个人理财-专业课件

个人投资理财什么是理财？为什么要理财？怎样理财？引言投资理财用财聚财生财理财是投资吗？案例：你现在为了买房存有50万，离交房款时间还差三个月，听说现在股市行情很好，大盘一直在涨，因此准备将这笔钱进行股票投资。可取吗？平衡现在和未来的收支提高生活水平规避风险和灾害我們是三明治的一代奉養父母的最後一代被子女拋棄的第一代存款利率表项目年利率（%）（一）活期0.36（二）定期三个月1.71半年1.98一年2.25二年2.79三年3.33五年3.60（三）定活两便按一年以内定期存款同档次利率打6折（四）通知存款（一般5万元起存）.一天0.81七天1.35掌握理财工具树立正确的理财观股票债券基金保险外汇理财三要素了解个人——现在和未来的生活目标和理想了解工具——投资理财渠道和产品的内在特征了解环境——社会和经济的环境以及未来的趋势第一章个人投资理财概述第一节个人投资理财基础知识第二节个人投资理财的风险第一章个人投资理财概述[知识目标]了解个人理财业务的产生与发展；掌握投资理财的含义；理解投资理财的原则；认识投资理财的风险。[技能目标]能够树立正确的个人投资理财理念。个人理财指制定合理利用财务资源、实现顾客个人人生目标的程序。其核心是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，尤其是实现人生目标中的经济目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。一、个人投资理财的含义二、个人投资理财的分类生活理财投资理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务规划，将客户未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产和事业继承，以及生活中个人所需面对的各种税收等各方面的事宜进行妥善安排，使客户不断提高生活品质。投资理财是在客户以上生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资领域的最优回报，加速个人或家庭资产的成长，从而提高生活水平和质量。三、个人投资理财的意义理财能促进经济目标的实现理财是意志力和行动的结合理财创造财富，最终导致成功四、投资理财的原理财务独立控制理财的时间步骤五、个人投资理财的原则投资总额量入为出投资品种多样化投资预期注意整体绩效避免成本过高保持一定的易变现资产做好财产组织计划六、个人投资的基本理念投资收益、价值发现、积极投资与有效市场分散风险与集中投资第二节个人投资理财的风险一、投资风险的含义投资收益率的不确定性造成的风险称为投资风险。投资风险分为股市风险债市风险信用风险流动性风险运营风险二、投资风险的分类根据风险导致的结果分类纯粹风险投机风险根据可否通过一定手段降低风险根据风险的性质可分散风险不可分散风险系统性风险非系统性风险第二章银行理财[知识目标]了解银行理财产品的定义、种类、特点；熟悉存款和贷款理财产品的技巧；了解银行代理理财产品的种类。[技能目标]根据投资者风险偏好，选择银行理财产品;巧用存款理财，为自己选择适合的存款方式;熟悉贷款还款方法，根据不同人群需求给出还款建议。第二章银行理财第一节银行理财的基础第二节银行理财实务第一节银行理财的基础一、银行理财产品的定义及构成要素定义银行理财产品是银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。一、银行理财产品构成要素发行人投资者收益风险期限相关费率相关权利二、银行理财产品的分类根据币种不同分为外币理财产品人民币理财产品根据投资方向不同分为债券型信托型结构型QDII型新股申购型二、银行理财产品的分类保证收益理财产品收益率固定型的理财产品收益率递增型的理财产品非保证收益理财产品保本浮动收益理财产品非保本浮动收益理财产品三、购买银行理财产品（一）购买渠道1、银行网点2、网上银行3、手机银行（二）购买时注意事项1、细读产品说明书2、不要盲目相信预期收益率3、投资方向与风险4、产品流动性第二节银行理财实务一、存款理财（一）活期存款转为定期存款（二）活期存款转通知存款（三）零存整取（四）银行卡自动转账服务，不必每月往银行跑（五）教育储蓄（六）12张存单法（七）存单期限与金额适当分存（一）活期存款转为定期存款活期储蓄是指开户时不约定存取日期，可随时存取、存取金额不限的一种个人存款。一元起存，由储蓄机构发给存折，凭折存取，开户后可以随时存取。（二）活期存款转通知存款个人通知存款是存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的服务。☆起存金额☆通知期限按提前通知的期限，分为一天通知和七天通知外币通知存款提前通知的期限为七天。人民币通知存款的最低存款金额为5万元（含），外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元（含）。本金一次存入，可一次或分次支取。案例：活期存款转通知存款股民张某在股市低迷期间，将100万炒股资金存入七天通知存款，2个月后，张某即可获取多少的存款利息？通知存款利息：1000000×1.35%÷12×2=2250（元）活期存款利息：1000000×0.36%÷12×2=600（元）答：比活期多了1650元利息，既保证了用款需要，又可享受高于活期利息的收益。（三）零存整取零存整取存款人民币5元起存，多存不限。零存整取存款存期分为一年、三年、五年。存款金额由客户自定，每月存入一次。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计算利息。（四）银行卡自动转账服务1.固定周期型自动转账适用于每月向房贷还款账户转账、给父母送赡养费以及为子女提供生活费等。2.余额补足型自动转账指在本人或他人账户余额低于指定标准时，银行自动从其他账户转入一定金额予以补足，以保持账户余额在指定标准之上。