第五章_消费者信用和个人信用管理(整理)

2020/2/18第五章消费信用和个人信用管理消费信用与个人信用概述消费信用与个人信用管理第一节消费信用与个人信用概述消费信用个人信用“只需要付一笔款，就可以拥有……”美国人的生活就是建立在分期付款这种消费形式上。直到19世纪，人们还是认为借钱来买奢侈品和非生活必需品是不谨慎和不道德的。1856年，胜家牌（Singer）缝纫机价格昂贵，一般家庭主妇望尘莫及，但该缝纫机生产公司首创分期付款的支付方式改变了人们的消费观念。1919年，通用汽车公司是第一家为中产阶级家庭提供购买汽车分期付款的公司。到了1960年，消费者信贷有了飞速发展，扩展到各行各业。信用卡出现标志着消费信贷革命性的发展。一、消费信用••概念概念••自然人性质的消费者及其消费行为自然人性质的消费者及其消费行为••提供消费信用的授信机构提供消费信用的授信机构••消费信用的主要形式消费信用的主要形式（一）消费信用的概念从消费者角度出发的，亦称信贷消费，是指消费者为了达到种消费目的，在个人资金不足的情况下，凭借个人信用，不立即付款即获取资金、物资或者服务的交易方式。从银行或其他金融机构角度而言，则信用消费通常称之为消费信贷，即商业银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方式，它以刺激消费、扩大商品销售和加速资金周转为目的发展消费信用的原因对高档耐用消费品的需求增加随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。例如，在美国，贷款购车的比例高达80%。2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%，约800万辆。发展消费信用的原因解决家庭收支在时间上不匹配的需要家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的大体平衡。由于人们的收入曲线大致是收入随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升，在中年达到顶峰后随知识的老化、体能的下降而降低，直至退休时工薪收入接近于零。因此，为实现一生的平衡消费，年轻时和年老后均存在收支不匹配的问题。年老后的消费通过提取储蓄来实现，年轻时的消费则是通过消费信贷将未来收入提前使用来实现。从经济学上分析，这种方式，使消费者一生的效用得以实现最大化。发展消费信用的原因消费观念的转变儒家文化节俭，鼓励储蓄，而年轻的一代越来越接受西方“及时享乐”的消费观念，“花明天的钱享受今天的快乐”，被越来越多的人们所接受。同时，国家政策的鼓励，取消福利分房制度，也对改变居民消费观念也产生了一定的影响。居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的高速。信用消费的类型从各国信用消费的构成来看，住房信用消费、汽车信用消费和信用卡消费所占比例在90%以上,是信用消费的主体部分。住房消费信贷通常称之为居民住宅抵押贷款，是消费信贷的一个主要品种，在促进住宅消费发展方面发挥了重要作用。在一些发达国家，房地产贷款占银行全部贷款余额的30-50%，对个人发放的住宅贷款占房地产贷款的60%左右。在我国，居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款。所谓按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题，通过开发商向借款人提供购房资金的一种融资方式，这种贷款实质是要求开发商为购房者(借款人)作担保，或以借款人所(将要或已经)购置的住房产权为抵押的担保抵押贷款。住宅贷款期限较长，通常在10-30年，以住房本身作抵押，采取分期付款的方式。