汽车保险与理赔任务一认知风险

明德至善格物致知汽车保险与理赔无时不在，无所不有的风险我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均每天都要因此而损失１个多亿1．２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有１６０万亩耕地受灾，倒房４．６万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上2.2006年3月16日，广州市下塘西路的高架桥路段发生一起特大交通事故，造成6人死亡，20人受伤，其中1人重伤.内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震北京时间２００３年８月１６日１８时５８分，北纬４３．９度，东经１１９．７度，发生５．９级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地震是赤峰市历史上７００多年来最大的一次地震，远在７００公里之外的北京有明显震感（续）天降汽车轮胎砸死路人一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。宝马狂奔直钻过货车车底5人身首异处2006年4月20日凌晨3时50分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104的中型半挂牵引车，牵引着牌号为粤B3467挂的重型集装箱半挂车，从八一路(东)往南城(西)方向行驶，行至东莞市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街(南)往莞城(北)方向行驶的由无名氏A驾驶的粤Z5535港小轿车相撞，造成小轿车上5人当场死亡，以及两辆车损坏。汶川地震是中华人民共和国自建国以来影响最大的一次地震，震级是自1950年8月15日西藏墨脱地震(8.5级)和2001年昆仑山大地震（8.1级）后的第三大地震，直接严重受灾地区达10万平方公里。这次汶川地震造成的直接经济损失8451亿元人民币。项目一认知风险知识要点1风险一、风险的概念指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性而可能引起的后果，与预定目标发生的偏离。保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性，包括三层含义：一、风险是一种随机事件，有可能发生也有可能不发生；二、风险一旦发生，其结果是损失，而不可能是获利；三、风险事件发生所造成的损失是不确定的，可能大也可能小。二、风险的特征风险的特征无处不在，无时不有，风险事故发生与否、何时发生以及造成的损失大小都不确定风险是独立于人们的主观意识之外的客观存在，是由自然现象或社会现象引起的风险的变化有量的增减，也有质的改变，也有旧风险的消亡与新风险的产生不确定性发展性可测定性：风险事故发生的概率及其损失程度可测定三、风险的要素风险因素：增加或引起风险事故发生频率和大小的因素有形因素——实质性风险因素(比如刹车系统故障）道德风险因素（故意或恶行）——骗保、纵火心理风险因素（无意或疏忽）——酒后驾车风险事故：直接造成财产损失或人身损害的风险条件；即：风险由可能变成现实以至于引起损失的结果。风险损失：指非故意、非预期、非计划的经济价值的减少，或者精神损失。无形因素风险因素产生或增加风险事故导致风险损失潜在原因直接或外在原因思考:一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？（不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。）——判断风险事故和风险因素的标准就是看其是否直接引起损失。知识要点2风险管理“一个具有革命意义的看法是，对风险的掌握程度是划分现代和过去时代的分水岭：所谓对风险的掌握就是说未来不再更多地依赖上帝的安排，人类在自然面前不再是被动的。”“风险管理有助于我们在非常广阔的领地里进行决策，从分配财富到保护公共健康，从战争到家庭计划安排，从支付保费到系安全带，从种植玉米到玉米片的市场营销。”——PeterL.Berstein《与上帝作对：风险的非凡经历》一、风险管理的概念指个人、家庭和各种组织对可能遇到的风险进行风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小成本获得最大安全保障的决策和行动过程。目的：把可避免的风险减至最小，相应成本及损失极小化基本原则：以最小的成本获得最大的保障2、风险管理的作用：增强风险面临着的安全保障程度降低经济组织的经营风险保障社会稳定1、风险管理的含义：二、风险管理的目标•现实性•明确性•层次性•定量化三、风险管理的程序新风险进入用感知，分析的方式鉴别现实的和潜在的风险性质(风险类型和风险因素)定性或定量地测定风险事故发生的概率(P)及其损失程度(C)R=f(P,C)采用控制措施，降低风险事故发生概率或减少损失程度的过程。方法：风险控制型和财务处理型风险管理成败的关键所在分析、检查、比较已实施的风险处理结果与预期目标的契合程度。风险管理效果=获得安全保障与成本的比值周而复始的过程四、风险管理的手段转移：将损失转移给其他经济单位或个人承担的一种财务安排转移：将风险损失的法律责任转移给非保险业的个人或群体抑制：风险发生时或后采取的各种防止损失扩大的措施(被动)财务型预防：风险发生前采取的各种减少风险发生频率的措施(主动)避免：主动避开损失发生的可能性，属于消极应对控制型自留：经济单位自己承担风险事故所造成损失的财务处理方法非保险型和保险型控制型非保险转移：强调损失的法律责任财务型非保险转移：强调外来资金补偿损失【思考题】1、什么是风险？风险有哪些特征？2、风险要素有哪些？3、什么是风险管理？4、风险管理的主要手段有哪些？