民间小额贷款毕业论文

1自学考试本科毕业论文我国民间小额信贷市场的影响因素分析——以苏州民间小额信贷市场为例缩略语及词汇表2关于学位论文的独创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在指导教师指导下独立进行研究工作所取得的成果，论文中有关资料和数据是实事求是的。尽我所知，除文中已经加以标注和致谢外，本论文不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含本人或他人为获得对外经济贸易大学或其它教育机构的学位或学历证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对研究所做的任何贡献均已在论文中做出了明确的说明。若有不实之处，本人愿意承担相关法律责任。学位论文作者签名：日期：年月日学位论文使用授权书本人完全同意对外经济贸易大学有权使用本学位论文（包括但不限于其印刷版和电子版），使用方式包括但不限于：保留学位论文，按规定向国家有关部门（机构）送交学位论文，以学术交流为目的赠送和交换学位论文，允许学位论文被查阅、借阅和复印，将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，采用影印、缩印或其他复制手段保存学位论文。保密学位论文在解密后的使用授权同上。学位论文作者签名：日期：年月日指导教师签名：日期：年月日iii苏州民间小额信贷市场浅议叶敏摘要随着中国经济增长，对货币需求越来越大，但近几年经济增速减缓，加之信贷政策紧缩，中国民间借贷市场就显得越来越活跃。苏州作为中国较发达的省份，自古就有比较良好的民间借贷市场，因此对苏州民间借贷市场的研究，可以较好的反应中国民间借贷市场，以及中国经济的一个缩影。本论文着重讨论中国经济发展，以及各方面政策，对于民间借贷市场的影响，以及民间借贷市场，对中国经济的反馈效应，透过民间借贷市场的演变，来研究分析中国政府政策的效果，并对各种不同政策的综合效果进行探讨和论证。通过对该市场的研究，可以了解中国各种政策的影响和效果，并对未来中国民间借贷市场的发展进行判断。本论文分为四大部分，包含我国民间小额信贷市场发展概述，经济政策对民间借贷市场的影响，非经济政策对民间借贷市场的影响，透过民间借贷市场看中国经济发展。关键词：民间借贷，小额贷款，借贷法规，信贷政策缩略语及词汇表iv目录第一章我国民间小额信贷市场发展概述...................................11.1中国民间借贷起源............................................................................................................................11.2中国民间借贷市场现状....................................................................................................................11.3相关法律法规....................................................................................................................................21.4民间借贷市场的意义........................................................................................................................31.5民间借贷市场对经济的反馈............................................................................................................31.6小结....................................................................................................................................................3第二章经济政策对民间借贷市场的影响...................................42.1.银行利率的影响................................................................................................................................42.2.银行存款准备金率的影响................................................................................................................52.3.经济环境的影响................................................................................................................................72.3.1.经济发展的影响.............................................................................................................82.3.2.通货膨胀和通货紧缩的影响.........................................................................................82.3.3.货币发行量的影响.........................................................................................................92.3.4.经济危机的影响............................................................................................................112.4.小结..................................................................................................................................................11第三章非经济政策对民间借贷市场的影响................................123.1.法律法规的影响..............................................................................................................................123.2.对中小企业政策导向的影响..........................................................................................................123.3.行业规范和民间惯例的影响..........................................................................................................133.4.小结..................................................................................................................................................14第四章发展我国民间小额信贷市场的建议................................15主要参考文献.........................................................17致谢.................................................................18缩略语及词汇表.......................................................191第一章我国民间小额信贷市场发展概述本章首先简单介绍中国民间借贷市场的发展历史，然后说明目前中国民间借贷市场现状，以及现有的法律法规政策。1.1中国民间借贷起源民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。本论文主要讨论公民与小额贷款公司之间的借贷。历史上很早就出现民间借贷的雏形，在《战国策》中就有孟尝君在自己的封地“薛”放债以养食门客的记载1，而对于中国最早的经营贷款业务的机构则说法不一，一说大宋钱庄是最早具有银行性质的机构，一说成立于清道光年间的日升昌票号是中国最早的银行，不管是钱庄，票号还是银号，总之我们可以知道，民间借贷市场在中国很早就形成了。新中国成立以来，民间金融被禁止，直到1991年颁布了《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》之后，民间借贷才正式得到国家承认；2008年7月份，银监会和央行批准浙江省成为首个小额贷款公司试点省份，正式开启了民间借贷市场的大门。1.2中国民间借贷市场现状目前我国的借贷市场分为四个层次，如图1.1所示。其中最高层为银行，银行资金量最大，面向优质大型企业，同时贷款利率最低，但是放贷条件严格，放贷速度较慢；其次是担保公司，其为资质较好但无法取得银行贷款的企业提供担保服务；第三层为小额贷款公司，包括典当行在内，为中小企业提供小额贷款；该类公司具有放贷条件宽松，放贷速度快的优点，但贷款利息高，不良贷款率较高，风险大等特点；这一层的小额贷款公司也就是本文所研究的对象；最后是融资租赁公司，为企业特殊时期提供资金帮助，解决企业特定时期的特定问1刘向，《战国策·齐策四·冯谖客孟尝君》第一章我国民间小额信贷市场发展概述2题。图1.1贷款市场分布在改革开放初期，银行占有绝大部分的贷款市场，这也和当时中国绝大部分还是国有企业，民营企业少的市场情况有直接的关系；随着改革开发的深入和政策放宽，民营和中小企业越来越多，所占的市场比重也越来越大，也促使小额贷款公司很快的发展起来。尤其是最近几年，在银行利率升高及银行准备金率的提高的背景下，各中小企业融资越来越困难，为小额贷款公司的蓬勃发展提供了市场基础。1.3相关法律法规目前国内还没有专门针对民间借贷市场进行规定的法律法规，由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，这将会是民间小额贷款市场的指导性纲领文件。随后的《合同法》、《贷款通则》以及《关于办理民间借贷合同公证的意见》等法律法规，都对民间借贷市场进行了规定和规范，使民间借贷市场逐步得到认可并纳入政府管理范围。31.4民间借贷市场的意义在现代金融社会中，金融项目和服务种类繁多，融资手段也多种多样，相对古老的民间借贷市场却一直存在并且越来越活跃，究其原因，还是民间借贷市场有其存在的原因，以及巨大的市场价值。首先银行能够提供的贷款服务相对保守，贷款门槛高，服务对象资质要求严格；民间借贷市场则宽松的多，从借款人（企业）角度来讲，虽然民间借贷利率较高，但其手续简便、放款快速等优势，使其成为短期资金周转的首选。从贷款人（企业）角度来讲，介入民间借贷市场，虽然风险较高，但也有客观的收益，相对于实业投资也具有操作简便的优势，因