6[1].保险原理及财产险基础知识

中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司保险原理及财产险基本知识林发金2008年01月中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司讲师简介•金融保险本科和法律专科毕业，1988年加入保险业，经济师、保险公估人、保险经纪人,企业法律顾问、福建省企业法律顾问协会会员•主要工作经历：－承保：光泽县集体企业养老金保险启动、推广；蛇制品、酒系列产品质量和保证险设计和销售；光泽森林火灾保险设计和推广；福州绕城高速公路投标方案设计制作等等。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司－理赔：参加光泽1992年“7.4”洪灾、光泽1993年“6.20”洪灾、光泽1998年“6.22”洪灾、福州2005年“海棠”台风、福州“泰利”台风、福州“龙王”台风、南平2006年“6.6”洪灾、宁德2006年“桑美”台风等众多大面积保险灾害事故的处理。其中福州海王制药有限公司2005年“龙王”台风企财险赔款130万元、2005年泉州金鸡拦河坝建工险赔款85万元、2005年福建“鹭盛”轮船舶险损失金额110万元。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司－法律事务：负责大地财险福建分公司理赔法律事务工作，制定诉讼案件管理办法、不定期对法务现状进行分析，参与处理建瓯闽浙商贸公司洪灾损失赔偿诉讼案（索赔金额430万元）、南安船务公司等船舶险保费追偿诉讼案（诉求金额280万元）等众多财产险、车险诉讼案件。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司感谢大家今天给我一个同大家交流和分享行销保险体会的机遇！林发金国寿财险福建省分公司营销业务部电话：130673128800591-87319810中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司保险原理保险的含义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司保险原理保险种类：•按承保方式分类原保险：即再保险的对称，投保人与不信任直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。再保险：保险人将部分保险业务转移给其他保险人的一种保险。重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。共同保险：几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司保险原理共同保险与再保险的区别：反映的保险关系不同：前者保险人间与投保人后者原保险人与分保人对风险的分摊方式不同：前者第一次分摊、横向分摊后者第二次分摊、纵向分摊中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司保险原理•按赔付方式分类：定额保险：依照预先确定的金额给付保险金；适用于人身保险损失保险：根据标的实际损失支付保险金；适用于财产保险中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财险基本知识财险历史发展财险的涵义、特征财险四大基本原则财产保险种类和非车险产品体系财产保险合同财险费率基本知识财产保险实务中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财险历史发展起源：1、欧洲共同海损分摊制度2、第一张财险保单－意大利3、中国－李鸿章创办的“仁济和”发展：1、劳合社2、中国人民保险公司3、多种所有制形式的保险公司4、蓬勃发展的保险中介公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财险的涵义、特征涵义：以各种物质财产和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人经济损失为目的的一种社会化的经济补偿制度。特征：补偿、广泛、复杂、不对等中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司四大基本原则保险利益原则•财产所有人、经营管理人的保险利益•抵押权人与质权人的保险利益•财产保管人、承租人、承包人保险利益•合同当事人保险利益•各类专业人员、制造商、销售商保险利益中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司•例1：某超市内联营户存货2006.06.06洪灾损失该不该赔？•例2：某银行作为被保险人将被抵押的房屋投保，房屋价值和保额均为10万元，之后发生火灾全损时贷款余额8万元，保险公司赔10万元还是8万元？最大诚信原则如实告知、明确说明四大基本原则中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司四大基本原则近因原则判断风险事故和标的损失间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的原则。近因：导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。•例1：某房屋水泥屋面经鉴定没有按建筑规定施工，暴雨渗透室内墙面发霉、脱落，修复费用该不该赔？•例2：海难致船舶的皮革霉烂，霉臭致茶叶变质，茶叶损失该不该赔？中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司四大基本原则损失补偿原则保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，不能因损失而获得额为利益。•以实际损失为限:一台机器保额30万元，市场价10万元，全损时保险公司只应赔10万元。•以保额为限：一台机器保额10万元，市场价30万元，全损时保险公司只应赔10万元。