银行卡收单业务培训资料解析

银行卡收单银行卡收单银行卡收单业务培训--市场部银行卡收单银行卡收单银行卡收单相关法律及标准银行卡收单风险管理银行卡收单业务管理银行卡收单市场情况银行卡收单业务介绍目录银行卡收单正德厚生臻于至善银行卡收单定义业务流程意义相关分类常用概念参与角色银行卡收单业务介绍银行卡收单银行卡收单银行卡收单业务介绍——定义•定义–通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为。银行卡收单包括人民币收单业务和外币卡收单业务。•6种业务类型：–收单交易处理、商户发展与培训、软件开发与维护、系统集成、机具布放与维护、机具销售与租赁。–前两项是收单的核心业务，收单交易处理是基于收单机构的IT系统平台，为发卡机构与商户提供授权、交易获取、清算、退单、交易信息管理等服务，主要包括资金结算、差错处理、交易监控等。银行卡收单正德厚生臻于至善银行卡收单•POS消费撤消–消费撤消指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过POS联机结算的交易，于当日当批主动发起的对消费交易的取消；•POS退货–退货指商户应持卡人要求，对持卡人已经扣款的消费交易，隔日发起取消并将已扣款项退还持卡人原扣款帐户的过程；•预授权–预授权指特约商户通过POS或其他方式，就持卡人预计支付金额向发卡行索取付款承诺的过程；–只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易来完成资金结算–一个被批准的预授权交易仅在有限的时间内有效；•预授权撤消–预授权撤消指特约商户由于各种原因通过POS或其他方式通知发卡行取消付款承诺的过程；银行卡收单业务介绍——常用概念银行卡收单银行卡收单•银行开展收单的意义：–POS收单业务是整个银行卡业务的基础–促进银行卡使用，增加中间业务收入及盈利–通过交叉营销和增值服务，提高持卡人满意度和忠诚度•特约商户受理银行卡刷卡消费–方便消费者购物消费，帮助商户提升销售量–比收取现金安全、卫生、减少现金清点环节–交易速度快，提高商户资金的使用效率–满足消费者使用现代化支付工具的要求，提升商户形象–帮助商户在市场竞争中建立优势地位银行卡收单业务介绍——意义银行卡收单银行卡收单-银联-VISA-MasterCard-JCB-AE-Dinners-各类预付费卡…….受理卡种收单按载体分类-网络收单-POS收单-ATM收单收单方式：-电子方式-手工方式：通过电话拿授权收单分类业务类型对收单机构而言：-EDC收单和ATM收单-内卡收单和外卡收单对特约商户而言：-现场支付业务-自助支付业务-订购业务-代收业务受理终端-销售点POS-转账POS-电话POS-多用途金融IC卡支付终端-非接触式接受银行卡信息终端-有线电视刷卡终端-自助终端银行卡收单业务介绍——相关分类银行卡收单正德厚生臻于至善银行卡收单银行卡收单业务介绍——参与角色•发卡机构–向持卡人发行各种银行卡，是银行卡市场的发起者和组织者。•收单机构：–负责特约商户的拓展与管理、授权请求、帐单结算等活动的银行业金融机构和非金融机构，其利益主要来源于特约商户交易手续费分成和服务费。•特约商户：–向持卡人提供商品或服务，并接受使用银行卡完成资金结算的企事业单位、个体工商户或组织。•收单外包服务机构：–接受收单机构委托从事收单业务中非核心业务的企业。•持卡人及潜在持卡人：–在银行卡市场中处于中心地位，是银行卡收单业务的市场基础，是收单机构、特约商户及发卡机构的创造者及市场营销的主要对象。银行卡收单银行卡收单银行卡收单业务介绍——参与角色收单机构扮演的角色发展/管理特约商户–商户签约（审核、开户、建档等）–商户培训（对商户收银员及财务人员培训）–商户维护（布放、维护POS机具等）–商户交易监控及现场检查交易清分及资金清算争议交易处理及相关服务银行卡收单正德厚生臻于至善银行卡收单银行卡收单业务介绍——业务流程特约商户持卡人发卡行收单机构消费提供产品/服务发送账单核对账单商户资金清算跨行清算机构转接/清算银行卡收单正德厚生臻于至善银行卡收单银行卡收单市场情况——国际环境各国银行卡收单市场经过50年多年的发展，大致形成两种业务发展模式。