第3周银行法律制度

第三章银行法律制度本章学习内容：1.中国人民银行的职责、业务2.商业银行法的适用范围3.商业银行的设立条件、业务规则及业务范围4.掌握银行业监督管理机构的监管职责及措施第一节中国人民银行法央行职责央行组织机构央行业务123一、中国人民银行的定义中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。它是在国务院领导下,制定和执行货币政策,防范和化解金融风险,维护金融稳定讨论：关于央行近期发文取消商业银行的冲时点存款专业银行商业银行中央银行银行金融机构中央银行中国人民银行政策性银行国家开发银行中国农业发展银行中国进出口银行国有控股商业银行中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行其他内资商业银行民生银行光大银行华夏银行广东发展银行上海浦东发展银行招商银行兴业银行平安银行多家外资银行多家外资金融公司或财务公司非银行金融机构信托投资公司证券公司保险公司融资租赁公司财务公司、资产管理公司基金管理公司邮政储蓄机构我国金融机构体系的框架制定货币政策人民币管理监督货币市场外汇管理反洗钱经理国库管理外汇储备从事国际金融活动统计调研发布命令央行的职责央行的主要职责之一是制定及执行货币政策；手段：改变利率、存款准备金率、公开市场操作业务；思考：2008年的4万亿计划给我国带来的影响制定及执行货币政策人民币管理中国人民银行有权发行人民币，是国家的惟一货币发型机构，除中国人民银行以外的任何单位、个人或其它组织不得发行人民币此外，央行还需管理好人民币，包括及时收回、销毁残缺货币等思考：建行ATM取出假钞？监督同业拆借市场及银行间债券市场银行同业拆借市场：它是银行业同业之间融通短期资金的交易市场；成交方式：通过电讯手段，每笔拆借交易的数额较大全国银行间债券市场是指依托于全国银行间同业拆借中心和中央国债登记结算公司，包括商行、农信社、保险公司、证券公司等金融机构进行债券买卖和回购的市场外汇储备：一国政府所持有的国际储备资产中的外汇部分，它是国际收支最后结算手段的可兑换货币外汇储备的管理2013年我国外汇储备一览表中国的黄金储备只占了外汇总储备的1.6%，而美国的外汇储备70%以上是黄金储备，我国黄金储备过少，美元储备太多，导致我国汇率易受美元牵制洗钱：指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其它犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为洗钱的常见手段：1.将大笔的金钱化整为零存入数个以他人名义开设的帐户，再透过汇款、开立支票转入犯罪者名下；2.利用假名设立数个公司，将犯罪所得透过这些公司虚假的交易洗钱案例毒品洗钱：富兰克林·乔拉杜20世纪80年代末、90年代初，毕业于哈佛大学的经济学家富兰克林·乔拉杜曾为哥伦比亚毒枭乔·桑塔克鲁斯·朗德诺操控洗钱流程。他的方案非常复杂。简而言之，这宗洗钱案的运作过程如下：入账：乔拉杜将美国的贩毒收入存入巴拿马银行账户。分账：然后他再将资金从巴拿马转入欧洲九个国家和地区68家银行的一百多个账户中，交易金额通常小于1万美元，以免引起怀疑。银行账户的户名都是一些捏造的名字以及桑塔克鲁斯·朗德诺情妇和家庭成员的名字。为将这笔钱记为合法收入，乔拉杜随后在欧洲设立空壳公司。融合：乔拉杜的计划是将这笔钱转到哥伦比亚，桑塔克鲁斯·朗德诺可用它在那里经营各种合法生意。但是乔拉杜被发现了。乔拉杜总共通过合法金融机构处理了3600万美元贩毒收入。一家摩纳哥银行的破产导致乔拉杜一案浮出水面，随后的审计暴露出众多可追溯到乔拉杜的账户。国际金融活动：中央人民银行从事的国际金融活动主要由：代表政府参加国际金融机构、签订国际金融协定以及从事国际金融活动、与外国中央银行进行交易国际投资活动金融统计研究央行有责任定期公布自己的业务状况，将资产负债情况向社会公布，并向社会提供有关统计资料调查统计司三、中国人民银行的组织机构组织机构咨询议事机构最高权力机构总行内部的职能机构分支机构行长负责制货币政策委员会分行制国库司、统计调查司等四、中国人民银行的主要业务负债业务：包括发行货币吸收存款资本项目资产业务：再贴现放款买卖债券买卖黄金、外汇清算业务：为商业银行等金融机构提供跨行支付服务资产负债业务：1.