区块链在中国保险行业中的应用

区块链蓝皮书􀆰区块链在保险行业中的应用　刘勇　郭大治摘　要：　区块链技术基于一种全新的数据存储和使用方法，通过增加数据的存储成本、传输成本和计算成本降低信息的信任成本。基于区块链技术可以在分布式网络中建立共识机制，并使合约的执行成本降到最低。基于以上特点，区块链可在保险行业的产品开发、风险防范、流程优化以及相互保险等领域发挥较大的应用价值。区块链的应用需要突破技术、市场、法律诸多瓶颈，需要基于预期收益和投入成本之间的平衡进行实践。关键词：　区块链　保险　预期收益　投入成本２００８年，一个神秘的人物，直至今日只闻其名未见其人的“中本聪”通过一篇未在任何学术期刊上公开发表的论文，把比特币带到这个世界。诞生于虚拟世界的比特币代表了人类对于数学算法的一种共识，基于这种共识机制即使没有任何政府信用背书，比特币仍然获得了世人的认可，不论是从最初用几十个比特币换取一份比萨，还是２０１３年１２月１日，比特币的单价超越一盎司黄金，比特币都在向世人展示其作为价值尺度的一面。尽管比特币价格的暴涨暴跌使其在更大范围内作为货币的可能性减弱，但比特币向世人展示了一种不需要中介却可以实现价值传递的可能性，这种可能性就是区块链。正如梅兰妮·斯万在《区块链：新经济蓝图及导读》中指出的那样，２９０区块链在保险行业中的应用比特币和区块链包括三个层次的内容：区块链底层技术、协议和加密数字货币。区块链技术是点对点通信技术和加密技术的结合，基于区块链技术生成的区块链本质上是一个去中心化的分布式账本数据库；在这个数据库的基础上可以开发出数目繁多的应用，这些应用通过协议层面建立共识机制实现各种功能；最后在应用层面，客户可以实现无需中间权威仲裁的点对点的交互。有人用“组织形式上的去中心化和逻辑上实现完美一致性的技术”来形容区块链技术，也有人用“下一代全球信用认证和价值互联网的基础协议之一”来阐述区块链的特点。区块链作为一种新的技术框架，基于独特的数据处理和数据存储方式，可以衍生出全新的商业模式。众所周知，复式记账法、公司制和产权制度作为现代商品经济制度的主要基础技术，对商品经济的正常运转以及发展壮大发挥了基础性的作用，类似于复式记账法，区块链通过更多维度的数据记录实现了数据价值的提升；而基于区块链建立的ＤＡＯ以是否拥有代币作为股东权益凭证，从技术上实现了股权的设立、流通和参与管理的全新途径，是对公司制的优化和提升；而区块链中的私钥则将仅存在于法律意义上的权益和实施手段结合成一体，为其赋予“刚性”的特点。总体而言，区块链技术的应用主要包括如下内容。创新金融产品。由于金融产品基础结构的主要内容就是关于参与各方权利义务的约定，货币、债券、股权等各类金融产品都可以通过协议层建立共识机制形成与传统金融产品类别相对应的创新金融产品。由于区块链形成了可以独立存在的共识机制，因此区块链技术具有自动执行协议的功能，人们将此类协议归类为智能合约。智能合约实施的基础是基于去中心化系统建立的共识机制而非中心化的验证，这使得智能合约的执行成本降到最低、执行效率大大提升。基于智能合约运行的创新金融产品具有高透明度、高安全性、高效率的显著特征。基于上述优势，区块链技术对金融行业的改变将是颠覆性的，现有金融体系中的一些角色将不再需要，金融中介的职能也将发生深刻变化。变革金融基础设施。区块链本身就是一个数据库，基于点对点的通信技３９０区块链蓝皮书术和加密技术使数据库的组织形式更具开放性和可追溯性。在区块链技术的基础上，每个数据节点都可以参与验证账本内容的真实性和完整性，相当于通过提高系统的可追责性降低系统的信任风险，这一特性使区块链在征信、审计、资产确权等方面具有显著的优势，从而间接提高金融体系的运行效率。构建智能物联网。由于区块链形成了独立运行的共识机制，区块链技术可以应用于物联网的数据处理和系统维护领域。比如有机构提出要使用区块链技术管理上百亿个物联网设备的身份、支付和维护的任务。利用区块链技术，物联网设备生产商能够极大地延长产品的生命周期和降低物联网维护的成本。