第6章电子商务支付

第6章电子商务支付学习内容：6.1支付与电子商务发展的关联6.2电子货币6.3银行卡6.4在线支付与电子资金转账本章学习要点：电子货币的运行条件及在电子商务环境下的应用，中国环境下银行卡的服务功能。传统交易与支付、电子交易与电子支付；银行卡的涵义、种类及应用系统的原理与流程；在线支付和EFT。第三方支付与移动支付的原理、流程与应用。重点难点重点掌握了解难点引例•PewInternet：2020年移动支付或将取代现金和信用卡•2012年6月11日，市场调研机构皮尤互联网（PewInternet）调查数据显示，多数互联网专家认为2020年移动支付将取代现金和信用卡成为主流支付方式。65%的受访专家认为到2020年，大多数消费者将采用智能刷卡终端进行支付；33%的专家不赞成这种推测，他们认为到2020年，现金和信用卡将仍然是主要的支付方式，专家认为消费者对NFC（近场通信）技术安全性的担忧及主要货币电子转换技术的限制会阻碍移动支付的进一步发展；另外2%的专家没有进行推测。•艾瑞咨询（Iresearch）分析认为，移动支付在全球市场上的快速发展已成为一种主流趋势：•首先，智能终端的普及和移动通信技术的逐渐成熟，使得相关技术在移动支付领域的应用更加广泛，支付流程更加顺畅和便捷；•其次，各移动运营商、支付企业以及移动支付产业链相关企业纷纷加大对移动支付领域的开发和推广力度，积极研发移动支付系统和创新移动支付产品，提高在移动支付领域的竞争力；•第三，随着用户消费水平的提高，对于支付形式的多样化、便捷化的需求逐渐提升。•总之，随着移动互联网的纵向深入发展，移动支付已成为移动互联网市场规模增长的主要驱动因素和核心工具之一；但移动支付在得到广泛应用的同时，减少移动支付的安全性隐患仍是产业链上各企业亟待解决的重要问题。•移动支付能够为商务出行者提供非常大的便利，以及旅行管理。新的技术如移动钱包，NFC，以及旅游APP，能够为商务出行者提供流线化的购买和体验服务。但用户端和商业端对新技术和工具的陌生仍然是移动支付普及的最大障碍。6.1支付与电子商务发展的关联•6.1.1传统交易与支付•传统商务就是用户可以利用电话、传真、信函和传统媒体等来实现商务交易和管理的过程。用户能够通过传统手段进行市场营销、广告宣传、获得营销信息、接收订货信息、作出买卖决策、支付款项、客户服务与技术支持等。这种手段具有环节多、成本高、效率低和双方心理距离远等特点。•1．传统交易的运行流程贸易磋商过程合同与执行支付与清算交易前的准备•2．传统交易下的支付形式现金票据信用卡［银行卡］6.1.2电子交易与电子支付•电子商务将传统商业活动中物流、资金流、信息流的传递方式利用网络科技进行整合，企业将重要的信息以全球信息网（www）、企业内部网（Intranet）或外联网（Extranet）直接与分布各地的客户、员工、经销商及供应商连接，创造更具竞争力的经营优势。•与传统的商务活动方式相比，EC具有交易虚拟化、交易成本低、交易效率高、交易透明化等特点。•1.电子交易的运行流程•2.电子交易下的支付形式贸易的磋商合同的签定与执行资金的支付交易前的准备电子货币类电子支票类电子信用卡类•电子支付是一种全新的商务支付模式，对传统支付结算模式的冲击很大。与传统支付方式相比较，电子支付具有如下特征：•（1）数字化的支付方式。•（2）开放的系统平台。•（3）先进的通讯手段。•（4）明显的支付优势。•（5）虚拟化的信用关系。6.2电子货币•6.2.1电子货币的概念•由于电子货币正处于发展的初级阶段，关于究竟何谓电子货币（ElectronicMoney，E-money），一些国际金融机构、国家货币当局、专家学者等对电子货币提出了各自的看法，有多种不同的理解和界定【详见课本】。•电子货币是指以金融电子化网络为基础，以电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据流（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。•2．