第一章第二节支付结算体系

第一章第二节支付结算体系2020/2/27第一章第二节支付结算体系2第二节支付结算体系•本节给出支付结算体系的定义，并从六个方面加以展开，深入分析支付结算体系的涵义；•介绍支付结算体系的参与者，并阐述他们之间的关系；•进一步介绍国际清算银行对重要支付系统的核心原则和中央银行的责任2020/2/27第一章第二节支付结算体系3第二节支付结算体系•一、支付结算体系的涵义•支付结算体系是由提供支付清算服务的中介机构、实现货币转移的技术手段和有关货币转移的管理法规所共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移。•组织机构、技术手段、制度法规、实现目的。2020/2/27第一章第二节支付结算体系4第二节支付结算体系一涵义•1、支付结算体系构造及其运行特征取决于多种因素，主要有以下四点：•⑴一国的货币制度对支付结算体系设计及其运行效率具有关键性影响，因为货币制度决定着支付结算体系的整体结构及规模与服务范围；•⑵稳定的价格体系对以本币为计值单位的支付结算体系的平稳、有序运行意义重大，若市场价格出现剧烈波动，将影响公众对本币及本币支付结算体系的信心；2020/2/27第一章第二节支付结算体系5第二节支付结算体系一涵义•1、支付结算体系构造及其运行特征取决于多种因素。•⑶关于支付结算体系的法律框架和操作规程至关重要，一个完备的法规体系，对提高系统运行效率、维护系统用户的合法权益具有积极作用；•⑷支付结算体系的硬件环境、程序设计及操作对系统的服务质量和风险控制具有直接影响，而支付结算体系的硬软件设施又在相当程度上取决于一国金融产业的整体水平和科技实力。2020/2/27第一章第二节支付结算体系6第二节支付结算体系一涵义•2、支付结算体系有着广狭不一的运行范围•狭义的支付结算体系是一种具有较强专业特征的金融安排，包括功能各异的多种形式，如大额支付系统、小额支付系统等，这些支付系统均有既定的服务范围和运行规则，金融机构是支付结算体系的主要参与者或使用者。•广义的支付结算体系不仅只属于金融范畴，其与社会和各种行为的当事人均有着某种直接或间接的联系。其影响力和作用范围实际上超出了金融范畴，包括现金流通，也包括物物交换等。2020/2/27第一章第二节支付结算体系7第二节支付结算体系一涵义•3、支付结算体系是一国金融基础设施的核心部分•支付结算体系是金融基础设施的核心部分，金融机构借助支付结算体系这一载体对特定支付或金融讯息的传输，实现了资金在部门、企业及个人之间的转移。•在高新技术广泛应用于金融领域的当今世界，支付结算体系的运行质量直接影响银行的经营效益，关系到银行的竞争能力。为此，各国均把支付结算体系的现代化作为金融基础设施建设的重中之重。2020/2/27第一章第二节支付结算体系8第二节支付结算体系一涵义•4、支付结算体系是一个复杂、精密的系统工程，是物质设施与无形服务的混合体•为了满足社会行为对货币资金转移支付的需要，一个国家通常建有若干服务于不同领域的支付系统；•每一个支付系统具有严格的运行制度和操作规程，既可独立运行，又在经济及金融体系中相互关联，任何一个环节出现问题，将引致严重的系统性风险，危及金融、经济安全与社会稳定。•支付结算体系的运行过程，是金融服务的提供过程，支付结算体系的运行效率与相关服务水准密不可分，所以，各国在支付结算体系的现代化建设中，除了硬件设施的大力投入以外，对支付结算体系运行的软环境及专业人才的培养亦非常重视，从中央银行到商业性金融机构均设有专门机构负责支付结算体系的构建、运行、管理。2020/2/27第一章第二节支付结算体系9第二节支付结算体系一涵义•5、支付结算体系的运行水准与技术支持能力息息相关•支付结算体系的运行效率直接关系到全社会范围内资金转移的速度与规模，对资源配置及生产要素的合理流动具有至关重要的影响。支付结算体系的设施与运行水准在相当程度上取决于社会综合能力，其中科学技术的开发及应用能力尤为关键。