PBOC2005

SolutionCenter1EMV迁移EMV迁移的动力风险转移政策:目前根据Visa、万事达推出的“风险转移”的政策，逾期之后的伪卡欺诈责任要由未实施迁移的一方承担。降低伪卡欺诈率的考虑。目前伪卡欺诈风险损失金额虽然不高，但逐年上升的趋势已引起各界关注。在欧洲和亚太地区周边国家已实现或正在实施EMV迁移计划后，势必造成国际银行卡犯罪集团向中国内地转移的趋势，致使中国伪卡欺诈率上升，形势不容低估。银行卡多应用的考虑。目前中国银行IC卡应用推广不畅，除受原标准仅定义了电子钱包、存折应用的限制因素外，由于没有非接触式IC卡应用的标准，也限制了银行卡与其它行业结合开展多应用。EMV2000标准覆盖了全部银行卡借/贷记业务，同时定义了接触式、非接触式IC卡物理特性及安全机制，为银行IC卡开展多应用奠定了基础。Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter2EMV2000迁移-安全风险的压力不大国内的伪卡欺诈率低于亚太区万分之三的平均水平外卡结算总量不算高，所以欺诈损失的金额也不大目前国内发行的7亿多张银行卡，绝大部分是密码确认的借记卡，可以透支的贷记卡/信用卡不过几百万张Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter3EMV迁移-高成本外国经验发卡机构数量很多，因此每家银行的发卡量并不大卡片换芯的总体成本也不会很高最大的成本在后台系统的升级改造上中国国情中国的发卡机构相对集中，主要包括四大国有商业银行、十几家股份制商业银行以及部分城市商业银行，加起来不过二十来家。发卡大户不过在工行、建行、招行等几家换芯成本远高于其后台改造的成本一张芯片卡的成本从过去的3美元已经下降到了1美元左右Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter4EMV迁移-高成本中国国情发卡银行而言，要将每张价值不过1元人民币的磁条卡统统换成1美元的IC卡，7亿多张卡片的换芯成本仍然是天文数字。按照Visa的算法，如果把更换终端、用户培训的费用加上，中国EMV迁移的总成本高达数百亿人民币如果不做EMV迁移，受影响的不过是100多万张国际卡，为这100多万张卡把机具更新、后台更新，投入和产出有点不成正比迁移主要是基于成本收益的考虑，银行要跟上国际大趋势，但是跟随的步骤要自己掌握。Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter5EMV迁移的时机与机会种种迹象表明，换芯日益紧迫中国目前伪卡欺诈风险损失金额不是很高，但逐年上升的趋势欧洲、澳大利亚、新加坡、泰国等地已完成EMV迁移，韩国、日本在2005年也将基本完成。Visa和万事达2004年在全球发行的EMV卡已经超过了3亿张。随着中国周边地区EMV迁移陆续完成，银行卡欺诈风险有向中国转移的危险，中国银行卡市场未来发展存在爆发性增长的可能，这也使市场中会存在更高的欺诈风险。奥运会、世博会的临近，大量外卡涌入也要求中国提供相应的安全受理环境。Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter6EMV2000/PBOC2005发展机会芯片银行卡比原有卡片储存了更多的客户数据，有利于银行通过这些数据为客户设计更多的金融产品与服务。银行会根据客户银行卡的相关数据有针对性地进行理财产品的营销、根据信用卡的消费状况给客户增加授信额度等等。北京奥运会2008:北京,天津,青岛上海世博会2010广州亚运会2010大量游客涌入，外卡交易量大幅增加Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter7PBOC2005规范中国人民银行参照EMV2000制定的《中国金融集成电路(IC)卡规范》，即PBOC2005(或称PBOC2.0)已颁布，为EMV迁移确立了规范框架在EMV2000中借记卡/贷记卡规范上，加入有中国特色的功能电子钱包交易，大部份依照Visa的标准Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter8PBOC2005及EMV2000的差别PBOC2005保存交易明细在卡片不支持脱机PIN持卡人认证:例如出示身份证等定义卡内部风险管理，包括卡行为分子析及完成处理两个步骤定义密钥推导方式支持外部认证命令Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter9EMV迁移实施方式1.收单行进行部分迁移。收单行完成POS/ATM改造或更换新POS/ATM，按照EMV2000/PBOC2005标准交易流程和安全认证机制对银行卡收单系统进行改造。收单行部分迁移后，卡片到收单行的信息为IC卡信息，收单行到发卡行的信息为磁条卡信息2.收单行和转接机构进行迁移。收单行、转接机构实现EMV迁移，卡片到收单行、收单行到转接机构均为IC卡信息，转接机构到发卡行的信息为磁条卡信息。因为发卡行未作EMV迁移，其授权、认证、电子签名等可委托转接机构受理3.完全迁移。卡片、收单行、转接机构、发卡行完全EMV迁移，银行卡交易流程全部是IC卡信息。Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter10EMV迁移策略先标准、后试点颁布实施《中国金融集成电路（IC）卡规范（2.0版）》的基础上，进一步规范境内发行和使用的银行IC卡对于国内发行和使用的银行磁条卡是否要进行芯片化，需要慎重决策，要通过不同的应用试点来考察是否有使银行、商户和持卡人都能共赢的有效模式。先外卡、后内卡国内各商业银行可先发行符合EMV标准的国际卡，待国内银行IC卡受理环境进一步完善后，再发行人民币银行PBOC2005IC卡。Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter11EMV迁移策略先收单、后发卡一般先实施受理市场的EMV迁移改造工作。