要求商行按规定缴纳存款准备金，包括法定存款准备金和超额准备金，我国大中型金融机构的存款准备金率不低于20%；2.确定央行基准利率：包括存款利率、贷款利率；3.办理再贴现；4.提供贷款：央行充当最后贷款人，用于解决临时的资金周转困难；5.公开市场操作业务：调节货币政策；人民币发行业务：1.人民币集中统一发行；2.有计划印制、发行；3.信贷发型人民币的保护：禁止伪造、变造人民币，禁止出售、购买伪造、变造的人民币。禁止运输、持有、使用伪造、变造的人民币，禁止故意毁损人民币，禁止在宣传拼、出版物或者其它商品上非法使用人民币图样案例：P51中国人民银行的禁止性规定：1.不得规定政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其它政府债券；2.不得对金融机构账户透支；3.不得向地方政府、各级政府部门和非银行金融机构提供贷款；4.不得向任何单位和个人提供担保；中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人的下列行为进行检查监督:(一)执行有关存款准备金管理规定的行为；(二)与中国人民银行特种贷款有关的行为；(三)执行有关人民币管理规定的行为；(四)执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为；四、监管(五)执行有关外汇管理规定的行为；(六)执行有关黄金管理规定的行为；(七)代理中国人民银行经理国库的行为；(八)执行有关清算管理规定的行为；(九)执行有关反洗钱规定的行为；第二节商业银行法律制度1.商业银行的法律定义《商业银行法》第2条：本法所称的商业银行是指依照本法和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人国有商业银行股份制银行中国邮政储蓄银行城市商业银行商业银行体系专题：影子银行“影子银行”，一般是指那些有着部分银行功能，却不受监管或少受监管的非银行金融机构。简单理解，影子银行就是那些可以提供信贷，但是不属于银行的金融机构。因为难以监管，那它对货币造成的影响，包括流通速度和规模，就没办法准确估算，所以在2008年的全球金融危机后，很受人们的重视。美国的“影子银行”包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券保险公司、结构性投资工具（SIV）等非银行金融机构。在中国，影子银行主要包括信托公司、担保公司、典当行、地下钱庄、货币市场基金、各类私募基金、小额贷款公司以及各类金融机构理财等表外业务，民间融资等，总体呈现出机构众多、规模较小、杠杆化水平较低但发展较快的特征。讨论：影子银行的利与弊（二）商业银行的市场准入与退出1.商业银行的设立条件（一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；（二）有符合本法规定的注册资本最低限额；（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；（四）有健全的组织机构和管理制度；（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；（六）设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件最低法定注册资本数额全国性商业银行城市商业银行农村商业银行10亿1亿5000万实缴资本大股东资格第二十八条:任何单位和个人购买商业银行股份总额百分之五以上的，应当事先经国务院银行业监督管理机构批准。成都银行2011年股东变动情况董事、高管人员任职资格第二十七条有下列情形之一的，不得担任商业银行的董事、高级管理人员：（一）因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的；（二）担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的；（三）担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的；（四）个人所负数额较大的债务到期未清偿的。