第二章保险合同

2019/8/211第二章保险合同2019/8/212本章内容第一节:保险合同及其特征第二节:保险合同的要素第三节:保险合同订立、生效与履行第四节:保险合同的变更与终止第五节:保险合同的争议处理第六节保险合同种类2019/8/213第一节:保险合同及其特征一、保险合同商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议2019/8/214二、保险合同1．补偿性合同（财产保险合同）；2．给付性合同（人身保险合同）。保险合同必须具备的条件保险合同当事人必须具有民事行为能力保险合同是双方当事人意思表示一致的行为保险合同必须合法2019/8/215二、保险合同的特征保险合同的特征附和合同AdhesionContract双务性合同BilateralContract射幸性合同AleatoryContract最大诚信合同utmostGoodfaith补偿性合同RewardfulContract要式性合同FormalContract2019/8/216第二节保险合同的要素一、保险合同的主体参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人(一)保险合同的当事人：①投保人；②保险人。(二)保险合同的关系人：①被保险人；②保单所有人；③受益人。中介人：①保险代理人；②保险经纪人；③保险公证人（保险公估人）2019/8/2171.保险人(Insurer/Underwriter)我国《保险法》（2009）第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有义务（一）保险合同的当事人2019/8/218保险人应具备的条件保险人要具备法定资格保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人需依照保险合同承担保险责任2019/8/219保险人的组织形式股份有限公司国有独资公司劳合社我国绝大部分保险公司基本上都采用这一形式人保2003/11/6香港上市，人寿2003/12/18香港及纽约上市，以此为标志，国内保险公司基本上不再有国有独资公司形式存在。主要存在于英国2019/8/21102.投保人（Applicant)又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人我国《保险法》（2009）第10条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。投保人并不以自然人为限，法人和其它组织也可以成为投保人2019/8/2111投保人应具备的条件投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费2019/8/2112（二）保险合同的关系人被保险人（Insured)受益人(beneficiary)保单所有人(policyowner)2019/8/21131.被保险人(Insured)我国《保险法》（2009）第12条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。”投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投保时，投保人，被保险人为同一人。当投保人为他人利益投保时，须遵守相关规定。2019/8/2114被保险人应具备的条件被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权2019/8/2115被保险人的保险金请求权在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依《中华人民共和国继承法》继承。在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，由受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。2019/8/2116案例分析某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏导致了7万元权益的丧失。2019/8/21172.受益人（Beneficiary)•也叫保险金受领人。是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。•我国《保险法》（2009）第18条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。2019/8/2118受益人受益人的构成要件受益人是享有赔偿请求权的人受益人是由保单所有人所指定的人受益人的形式:不可撤销受益人;可撤销受益人受益人不同于继承人受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务2019/8/2119案例分析——受益人先于被保险人身故受益人案例王某所在单位为其员工投保人寿保险，王某指定其好友李某为受益人。保单有效期内，李某遇车祸死亡，王某并未重新指定受益人。时隔不久，王某也不幸身故。王某之子与李某之子就谁可获保险金发生纠纷。问保险公司应如何处理？2019/8/2120我国《保险法》第42条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”2019/8/2121举例：李某，已婚，无父母子女，负有8万元的债务。于2000年购买了A公司的终身人寿保险，保险金额为10万元。2005年，李某死于车祸，A公司赔偿死亡保险金10万元。若李某当时指定其妻赵某为受益人。10万元保险金不属于遗产，而全部由赵某获得，对债务则不负有清偿责任；若当时未指定受益人，保险合同中受益人一栏为“法定”10万元保险金将作为遗产进行分配，赵某应先偿还8万元债务，最终获得2万元赔偿。2019/8/21223.保单所有人拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同保单所有人拥有的权利变更受益人领取退保金领取保单红利以保单作为抵押品进行借款在保单现金价值的限额内申请贷款放弃或出售保单的一项或多项权利指定新的所有人2019/8/2123（三）保险合同的辅助人（中介人）辅助人保险代理人Agent保险公估人LossAdjustor保险经纪人Broker保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。2019/8/2124保险合同的中介人我国保险中介人的形式1.保险代理人、保险经纪人、保险公证人2.保险代理人与保险经纪人的区别3.公估人为保险双方服务，提供咨询，标的估价、定损、定责、理赔等服务的人（法人），佣金——谁委托谁支付保险代理人可以是法人、自然人2019/8/2125保险代理人与保险经纪人的区别a.代理人为保险人服务，是保险人的代理人;保险经纪人为投保方服务，是投保方的代理人b.代理人的职权由保险人授予;经纪人的职权由投保方授予c.代理人的佣金由保险人支付经纪人的佣金由——d.代理人因过失造成被保险人损失，由保险人承担责任;经纪人因过失造成被保险人损失，由其本身承担责任2019/8/2126经纪人的佣金：•提供咨询的费用由客户支付；•提供代办投保事项的佣金由保险人支付•提供代位索赔业务的佣金由投保方支付2019/8/2127二、保险合同的客体保险合同的客体是保险利益(可保利益)可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身2019/8/2128三、保险合同的内容1.保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。根据合同内容分类（1）基本条款：关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项。（2）特约（附加）条款：保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。根据合同约束力分类（1）法定条款：法律规定必须列入保单的条款。（2）任选条款：保险人自己根据需要列入保单的条款2019/8/21292.保险合同的内容当事人的姓名和住所保险标的保险金额保险费:投保人向保险人购买保险所支付的价格保险期限按日历年、月计算1财产险通常为一年；人身险时间较长，有5、10、20年等；以一件事件的始末为存续期间:如海险以一个航程为～。2019/8/21303.保险金额是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额。确定保险金额的原则不超过保险标的的价值严格遵循可保利益原则2019/8/2131财产保险的保险金额按照保险标的的实际价值确定；人身保险的保险金额确定主要考虑被保险人的需求程度和投保人的支付能力，还要征得保险人同意。2019/8/2132保险费率与保险费投保人支付给保险人使其承担相应保险责任的费用。保险费率是每一单位保险金额的保险费的计收标准，又称保险价格。通常以每百元、每千元保险金额应缴的保险费表示（％、‰）保险费=保险金额×保险费率2019/8/2133第三节保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立二、保险合同的生效三、保险合同的履行2019/8/2134一、保险合同的订立投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为保险合同订立的程序要约（Offer):保险合同的要约通常由投保人提出承诺（Acceptance):保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查签章承保后，保险合同随之成立.承诺行为---①在投保单上签章；②出具保费收据；③出具签发正式保单（出具保险凭证）。2019/8/2135要约的相关规定有效要约的条件须明确表示订约愿望具备合同的主要内容在其有效期内对要约人具有约束力2019/8/2136承诺的相关规定由受约本人或其合法代理人作出在要约有效时间内作出有效承诺的条件承诺不能附带任何条件2019/8/2137二、保险合同的生效保险合同的成立：是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效：保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力成立≠生效许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任2019/8/2138保险合同的成立≠生效某年6月18日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交纳保险费16000元。该保单上有一项特别约定，即“本保单自车辆上牌照之日起生效”。投保当年的9月7日王某将其车上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，保险公司以被盗车辆