中国银行零售贷款产品介绍.

BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007中国银行零售贷款产品介绍中国银行德城支行2008年12月BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007一、零售贷款的主要产品（一）存单质押贷款（二）购房贷款（三）汽车贷款（四）个人投资经营贷款（五）两个循环贷款额度BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007（一）存单质押贷款基本规定：质押的存单（折）：中国银行境内各一级分行及地市分行、直属支行本辖区内各储蓄网点所开具的个人定期储蓄存单（折）。币种：仅限人民币。期限：个人存单质押贷款期限最长不超过一年。贷款期限原则上不应长于存单期限，若为多张存单质押，以存款期限最短者确定贷款期限；BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007（一）存单质押贷款利率：原则上执行基准利率，确需下浮的最高下浮比例不得超过10%。成数：对于人民币定期存单，贷款质押率最高不超过存单面额的90％；对于美元存单，贷款质押率最高不超过存单面额的90%；对于其它币种的存单质押率最高不超过存单面额的85%，外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算。还款方式：到期一次性还本付息。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007（二）购房贷款分类：一手住房贷款二手住房贷款商业用房贷款BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007一手住房贷款基本规定：个人一手住房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买一手住房的商业性贷款。币种：个人住房贷款币种为人民币和外币。申请外币的借款人应具有外汇还款来源。期限：人民币个人住房贷款最长期限不得超过30年，外币个人住房贷款最长期限不超过8年。利率：人民币个人住房贷款执行中国人民银行规定的同档次商业贷款利率，最低下浮30%。外币个人住房贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007一手住房贷款成数：一手个人住房贷款的最高成数不得超过所购住房价值或评估价值的80％，单笔贷款的成数需根据借款人的还款能力和信用记录逐笔确定。还款方式：可选择一次性还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。担保：可采用抵押担保、质押担保、保证担保等多种担保方式，但一般首先由所购房抵押。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007二手住房贷款个人二手住房抵押贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于在二级市场购买住房的商业性贷款。基本规定：币种：个人二手住房贷款币种为人民币和外币。期限：最长不超过30年，且房龄与贷款期限之和最长不超过30年。利率：人民币个人二手住房贷款执行基准贷款利率，最低可下浮15%。外币个人二手住房贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007二手住房贷款成数：不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格的80％(两项选其中较低一项),单笔贷款的成数需根据借款人的还款能力和信用记录逐笔确定。还款方式：一次性还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法和递减（增）还款法，借款人也可与贷款人协商选择其它相对灵活的还款方式。担保：原则上只限于抵押担保、质押或当地经贷款人认可的置业担保公司担保的方式，一般为所购房抵押。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007商业用房贷款：个人商业用房贷款是指贷款人向借款人（自然人）发放的用于定向购买商业用房所需资金的贷款。基本规定：期限：最长不超过10年。利率：执行基准或上浮利率。成数：一般为所购商业用房价值的50％，最高不超过60％。如销售价格高于周边同类房产平均价格的20%，则贷款成数必须降低1成。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007商业用房贷款：还款方式：可选择等额本息还款法和等额本金还款法。担保：可以为抵押、质押、保证或我行认可的其它方式，通常采用所购商业用房抵押的担保方式。特别规定：所购商业用房应为竣工验收的房屋，对借款人以“商住两用房”名义申请银行贷款的，一律按照个人商业用房贷款管理规定执行。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007（三）、汽车消费贷款汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。基本规定：币种：限定为人民币。