汽车消费信贷汽车消费信贷，即对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。汽车消费信贷在商业银行的消费信贷业务中也占有重要地位。但由于汽车消费信贷市场的竞争，商业银行在汽车消费信贷市场上的份额日趋下降。在主要发达国家的汽车消费信贷市场，竞争者主要有三类：银行和其他金融机构、专做汽车贷款的财务公司以及汽车制造商。信用卡消费通过信用卡获得的贷款是当今最流行的消费信贷方式之一。当前，全世界消费的信用卡的数量已超过10万亿张。信用卡由银行或非银行信用卡公司发行，持卡人因各自资信状况不同而获得不同资信级别的授信额度。在此授信额度内，持卡人可以通过信用卡所代表的帐户在任何接受此卡的零售商处购买商品或劳务及进行转帐支付等。接受信用卡的零售商定期与发卡机构进行结算。如果持卡人在规定的期限内一次付清帐单，就可以免费获得融资服务；如果不能在规定的期限内一次性付清帐单，就要为所借款项支付高额利息（通常信用卡的贷款年利率高达12-18%）。因此，信用卡的分期付款用户能为发卡银行或信用卡公司带来高额利润。信用卡属于无担保贷款，贷款额度的确定主要根据持卡人已往的信用记录，因而面临较高的信用风险，由信用卡引发的犯罪也正成为一个全球性的问题。国内常见的消费信贷品种个人住房贷款汽车消费信贷大件耐用消费品信贷教育消费信贷旅游消费信贷家庭装修信贷医疗消费信贷婚嫁消费贷款其它个人小额贷款二、个人信用概念概念个人信用的建立和维护个人信用的建立和维护概念：个人信用个人信用是消费者个人对授信机构或雇主而言的信用价值，在人的生命结束之前是一直存在的，而且被个人征信机构主动评价，不仅仅体现在借贷活动中。个人信用是对自然人在经济活动中守信情况的预测，所依据的是个人信用档案中的信用记录。个人的信用价值通常用守信程度/违约率指标等进行度量。个人信用方法：个人征信结论：信用价值个人信用调查范畴个人信用的建立和维护一个人要想在现代社会方便地生活，就必须有一个人要想在现代社会方便地生活，就必须有良好的信用记录，而建立个人信用的良好的信用记录，而建立个人信用的第一步第一步就就是开立个人的银行和公用事业付费户头。只有是开立个人的银行和公用事业付费户头。只有向商业银行或者其他金融机构举债和履约还向商业银行或者其他金融机构举债和履约还债，消费者才能提升自己的信用度量，即信用债，消费者才能提升自己的信用度量，即信用局的信用评分值。局的信用评分值。个人信用的建立个人信用的维护个人信用的建立标准的个人信用记录的格式个人信用记录与个人信用评分建立个人信用记录影响个人信用评价的信用记录影响个人信用评价的主要因素标准的个人信用记录的格式在美国，个人信用记录是有标准格式的，是美国消费者信用报告协会(CDIA)确定的creditscope2000格式。观察-2000表格的要求，征信局应该提供如下信息：流水账信息（LedgerInformation）：该栏目列出了消费者各信用账户的信用交易付款历史记录。通过这一栏目所载的信息，授信机构就能了解消费者信用交易记录。个人身份信息资料（DemographicInformation）：这一栏目的设计在于辨识消费者、消费者的家庭和消费者的住所。一般征信局在这一栏目中提供：消费者的身份证号码（美国为社会安全号码）、出生年月日、家庭成员、配偶情况、家庭现住址、消费者以前的住所、住所为购买的还是租赁的等。就业资料（EmploymentInformation）：在这一栏目中，征信局一般提供消费者的雇主、职务、收入、服务年限、工作或岗位变动情况。公共记录资料（PublicRecordInformation）：在这一栏目中，征信局主要收集政府公开档案类信息，只记录负面信息，如法院记录和警察局刑事处罚记录、消费者欠税记录、交通违章记录等；个人信用记录与个人信用评分个人信用记录与个人信用评分不同，它们是在两个层面上评价消费者个人的信用。