华南城-小额贷款公司设立及运营法律问题

小额贷款公司设立及运营中的法律问题２０１５年诚信•和谐•共赢•分享一、小额贷款公司设立的法律问题1．发起人主体资格2．关联关系分析3．注册资本要求4．人员与机构5．章程与制度6．名称与住所诚信•和谐•共赢•分享目录二、小额贷款公司的运营的法律问题1．公司治理2．股权转让3．业务开展4．风险控制目录诚信•和谐•共赢•分享定义：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。发起人：（参考下页）业务范围：贷款＋咨询（金融业务）组织形式：有限公司或股份公司性质：金融机构？诚信•和谐•共赢•分享发起人资格（一）主要发起人•企业法人《小额贷款公司管理办法》没有对企业法人的性质做出特别要求，即民营企业、国有企业及其他性质的企业法人皆可以成为小额贷款公司的主要发起人。•财务指标按合并会计报表口径计算，净资产为出资额的两倍以上资产负债率不高于70%、上一会计年度实现盈利。设立的法律问题诚信•和谐•共赢•分享•人数与持股比例第一大股东及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的30%，其他单个股东及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。资金来源自有资金，不得借贷或委托入股。•地域限制主要发起人没地域限制。诚信．和谐．共赢．分享主要发起人（二）其他发起人•企业、自然人、其他社会组织《小额贷款公司管理办法》没有限制其他发起人的类型。•资金来源自有资金，不得借贷或委托入股。诚信．和谐．共赢．分享发起人资格•人数与持股比例有限责任公司由50个以下股东出资，股份有限公司2到200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所；与《公司法》规定一致。诚信．和谐．共赢．分享其他发起人关联关系分析（一）法条适用《上海证券交易所股票上市规则》（2008年修订）（以下简称《上市规则》）第10.1.2、10.1.3、10.1.4、10.1.5、10.1.6条。诚信．和谐．共赢．分享设立的法律问题（二）关联关系调查（以调查某小额贷款公司股东A公司的关联方为例）诚信．和谐．共赢．分享关联方关联法人/其他组织直接或者间接控制A公司的法人由前述法人直接或者间接控制的除A公司及其控股子公司以外的法人由关联自然人直接或者间接控制的除A公司及其控股子公司以外的法人关联自然人担任董事、高级管理人员的除A公司及其控股子公司以外的法人持有A公司5%以上股份的法人关联关系分析诚信．和谐．共赢．分享关联关系调查关联方关联自然人直接或间接持有A公司5％以上股份的自然人A公司董事、监事和高级管理人员直接或者间接控制A公司的法人的董事、监事和高级管理人员前述第（一）项和第（二）项所述人士的关系密切的家庭成员，包括配偶、年满18周岁的子女及其配偶、父母及配偶的父母、兄弟姐妹及其配偶、配偶的兄弟姐妹、子女配偶的父母诚信．和谐．共赢．分享关联关系调查关联方其他过去十二个月内，曾经具有前述情形之一的，也属于上市规则所指的“关联方”（三）案例•案例一事实：发起人A公司持有发起人B公司16%的股权依据：持有B公司5%以上的股东构成B公司的关联方结论：A公司与B公司构成关联方关联关系分析诚信．和谐．共赢．分享•案例二事实：发起人A公司的董事王某同时担任发起人B公司的董事A公司持有小额贷款公司6%的股份B公司持有小额贷款公司4%的股份A、B公司均不是主要发起人依据：由同一个自然人担任董事的法人发起人构成关联方结论：A公司与B公司构成关联方但持股比例符合《小额贷款公司管理办法》的规定诚信．和谐．共赢．分享关联关系分析•案例三事实：赵某持有发起人A公司10%的股份赵某的父亲持有发起人B公司40%的股份依据：父亲属于《上市规则》中关系密切的家庭成员结论：A公司与B公司构成关联方诚信．和谐．共赢．