邮储银行小企业贷款简介

邮政储蓄银行小企业贷款业务简介乔峰2010.92目录一、产品简介二、贷款流程三、贷款申请需要提供的资料3一、产品简介申请条件产品要素抵押物4申请条件（1）小企业标准：经营年限在一年以上，资产总额原则上在人民币1000万元（含）以下或年销售额原则上在人民币5000万元（含）以下的各类企业。（2）客户对象：有还本付息能力且能提供房产、国有土地使用权抵押的生产加工型企业或商贸流通型企业。5申请条件借款人申请小企业贷款应具备基本条件:1.经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证；2.持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；3.有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；6申请条件4.信用状况良好，无重大不良信用记录；5.能够提供符合本规程条件的房产、国有建设用地使用权作为抵押物；6.连续正常经营一年以上(并不完全依赖于公司成立的时间，主要是考察实际控制人从事该行业的年限）；7.经我行评定的信用等级应为BBB级（含）以上；8.我行要求的其它条件。7申请条件（3）目前禁入类企业房地产企业纳入合并报表范围的集团成员企业学校、医院、出版社等非生产流通企业8申请条件（4）我行重点支持的小企业客户与大型企业已建立稳定的供销、协作关系，位于大企业供应链上下游的小企业有一定竞争优势的制造类企业有品牌、渠道优势的商贸企业技术领先、销售稳定的科技类企业经营业务突出、在区域内有一定影响的服务类企业9产品要素（贷款品种）（1）贷款品种小企业贷款分为流动资金贷款和固定资产贷款两类。10产品要素（贷款品种）流动资金贷款：指向小企业发放的，用于满足借款企业商品生产及流通性或其它服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款。具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。对于流动资金贷款不得超过借款人实际需求金额单笔贷款期限不得超过1年11产品要素（贷款品种）固定资产贷款：指向小企业发放的，用于满足借款企业投资与其主营业务有关的固定资产资金需求的贷款。具体细分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。借款金额不得超过所需资金总额的70%笔贷款期限不超过2年12产品要素（授信额度）（2）授信额度单户授信额度最高人民币500万元。小企业贷款客户授信额度测算指标值：1.基于收入的额度测算2.基于息税前利润的额度测算3.基于担保价值的额度测算13产品要素（授信额度）1.基于收入的额度测算（主营业务收入+其他收入）*20%-∑未来一年到期债务本金*扣除比例2.基于息税前利润的额度测算（净利润+租金收入+所得税+财务费用+折旧）*1.5-∑未来一年到期债务本金*扣除比例3.基于担保价值的额度测算∑评估价值*适用抵押率*抵押率调整系数14产品要素（授信额度）未来一年到期债务的说明：（a）未来一年到期债务本金包含企业及企业主（实际控制人）未来一年内需偿还的银行、私人借款以及为其它机构和个人提供的保证担保未来一年内形成的或有负债。15产品要素（授信额度）（b）未来一年到期债务本金的扣除比例，需综合考虑债权方类型、债务是否为可循环授信额度、企业融资用途、企业及企业主与金融机构的合作年限、信用记录、未来货币政策形势等因素综合确定。对于债权方为城商行、农信社等地方性金融机构的，扣除比例范围在20%至100%之间；对于债权方为国有、股份制商业银行等全国性银行的，扣除比例范围在50%至100%之间。16产品要素（授信额度）对于小企业贷款，符合下列情形的，应采用贷款人受托支付方式：支付对象明确且单笔支付金额超过人民币200万元的小企业流动资金贷款；单笔支付金额超过人民币50万元的小企业固定资产贷款；我行认定的其他情形。17产品要素（利率）（3）贷款利率：根据客户信用评级以及还款方式不同而不同。