•银行和专业化收单机构并存发展，以美国市场最为典型–美国收单市场FDC、摩根大通和美国银行，其中FDC是全球最大的银行卡专业化服务机构。FDC负责交易处理，银行提供销售支持，发展与商户多样化的金融业务往来关系，发挥了第三方专业服务机构和银行各自的长处。•以银行收单为主–如英、法、澳。英国有Streamline、巴克莱银行、汇丰银行等8家收单银行，其中前三大银行占90％的市场份额。以专业化收单机构为主，如德国、日本。德国主要收单为ConCardis、B＋SCardService、GZS、Easycash、Telecash（FDC子公司）。北美地区收单业务的付款处理服务行业已高度集中和整合；欧洲地区有十几家公司在争夺市场份额；而亚洲市场独立的专门提供第三方支付服务的行业尚未形成，银行卡收单业务主要被金融机构包揽。银行卡收单正德厚生臻于至善银行卡收单•各发卡行分别收单时期（1985年-2003年4月），“金卡工程”及银联成立前各大银行独立发展收单业务，一行一网，一城多网，一柜多机等现象普遍2003年5月，中国人民银行正式对外宣布全国银行卡联网目标全面实现。阶段二阶段三阶段一银行卡收单市场情况——国内环境自1985年第一张信用卡诞生以来，中国银行卡收单业务经历了以下三阶段：•委托专业化服务机构单一收单时期（2003年5月—2008年7月），主要表现为两种模式：一是深圳模式，深圳17家发卡行签署《合作发展深圳市银行卡特约商户协议书》；二是江苏模式，各发卡行将拓展商户、机具布放与维护等业务委托给专业化服务机构。•专业化服务机构与发卡行共同收单时期（2008年7月始），以深圳17家发卡机构，中国银联深圳分公司、两家专业化服务机构共同签署的《深圳市银行卡特约商户人民币收单业务自律公约》为标志，各商业银行可对增量商户开展收单业务，即“间联模式”。银行卡收单正德厚生臻于至善银行卡收单从POS收单市场总体来看，存在持卡消费比例、用卡频率、商户普及率较低；发展不平衡，中小城市、农村地区受理环境较差，中小商户的拓展动力不足；相关法律制度建设滞后、产业扶植政策缺乏、市场不规模等突出问题。银行卡收单市场情况——国内环境•接入模式的自主选择存在障碍•额外收取机具使用费•竞相压低扣率，价格恶性竞争银行卡收单银行卡收单商户管理一银行卡收单业务管理资金清算三机具管理二银行卡收单银行卡收单银行卡收单业务管理——商户管理一.商户选择–选择商户时要遵循“合规性、安全性、效益性”的原则。二.商户初审–对已确立的目标商户，应全面调查和审核商户基本状况、资信记录、经营和财务状况等。审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性，并尽可能向商户所在地的工商管理部门、征信机构等进行资信状况调查。三.协议签署–通过初审达成合作意向后，收单机构与商户确认并签定协议书。同时留存商户的营业执照、税务登记证及法人代表身份证复印件等法律文件。四.商户培训–在开展收单业务前，应做好商户培训工作。业务开展后，根据业务发展和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的培训。银行卡收单正德厚生臻于至善银行卡收单五.商户回访–建立特约商户回访制度，定期或不定期对特约商户进行回访、沟通，并进行回访登记，以强化风险控制，巩固和强化与商户的合作关系。六.商户退出–包括主动退出和因违规行为的强制退出等。商户退出后应及时回收机具，并在POS收单系统进行商户撤销等相关处理。主动退出的，应根据受理协议确定的时限和方式，在协议终止前，各方应继续履行权利义务，协议解除生效后，将取消其特约商户资质。七.档案管理–指资料应保存备查。若与商户解约，从协议终止日起，相关资料至少应保存两年。指定专人负责协议和相关资料的交接、归档及信息的登记工作。