰富多样的信息服务。银行信息系统管理概论204.3.2系统构成1.硬件组成1）银行端企业银行的应用网关PC服务器或高档PC。企业银行Web服务器、PC服务器。拨号网络Modem池+Cisco路由器。密码校验机。2）企业端PC和Modem。企业端密码支付器。2.软件组成企业银行的应用网关SCOUNIXOpenServen5.0；应用网关管理程序；应用网关监控程序。企业银行Web服务器NT或Solaris或Liunx；业务请求程序。密码支付器管理程序企业端通用济览器（IE或Netscape）。银行信息系统管理概论214.3.3系统特点系统安全可靠，采用由国家密码委员会和人民银行鉴定的支付密码器。企业端应用程序灵活方便仅需浏览器（IE或Netscape）。安全系统以密码授权进入，经终端应用系统确认后，正式处理交易请求。准确企业银行系统在成功处理转账业务时，一次交易，收付双方同时完成，并可实时打印各账户信息及代用客户回单，实时对账、保证交易的准确性。高效企业银行系统将银行柜台延伸至企业，使用户在自己的营业场所或办公室自我操作省却了到银行柜台排队等候、填单交款的种种烦恼，对银行业说真正做到了将银行的服务送到客户手中，提高了银行的服务质量。方便用户终端采用图形界面，汉字提示，操作简便。只需具备一般的电脑知识，就能操作自如。投资小、见效大的用户只需配备一台PC电脑及一条电话线，就可以联通银行主机，无需更大的资金投入。银行信息系统管理概论224.3.4系统组织结构企业银行系统是一个典型的多层结构(Multilayer)系统，可分为：前端：包括客户端和银行端各子系统；Web层：包括Web/Server和运行于同机的JIS（JavaInformationServer）；SNA层：包括SNAServer和运于同机的SSC（SNAServerController）；后端：AS/400机。银行信息系统管理概论234.3.5银行端各子系统运行监测子系统用于监测企业银行系统的运行情况，包括通讯是否畅通、当前系统的负载、一段时间以来系统的运行状态图表，并可对各类请求的数量进行统计。该系统用JavaApplet实现，在浏览器中运行。通过不断和JIS通讯，该系统能够连续获得系统的各种运行数据。运行监测子系统运行于浏览器中，故对监控系统的操作员位置没有特殊要求，这方便了系统的监控工作。在浏览器中实现系统的控制台是当今各类、大型系统控制台发展的一大趋势。银行信息系统管理概论244.3.6客户端子系统客户端子系统全部用JavaApplet实现，运行于浏览器中。客户端Java程序使用Cabinet技术压缩打包后存放在WebServer上，在客户第一次访问企业银行时随同网页一起自动下载，并存储在客户端硬盘上，客户再使用时就在本地硬盘存取，不必再从WebServer下载，极大地减少了数据传送的时间。当系统修改时，只要把新的版本拷贝到WebServer上，客户端便会自动重新下载。银行信息系统管理概论254.3.7建立企业内部信任体系企业信任中心企业安全电子邮件企业安全办公系统企业网站信息安全与信任电子证书综合管理系统银行信息系统管理概论264.3.8企业银行的应用现状与发展前景网络银行给传统的银行带来了挑战，也带来了机遇。只有动作快、有创新的银行才可能赢得顾客、赢得市场。2011年招行还将推出“网上信用证”服务。新世纪的金融竞争，必将是科技的竞争与人才的竞争，在新世纪即将到来之际，中国金融科技人才正在脱颖而出，中国金融信息化的步伐正在加快，必将给中国金融业带来新的活