保险与财富

保险与财富管理航意险背后的故事：a.有必要买吗？b.价格高低吗？•北宋王安石变法“青苗法”为何失败？•与保险有关系吗？保险是什么？a.责任b.价值不同人生阶段保险价值简表年龄段主要责任对象人身创富价值财富价值保险需求35岁之前自己、父母、子女价值中等低重人身价值保障，轻财富保有和传承：•中高额终身或定期寿险、高意外，对冲房贷，保护家人•中等金额重疾（按照个人缴费能力，30-50万）•中低年金险，少量稳健财富积累35-45岁自己、父母、子女价值高中重人身价值保障和财富保有，开始规划财富传承：•高额终身或定期寿险、高意外，对冲企业现金流风险，隔离企业资产，保护家人•高额重疾（按照个人缴费能力，100万）•中高额年金险，保有财富，规划财富传承（控制权在手）45-55岁自己价值走低高轻人身价值保障，重点为财富保有和传承：•用高额终身寿传承财富，对冲企业现金流风险，隔离企业资产，保护家人•高额年金险，做好财富传承（精准传承，且控制权在手）现在的经济形势和财富管理原则中国步入“高质量增长阶段”，房产税、环保治理、大城市清退人口全球经济缺失方向，各国陆续出台竞争性经济政策美国加息、减税和贸易壁垒中国经济增速从2010年的10.6%，下滑到了2016年的6.7%，而据国家统计局7月17日发布的数据，初步核算，上半年国内生产总值381490亿元，按可比价格计算，同比增长6.9%，其中一季度和二季度均同比增长6.9%。近五年经济增速基本稳定在7%左右的水平。来源：国家统计局投资新常态下的高净值人群投资理念变化招商银行和贝恩公司联合发布《2017中国私人财富报告》2017年6月20日，招商银行联合贝恩公司在中国私人银行业务迎来十周年之际，发布《2017中国私人财富报告》，该报告谈到，2017年中国的高净值人群（可投资资产1千万人民币以上）数量将达到187万人；与2010年相比，增加了约140万人，年均复合增长率达到21%，相比2006年人群数量增长10倍。其中，5000万以上的高净值人群达到29万人，个人可投资资产在1个亿以上的达到15万人，高净值人群持有财富总量达到58万亿元。来源：《2017中国私人财富报告》从2006年到2009年，创造财富为首要目标。2015年到2017年，财富传承和保障财富安全上升至首位。投资新常态下的高净值人群投资理念变化来源：《2017中国私人财富报告》心态更成熟：重视“财富保障和传承”，资产配置多元化财富目标从“创造更多财富”演变到以“财富保障”和“财富传承”为首要考量资产配置更理性、更开放，对风险的辩证认识使得高净值人士的眼光不再局限于传统的投资渠道财富传承成为热点，高净值人群普遍认识到对物质财富传承的需求，而且逐渐认识到精神财富传承以及企业传承设计的重要性总体而言，高净值人群心态更成熟、眼界更开阔、思量更长远投资新常态下的高净值人群投资理念变化在财富管理方面，高净值客户现阶段面临哪些挑战？投资渠道比较狭窄今天中国居民常见的投资渠道，以房产、存款、银行产品、股票、保险、余额宝类基金等传统投资品种为主，在新经济下许多新的渠道，类似股权投资、债券、公募基金、私募基金等无法参与，渠道相对狭窄。日前，中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》在净值型管理、打破刚性兑付、消除多层嵌套和通道、第三方独立托管等方面作出非常严格的规定，凸显当下“严监管”趋势，旨在统一同类资管产品的监管标准，防控金融风险。长安3号、存续期为24个月、总募资额为12亿元（其中个人投资者10亿元），资金保管人为光大银行太原分行。发行时，信托说明书中提到预计年化收益率9.5%。该信托产品由光大银行代销，客户群体全部为光大银行的VIP客户，起售门槛300万元。然而，因煤炭行业持续不景气，该信托计划投资的项目和担保人都出现了问题。2015年3月，信托计划出现了到期后仍无法兑付现象，相应的解决方案拖了2年至今没有结果。来源：搜狐财经陆金所代销逾亿资管计划违约龙力生物回应深交所互联网21世纪经济报道2017-12-2621:01由于历史的原因，中国家庭财富管理的历史经验被时间割裂，没有形成有效的积累，目前投资界拥有的技术与经验，均是从国外借鉴照搬。