第5章 电子货币和支付系统

第5章电子商务支付系统第5章电子商务支付系统5.1网上支付系统5.2网上支付方式5.3网上银行5.4网上银行实例分析第5章电子商务支付系统5.1网上支付系统5.1.1电子商务与网上支付5.1.2网上支付系统的基本构成5.1.3网上支付系统的种类5.1.4网上支付系统的功能第5章电子商务支付系统5.1.1电子商务与网上支付基础媒介手段形式金融电子化网络电子化机具、各类交易卡电子计算机技术、通信技术电子数据第5章电子商务支付系统电子货币产生优点缺点影响商品货币电子货币纸币金属货币货币供应量比例消费者银行操作系统使用和流通方便、成本低安全问题形式银行卡电子现金电子支票第5章电子商务支付系统电子货币与传统货币形式仿伪措施电子货币电子符号，随处理的媒体不同而变化•CPU--电脉冲•网络中--电磁波、光波•磁盘-磁介质用户密码软硬件加、解密系统传统货币实物形式仿伪技术第5章电子商务支付系统电子支付与传统支付电子支付数字流转开放的系统平台Internet,Extranet成本低，方便快捷传统支付物理实体流转•现金流转•票据转让•银行汇兑封闭的系统传统的通信媒介成本高第5章电子商务支付系统5.1.2网上支付系统基本构成银行网络CA信用体系客户：支付工具商家：后台服务器Internet支付网关支付网关客户开户行：商家开户行：提供支付工具处理账单图5-1网上支付体系基本构成返回本节第5章电子商务支付系统5.1.3网上支付系统的种类（1）信用卡支付系统特点：每张卡对应一个账户，资金支付最终通过转账实现，对信用卡账户的处理是后于货款支付。（2）电子转账支付系统特点：是一种“即时付款”的支付办法。（3）电子现金支付系统特点：是一种“预先付款”的支付系统。返回本节第5章电子商务支付系统网上支付与结算形式信用卡支付数字现金支付形式电子支票支付形式智能卡支付形式电子钱包支付形式其它电子支付形式无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付负债卡EBT卡第5章电子商务支付系统5.1.4网上支付系统的功能（1）使用数字签名和数字证书实现对各方认证。（2）使用加密技术对业务进行加密。（3）使用消息摘要算法以确认业务完整性。（4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务不可否认性。（5）能处理贸易业务中多边的支付问题。返回本节第5章电子商务支付系统5.2网上支付方式5.2.1信用卡网上支付方式5.2.2电子支票支付方式5.2.3电子现金支付方式返回本章首页第5章电子商务支付系统5.2.1信用卡网上支付方式ID功能结算功能信息记录功能附加功能消费信用消费信贷吸收储蓄转帐结算通存通兑自动取款代发工资代理收费信誉标志信用卡的基本功能第5章电子商务支付系统5.2.1信用卡网上支付方式信用卡应用的基本特点特约商店无须太多投入即能付于使用24小时内无论何时均能使用能受理信用卡的商店在全世界数量多法律和制度方面的问题少第5章电子商务支付系统5.2.1信用卡网上支付方式1．信用卡网上支付系统模型（图5-2所示）2．信用卡网上支付方式的业务流程（图5-2）3．信用卡网上支付系统实例介绍（1）FirstVirtual（FV网上支付系统的模型如图5-3所示）（2）SET（如图5-4所示）第5章电子商务支付系统①②⑤CA客户端商家电子商务站点IC卡浏览浏服务部务器（支付器展部器器分处理模块）支付网关③④金融专用网⑥发卡行⑨信用卡信息中心⑨收单行⑦⑧业务流程图5-2信用卡网上支付系统模型第5章电子商务支付系统Internet客户③商家⑧①②⑤④⑦FirstVirtual支付系统⑨⑥信用卡公司金融专用网⑨客户开户行FV开户行商家开户行图5-3FirstVirtual支付系统模型第5章电子商务支付系统①CA②③⑤客户Internet商家⑦支付网关④⑥金融专用网发卡行收单行④图5-4SET网上支付模型返回本节第5章电子商务支付系统5.2.1信用卡网上支付方式SET信用卡支付SET目标信息的安全传输电子商务参与者信