电子货币的属性•（1）在发行主体方面•（2）在货币风险方面•（3）在保密性方面•（4）在流通性方面•（5）在安全性方面•（6）在规范性方面电子货币与传统纸币比较•发行者•信用基础•匿名程度•流通地域•防伪技术•技术标准不同之处发行机制通货由中央银行或特定机构垄断发行电子货币的发行既有中央银行，也有一般金融机构，甚至非金融机构，而且更多的是后者。不同之处担保传统通货是以中央银行和国家信誉为担保的法币电子货币大部分是不同的机构自行开发设计的带有个性特征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产不同之处匿名通货既不是完全匿名的，也不可能作到完全非匿名电子货币则要么是非匿名的，可以详细记录交易、甚至交易者的情况；要么是匿名的，几乎不可能追踪到其使用者的个人信息。不同之处地域限制通货有严格的地域限制电子货币打破了境域的限制不同之处防伪传统货币的防伪可依赖于物理设置电子货币的防伪只能采取技术上的加密算法或认证系统来实现•1.电子货币的主要特征•（1）电子货币是虚拟货币•（2）电子货币是在线货币•（3）电子货币是信息货币•（4）电子货币是支付与结算货币•（5）电子货币目前还只是准通货•2.电子货币的主要职能•(1)在价值尺度职能方面•(2)在流通手段职能方面•(3)在支付手段职能方面•(4)在储存手段职能方面6.2.3电子货币的主要特征和职能•6.2.4电子货币的运行条件•1．计算机及互联网络的普及与运用•2．数据记录与处理技术的完善•3．对电子货币系统的有效管理•建立电子货币系统的最低要求：•（1）严格管理（2）明确可靠的法律准备•（3）技术安全保障（4）防范犯罪活动•（5）货币统计汇报（6）可回购•（7）储备要求•6.2.5电子商务与电子货币•电子货币系统是电子商务活动的基础和核心•电子商务是电子货币发展的推动力和加速器6.3银行卡•6.3.1银行卡的涵义与种类•银行卡，是指商业银行（或邮政金融机构或专业发卡公司等）向社会公开发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，并作为支付结算工具的各类卡的统称。•认识银行卡，要把握三点：•第一，银行卡的发行机构只能是银行或金融机构。•第二，银行卡具有转账结算、存取现金、消费信用等全部或部分功能。•第三，银行卡是信用支付工具。•2．银行卡的种类•一般来讲，银行卡可以分为信用卡和借记卡两大类。信用卡是指有一定的信用额度，可以透支的银行卡；借记卡则是不具备透支功能，需要先存款后用款的银行卡。•按照发行对象，银行卡可以分为商务卡-单位卡和个人卡。•按照使用范围，银行卡可以分为国际卡和地方卡。•按照发卡机构，银行卡可分为境内卡和境外卡。•按照账户币种，银行卡分为人民币卡、外币卡和双（多）币种卡。•按照物理特性或信息载体，主要有磁条卡和芯片卡。种类借记卡准贷记卡贷记卡申办条件不进行资信审查，使用前需存款视发卡行规定，需进行必要的资信审查，对符合申请条件的予以发卡，根据各行规定，可免担保人、保证金等视各发卡银行规定，需进行必要的资信审查，对符合申请条件的方予发卡及核定信用额度；根据各行不同规定，可免担保人、免保证金等用款方式存多少，用多少，不能透支先存款、后消费，可以透支无需存款，先消费免息还款期无无20-60天(根据各章程规定)信用额度无有有预借现金无有有循环信用无无有消费方法凭密码凭密码或签名凭密码或签名存款利息有有无表6-1借记卡、准贷记卡、贷记卡的区别6.3.2银行卡应用系统•1．银行卡应用系统的参与者•主要有发卡行、收单行、特约商户、持卡人、银行卡信息交换中心、清算银行等。•2．银行卡应用系统的一般功能•主要包括审批与发卡、持卡人管理、商务管理、授权、资金结算、资金清算等。•3．银行卡信息交换中心•银行卡信息交换中心总体上可分为发卡行行内交换中心和行际交换中心。行际交换中心又可分为城市中心、区域中心和国家中心。•6.3.3我国银行卡的服务功能•1．我国银行卡的基本功能•我国银行卡主要有转账结算、储蓄、汇兑、消费信贷、个人信用和综合服务等基本功能。•2．我国银行卡功能的新发展银证转账一卡多账户贷款融资一卡多币种移动支付代收代付银行卡功能新发展全国通存通兑网上支付6.4在线支付与电子资金转账•6.4.1在线支付的重要性•1．