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司•以保险利益为限：某船舶投保200万后将50%股份转让，全损时保险公司赔多少？•人身保险例外•定值保险例外•重置价值保险例外•损失补偿的派生原则：重复保险比例分摊原则和代位追偿原则四大基本原则中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财产保险种类和产品体系财产保险种类•按风险内容分类：火灾保险、地震保险、产品责任保险等•按价值确定方式分类：定值保险和不定值保险•按保障对象分类：财产损失保险、责任保险、信用保证保险财产损失保险：企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险、特殊风险保险中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司非车险产品体系财产保险种类和产品体系非车险险种工程保险责任保险信用险保证险船舶保险货物运输险企业财产险家庭财产险特殊保险农业保险中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财产保险种类和产品体系•法定强制性保险法定强制性保险旅行社责任保险客运承运人责任保险道路危险货物承运人责任保险火灾公众责任险中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财产保险种类和产品体系•企业财产保险机器损坏险财产保险一切险财产保险基本险财产保险综合险狭义企财险企业财产保险广义企财险计算机保险现金保险利润损失险财产保险（涉外）中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财产保险种类和产品体系•家庭财产保险•工程保险：–建筑工程一切险。承保工程建筑过程中的风险。–安装工程一切险。承保设备安装过程的风险。–建筑、安装工程保险。将以上两种风险合并在一张保单下的简版产品。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司•责任保险：公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险财产保险种类和产品体系中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财产保险种类和产品体系•货运险产品体系国内涉外货运险7主海洋货运险1附公路货运险附加盗窃、抢劫险陆上货运险航空货运险邮包保险3主11附2专陆运险和陆运一切险空运险和空运一切险邮包险和邮包一切险水路铁路公路航空水路、陆路公路定额航空旅客行李货物运输责任保险物流货物保险1主3附中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财产保险种类和产品体系•船舶保险产品体系：–远洋船舶保险（附加险：船舶战争、罢工险；船舶保障赔偿险）–船舶建造保险–沿海内河船舶保险（包括7个附加险）–沿海内河船舶建造险–渔船保险–集装箱保险中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司合同特征：损失补偿合同、附和合同、射幸合同合同形式：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、预约保险协议、批单等合同的订立、履行、变更、解除、终止、争议处理合同条款基本要素：财产保险合同中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财产保险合同•保险价值：被保险人在法律上承认的经济利益。财产保险合同通常为不定值保险合同，禁止随意在合同和协议上明确本保险为定值保险、重置价值保险、按第一危险赔偿第一危险赔偿方式：保险标的发生损失时，实际价值大于或等于保额，保额内的损失为“第一危险”，保险公司承担全部赔偿责任，不比例赔偿。保额外的损失为“第二危险”，视为被保险人自保。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财产保险合同合同条款主要内容：-保险责任和责任免除-特别约定和免赔额（率）中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财险费率基本知识费率分类：法定费率、协会费率、市场费率毛费率、净费率企财险费率：•工业类：一至六级工业•仓储类：一般物资、危险品、特别危险品和金属材料、粮食专储•普通类：工业类和仓储类中不包括的机构中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司国内货运险费率：•险别：基本险和综合险•货物性质：一般、一般易损、易损、特别易损•运输工具：汽车、火车、船舶•运输途程：本省、外省•运输方式：直运、联运、集装箱运输财险费率基本知识中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司工程一切险费率：工期费率：施工期1-1.5年，若超须加费加保第三者责任年度费率：建筑用施工机器、设备一次性费率：指保证期费率，为工期费率的10％－25％附加险费率：每项为工期费率的0.2‰财险费率基本知识中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财险费率基本知识船舶费率：全损险、一切险、年费率责任险费率：累计赔偿限额、每次赔偿限额、年费率、附加险费率通常为主险的10％-30%中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财产保险实务展业、承保、理赔、防灾防损•承保：验标投保承保归档中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财产保险实务•防灾防损：风险分析和预测风险评估防灾防损检查和服务灾后总结分析中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司明天会更好