息隔离解决多方认证问题交易实时性规范协议和操作格式SecureElectronicTransaction(安全电子交易)电子付款协议标准VisaCard,MasterCard合作开发对消费者信用卡认证对商家身份的认证第5章电子商务支付系统5.2.1信用卡网上支付方式SET信用卡支付SET涉及的对象消费者在线商店收单银行电子货币发行公司及银行认证中心(CA)第5章电子商务支付系统5.2.1信用卡网上支付方式SET信用卡支付SET的流程消费者在线商店收单银行支付网关认证中心发卡银行协商订单确认审核确认认证认证审核第5章电子商务支付系统5.2.1信用卡网上支付方式SET信用卡支付SET的特点安全措施特点公共密匙对称密匙消息摘要数字签名数字签名商家证书技术特定协议特定消息格式数据的保密性数据的一致性完整性不同软件的兼容性对商家认证第5章电子商务支付系统5.2.2电子支票支付方式电子支票借鉴纸张支票转移支付方式，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。支票支付在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。第5章电子商务支付系统5.2.2电子支票支付方式买方银行卖方1注册申请2支票3订单和支票4审核5确认7定期将电子支票存入帐户6确认•购买电子支票•电子支票付款•清算第5章电子商务支付系统5.2.2电子支票支付方式1．电子支票支付系统模型（如图5-5所示）2．电子支票支付方式的业务流程（图5-5）3．电子支票支付系统实例（其系统结构示意图5-6所示）（1）NetCheque（2）FSTC电子支票第5章电子商务支付系统③⑤CA客户Internet商家支付网关④⑥①②银行专用网客户开户行收单行票据交换所⑦图5-5电子支票支付方式系统模型第5章电子商务支付系统支付发起人InternetEPHEPH前端系EPH服务器统EPH证书服务器银行清算网络客户开户行商家开户行图5-6FSTC电子支票支付系统结构示意图返回本节第5章电子商务支付系统5.2.3电子现金支付方式电子现金以数据形式流通，通过Internet购买商品或服务时使用的货币消费者预先存入的现金购买电子现金通过计算机产生一个或多个随机二进制数银行打开消费者加密的信封检查并记录这些数字数字化签字发给消费者消费者用电子现金在商业领域中流通第5章电子商务支付系统5.2.3电子现金支付方式表现形式特点属性预付卡：商家POS机上都可受理，用于小额纯电子系统：把数字现金从买方处扣除并传输给卖方货币价值可存储性不可重复性可交换性匿名性灵活性多功能性协议性对E-cash软件的依赖性鉴真性经济性第5章电子商务支付系统1．电子现金种类：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金。比较：数据文件型的电子现金在网络中流通和传递相对方便且携带不便，而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携带方便；数据文件型的电子现金有较好安全性。第5章电子商务支付系统2．电子现金网上支付系统模型网上购物支付系统结构如图5-7所示（以网络化的智能卡电子现金为例）。3．电子现金支付系统实例介绍（1）Ecash（其系统结构如图5-8所示）（2）Mondex（其系统结构如图5-9所示）第5章电子商务支付系统②③CA客户Internet商家①支付网关④银行专用网客户开户行商家开户行①⑤电子货币发行机构业务流程图5-7电子现金网上支付系统模型第5章电子商务支付系统电子现金的工作原理消费者到银行开账户，并提供身份证银行发给消费者一定电子现金，从消费者账户上减去相同金额用电子现金消费时通过互联网访问银行并提供身份证明–认证中心的数字证书用作数字身份证明消费者将电子现金存在计算机硬盘上的钱包里或智能卡上第5章电子商务支付系统电子现金的安全防止重复消费保证匿名–银行在所发电子现金上嵌入一个序列号，对电子现金的数字签名–消费者随机创建一个序列号，把它传给银行–银行在消费者的随机序列号上加数字签名，然后把随机数、电子现金和数字签名打包发给用户–用户收到电子现金后，将原随机序列号剔除，但保留银行的数字签名–消费者消费电子现金后，商家把它发给发行银行，因为有银行的数字签名，银行就可确认电子现金的真实性第5章电子商务支付系统Ecash银行①　　　　　　　　　