在线支付已成为经济金融基础设施最重要的组成部分•2．在线支付是电子商务中的最关键要素和最高层次•3．在线支付极大地促进了在线支付产业的发展和应用•金融是经济的核心，支付是金融的核心，在线支付是电子商务的核心,在线支付的重要性显而易见。在线支付并非单一的产业，需要有银行等金融业作为支付的基础，需要有合适的电子商务支付模式作为骨干支撑，同时与此相关的政府部门的电子政务系统等配套设施也必须构建起来。6.4.2EFT系统及其发展•1．EFT及其系统•所谓电子资金转账，是指不以支票、期票或类似票据而以电子终端、电话、电传、计算机、磁盘等命令指示或委托金融机构向某个账户付款或者从某个账户提款、零售商品的电子销售安排、银行的自动提款交易、银行客户通过银行电子设施进行的直接存款和提款等行为。•电子资金转账的当事人最多可有五方：资金转账人或称发端人、发端人代理银行、收款人或称受益人、受益人代理银行、其他参与电子资金转账的银行，称为中介银行。其中，发出支付指令的一方统称为发送方，接收到该指令的另一方统称为接收方。•（1）EFT的分类与转账方式•根据所涉系统及业务的不同，电子资金转账可分为：小额电子资金转账和大额电子资金转账。•根据收款人或付款人何方发动银行程序，电子资金转账可分为：贷记转账(credittransfer)与借记转账(debttransfer)。•银行采用电子计算机等技术进行电子资金转账的方式可分为如下五种，分别代表着电子资金转账发展的不同阶段。•银行利用计算机处理银行间的货币汇划业务，办理汇划结算；•银行计算机与其他机构计算机之间的资金汇划，如代发工资等业务；•利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在ATM上进行存取款操作等；•利用银行在商家设置的POS向客户提供自动转账服务，这是现阶段的EFT；•最新发展是，电子资金随时随地通过公共网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。•（2）EFT系统的主要功能与组成•EFT系统是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的POS相连接所构成的系统。其主要功能是提供电子付款服务，即当顾客在安装有POS的商户消费或购物时，不必付现金，只需用扣款卡启动商家柜台上的POS，而直接将顾客在银行账户上的资金转账到商家账户上，从而实现无现金消费。•EFT系统主要由销售点终端(POS)、终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统4部分组成。•（3）EFT系统的基本工作流程•●付款人向付款人银行发出支付指令，支付指令可以纸面形式作出，如填写付款人银行的格式单据，也可以电子形式作出。•●付款人银行接受支付指令后，按照指令指定的金额借记付款人的账户，然后根据付款人的支付指令签发一项电子支付指令，通过中介银行提供的通信系统传输至中介银行。•●中介银行接受付款人银行的支付指令后，将支付金额借记付款人银行账户，同时贷记收款人银行账户，然后向收款人银行发出电子支付指令。•●收款人银行接受支付指令后，即将支付金额贷记收款人账户并向收款人发出收款通知。若收款人没有银行账户，则向收款人发出取款通知。银行通知签发后，整个电子资金划拨过程结束。•2．EFT系统的发展•第一阶段，银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理各行之间的货•第二阶段，银行计算机系统与其他机构的计算机系统之间的资金汇划，如代发工资等。•第三阶段，通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM•第四阶段，利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统。•第五阶段，网上支付方式与系统的发展，电子货币可随时随地提供互联网直接转账、结算，形成电子商务环境。•EFT系统就是现代化银行为市场经济所提供的新型综合