3.起点触发型自动转账指在活期账户余额高于指定标准时，银行自动转出一定金额（可为超出金额或固定金额）存为定期存款（或通知存款），提高存款收益。讨论：固定周期型自动转账1.父母是如何给你寄生活费的？每月寄？2.你觉得每月寄生活费这种方式是不是很麻烦？3.你的父母是不是也会遇到书本中王女士这种情况？4.当你学习存款固定周期型自动转账后有什么启示？案例：余额补足型自动转账张先生家庭属于典型的“收支两条线”：全家的收入来源于张先生的工资和奖金，而作为全职太太的张太太则主管全家的消费支出。出于安全和方便考虑，张先生专门为太太办理了一张牡丹灵通卡作为全家的消费账户，他希望这张卡上的余额保持在10000元左右，以满足张太太日常刷卡消费和取现需要。过去：张先生和太太经常需要检查牡丹灵通卡的余额，在余额低于10000元的时候需要到银行从张先生的工资账户转账。现在：张先生通过办理“余额补足型自动转账”，银行将每天检查张太太牡丹灵通卡的消费账户，当消费账户资金低于10000元时，银行将自动从张先生指定的账户中划入一定金额补足消费账户。案例：起点触发型自动转账小张每月工资5000元，生活基本开支每月3000元，还有2000元剩余，一年可省下24000元活期存款。自从小张选择“起点触发型自动转账”服务后，银行自动每天检查收款账户，当收款账户资金超过3000元时，银行将超出金额在入账当天自动转为一年期定期存款，即每月将2000元存为一年期定期存款，这样日积月累，积少成多，即获得定期存款利息，到期后又有一笔数额较大的存款。（五）教育储蓄为人父母者莫不望子成龙，教育是头等大事，自然要充分保障，但未来的花费也许不是一笔小金额，需要早日打下基础。教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，享受优惠利率，更可获取额度内利息免税。（六）12张存单法将每月节余的款项都按照1年定期存入银行，1年下来，就有12张存期相同的存单，到期日分别相差1个月。一旦有急用，就可以支取到期或期限最近的存单，让其他的存单继续享受“定期存款利率”待遇。（七）存单期限与金额适当分存张先生有10万元现金，你如何帮他选择存款方式？可以随时提取现金，使利息损失降到最少？二、贷款理财“每天一睁开眼，就有一连串数字蹦出脑海：房贷6000，吃穿用度2500，冉冉上幼儿园1500，人情往来600，交通费580，物业管理费340，手机电话费250，还有煤气水电费200……”《蜗居》中复旦高材生郭海萍，这个精打细算到为了1元钱也要跟丈夫大动干戈的形象让人感慨不已。“蜗居”------为了买房子而背上了沉重的包袱，由此每天不得不疲于奔命地生活着。分期支付动画先生，一次性支付房款，可获房价优惠（一）房贷还款方式的选择1.等额本息还款法2.等额本金还款法3.递增还款法4.递减还款法5.“气球贷”还款法6.双周供还款法1、等额本息还款法111还款期数还款期数月利率）（月利率）（月利率贷款本金每月还款额＝等额本息还款法适用于收入稳定的家庭，如公务员、教师等人群。练一练：李先生向银行申请了20年30万元贷款，利率5.508%。等额本息还款下，每月还款额是多少？2.等额本金还款法每月归还金额递减，其中本金逐月相等、利息逐月减少;利息按当月剩余贷款本金实际发生利息计算;计算公式：月利率累计已还本金）（贷款本金还款期数贷款本金每月还款额＝-等额本金还款法适用于目前收入较高或压力较小，未来收入较小或压力较大的人群。两种还款方式比较两种还款方式月还款额比较1000.001200.001400.001600.001800.002000.002200.002400.002600.002800.003000.001112131415161718191101111121131141151161171181191201211221231还款月份月还款额系列1系列2系列1为等额本息还款方式系列2为等额本金还款方式案例分析王先生贷20万元20年期的房贷，利率为5.94%，如果王先生能享受7折利率优惠，计算：1.如果用等额本息还款法，王先生每月还款额、支付利息总额及还款总额是多少？2.如果用等额本金还款法，首月还款额、支付利息总额及还款总额是多少？可以通过理财计算器计算。3.递增还款法递增还款法是指借款人可确定首个时间段内（1年为一段）每期还款额，在此基础上确定逐段增加的还款额（可等额增加或等比例增加），递增期间结束后根据贷款余额和剩余期限按等额本息还款法归还贷款的还款方式。4.递减还款法递减还款法是指借款人确定首个还款时间段内（1年为一段）每期还款额，在此基础上确定逐段减少的还款额（可等额减少或等比例减少），递减期间结束后再根据贷款余额和剩余期限按等额本息还款法归还贷款的还款方式。5.“气球贷”还款法“气球贷”指贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。在房贷前期每期的还款金额较小，而在贷款到期时剩余较大部分的贷款本金，需要借款人一次性偿还。到期时的还款压力较大。6.双周供还款法双周供是对原来等额月供对半分，加速还款的一种创新房贷产品，其关键是通过增加每年的总还款额以达到加速还款，从而节省利息。（二）信用卡1．信用卡相关术语（1）信用额度。（2）对账单日。（3）到期还款日。（4）免息还款期。（5）最低还款额。（6）还款顺序。（7）超限费。（8）滞纳金。（9）利息及费用计算。算一算：市民孙先生在9月11日持长城贷记卡在某商场透支消费结账，9月12日为中国银行记账日，9月31日为中行向孙先生寄送月结单日，这笔透支消费交易的最后免息还款日是哪天？该笔交易的免息还款期是多少天？如果是在9月1日消费结账，那么最后还款日是哪天？该笔交易可以享受多少天的免息期？如果市民孙先生在9月11日持长城贷记卡在某商场透支消费结账，那么9月12日为中行记账日，9月31日为中行向孙先生寄送月结单日，那么这笔透支消费交易的最后免息还款日就是10月26日，这样该笔交易的免息还款期为46天。依此类推，如果是在