区块链去中心化的共识机制使计算服务的应用范围大大延伸。尽管电子支付技术的发展大大降低了支付的成本，但现有支付业务模式下极小金额的支付比如低于０􀆰０１元的支付成本仍然非常高，有公司正在开发一种基于区块链的微支付技术，为每个人的电脑利用闲置计算能力从事“挖矿”、存储等工作提供计量工具，这种计量服务正是多种共享经济的前提，将大大拓宽共享经济的深度和广度。综上所述，区块链技术的主要优势在于基于分布式网络形成的共识机制，分布式网络使得基于区块链的应用具有明显的开放性和可拓展性，这样会使一些商业模式的门槛降得很低，甚至产生全新的商业模式；共识机制的独立存在使合约的执行成本降到最低，执行效率大大提升，计算服务的范围也大大扩展。基于以上特点，区块链可在保险行业的产品开发、风险防范、流程优化以及相互保险等领域具有较大的应用价值。一　创新产品和服务区块链可以通过提供个性化定制保险、为新兴市场提供低成本产品以及提高客户参与度推动保险公司产品创新，进而助力保险公司实现业务增长。提供个性化定制保险。现代保险业的发展已经产生了针对不同风险的多个具体险种，但对于风险发生的环境实际上并没有较为精确的把握，所以保险公司设计产品往往只能运用大数法则，即按照综合场景下风险事件发生的４９０区块链在保险行业中的应用概率进行产品设计。区块链和物联网、生物识别等技术的运用可以为保险产品的设计提供较为精确的场景识别服务，为保险公司基于特定风险场景开发创新产品提供支持，也使更具个性的定制化保险得以实现。保险公司可以约定基于不同场景承担不同的保险责任，风险一旦发生，如果满足保险合约中的相关约定，则可自动理赔。保险公司也可针对特定的风险场景为用户提供临时投保的产品，为被保险人提供更多的主动风险管理的机会。如被保险人在自驾游期间突然遇到恶劣天气，可以通过临时提高保障程度应对风险，天气好转之后即可降低保险条件。再如在被保险人将汽车租赁给他人期间，或者在被保险人接受他人“拼车”期间，也可临时安排相关保险条款，覆盖相应风险。在人身险中，也可利用区块链技术允许被保险人根据自身的风险状况，调整保险方案。如被保险人从事风险较大的体育运动时，可临时扩大保险合同保障范围。为新兴市场提供低成本产品。在新兴市场中，区块链智能合约的功能可以使承保和理赔基于预定规则和可靠的数据源自动执行，从而用于小微保险业务中，降低处理成本。比如，当可信赖的气候数据库报告了干旱天气时，对购买保险的农场主的支付就会触发。可以看出，区块链应用于保险领域可以助力保险公司开拓新兴小微保险市场。提高客户参与度。客户数据是保险公司风险管理的重要依据，也是保险公司数字化转型的基础资源，但出于对个人数据安全的担心，客户不愿将数据完全提交给保险公司并失去对数据的控制，而且他们对于每次进入流程都要重复输入数据感到厌倦，事实上“黑色数据产业链”的发展已经成为上述风险的真实写照。上述问题可以通过建立区块链身份验证系统加以解决。基于区块链技术，个人数据并不需要储存在保险公司，而是仍然在用户的个人设备中，只有在验证过程中，比如医生或其他相关交易方，才会调用数据。区块链还能够通过提供较高的透明度和理赔处理的公平性提高客户参与水平。比如，创业企业ＩｎｓｕｒｅＥＴＨ利用智能合约在区块链上开发了一款Ｐ２Ｐ航空保险产品。当可靠信息表明航班取消或延误时，这些智能合约将为购买保险的机票完成支付。５９０区块链蓝皮书二　保险反欺诈应用区块链技术可以在被保险人身份识别中发挥作用，通过不可更改的身份证明信息降低保险欺诈风险。根据资料，各国养老保险中普遍存在不同程度的冒领保险或者骗保的问题。基于区块链的身份识别系统可以使每个人拥有独一无二的密码信息，如果在保险金领取中设定密码信息的输入和验证环节，基本可以避免他人冒领保险金的事件。同时基于区块链智能合约的应用，可以通过建立包括医院、社区、民政部门等机构在内的个人健康信息管理系统，对被保险人的健康状态和生命状态进行跟踪，并为是否发放保险金或进行理赔提供决策支持。