分享关联关系分析•案例四事实：李某持有发起人A公司10%的股份李某的侄女持有发起人B公司50%的股份依据：侄女不属于《上市规则》规定的关系密切的家庭成员结论：A公司与B公司构成关联方诚信．和谐．共赢．分享关联关系分析注册资本要求•在设区的市的城区设立小额贷款公司的，有限责任公司的注册资本不得低于2000万元人民币，股份有限公司的注册资本不得低于4000万元人民币；•在国家及自治区级贫困县设立小额贷款公司的，有限责任公司的注册资本不得低于500万元人民币，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元人民币；•在其他县（市）设立小额贷款公司的，有限责任公司的注册资本不得低于1000万元人民币，股份有限公司的注册资本不得低于2000万元人民币；•小额贷款公司的注册资本应当全部为实收货币资本，由出资人或者发起人一次足额缴纳；诚信．和谐．共赢．分享设立的法律问题人员与机构(一)人员•人员：董事、监事、高级管理人员•要求：《公司法》规定的任职资格无犯罪记录和不良信用记录具备相适应的金融知识和从业经验诚信．和谐．共赢．分享设立的法律问题（二）机构•有限责任公司一般需要设立股东会、董事会和监事会，股东人数较少和规模较小的有限责任公司，可以只设一名执行董事，不设董事会，可以设一至两名监事，不设监事会。•股份有限公司应当设立股东大会、董事会和监事会。诚信．和谐．共赢．分享人员与机构章程与制度（一）章程•有限责任公司公司名称和住所；公司经营范围；公司注册资本；股东的姓名或者名称；股东的出资方式、出资额和出资时间；公司的机构及其产生办法、职权、议事规则；公司法定代表人；股东会会议认为需要规定的其他事项。诚信．和谐．共赢．分享设立的法律问题•股份有限公司公司名称和住所；公司经营范围；公司设立方式；公司股份总数、每股金额和注册资本；发起人的姓名或者名称、认购的股份数、出资方式和出资时间；董事会的组成、职权和议事规则；公司法定代表人；监事会的组成、职权和议事规则；公司利润分配办法；公司的解散事由与清算办法；公司的通知和公告办法；股东大会会议认为需要规定的其他事项。诚信．和谐．共赢．分享章程（二）制度（详细分析见运营部分）•业务管理制度•财务管理制度•风险监控制度•信息披露制度诚信．和谐．共赢．分享章程与制度名称与住所（一）名称•行政区划+字号+行业+组织形式•《企业名称预先核准通知书》（二）住所•营业场所所有权或使用权的证明文件•公安、消防部门：营业场所安全、消防设施合格证明诚信．和谐．共赢．分享设立的法律问题一、公司治理（一）股东会/股东大会•股东会/股东大会依法就其职权范围内的事项按照法定的方式和程序做出决议•不直接管理公司，而是选择董事组成董事会来管理公司董事会对股东会/股东大会负责•股东会/股东大会有权对特定的公司事项和交易进行表决并做出决议诚信．和谐．共赢．分享运营的法律问题－公司治理（二）董事会•业务执行机构，向股东会/股东大会负责•成员由股东会/股东大会选举产生，是公司的管理者并对公司及其全体股东负有义务，也可以由股东会/股东大会解聘•聘任公司经理及其他高级管理人员诚信．和谐．共赢．分享（三）监事会•公司的监督机构监督公司董事、经理执行业务情况以及公司的财务情况•成员由股东会/股东大会选举产生•与董事会均为独立并行的公司机关行使监督权不受董事会的影响和干涉•董事、高级管理人员不得兼任监事诚信．和谐．共赢．分享（四）高级管理人员•负责执行董事会的政策和决议负责执行公司日常经营管理业务•由董事会聘任•一般要求是全职人员诚信．和谐．共赢．分享二、股权转让（一）一般要求•股份有限公司股份可以自由转让•有限责任公司股东之间可以相互转让其全部出资或者部分出资；股东向股东以外的人转让其股权时，应当满足两个条件：一是必须经其他股东过半数同意；二是经股东同意转让的股权，在同等条件下其他股东对该转让的股权有优先购买权。诚信．和谐．共赢．分享运营的法律问题－股权转让（二）特殊限制•程序上的限制股东之间股权转让，转让比例超过股本总额5%的，经县（市）、设区的市主管部门审查后报自治区小额贷款公司联合审批小组审批诚信．