③②客户商家电子现金的流动路径图5-8Ecash支付系统结构图第5章电子商务支付系统商家收款人③④①发卡行持卡人②持卡人开户行图5-9Mondex支付系统结构图返回本节第5章电子商务支付系统电子现金系统CheckfreeClickshareCyberCashDigiCasheCoin.netMilliCent第5章电子商务支付系统CheckfreeCheckfree为大企业和互联网用户提供在线结算处理服务Checkfree公司提供基础设施和软件，允许用户用电子支票支付账单在线消费者用支票支付传真机第5章电子商务支付系统ClickshareClickshare是面向报刊出版商的电子现金系统支持小额支付如用户ISP支持Clickshare，用户可自动注册Clickshare用户点击其他支持Clickshare的网站链接时，能直接在这些网站上采购，不需要再次注册ClickshareClickshare可跟踪交易，向用户的ISP收费可跟踪用户对互联网的访问第5章电子商务支付系统CyberCashCyberCash综合现金和支票的特性CyberCash公司可提供多种互联网结算方式，包括信用卡、小额支付和支票结算等服务第5章电子商务支付系统DigiCashDigiCash是电子现金的先驱DigiCash软件允许用户在网络上采购产品和服务，并以匿名方式支付电子现金第5章电子商务支付系统eCoin.neteCoin是电子代币，用来在线支付商品eCoin提供在线小额支付存储在消费者计算机上的eCoin钱包里使用eCoin时需先下载一个钱包软件，做为插件安装在浏览器上接受eCoin商家不需要安装特殊软件eCoin系统使用顾客、商家和eCoin服务器组成的三链系统第5章电子商务支付系统MilliCent电子辅币系统不发行标准通货，由采用它的商家自己生成电子辅币以折扣价出售给经纪人顾客可从经纪人处登记并购买大量辅币，经纪人可用多种方式与顾客结算在结算过程中加入经纪人的原因–累积起来的交易可使小额支付系统赚取利润–使整个系统容易使用第5章电子商务支付系统智能卡支付形式20世纪70年代中期在法国问世。类似信用卡，在计算机芯片和小的存储器上将消费者信息和电子货币存储起来。用途：•购买产品、服务•存储信息第5章电子商务支付系统智能卡支付形式智能卡的结构：•建立智能卡的程序编制器•处理智能卡操作系统的代理：智能卡操作系统智能卡应用程序接口的附属部分•作为智能卡应用程序接口的代理智能卡的应用范围：•电子支付•电子识别•数字存储第5章电子商务支付系统智能卡支付形式在机器上(PC机，终端电话)启动消费者的因特网浏览器通过安装在PC机上的读卡机，用消费者的智能卡登录到为消费者服务的银行的Web站点，告知银行消费者的账号、密码和加密信息消费者从智能卡中下载现金到厂商的帐户上从银行帐户下载现金存入智能卡。智能卡系统工作过程第5章电子商务支付系统智能卡支付形式智能卡标准优点全球PC/SC计算机与智能卡联盟EMV集成电路卡规范PCSC(个人计算机智能卡)标准JavaCardAPI标准欧洲电讯工业智能卡规范中国IC卡系列标准与规范使电子商务中的交易简便易行具有很好的安全性和保密性第5章电子商务支付系统电子钱包支付形式也叫储值卡，用集成电路芯片储存电子货币供顾客支付使用。小额购物或购买小商品时常用新式钱包。顾客用它进行安全电子交易和储存交易记录。使用电子钱包购物，通常在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包软件通常免费提供，可直接使用与用户银行帐户相连的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可从Internet获得，采用保密方式利用I