保险公司还可基于区块链技术建立针对被保险对象是牲畜或物体的身份识别系统。发展养殖业是解决我国“三农”问题、促进农村经济增长的重要方式，但长期以来我国养殖业养殖规模无法达到规模经济的要求，导致养殖行业技术含量低、附加值低。养殖业无法达到规模效应的主要原因即在于作为其主要资产的存栏牲畜面临较大的疫情风险无法作为抵质押物帮助养殖企业获得信贷支持，俗语“家有万贯，带毛不算”即是对这一风险的形象说明。针对养殖业面临的疫情风险，保险公司推出养殖保险帮助养殖户管理相关风险，但保险公司同样面临风险控制的问题。在按照牲畜死亡数量理赔的情况下，防止养殖户凭借一头牲畜尸体重复理赔成了保险公司反欺诈面临的主要问题，在养殖险的理赔中曾出现过“割尾巴”理赔的做法。随着技术条件的不断进步，保险公司又提出了运用“耳标”等方法进行“标的唯一性”的管理，但“耳标”同时存在佩戴率不高、无法实行“耳标”和对象“刚性”绑定等问题，整体效率较低。例如，中国人保财险公司利用区块链技术，探索养殖保险“标的唯一性”管理新模式，通过构建基于区块链的养殖业溯源体系，实现风险管理“标的唯一性”。人保财险的区块链养殖溯源系统以生物识别、ＤＮＡ以及耳标等技术为牲畜数据收集和身份确认的基础数据来源，以区块链为数据存储６９０区块链在保险行业中的应用和使用的核心机制，通过建立覆盖采购、饲养、防疫、产仔、屠宰以及物流等环节的数据系统，对牲畜的完整生命周期以及相关产品的生产、流通环节进行数据记录，以养殖体系的数字化改造实现保险行业风险管理效率的提升。区块链在整个体系中凭借其独特的数据存储和记录方式，实现系统信息的“唯一性”和“可追溯性”，通过系统信息可信度的提升实现系统整体功能。区块链在保险反欺诈中的另一个应用是关于风险事件时间和地点的确认。保险合同的属性使得保险的承保和理赔存在较为突出的时间管理风险。以承保为例，时间和地点因素是评估风险和确定费率的重要依据。从被保险人的角度来看，不论是财产险还是健康险，都可能出现“先出险，后投保”的问题，投保人故意隐瞒出险事实，向保险公司骗保以获得保险赔偿。从保险公司的角度来看，出于业绩考核或者利益输送等原因，也可能存在“保单倒签”的问题，即在出险之后通过保单时间造假扩大保险公司保险责任，使保险公司蒙受损失。从理赔的角度来看，时间和地点也是确定保险责任和损失的关键因素。区块链可以跨行业、分布式记录数据，并且证实数据的真实性包括物品所有权、证明保单日期和时间、事件发生地点等内容。从上述内容还可以看出，区块链技术的应用以和其他数据生成、收集技术的结合为前提，最大的优势在于提升数据的使用价值，在大多数情况下，往往需要来自多维主体的数据输入并基于区块链共识机制的建立才能实现数据价值的提升。但如果没有数据采集技术的配合使用，区块链技术也无法实现上述目标。三　提升运营效率早在１９９４年，尼克·萨博即提出智能合约的概念，“一个智能合约是一套以数字形式定义的承诺，且包括合约参与方可执行这些承诺的协议”。本质上来说，智能合约类似于计算机程序中的条件语句，智能合约根据预先设定好的条件执行不同的合同条款。尽管智能合约的概念很早即出现，但迄今７９０区块链蓝皮书尚未出现实质性的应用，一个重要的原因在于，智能合约的执行需要基于不同来源信息的输入，且输出结果受信息的真实性影响较大。区块链技术出现之前，这个问题成为制约智能合约应用的主要障碍，但区块链的出现为智能合约的应用创造了前提。智能合约相对于传统合约改变了反映合约内容的形式，智能合约由代码进行定义，实现了“代码即法律”；相对于传统合约只是对协议双方的权利和义务进行约定，智能合约还具有强制执行功能。智能合约的强制执行功能使得合约一旦开始实施，合约执行的进程将脱离任何一方的控制，对于整体效率的提升可以发挥重要作用。基于数字货币的应用，比特币的基础架构无法增加太多的程序内容从而实现智能合约的功能，但以太坊的出现为智能合约发挥作用创造了条件，并提供了巨大的想象空间。智能合约能够完成理