•随着经济的发展和科学技术在金融领域中的广泛应用，支付结算体系运行的技术支持手段发生了突破性变革。目前，电子计算机、信息技术以及卫星通讯技术是现代化支付结算体系运行的主要技术支持手段，强大的信息传输及处理能力使支付结算体系的运行速度及准确性得以空前提高，其所带来的经济及社会效应不亚于任何一次重大金融创新。2020/2/27第一章第二节支付结算体系10第二节支付结算体系一涵义•6、支付结算体系有着严格的制度规范及相应的运行模式•支付结算体系建设含有两重成分，一是商业性成分，即各类金融机构出于业务经营的需要，须构建系统内或行间支付结算体系；二是国家色彩，即政府及其货币当局负有维系支付结算体系稳定运行的职责。•因此，支付结算体系不仅是金融机构内部设施建设的一部分，也是国家基础设施建设的重要内容。所以，支付结算体系不仅需满足既定金融服务领域内的功能要求，还需兼顾其与社会整体支付体系的融合性。鉴此，支付结算体系的设计与构建需在一定的制度框架内进行，严格的制度规范是其正常运行不可或缺的保障举措。•不论是何种经济及金融体系中的支付结算体系，均会在既定的制度框架之下，设计出相应的运行模式；而运行模式的差异，对系统服务的效率与安全性能具有不同影响。2020/2/27第一章第二节支付结算体系11二、支付结算体系运行的参与者•支付结算体系是社会资金的传输载体，其在运行过程中，不仅需遵循既定的制度规范及运行模式，还会在不同的层次和领域涉及相关当事人，其中既有支付结算体系的所有者和管理者，也有支付结算体系的使用者或被服务者。2020/2/27第一章第二节支付结算体系12二、支付结算体系运行的参与者•(一)、商业银行•资金的转移传输渠道——支付结算体系，成为商业银行体现其功能价值不可或缺的基础设施。商业银行通常需在两个层面借助支付结算体系的信息传输及处理功能：•一是系统内的支付结算，即商业银行在本行系统内部署的各分支机构或联行间的资金清算安排，其是商业银行进行经营活动的“体内循环系统”，其运行效率直接影响着商业银行的经营成效，是其基础设施的核心组件。•二是跨行支付结算。如前所述，商业银行之间需就结算业务及自身经营所需而产生的债权债务进行相互间的资金清算，故跨行支付结算如同商业银行的“体外循环系统”，是银行同业间实现支付清算的共同安排。2020/2/27第一章第二节支付结算体系13(二)、其他金融中介机构•信托投资公司、证券公司、保险公司、信用合作社、房屋互助协会、互助储蓄银行、邮政储汇机构、投资银行等其他金融中介机构是一国金融体系中的重要组成部分，其在不同的领域执行着金融中介的职能，发挥着金融中介的基本作用。这些金融机构业务经营活动所产生的资金转移流动，也需借助支付结算体系实现支付信息的传输。2020/2/27第一章第二节支付结算体系14（三）、清算机构•清算机构是为金融机构提供资金清算服务的中介组织，在各国的支付清算体系中占有重要位置。在行间清算层面，参与清算的金融机构需借助清算机构的中介服务，通过特定的行间清算系统实现双边或多边的债务清讫。所以，清算机构在各国支付清算体系中不可或缺，其职能包括支付清算系统的构建、运行、管理、协调，组织既定范围内的支付清算安排；参与制定支付清算的制度规范；对支付结算体系的平稳运行实施风险管理等等。2020/2/27第一章第二节支付结算体系15（四）、中央银行•鉴于支付结算体系对一国的经济、金融及社会的稳定具有至关重要的影响，各国中央银行对支付结算体系的稳定运行予以了极大的关注，以各种方式积极参与其中。中央银行作为一国支付清算体系中的核心部门，对国家支付结算体系的平稳运行负有法律及职能义务。中央银行通过直接拥有并运营支付结算体系、参加国家主要清算机构、管理和监督支付结算体系的正常运行、完善支付结算的制度规范等多种方式，积极参与国家支付清算体系的现代化建设。2020/2/27第一章第二节支付结算体系16（五）、间接参与者•获得金融机构支付结算服务的工商企业、其他机构组织及个人。