期限：最长为5年（含5年）。其中一般客户不应超过3年（含3年）。利率：一般客户贷款利率执行基准或以上利率，优质客户最低可执行基准利率下浮10％。成数：一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的60％，优质客户或由优质客户提供担保的原则上不高于汽车价格的70%。所述汽车价格是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布价格的较低者。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007汽车消费贷款还款方式：贷款期限在1年以内（含1年）的，采用按月（季）偿还贷款本息。对优质客户可采用到期一次性偿还贷款本息的方式，但此时贷款限额不高于汽车价格的60％。贷款期限在1年以上的应按月（季）偿还贷款本息，具体还款方式可采取等额本息还款法和等额本金还款法。担保：一般客户必须提供下列任两种担保方式，优质客户可以提供下列任一种担保方式。所购车辆抵押、第三方（自然人或法人）不可撤销的连带责任担保、除所购车辆外的财产抵/质押、总行认可的其他担保方式。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007（四）、个人投资经营贷款个人投资经营贷款是我行经营类贷款的主力品种，是指贷款人向借款人发放的用于解决其投资经营过程中所需资金周转等用途的贷款。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人投资经营贷款基本规定：期限：个投贷款期限的确定必须与借款人或其经济实体的资金周转周期相匹配，一般不超过一年，对于特别优质客户，可以放宽到三年。利率：原则上按照基准利率上浮20%执行还款方式：可采用按月、按季或按半年还本付息的还款方式。对特别优质的客户，如贷款期限不超过一年，可以采用按月付息、到期还本的方式；对贷款期限超过一年的，必须采用按月或按季还本付息的方式。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人投资经营贷款贷款用途：必须为借款人的主营业务，不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目。统一授信：对单一借款人及其配偶（以及纳入统一管理的关系密切方）的个投贷款总额不超过1000万元（含），以公司财产作为抵押物的，必须注意与公司业务及风险管理部门保持信息沟通，避免出现多头授信。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007（五）、信用循环贷款额度个人信用循环贷款额度是我行根据个人客户的信用状况，为其提供的一种短期融资便利产品，借款人在我行核定的额度金额内可循环周转使用贷款。基本规定：客户准入：目前分为三类，分别可申请最高10万元、20万元及30万元额度。币种：额度项下贷款币种为人民币，申请外币用款须符合国家政策法规和我行规章制度相关规定，并按用款当日外汇牌价折合人民币占用个人信用循环贷款额度。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007信用循环贷款额度：用途：可用于合法个人消费支出，不得用于投资经营，不得用于无指定用途的个人支出。期限：额度有效期最长为一年。额度项下单笔贷款的期限一般不超过一年，如果用于购买汽车，单笔贷款期限最长为三年。利率：额度项下单笔贷款原则上执行基准利率，最低可下浮10%。还款方式：可采用按月等额本金（或等额本息）还款方式，特别优质客户可按月付息，到期还本。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007（六）、抵质押循环贷款额度：个人抵（质）押循环贷款额度是我行根据个人客户的信用状况和客户提供的我行认可的抵押、质押物情况，为其提供的一种融资便利产品，借款人在我行核定的额度金额内可循环周转使用贷款。基本规定：币种：一般为人民币，如果申请单笔外币贷款须符合国家有关政策和我行相关规定，并按用款当日外汇牌价折合人民币占用抵（质）押循环贷款额度。用途：可用于一切合法个人消费支出和正常生产经营活动，不得用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目，如股票、证券投资等，不得用于无指定用途的个人支出。BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007个人金融部资产团队BANKOFCHINAPersonalFinanceDept.2007抵质押循环贷款额度：额度金额：个人抵（质）押循环贷款额度不得超过客户提供的抵质押物足额担保的金额。我行的额度累计金额不得超过800万元。有效期：额度有效期最长为三年。若为多个质押权利凭证，则以其中到期日最短者为限。额度项下单笔用款的期限一般不超过一年。如果是用于购买汽车和住房，贷款期限可适当延长，但最长不得超过个人抵（质）押循环贷款额度剩余有效期。利率：额度项下单笔贷款，如用于消费，最低可下浮10%，如用于经营，原则上需上浮20%。还款方式：如用于个人消费，应采用按月等额本金（或等额本息）还款方式。如用于经营活动，在期限不超过一年的情况下，可采用按月还息，到期一次性还本的方式。