在个人信用档案中，个人信用记录好与坏，与他（她）是否申请到贷记卡式信用卡和消费信贷有关，决定一个人能否跨过商业信用的最低门槛，它是授信金融机构筛选客户的依据。个人评分是通过数学模型对个人信用记录进行量化分析的结果，涉及的是授信额度。建立个人信用记录建立个人户头指的是与消费者个人家庭有关的各种付费和信用消费账户。其中，在银行的消费信贷和信用卡账户是最重要的账户。消费者应该注意建立和维护自己的付费账户，因为不论你愿不愿意，个人信用局都会记录你的信息，消费者自己处于被动的被记录状态。使用银行的信用工具消费者个人打算建立自己的信用记录，要尽快地学会在商业银行举债。其中使用信用卡是建立个人信用最便利的工具。履约及时付费尽快使用商业银行或信用卡公司发行的信用卡，特别是使用允许透支的贷记卡和准贷记卡。在西方国家，有人就是因为信用记录不佳而没有办法申请安装电话，租不到房子，不能开立银行账户，造成了生活的极大不便。有言道：宁愿去抢银行，也不愿破坏自己的信用记录。注意个人的公共记录主要指个人在社会上的违法违规记录，包括非经济类的违法违纪记录，以及经济纠纷方面的记录。影响个人信用评价的信用记录影响个人征信机构对个人信用进行评价的信用信息种类很多，其中最重要的算是个人对金融机构的付/还款记录。个人信用记录中的负面信息部分是个人的经济失信记录，负面信息对个人信用评估的影响最大，个人征信机构最重视采集的是负面信息，因为它预示着授信风险。对于市场经济的国家，个人信用记录中的负面信息部分是公开的，替失信者保密就是对全社会的犯罪。个人信用记录中的正面信息将被终生保留，有助于个人信用度的提升，它是有累计效果的。对于个人信用记录中负面信息的传播年限是有具体法律规定的。美国：信用信息项下付款记录保留两年，不良记录保留七年；公共记录信息项下破产宣告和积欠税款保留十年，犯罪信息没有时间限制；查询记录项下，雇主身份查询记录保留两年，授信者身份查询记录保留六个月。查询记录是指在征信局的个人信用档案被查询的次数，它会改变对个人信用的评价，它是对个人信用的评价产生负面影响的记录。一个人的信用档案在短期内被频繁查询，可能说明这个人在申请信用工具和寻找工作，而且申请被多次拒绝。个人信用记录/评价在一国范围内有效，国家间通常不交流个人信息。影响个人信用评价的主要因素个人的公用事业、通讯付费户头状况；租赁房屋、汽车、设备的定期付费状况；个人消费信贷的借贷和偿贷状况；信用卡账户的使用和还款状况；个人的公共记录，包括法院裁决的经济纠纷和个人破产执行状况；工作/雇佣状况和转职状况（有可能）；个人的消费形态（有可能）；在个人征信局信用档案的查询情况；个人信用档案中的错误信息/记录状况。正确消费的若干原则（略）留有余地原则：这是指消费者在确定首期付款时，不要将手头的现金全部用完，对于家庭的经济承受能力要留有余地，要遵守家庭理财“黄金律”。效用最大化原则：这是指消费者通过消费信贷获得的消费必定是给个人或家庭带来最大的效用。也就是说，消费者所选择的信贷消费必定是能最大限度地满足其家庭的生活需求。每个家庭的还款能力有限，应该把有限的资金用在刀刃上。因家制宜原则：这指的是不同的家庭有不同的需求，同一家庭在不同时期的需求也不同，选择信贷消费品种时，应根据不同家庭的特点，因家制宜，切不可人云亦云，与人攀比。贷款组合的优化原则：根据中国的国情，如果消费者使用一个以上的信贷时，要考虑在贷款组合的合理性。在有条件时应该使用政策性贷款，商业性贷款是第二选择。政策性贷款指的是国家给予利息贴息或利率优惠的贷款，比如国家助学贷款。其次，在可以取得利率更低或其它条件更好的贷款时，可以用新贷款替换旧贷款。个人信用的维护个人信用记录的维护方法保持“干净”的个人信用记录帮助子女建立个人信用了解所谓的个人信用修复服务个人信用记录的维护方法个人信用记录是需要维护的，对于个人而言