论民间借贷纠纷的成因及对策解析

本本科科毕毕业业论论文文题目:论民间借贷纠纷的成因及对策专业:法学作者姓名：周乐乐学号：2010206402单位：法学院指导教师：孙洁丽2014年5月教务处编原创性声明本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师指导下，独立进行研究取得的成果。除文中已经引用的内容外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得聊城大学或其他教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均在文中以明确方式标明。本人承担本声明的相应责任。学位论文作者签名：日期：2014年5月指导教师签名：日期：2014年5月聊城大学本科毕业论文（设计）1目录摘要.................................................................................................1Abstract.................................................2引言.................................................................................................1一、民间借贷纠纷的涵义与特征......................................................1（一）民间借贷纠纷的涵义........................................................................1（二）民间借贷纠纷的特征........................................................................2二、民间借贷纠纷的成因.................................................................3（一）不健全的金融体系是民间借贷纠纷产生的根本原因.............3（二）企业经营压力加大是民间借贷纠纷产生的客观原因.............3（三）手续相对简便灵活.........................................4（四）金融监管不到位是民间借贷纠纷产生的外在原因...............4三、民间借贷健康发展的对策................................5（一）建立健全相关法律法规.....................................5（二）加强关于民间借贷的监管...................................7(三)切实改善投融资环境，拓宽民间资金投放渠道.................8（四）加强金融知识的宣传教育，提高民众风险识别意识.............8结束语..................................................10注释....................................................11参考文献................................................12致谢....................................................13聊城大学本科毕业论文（设计）1摘要近年来，民间借贷市场更加活跃，引起了一系列的民间借贷纠纷，也就随之引起社会的广泛关注和高度重视。民间借贷纠纷的形成具有一定的原因，不健全的金融体系是民间借贷纠纷产生的根本原因，企业经营压力加大是民间借贷纠纷产生的客观原因，手续相对简便灵活，金融监管不到位是民间借贷纠纷产生的外在原因。预防民间借贷纠纷的措施有：建立健全相关法律法规,确立民间借贷的合法地位；加强关于民间借贷的监管；切实改善投融资环境，拓宽民间资金投放渠道；加强金融知识的宣传教育，提高民众风险识别意识等。因此，研究民间借贷纠纷的成因并且预防民间借贷纠纷已成为了急需解决的事情。关键词：民间借贷纠纷；金融体系；操作性聊城大学本科毕业论文（设计）2AbstractInrecentyears,theprivatelendingmarketmoreactive,causeaseriesofinformallendingdispute,willthencausetheextensiveconcernofsocietyandhighlyvalued.Theformationofprivatelendingdisputehascertainreason,unsoundfinancialsystemisthefundamentalcauseofourcountryfolklendingdisputes,enterpriseoperatingpressureistomakethefolklendingdisputesrapidlyincreasingnumberofobjectivereasons,procedureisrelativelysimpleandflexible,inadequatefinancialsupervisionistheexternalcauseofourcountryfolklendingrisk.Privatelendingdisputepreventionmeasuresare:toestablishandperfectrelevantlawsandregulationsandestablishthelegalstatusofprivatelending;Strengthenthesupervisiononprivatelending,andimproveinvestmentenvironment,widenthechannelofthefolkmoney;Strengthenfinancialknowledgepropagandaandeducation,improvecitizenconsciousnessofriskidentification,etc.Therefore,researchonfolklendingdisputescausesandpreventionoffolklendingdisputeshasbecometheurgentmatter.Keywords：Privatelendingdisputes,Thefinancialsystem,operational聊城大学本科毕业论文（设计）1论民间借贷纠纷的成因及对策引言民间借贷最早出现在南方地区，伴随着民间资本越来越多，中小企业业主贷款难的问题日益突出，个别开放城市便开始尝试让这部分“民间资本”与中小企业对接。