电子商务第五章网络银行与网上支付

《电子商务概论》清华大学出版社2017-015.1网络金融概述5.2网络银行5.3网上支付系统第5章网络银行与网上支付《电子商务概论》清华大学出版社2017-01通过本章的教学，使学生掌握网络金融的基本概念；网络银行在电子商务中的重要作用；网上支付系统等相关知识。基本要求及教学目的《电子商务概论》清华大学出版社2017-01重点及难点重点：（1）网络金融的概念、模式（2）网络银行的产生、发展以及业务（3）网上支付系统的类型难点：网上支付系统《电子商务概论》清华大学出版社2017-015.1网络金融概述5.1.1网络金融的发展5.1.2电子商务与网络金融的关系《电子商务概论》清华大学出版社2017-015.1.1网络金融的发展1.网络金融(InternetFinance，E-Finance)的定义狭义理解，网络金融是指通过网络技术实现的信用货币融通模式，是以金融服务提供者的主机为基础，以因特网或者其他通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式。广义上理解，网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场，以及相关的监管等外部环境。5.1.1网络金融的发展2.网络金融的模式(1)传统金融行业网络转型(2)跨界金融的发展《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.1.1网络金融的发展3.网络金融的具体方式(1)第三方支付(2)P2P网贷(3)大数据金融(4)众筹(5)信息化金融机构(6)互联网金融门户《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.1.2电子商务与网络金融的关系网上银行、第三方支付等网上支付是最为重要的支付方式。而网上银行、第三方是网络金融的重要组成部分，因此可以说，电子商务与网络金融的发展息息相关，电子商务的发展促进了网络金融的发展，而网络金融也极大地助力了电子商务的发展。《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.2网络银行5.2.1网络银行概述5.2.2网络银行服务5.2.3网络银行的结构5.2.4网络银行发展中的问题《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.2.1网络银行概述1.什么是网络银行网络银行，或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E-Bank、ElectronicBank、Netbank、Cyberbank等，是指利用因特网(Internet)技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.2.1网络银行概述2.网络银行的模式（1）纯网络银行（2）鼠标+水泥模式《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-07《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.2.1网络银行概述5.2.1网络银行概述3.网络银行的发展《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-073.网络银行的发展5.2.1网络银行概述《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-073.网络银行的发展5.2.1网络银行概述5.2.2网络银行服务1.基本网上银行业务2.网上投资3.网上购物4.个人理财5.企业银行6.其他金融服务《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-07《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.2.3网络银行的结构互联网门户WEB服务器RA服务器网银Web服务器签名验证服务器网银APP服务器网银DB服务器网银管理服务器网银前置或ESB服务器综合业务系统主机银行网点CFCA5.2.4网络银行发展中的问题1.安全问题依然突出2.网络银行亟待立法保护3.社会信用环境缺位4.不统一的数字认证系统《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3网上支付系统5.3.1网上支付概述5.3.2网上支付系统《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.1网上支付概述1.网上支付的含义网上支付是电子支付的一种，指通过桌式计算机、便携式计算机等设备，通过互联网完成支付的行为和过程，利用金融机构所支持的某种数字金融工具，发生在网上买家和卖家之间的金融交换，从而实现买卖双方的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，为电子商务提供金融支持。《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.1网上支付概述2.网上支付的功能(1)认证交易双方，防止支付欺诈(2)加密信息流(3)数字摘要算法确认支付电子信息的真伪(4)保证交易行为和业务的不可抵赖性(5)处理网络贸易业务的多边支付问题(6)提高支付效率《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.1网上支付概述3.网上支付的流程(1)客户接入因特网(Internet)，通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。(2)客户机对相关订单信息(如支付信息)进行加密，在网上提交订单。分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.1网上支付概述3.网上支付的流程(3)商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。(4)银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求(也可没有)。《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.1网上支付概述3.网上支付的流程(5)银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号上转拨至开展电子商务的商家银行账号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。(6)商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.1网上支付概述4.网上支付的发展现状2009—2014年中国整体网民和中国网络支付用户规模均以较高的速度不断增长。其中，2014年中国整体网民规模达6.5亿，环比增长5.1%；网络支付用户规模达到3.0亿，环比增长17.0%；网络支付用户规模占整体网民的比例也在不断地提高，2014年占比达到46.9%，环比增加了4.8个百分比；网络支付用户渗透率不断提升，为中国电子支付行业的发展奠定了良好的用户基础。《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统1.银行卡支付系统(1)银行卡的种类①借记卡②信用卡《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统1.银行卡支付系统(2)银行卡支付系统《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-07用户网站发出支付请求发出重定向请求根据银行的接入规范，生成银行需要的数据，然后通知用户浏览器重定向到银行，并把这些数据带给银行，以完成支付招商银行建设银行工商银行5.3.2网上支付系统2.电子现金系统(1)电子现金的含义电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统2.电子现金系统(2)电子现金的特性①独立性②匿名性③不可伪造性④可分性⑤互通性⑥可存储性《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统2.电子现金系统(2)电子现金系统图示《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统3.第三方支付系统(1)第三方支付的定义第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统3.第三方支付系统《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-07《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统3.第三方支付系统(3)第三方支付的发展现状《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统3.第三方支付系统(3)第三方支付的发展现状5.3.2网上支付系统3.第三方支付系统(4)第三方支付的发展趋势①移动支付市场规模将继续保持爆发式增长②基于交易数据展开征信增值服务将成为支付机构发力方向《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统3.第三方支付系统(5)第三方支付系统支付流程《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统4.电子支票系统《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-07(7)定期将电子支票存入账号(5)确认(4)审核(1)注册申请(3)订单和支票(6)确认买方银行卖方(2)支票5.3.2网上支付系统4.电子支票系统(1)电子支票的含义电子支票(ElectronicCheck)是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-07《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统4.电子支票系统(2)电子支票系统图5.14纸质支票的支付过程《管理信息理论与实践》清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统4.电子支票系统(2)电子支票系统(7)定期将电子支票存入账号(5)确认(4)审核(1)注册申请(3)订单和支票(6)确认买方银行卖方(2)支票图5.15电子支票的支付过程