和谐．共赢．分享三、业务开展（一）允许从事的业务贷款合同贷款业务担保合同其他咨询业务诚信．和谐．共赢．分享运营的法律问题－业务开展（二）贷款业务贷款对象：农民、小城镇居民、个体工商户及农村微小型企业等农村地区中低收入人群。贷款利率：利率上限应为银行同期同档次贷款利息4倍，下限为中国人民银行公布的同期同档次基准利率的0.9倍，以上范围内，具体贷款利率由小额贷款公司和贷款人自主协商确定。诚信．和谐．共赢．分享运营的法律问题－贷款业务贷款额度：最高单户贷款余额不得超过资本净额的5%，资金补充：（1）自有资金，即股东投入的经过验证的合法自有资金，但公司在运营半年之后才能增资扩股；（2）以公积金转增股本；（3）接受的捐赠资金；（4）向银行业金融机构融入资金，但融出方同时不得超过两个，而且融入资金余额不得超过资本净额的50%。诚信．和谐．共赢．分享诚信．和谐．共赢．分享运营的法律问题—贷款合同（三）贷款合同1、借款人的主体资格事实：某农村信用社与一煤矿企业签订借款合同，本金30万，期限3个月，用于购买固定资产。企业负责人在借款合同上签字并加盖公章。该款项直接划入该负责人的帐户上。第三方企业提供保证。3个月后，该借款企业无法归还贷款。经核实该煤矿企业尚未办理好工商注册手续。问题：借款企业的主体资格小贷公司如何核实借款人的主体资格企业法人：最近经年检的企业法人营业执照营业执照：年检；法定代表人非法人组织：营业执照或登记证书自然人：户口簿及个人身份证身份证：合同上写上身份证号码；填上地址。2、签章本合同自双方签字或盖章后生效。本合同自双方签字、盖章后生效。本合同自双方签字盖章后生效。本合同自双方签章后生效。签章的含义不清楚。建议：小贷公司在合同中采用“签字或盖章”，以尽可能促使合同生效。签字：由法定代表人签字并加盖公司公章。若法定代表人无法亲自签字的，可由授权代表签字。小贷公司需核实授权委托书。3、格式性合同的风险根据《合同法》第四十条的规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。建议：小额贷款公司在业务中，使用的格式合同可以注意：（1）对相关条款予以说明；（2）在合同中采取显著字体进行区别；（3）在条款前加注特别声明、提示注意等。诚信．和谐．共赢．分享贷款业务—贷款合同4、关于复利的约定复利，是指对借款人逾期支付的利息，按借款合同约定的利率计收利息。目前，法律并没有对“复利”作出明确规定。商业银行通常依据中国人民银行的规定收取“复利”，但是，司法实践对上述收取“复利”的看法并不相同，甚至持否定态度。我们认为，借款人逾期支付利息，对贷款人构成违约。复利的收取其实就是针对这一违约行为收取违约金。如果借贷双方能够就复利的收取达成一致，从合同当事人意思自治的原则出发，应当支持贷款人按借款合同约定收取“复利”。诚信．和谐．共赢．分享贷款业务—贷款合同5、借款展期的期限借款合同展期，签订展期合同。展期合同应当明确展期的期限。该期限应符合法律法规及中国人民银行规章的规定。根据《贷款通则》第十二条的规定，除非国家另有规定，否则，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。诚信．和谐．共赢．分享贷款业务—担保合同（四）担保合同1、借款法律关系和担保法律关系小贷公司：贷款人、债权人、担保权人；借款企业：借款人、债务人、担保人小贷公司借款企业第三方贷款担保担保2、担保的种类保证：信用担保抵押：主要是不动产抵押质押：动产质押和权利质押留置定金诚信．和谐．共赢．分享3、担保人的主体资格及担保合同签订的程序问题（1）担保人：借款企业或第三方（这里探讨第三方）公司对外担保问题（2）案例诚信．和谐．共赢．分享诚信．和谐．共赢．分享B公司向A公司借款，请C公司为其提供担保。C公司规模庞大，实力雄厚，A公司当即表示无异议，并与C公司签署了担保合同。合同上加盖C公司公章。债务到期后，B公司未能还款，A公司遂要求C公司履行担保责任，C公司表示拒绝