•工商企业及机构组织通过银行办理存贷款业务和支付结算时，与其他企业与机构组织间因各种经济往来所产生的货币所有权的转移，是引致资金进入支付清算系统的原始动因；•个人消费者而言，其生活中的各种消费行为也与支付结算体系不无联系。2020/2/27第一章第二节支付结算体系17三、国际清算银行关于重要支付系统的核心原则（一）、制定核心原则的必要性•支付系统中可能出现以下五种风险：•1、信用风险：系统中某个当事人既不能在预期时间也不能在以后的任何时间完全清偿其在系统范围内的债务所构成的风险。•2、流动性风险：系统中某个当事人在期满以后的某个时间可能有足够的资金支付其在系统范围内的债务，但在预期的时间没有足够的资金清偿其在系统范围内的债务所构成的风险。•3、法律风险：导致或者恶化信用风险或者流动性风险的不合理法律框架或者法律上的不定性所构成的风险。2020/2/27第一章第二节支付结算体系18三、国际清算银行关于重要支付系统的核心原则（一）、制定核心原则的必要性•4、运行风险：导致或者恶化信用风险或者流动性风险的运行因素，比如技术故障或者运行错误所构成的风险。•5、系统性风险：某个参与者不能清偿其债务，或者系统本身的破坏，可能导致其他系统的参与者或者金融系统中其他部分的金融机构不能在期满时清偿其债务所构成的风险。这种失灵会导致广泛的流动性问题和信用问题，从而可能威胁到系统稳定或者金融市场的稳定。2020/2/27第一章第二节支付结算体系19三、国际清算银行关于重要支付系统的核心原则（一）、制定核心原则的必要性•为防范风险，国际清算银行制定了一系列有关准则和规定，特别是关于重要支付系统的核心原则。•所谓重要支付系统是指那些一旦发生风险，在系统范围内的破坏可能进一步触发或者传播参与者之间的破坏，或者在更加广泛的金融领域触发或者传播系统性破坏。2020/2/27第一章第二节支付结算体系20（二）关于重要支付系统的核心原则•1、关于法律基础•2-3、关于告示•4-6、关于日终结算及结算货币•7-8、关于安全性、可靠性和实用性•9、关于准入的公平、公开•10、关于管理安排2020/2/27第一章第二节支付结算体系21（三）、中央银行在应用核心原则时的责任•1．中央银行应当明确其支付体系的目标，并应公开披露其有关重要支付系统的职责和主要政策。•2．中央银行应保证其运行的支付系统符合核心原则。•3．中央银行应当监督其没有运行的支付系统遵守核心原则的情况，并且具备实施这种监督的能力。•4．中央银行在以核心原则提高支付体系的安全与效率时，应当与其他中央银行以及所有相关的国内外当局进行合作。2020/2/27第一章第二节支付结算体系22我院一卡通支付系统一卡通账户充值收入补贴学院师生清算银行食堂商店开户行学院开户行院内项目食堂商店清算支付结算收入资金内部结算消费刷卡8G4D1A-w*t$qYnVjSgPdLaI7F3C0y)v&s#pXmUiRfOcK9H5E2B+x(u%rZoWkThQeMbJ8G4D1z-w*t!qYnVjSgOdLaI6F3C0y)v%s#pXlUiRfNcK8H5E2A+x(u$rZnWkThPeMbJ7G4D1z-w&t!qYmVjSgOdL9I6F3B0y)v%s#oXlUiQfNcK8H5D2A+x*u$rZnWkShPeMaJ7G4C1z)w&t!pYmVjRgOcL9I6E3B0y(v%s#oXlTiQfNbK8H5D2A-x*u$qZnWkShPdMaJ7F4C1z)w&s!pYmUjRgOcL9H6E3B+y(v%r#oWlTiQeNbK8G5D1A-x*t$qZnVkSgPdMaI7F4C0z)w&s!pXmUjRfOcL9H6E2B+y(u%r#oWlThQeNbJ8G5D1A-w*t$qYnVkSgPdLaI7F3C0z)v&s#pXmUiRfOcK9H5E2B+x(u%rZoWlThQeMbJ8G4D1A-w*t!qYnVjSgPdLaI6F3C0y)v&s#pXlUiRfNcK9H5E2E2A+x(u$rZo