产品质量保证保险核保指引

产品质量保证保险核保指引第一节险种概述产品质量保证保险（ProductQualityGuaranteeInsurance）是保证保险的一种，其根据《中华人民共和国产品质量法》设立。保险人作为生产和销售企业的保证人，对其生产和销售的产品符合质量标准做出保证。该险种是以保证批量生产和销售的产品在一段既定时期内的质量标准和使用性能为特性的保险产品。第二节核保要素一、对被保证人的审核1.审核被保证人的营业执照，确认被保证人为合法企业，并需注意营业执照处于有效期内；2.对实行生产或经营许可证制度的被保证人，审核其生产或经营许可证，并需注意许可证处于有效期内，如：酒类商品须有酒类专卖许可证、饮料类须有食品卫生许可证、燃气具类应有煤气公司认证证明；3.通过被保证人提供其营业场所地址及注册地址，确认被保证人为境内企业；4.了解被保证人是否通过企业标准测试，如：ISO9001，若是，需收集复印件备案；5.了解被保证人是否为当地知名企业或同行业权威企业，是否得到相关荣誉称号或证书，若有，可收集复印件备案；6.了解被保证人是投保产品的生产商还是销售商，若是销售商，则需明确一旦发生保险事故，保险人在赔付后有代位追偿的权利，被保证人需配合提供有关生产商的信息，包括其财务状况和资信情况，这点最好于保单明细表中列明。二、对投保产品的审核（重点）1.本险种的投保产品是指经过加工、制作，用于销售的产品，主要是轻工产品中的耐用消费品。不得承保下列产品：药品、保健品、医疗器械、烟草制品、建材、重型机械、车辆、农产品、有毒有害物质的控制装置、饲料、美容美发用品。2.本险种的投保产品需有一定的市场成熟程度（生产并销售一年以上），不得承保新研制开发的或未曾进入市场销售的产品。3.本险种的投保产品必须有国家产品质量检验机构出具的检验合格证书和批准生产的文件，如：国家质量监督局及其下属各省市、自治区机构出具的MA证明，并注意此证明需处于有效期内；4.需请被保证人提供所有投保产品的名称、型号、规格明细清单，以确认所有型号的投保产品均通过上述质量检测，也可作为理赔的依据。5.确认投保产品必须为被保证人的全部产品或主导产品，建议不接受选择性投保。6.确认投保产品必须于中国境内生产并销售，不得承保进口产品或出口至国外的产品。7.投保产品是否为当年技监机构推荐的产品，或获得省、市级颁发的名优证书，或符合技监机构认定的质量标准，包括国际标准、企业标准、行业标准、国家标准。三、对承保条件的审核1.投保产品的预计年销售额。包括于保险期限内生产并销售的所有产品的销售总额，是保费计算的基础。可参考过去几年的销售记录，以确定被保证人是否为其所有产品投保，同时可了解投保产品销售情况的走势，若销售额有大幅下降情况，需调查原因，是否由于质量状况不良导致消费者丧失信心。2.保单累计赔偿限额。根据条款约定，该额度不得超过投保产品预计年销售额的10％。为了避免理赔时的争议，建议于保单明细表特别约定中注明。3.每次事故绝对免赔率。根据条款约定，一旦发生保险事故，按照实际损失的80％进行赔付，即绝对免赔率为20％。同样，为了避免理赔时的争议，建议于保单明细表特别约定中注明。也可根据具体业务情况再加设绝对免赔额。4.每次事故赔偿限额的设定。若累计赔偿限额很高（如：超过1000万元），则可考虑增加设定每次事故赔偿限额，以控制风险。此处，每次事故可定义为：以同一原料、同一工艺流程生产出的产品，由于同一原因导致保险事故发生，视为一次事故。5.费率。费率可将条款随附的费率规章作为参考基准，再根据投保产品风险情况、赔付记录、年销售额及免赔额等要素进行调整。6.保费。预收保费是以预计年销售额乘以费率得到，期满根据实际销售额与预计销售额的比例进行调整，多退少补。一般还需设立一个最低保费，为预收保费的70％。7.保险期限。在保险期限内生产并销售的产品才可作为投保产品。该险种保险期限为一年，原则上不承保保险期限超过一年的业务。8.保险责任期限。即自产品由消费者购进保险期限内生产并销售的投保产品之日起的一年。在保险责任期限内，若发生责任范围内的事故，保险人根据保险合同承担赔偿责任。需注意的是：若产品标明的安全使用期或失效期在一年以内，则以标明日期为责任的终止日，这点在投保产品为食品等短期消费品时尤需注意。因此，必须于核保时明确被保证人对投保产品的生产和销售日期能够确定。四、其它核保要点1.对每一业务需了解其过往相关损失记录或赔付记录，即投保产品过往的返修情况和退换货情况，一般需了解投保产品开始生产销售以来的情况，这点可作为风险评估的参考依据（特别是有多年的数据作参考），但不得以此作出大幅降费的决定。2.被保证人需于投保单及其提供的损失记录上签章确认，以保证所提供信息的真实性。3.我司曾于2000年14号文中指出，产品质量保证保险不得作任何形式的保险宣传，包括于投保产品上作保险标记、于投保产品推介活动上使用我司司徽或作相关宣传、于投保产品说明书上印“由中国太平洋保险公司承保”等类似文字。这点建议务必于保单明细表上列明。第三节核保政策该险种属于适量控制险种，需逐笔上报总公司核保核赔中心审核。复习题（共五题）一、二、三、四、五、个案思考（共两个）一、二、参考读物（数量不定）