在北京、上海等外国人刷卡消费多的城市改造收单市场，以满足外国人持EMV标准的银行IC卡进行消费的实际需求，并有效防止外卡伪卡欺诈，抵御国际银行卡组织因实施风险转移政策给外卡收单机构造成的风险损失。在受理市场EMV迁移改造到一定程度后，各行发行银行IC卡就有了一定的受理环境基础。先贷记、后借记先更换数量小的贷记卡，再考虑更换庞大数量的借记卡Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter12迁移进度上海、北京为全国首批EMV迁移试点城市。上海的试点计划方案已经出台，正在报政府审批，有望于下半年开始试点。中国银联全国首个EMV实验室(银行卡测试中心)在北京落成在EMV迁移上倾注了更多的热情。中国银联新一代的信息交换系统已经测试安装完成，2005年3月23日完成了Visa芯片卡认证，这是国内首个EMV迁移的成功案例。对于未来奥运会和世博会带来的大量外卡业务，中国银联已经搭就规模宏大的“EMV客厅”，做好了迎宾纳客的准备。此外，中国银联启动了海外发卡计划，借EMV迁移完成了与国际标准的对接。Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter13迁移进度银行卡测试中心在2005年成立EMVCo授权的验证机构可以接受EMV终端的测试申请验证EMV2000andPBOC2005一次测试，两张证书CA认证中心正在构建Wincor-NixdorfChina2005/06SolutionCenter14迁移进度农行2004年底，农行银行卡发卡量达到1.8亿张换成EMV标准IC卡至少需要18亿元，如果考虑终端、网络和系统等方面的迁移投入，成本可能高达近百亿元进行全面EMV迁移还不具备财务上的可行性确定EMV迁移的策略是：收单先行，发卡缓施，分步推进，动态调整。对外卡收单业务迁移要采取积极措施，尽快启动终端机具的升级和后台系统的改造。对发卡业务迁移采取谨慎的态度在业务分类上实行“先收单、后发卡”，在卡产品上实行“先外卡，后内卡”，在区域上实行“先重点城市和主要旅游城市、后其他地区”。Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter15迁移进度农行目前农行已启动外卡收单系统的EMV迁移，力争在今年年底之前完成外卡收单后台系统和网络的EMV迁移工作。还计划在今年年底之前对北京、上海等重点城市的外卡收单商户的POS进行更换，2006年年底前基本完成机具更换工作。在ATM的EMV迁移上，农行已于2003年要求新购置的机具必须符合EMV受理标准，并对部分开通外卡取现的ATM进行了3DES硬件加密的改造根据PBOC2005规范，制定相应的技术和业务规范，进行发卡业务的迁移准备工作Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter16迁移进度中行外卡收单业务的市场份额一直以来比较大在外卡收单业务方面不按照时间要求进行合规性、适应性的改造，中行可能遭受的损失最大中行从2002年底起，新购置的POS机具就已经完全符合EMV标准所有POS机已有大约30％符合EMV标准ATM中符合EMV标准的占比还非常低在核心系统建设、银行卡网络建设、现有系统改造等多个方面也在积极向EMV标准靠拢Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter17迁移进度中行-奥运会2000年悉尼奥运会直接促进了澳大利亚IC卡受理环境的准备就绪，2004年雅典奥运会也实现了EMV卡受理环境全部就绪。中国银行也将为奥运会提供“无现金、智能奥运金融服务”。按照人行的策略实施EMV改造工作，为2008年北京奥运会提供优质的支付结算服务。下一步中行的工作计划是：先完成POS机具、POS管理系统的EMV改造；再完成交换系统、清算系统的相应改造；之后完成辅助系统的改造；最后完成发卡系统的改造，全面实现EMV卡的多应用。Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter18迁移进度工行提出了“尽早研究发行智能卡”的思路。2004年2月工行科技部门组织了对“工行智能卡的发展现状及应对EMV策略”的专题研究，目前正在进行方案的设计和制定工作。受理机具改造涉及范围广，工程浩大。以工行为例，从2002年开始，工行在POS设备采购招标中，已将必须符合EMV标准作为设备入围的硬指标，2003年的ATM集中采购已将新购置机型装配符合EMV标准的智能卡读写器作为标准配置据统计工行目前符合EMV2000标准的设备所占比例还不是很高，而在这之前购买的设备，为配合EMV迁移也需要进行升级改造Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter19迁移进度工行考虑到牡丹双币卡持卡人多为工行优质客户，承受能力较强，计划一方面先期发行双币智能卡，再发行国内使用的单币种智能信用卡通过发行符合EMV标准的智能卡，形成受理环境和受理需求相互促进的良性循环，以发卡系统改造来推动受理机具的更新。工行将分阶段实施EMV迁移工作，采用先规划、后试点，受理和发卡同步推进的步骤进行。受理方面，工行将完成受理机具和收单应用系统的改造，创建完善的智能卡受理环境；发卡方面，工行将率先发行双币智能卡，由于双币卡要在国外使用，需要符合EMV国际标准，所以工行计划发行的双币智能卡两个币种账户统一采用EMV国际标准。Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter20迁移进度建行建议可以再加上一条“先贷记、后借记”。这是指在进行EMV标准卡的发行时，应先发贷记卡，后发借记卡。因为贷记卡风险较大，同时出国使用较多，而且卡量较小，因此，将其作为发卡尝试的突破口从成本和业务发展上都较为有利。深发已经收集了各ATM厂家的EMV2000改造的方案。Wincor-NixdorfChina2004/05SolutionCenter21PBOC2005验证入场券:在不久将来ATM和POS必须是P