广发银行珠海分行原行长：公款花销是为了银行营销自2002年至2010年，广发银行珠海分行党委书记、行长屈建国贪污受贿共3200余万元，最终被判以死刑，缓期两年执行。经法院审理查明，从2010年12月至2011年2月，屈建国以一些活动的名义，制作签报并提取现金人民币450万元。在发放上述奖金过程中，采用签写签收数额远远超过实发数额的“阴阳条”形式，实际发放人民币303万元，将其中的人民币147万元截留并据为己有。2008—2011年，屈建国以“支付职工效益工资”“福利费”等名义套取公款，以发放“年终奖”等名义共同侵吞473万元。其中，屈建国个人分得153万元。同时，屈建国还不断找其他机会侵吞公款用于个人及家庭开销。他攻读某名牌大学EMBA花费人民币20万；为自己和家人购买奢侈品、享受高档消费报销，购买“15年茅台”、“30年茅台”等高档酒用掉人民币41.88万元，购买四只“劳力士”和四只“帝舵”手表共花去人民币33.98万元，在某国际会所办理家庭会籍挥霍人民币7.89万元，为女儿屈某归还信用卡消费账款共计人民币6.998万元；等等。然而，屈建国从不认罪。屈建国辩称：花销公款是为了银行营销；长期个人占有、使用某车业公司的汽车，是为了银行营销；以公款支付个人大量的学习费用，是为了去搞银行营销；用公款打高尔夫是为了银行营销；用公款桑拿洗澡也是为了银行营销2.银行设立的程序筹建阶段开业申请与审批开业登记申请书可行性报告其他文件、资料申请表、章程草案、任职资格证明、验资证明、股东名册、大股东资信证明、经营方针和计划、营业场所等设施、其他金融许可证到工商行政管理部门登记3.分支机构的设立申请设立银行分支机构应向银监会提交：（1）申请书（名称、营运资金数额、业务范围、总行及分行所在地等）；P59（2）商业银行分支机构应当有与自己经营规模相适应的营运资金：分支机构不具有法人资格，没有独立的财产；商业银行拨付给各分支机构营运资金额的总和不得超过总行资本金总额的60%；分支机构的营业执照思考：1.向谁领取营业执照？2.是领取法人营业执照吗？3.分支机构与总行有什么关系呢？《商业银行法》第二十一条规定：“经批准设立的商业银行分支机构，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。”银行分支机构的营业执照是特许金融业营业执照某股份制商业银行，资本金总额为20亿元，总资产已经达到100多亿元；因开展业务需要，现欲在A市等5个城市同时设立分支机构。拨付资本金13亿元，向中国人民银行申请批准时，拨付资本金违反法律规定，被中国人民银行纠正后，取得经营许可证，并领取了营业执照。2009年，该行设在A市的分支机构在办理结算业务中，甲公司委托A市分支机构将一笔款项划转到乙公司，但该分支机构错误地划到丙公司账户。由于乙公司没有及时收到预付款，甲乙之间的买卖合同解除，为此，甲公司的损失达20万元，甲公司将A市分支机构告上法庭，要求赔偿损失。根据以上资料，试分析：1.某股份制商业银行设立分支机构时哪个方面违反了《商业银行法》的规定？2.A市分支机构能否独立承担责任？为什么案例分析4.银行变更第二十四条商业银行有下列变更事项之一的，应当经国务院银行业监督管理机构批准：（一）变更名称；（二）变更注册资本；（三）变更总行或者分支行所在地；（四）调整业务范围；（五）变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东；（六）修改章程；（七）国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项。更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监督管理机构审查其任职资格5.银行的终止与清算商业银行的终止解散被撤销宣布破产清算清算费用职工工资和劳动保险存款本息有优先权的债权人其他一般债权人股东分配剩余财产海南发展银行倒闭1995年在合并5家信托公司的基础上组建。注册资本金16.77亿元的海发行一开始就背负了44亿元的债务。1997年城市信用社引发海南金融问题。5月，陈琪事件导致储户恐慌挤提。支付危机波及全省十几家城市信用社。海南省执意要求海发行实施兼并。海发行收入28家资不抵债的城市合作信用社，托管了5家被关闭的城市信用社。接管的总资产为137亿元，总负债却为l42亿