AAA级----等额本息还款上浮5%----非等额本息还款上浮10%AA级----等额本息还款上浮15%----非等额本息还款上浮20%A级、BBB级----等额本息还款上浮25%----非等额本息还款上浮30%此处为总行对东营行批复的利率执行标准，当前全国还没有碰到评定等级在3A以上的企业，所以营销过程中尽量将利率往高处介绍18产品要素（贷款期限）（4）贷款期限小企业授信期限最长不超过4年，客户在授信有效期前2年内方可申请额度项下单笔贷款:----小企业流动资金单笔贷款期限最长不超过1年；----小企业固定资产单笔贷款期限最长不超过2年。19产品要素（还款方式）（5）还款方式等额本息还款法阶段性等额本息还款法，宽限期最长不超过6个月按月付息，到期一次还本法20产品要素（还款方式）根据客户申请的为流动资金贷款或固定资产贷款不同，而采取不同的还款方式：小企业流动资金贷款可采用以下还款方式：1.等额本息还款法2.按月还息到期一次还本法21产品要素（还款方式）小企业固定资产贷款可采用以下还款方式：1、等额本息还款法，即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。2、阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过6个月。22产品要素（还款方式）贷款种类还款方式贷款期限月还款额流动资金贷款等额本息12个月86482.04元按月还息，到期一次性还本12个月前11个月第12个月5752.5/月1005752.5固定资产贷款等额本息24个月44781.65元/月阶段性等额本息（宽限期6个月）24个月前6个月第7-24个月5850/月58694.07/月举例：客户借款100万元，基准利率上浮30%，不同的还款方式下每月还款额：23抵押物当前我行小企业贷款可接受的抵押物类型：（1）借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商品房住宅（含国有土地使用权）（2）借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商业物业（含国有土地使用权）（3）以借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的工业厂房（含国有建设用地使用权）（4）借款企业、企业主个人或其它第三方拥有的国有土地使用权24抵押物除以上抵押物外，还应该追加企业法定代表人及其配偶作为保证人，提供连带责任保证担保；若企业实际控制人与法定代表人非同一人，原则上应同时追加企业实际控制人及其配偶作为保证人，提供连带责任保证担保。25抵押物（1）借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商品房住宅（含国有土地使用权）住宅包含：商品住房、别墅、能上市交易的经济适用房、房改房等土地性质：必须为国有土地，可以为国有出让、划拨类型。使用年限：原则上应在15年以内，若房产保值性和变现性较强，已使用年限可适当放宽，最长不超过20年。26抵押物其他要求：在签署抵押合同前抵押物没有出租的，出具《未出租情况声明》；已出租的，提供出租证明材料（例如出租合同），并取得承租人承诺放弃承租权的承诺函。27抵押物（2）借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商业物业（含国有土地使用权）商业物业包括：商住两用房、写字楼、临街商铺、住宅配套底商商场、酒店土地性质：必须为国有土地，可以为国有出让、划拨类型。使用年限：从权利证明签发日始，已使用年限不超过10年；位于城市中央商务区、中心商业区、工业园区等重点地段的优质物业，最长不超过20年。28抵押物在签署抵押合同前抵押物未出租的，需由抵押人出具《未出租情况声明》；在签署抵押合同前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租证明材料（如出租协议），并取得承租人承诺放弃承租权的承诺函。29抵押物（3）以借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的工业厂房（含国有建设用地使用权）土地性质要求：可以为国有出让、划拨或租赁土地。