现在，全国许多经济开放的城市，民间借贷已经由“地下”走到“地上”，老百姓也转变了陈旧的观念，民间借贷对政府解决中小企业贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。例如：青岛市，民间借贷从2007年开始，大力发展，诞生了许多规范的公司，目前由青岛市政府牵头，把各家民间借贷中介公司组织到一起，成立综合服务中心，提高效率、形成规模。然而，这种做法并不是只给我们带来好处的，随之而来的还有民间借贷纠纷，很典型的例子：温州。据《经济信息联播》报道，在2011年3-5月份的短短三个月内，全市法院共受理关于民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多出474件。因此，分析民间借贷纠纷的成因，对非法民间借贷进行预防成为了一个重要话题。一、民间借贷纠纷的涵义和特征（一）民间借贷纠纷的涵义民间借贷作为正规金融的一种补充，它一方面对我国金融体制的改革起到了正面作用，在一定程度上缓解资金融通困难的难题，但也有负面影响，给社会带来了许多不安定的因素。因此，伴随着民间借贷的产生，民间借贷纠纷也越来越多。民间借贷纠纷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷而产生的纠纷。狭义的民间借贷纠纷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为而产生的纠纷。广义的民间借贷纠纷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷而产生的纠纷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷纠纷[1]。聊城大学本科毕业论文（设计）2（二）民间借贷纠纷的特征在中国进入改革开放之后，人们对于市场经济制度的推行，经历了一个从陌生到熟悉，从质疑到认可的过程。无论是国家还是个人都从中得到了利益，百姓在满足温饱需求之余，也有了更多可供支配的闲散资金；并且国家允许民间利率四倍于银行同类贷款利率的法律规定，都促使我国民间资金的流动日益活跃，民间借贷现象开始蔓延于各个角落，因民间借贷而导致的纠纷也呈现出许多新的特征。民间借贷纠纷有以下特征：1、民间借贷纠纷数量多，范围广，发展猛，原因多样近年来，随着社会生活水平的突飞猛进，关于民间借贷的案件越开始由小范围逐渐向外蔓延，数量少的趋势逐渐的向外扩展，并且发展的速度也是突飞猛进，其在法院已受理的民事案件中所占比例也在逐年增长[2]。根据各个法院受理的案件性质来分析，借款人原因多样，有以家庭生活困难或经营需要为由向出借人借款的，有以提供假担保、优先供货或高利回报等为诱饵骗取他人借款的，也有出借人为获取高额利息而主动向借款人出借资金导致借贷纠纷的。2、被告逃避应诉现象普遍根据在各个法院受理的借贷纠纷案件中，被告多数是逃避出庭应诉，而且还存在被告拒签法院应诉手续或者在原告起诉前离家外出的情形，因此导致法院在开庭审理时只能作出缺席判决，对法院查明案件事实和送达裁判文书造成很大的困扰。3、部分借贷案件中原告规避法律在各个法院的审判实践中表明，部分原告在民间借贷中存在高利放贷的情形。但是他们为了规避法律，大多数采取了以本息合计方式欠款的办法，并不用单独列明利息计算方式。在法院审理过程中，被告虽然提出欠条数额与实际借款数额不一致的抗辩理由，但借款人大多数仅能提供证人证言，而没有其它的证据。而又因为证人证言的证明效力低于书证，依约定的欠款作出的判决与客观事实不符，因此被告对判决结果的抵触情绪较大，法院的判决也难以维护受害人的利益。4、民间借贷的目的从以生活融资为主转变到以经营融资为主民间借贷的起初目的是为了日常的生活起居，但是伴随着社会发展，很多人的融资目的发生了改变，融资目的变成了以经营融资。聊城大学本科毕业论文（设计）3二、民间借贷纠纷的成因（一）不健全的金融体系是民间借贷纠纷产生的根本原因1、金融体制的国有经济政策导向在一定程度上影响中小企业的融资在国家政策层面上，我国尚未形成完整的扶持中小型企业发展的政策体制。我国的金融体制始终保持着国有经济导向，银行将大多数贷款投向国有大型企业，但是真正需要资金支持的小型企业或者微型企业很难获得贷款。因为银行在选择贷款对象时，往往不是主要考虑项目的前景和企业效益，而主要考虑企业的规模和性质[3]。因此，虽然有些国有企业效率低下，但仍得到银行的喜爱，而一些民营经济实体即便经营效益不错也很难得到金融支持。我国银行体系就是不完善的。国有银行在向商业银行转型的过程中，实行了面向大城市、大企业的发展战略，这样在客观上导致对分布在县域的中小企业的信贷服务的缩减，股份制商业银行、城乡信用社、外资银行等一些中小金融机构，也越来越背离为中小企业服务的目标，将眼光盯向了大企业，客观上减少了对中小企业的融资。2、垄断盈利的高门槛使巨额民营资本远离了国家整体规划当中小企业出现“用钱荒”时，却有大量的民间资本闲置着找不到出路，这一点从前几年的楼市火爆到这两年的民间融资火爆中就可以看出。一方面，近年来制造业利润越来越薄，具有天然资本逐利性的很多民间资本开始逐渐退出制造业舞台。另一方面，制造业之外的能源、矿产等垄断性高盈利行业，均人为设置高门槛，只能由国有企业经营，民营资本很难进入[4]。于是长期积累的巨额民间