协议和相关银行卡收单业务管理——商户管理银行卡收单银行卡收单商户接洽和审核签署协议和法律文件商户信用审核商户信息录入系统机具调试和安装结算和风险管理交易开通商户培训发展POS商户业务流程银行卡收单业务管理——商户管理银行卡收单银行卡收单银行卡收单业务管理——机具管理对POS机具进行集中管理，建立出入库登记簿，对机具的入库、发放、回收和维修进行登记，严格执行交接制度。特约商户需要新装或更换POS机具时，收单行向分行提出申请，审批同意后，5个工作日内完成设备安装、测试工作。POS机具密钥管理应遵循一机一密，并指定专人负责POS密钥的保管、下载和POS参数的设置等工作，并及时登记。同时建立相应的设备技术支持和维护体系，与POS供货商协调做好设备的技术支持和维护，保证设备的正常运行。收单机构应采用收取押金、定期回访等措施保证POS机具的安全，并做好相关耗材、机具保养的管理服务工作，保障特约商户能够正常受理银行卡交易。银行卡收单银行卡收单收单业务的利润分配：分配方式来源于《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》利益分配方发卡行及银联收单机构POS交易宾馆/餐饮/娱乐/珠宝/工艺品1.25%？一般类商户0.78%？航空/加油/超市0.35%？房地产/汽车80/笔？批发类商户26/笔？公立医院/学校0？2013.02.25开始执行银行卡收单业务管理——资金清算银行卡收单银行卡收单•清算依据–遵照《银联卡跨行业务资金清算通过大额支付系统处理办法》，直连清算模式进行清算，所有清算数据以银联提供的清算信息为准，如果机构核对清算信息认为有误，则以中国银联数据为准先行记账完成清算，再按《银行卡跨行业务差错处理（暂行）办法》的有关规定进行调整。•一般清算原则–资金清算以银联系统的清算数据信息为依据。收单机构与银联系统对账不符时，以银联系统的清算数据为准进行清算、清算后核实有误再行差错处理。银行卡收单业务管理——资金清算银行卡收单银行卡收单银行卡收单风险管理特约商户信息泄露银行卡/持卡人洗钱套现洗单银行卡收单银行卡收单•虚假公告–在自助设备上粘贴虚假的升级公告、紧急通知，诱骗持卡人按照虚假公告上的内容操作，将资金划转到不法分子的账户中。•盗卡–即盗用他人银行卡。此类犯罪行为较常见，通常为犯罪分子以偷窃、骗取、抢夺等方式获得他人银行卡，然后假冒持卡人进行消费或与特约商户的工作人员相互勾结，欺诈套现。银行卡收单风险管理——银行卡/持卡人•伪卡–“伪卡欺诈”也称“克隆卡欺诈”，不法分子利用偷窥、录像、侧录磁卡信息、安装假刷卡设备等手段盗取卡号和密码，仿制出伪卡并利用伪卡消费或取现的行为。一般的银行卡/持卡人风险主要为利用银行卡行骗，主要为以下6种类型：银行卡收单银行卡收单•商户收银人员银行卡欺诈。–商户收银人员在持卡人用银行卡结账时，通过使持卡人在空白签购单签字或重复刷卡扣账等手段对持卡人进行欺诈，甚至以帮持卡人去收银台结账为借口，进行卡片掉包。•改装自助设备–在自助设备上设置障碍或改装，造成持卡人以为吞卡或设备故障，而后不法分子采用热心帮助或欺骗持卡人拨打公告中虚假的银行值班电话等方式骗取持卡人的密码，待持卡人离开后，取出卡片迅速提现后离去；银行卡收单风险管理——银行卡/持卡人•窃取他人个人信息申请银行卡–伪造或盗用他人身份证件，使用虚假的申请资料申领银行卡后进行恶意透支，从而致使被盗用身份的人资信受到损害。银行卡收单银行卡收单•操作风险–指商户在受理卡交易过程中由于其操作失误或违反卡组织有关规定等原因，例如挪用机具、分单、未及时结算交易等使商户或收单机构蒙受损失的风险可能性。主要为商户管理人员未接受严格的收单规范培训，受理卡片时未按操作步骤和要求完成（如未要求客户签名，未核对签名等），导致发卡行拒付。同时如果单据保存不完全，将导致调单失败，引起调单风险等。银行卡收单风险管理——特约商户•经营管理风险–因商户的经营管理不善造成收单方损失的风险。主要表现在短时间内经营倒闭，管理不善导致员工利用职务之便违规等。•信用风险–因商户欺诈或商户协同欺诈导致收单机构卷入司法诉讼，使其声誉受损；或因商户欺诈交易导致收单机构风险指标超标，被监管部门进行行政处罚。主要表现为商户虚假申请，恶意倒闭，泄漏账