伴随着中国经济日益崛起，中国特色的财富管理越来越旺盛，而既专业又能站在客户角度着想的专业人士数量人数少之又少。高水准的专业人士非常稀缺投资者在认知方面存在偏差通胀的认知预期回报的认知欺诈风险的认知政策风险的认知法律的认知传承风险的认知欺诈风险的认知投资骗局为何总能得手?案例：2003年2月，美国有一家名为GuaranteedReturnDiversifiedInc.（简称GRDI）的对冲基金，在其网站上介绍自己：资产管理规模达到170亿美元，在全球有68个办公室，18年的投资经验，旗下共有17个基金，总的年化回报达到39.5%，特别是在2000-2002年的熊市中取得了平均21%的年回报。其后，该公司宣布发行一只新基金，预期以每年不少于32%的回报增长。网站最后说道：“如果感兴趣，就请提交您的投资申请”。到5月，该网站一共收到8万多名投资者的申请。实际上，这是美国证监会设立的一个实验网站贪婪的人性来源：搜狐财经3M的“金融金字塔”庞氏骗局MMM成立于1989年，上世纪90年代MMM公司在俄罗斯曾经建立过臭名昭著的“金融金字塔”，这个惊天的陷阱让1500万俄罗斯人经济蒙受巨大的损失2015年4月进入中国，号称来自全球的互助基金平台，每月可以获得30%的收益2015年至今，全国已有数百万国人被骗资金上百亿月息30%，年息360%，如此高的回报，如果不是因为缺乏常识，怎会疯狂投机，导致家庭财富的严重损失！来源：搜狐财经2015年7月13日，泛亚出事，骗了22万人，坑了400亿，涉及全国20个省!2015年11月24日，华中最大线下财富公司武汉财富基石出事，涉及50亿!2015年12月10日，e租宝轰然倒塌，上线505天，吸金747亿，涉及90万投资人!2015年12月15日，大大集团4名高管被羁押，目前追缴已远超2.6亿!2016年1月11日，武汉盛世财富14家线下门店，全部无法兑付本息，涉及近20亿!2016年1月30日，过年前夕，重庆最大互联网金融平台易九金融出事，涉案近6000万!2016年3月24日，逾期3个月的理财邦人去楼空，牵连10万人，涉及12亿!2016年3月31日，金鹿财行爆发兑付危机，资金缺口高达3亿!2016年4月5日，上海中晋突然出事，20多名高管全部抓获，牵连13万人，涉及300亿!其中60岁以上的投资人超过2万人!2016年12月份，3M再次崩盘，全国数百万国人被骗资金上百亿！这些年，我们听说过的金融骗局法律的认知案例：父母去世后，独生子女无法继承全部遗产？2016年，家住**的独生女小丽，她的父亲10年前去世，母亲今年刚过世。父母生前在**留下一套127平方米的房子，价值约300万元，写在父亲名下，小丽想把房子过到自己名下，小丽拿着房产证和父母的死亡证明到了房管局，要求过户。房管局却说，仅凭这些东西没法办过户手续，需要提供公证处出具的继承公证书，或者拿法院的判决书去，但是公证处的人说需要小丽父母的亲戚全部找到，带到公证处去才能办公证。案例：小丽为什么不能继承父母的全部遗产？继承顺序第一顺序第二顺序继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不进入继承，没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。兄弟姐妹、祖父母、外祖父母配偶、子女（包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女）、父母（包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母）；丧偶儿媳或女婿对公婆、岳父母尽了主要赡养义务的，作为第一顺序的法定继承人。法定继承顺序传承风险的认知财富传承的艰巨性美国欧洲亚洲富不过三代，是一个全球性的问题由于个人的婚姻风险，子女挥霍风险，不法侵占风险，生前生后多子女财产分配纠纷，遗产认定风险等对个人财产和企业财产的影响与持有企业经营的破产清算风险，债务查封风险，无限责任担保或有负债清偿风险等对个人财产或其他企业财产的影响个人和企业财产部分的混同风险对企业和个人财产的影响股权转让风险，房产持有和过户风险，移民风险，税务风险财富传承的风险新常态，做有智慧的财富管家稳健第一，资产配置2018