使用年限要求：房龄原则上不超过10年，位于城市中央商务区、中心商业区、工业园区等重点地段的优质物业，最长不超过20年。30抵押物抵押物土地以租赁的形式取得的:当地县级或县级以上政府明确规定，或土地租赁合同中明确约定租赁土地使用权及土地上房产可以抵押，且抵押人领取了国有土地使用证；授信额度、单笔贷款及抵押到期日距土地租赁合同到期日应在一年（含）以上；以租赁方式获得国有建设用地使用权，房产处置时涉及到土地的相关费用能够可靠地确认与计量；抵押和贷款期间不存在拆迁、改变用途或其他影响抵押物价值的风险。31抵押物在签署抵押合同前抵押物没有出租的，出具《未出租情况声明》；已出租的，提供出租证明材料（例如出租合同），并取得承租人承诺放弃承租权的承诺函。32抵押物（4）借款企业、企业主个人或其它第三方拥有的国有土地使用权土地性质要求：必须为国有出让性质。存续期限要求：国有土地使用权终止日期必须晚于贷款额度到期日。其他要求：对于土地上已存在建筑物，且该建筑物已取得房产证的国有土地使用权，不得单独作为抵押物，必须将土地上的建筑物一并抵押。33抵押物对土地上存在尚未建造完毕的厂房、办公楼或虽建造完毕但未取得房产证的，应要求抵押人书面承诺建造完成或取得房产证后将其一并抵押给我行。34抵押物不同类型抵押物的最高抵押率抵押物类型最高适用抵押率住宅70%商业物业60%国有建设用地使用权60%工业厂房50%别墅50%35抵押物抵押率调整系数根据企业信用等级的不同，可在基准值上对抵押率进行差别化调整。信用等级抵押率调整系数上限AAA级140%AA级130%A级120%BBB级100%以上只是允许调整的最大程度，实际操作可低于上述规定。36抵押物例如：某企业欲申请小企业贷款，抵押物为国有建设用地使用权，评估价值600万元。客户信用等级为A级，则基于抵押物可给予客户的授信额度为：600×60%×120%=432万元。72%37抵押物（5）禁止性条款严禁以空置期超过3年的房产作为抵押物；严禁以物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的房产（例如：酒店式公寓、产权式商铺）作为抵押物；严禁受理所有人或共有人为“低保户”的房产作为抵押物；抵押人年龄原则上应在18-65周岁（含）之间，不得接受未成年人名下的房产、土地使用权作为抵押物；严禁未经总行书面授权、以同一处抵押物为多笔贷款提供担保。38抵押物严禁受理以出让方式取得的闲置满2年未开发的建设用地使用权作为抵押物；严禁受理已依法公告在严禁受理所有权、使用权不明或有争议的房产和建设用地使用权作为抵押物；严禁受理以法定程序确认为违法、违章的建筑物作为抵押物;39抵押物（6）限制性条款谨慎接受自建房、别墅等存在拆迁隐患或不易变现的房产作为抵押物；谨慎接受涉及离异、继承、赠予等易于发生产权纠纷的房产作为抵押。40二、贷款流程41贷款流程1、一级支行营销岗：●基本资料、主体资格情况了解，贷款用途、抵押物情况了解。★受理人员应向客户提供《小企业信贷业务申请提交材料清单》，要求客户提供清单中的材料应填制《小企业信贷业务客户推荐表》。2、一级支行营销岗：●一级支行营销主管岗复核，复核同意的，应在客户推荐表上签字，并加盖公章。42贷款流程3、内勤岗：●客户主体资格初审、资料初审、征信查询、财务情况初步分析。★填写并提交《小企业贷款申请表》、《个人信息查询及留存授权书》、《企业信用信息查询及留存授权书》、《董事会/股东会决议》、《签字样本》、《小企业授信业务受理台账》4、小企业信贷中心主管岗：●将所有申请材料提交中心主管岗进行复核，主管岗根据客户新老属性、调查人员行业熟悉程度和工作量等实际情况，及时安排调查人员进行调查。43贷款流程5、客户经理岗：●贷前准备、实地调查、报告撰写。★《小企业授信调查准备表》、《小企业客户信用评级表》、《小企业授信调查报告》、《小企业信贷业务申报材料清单》、《小企业信贷业务申报审批表》6、小企业信贷中心主管岗：●小企业信贷中心主管岗复核通过的授信业务7、内勤岗：●整理报审材料，报送有权审批机构审查、审批。44贷款流程8、审查岗：●收到小企业授信申报材料后，根据申报材料清单，及时、逐项清点材料，对资料完整性、合规性、调查工作规范性等作出审查，复评小企业客户的