《汽车保险与理赔》课程PPT---4.3--汽车保险事故理赔

人民邮电出版社汽车保险与理赔——第四章汽车保险事故理赔4.3汽车保险事故理赔···4.3汽车保险事故理赔易学汽修汽车保险理赔流程汽车保险事故赔款理算汽车保险事故核赔汽车保险事故结案处理汽车保险理赔案卷管理我国车险行业的服务规范4.3汽车保险事故理赔易学汽修4.3.1汽车保险理赔流程从总体而言，汽车保险理赔流程，都要经过接受报案、现场查勘、确定保险责任、定损核损、赔款理算、核损、结案处理、支付赔款等几个步骤。4.3汽车保险事故理赔易学汽修1、报案与立案①报案的方式。报案是指被保险人在发生了保险事故之后通知保险人。它是被保险人履行合同义务的一个重要内容。②报案登记。报案登记是指保险人在获悉被保险人发生保险事故后进行的备案工作。③立案。对于不符合保险合同条件的案件，业务人员应在出险通知书、机动车辆报案、立案登记簿上签注不予立案的原因和“不予立案”，并向被保险人做出书面通知。对于符合保险合同条件的案件，应进行立案登记，正式确立案件。4.3.1汽车保险理赔流程4.3汽车保险事故理赔易学汽修2、施救与查勘①施救。施救是指当被保险人发生保险事故时，为了防止损失扩大而采取的控制危险的措施。施救的目的是将危险控制在萌芽状态，将损失降至最低。②查勘。查勘包括出险后保险人对各种保险单证的核查以及对出险现场的查勘。4.3.1汽车保险理赔流程4.3汽车保险事故理赔易学汽修3、定损定损也就是确定损失。损失确定的关键是确定赔偿标准，即对于损失按照何种标准进行赔偿。通常情况下损失赔偿方式有两种。一种是第一损失赔偿方式，即在保险定损金额限度内，按照实际损失赔偿；另一种是比例赔偿方式，即按照保障程度比例计算赔偿金额。对一些特定的情况也应采取一些特殊的赔偿方式，如定值保险和重置价值保险。4.3.1汽车保险理赔流程4.3汽车保险事故理赔易学汽修4、理算（1）理算的基本程序理算的基本程序主要可以分为对赔案文件的形式审核、实质审核和赔款计算三个基本步骤。形式审核是对赔案文件在形式上的符合性进行审核，确定这些文件是否具有形式上的合法性、符合保险合同以及理赔的要求。实质审核是对赔案文件的内容进行审核，包括判断文件的真实性、合法性和合理性。然后，再进行赔款计算。4.3.1汽车保险理赔流程4.3汽车保险事故理赔易学汽修4、理算（2）理算的单证及要求在进行理算工作之前，应先进行相关单证的收集工作。单证的收集主要是要求被保险人提供，因为在被保险人向保险人提出索赔申请的同时负有举证的义务，以支持其提出的要求。（3）理算报告的编制（4）赔款计算书（5）赔款支付和权益转让4.3.1汽车保险理赔流程4.3汽车保险事故理赔易学汽修5、赔付与善后处理保险人经核算确定给付金额后，应办理结案手续，并向投保人、被保险人或者受益人发出领取赔款的通知；按合同约定或法律规定的时间，迅速予以给付，如果赔付延迟，将承担违约责任。4.3.1汽车保险理赔流程4.3汽车保险事故理赔易学汽修6、续保与无赔款优待①续保。保险人应在机动车辆保险合同临近期满前，一般为一个月前将到期通知单寄送被保险人，通知被保险人前来办理续保手续。4.3.1汽车保险理赔流程4.3汽车保险事故理赔易学汽修6、续保与无赔款优待②无赔款优待。被保险人办理续保手续时，经办人员应查阅原保险单副本及赔款记录、出险记录、逐辆核实赔款及出险情况。经核实无误，对被保险人在原保险期限内或自原保险起期至续保之时无赔款且已受理而未决赔案的车辆，则按车辆以原保险所载应交保费的一定比例，计算无赔款优待金额，出具批单及退费收据各一式3份，经复核与主管领导批准后，按支付流程办理付款、登录和归档。4.3.1汽车保险理赔流程4.3汽车保险事故理赔易学汽修汽车保险理赔流程汽车保险事故赔款理算汽车保险事故核赔汽车保险事故结案处理汽车保险理赔案卷管理我国车险行业的服务规范4.3汽车保险事故理赔易学汽修汽车保险事故赔款理算赔款理算是保险公司按照法律和保险合同的有关规定，根据保险事故的实际情况，核定和计算应向被保险人赔付金额的过程。4.3.2汽车保险事故赔款理算4.3汽车保险事故理赔易学汽修损失确定的关键是确定赔偿标准，即对于损失按照何种标准进行赔偿。对于机动车保险事故导致的部分损失、全部损失和推定全部损失，其赔偿标准有所不同。（1）部分损失：赔偿标准是按照重置价值进行赔偿。（2）全部损失：赔偿标准采用补偿的方式，即按照出险时车辆的实际价值进行赔偿。（3）推定全部损失：推定全部损失是指受损车辆损坏严重，难以修复且修复费用已经超过甚至远远超过车辆出险时的实际价值。1．损失确定的基本原则4.3.2汽车保险事故赔款理算4.3汽车保险事故理赔易学汽修在进行理算工作之前，应先进行相关单证的收集。单证的收集主要是要求被保险人在向保险人提出索赔申请的同时提供支持其索赔请求的有关单证。保险公司理赔员根据被保险人提供的有关单证进行理算。2．单证审核4.3.2汽车保险事故赔款理算4.3汽车保险事故理赔易学汽修单证审核主要包括形式审核和实质审核。①形式审核。形式审核是指理赔员对被保险人提供的有关单证形式上的符合性进行审核，确定这些证明文件是否符合保险合同及理赔实务的要求。②实质审核。实质审核是指理赔员对被保险人提供的有关单证的真实性、合法性和合理性进行审核。2．单证审核4.3.2汽车保险事故赔款理算4.3汽车保险事故理赔易学汽修计算赔款是理赔工作的关键。赔款理算是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有关费用单证，按车辆损失险、第三者责任险、施救费、车辆附加险等分别计算赔款数额。（1）车辆损失险的赔偿计算在汽车保险合同有效期内，保险车辆发生保险责任范围内的事故而遭受的损失或费用支出，保险人按以下规定赔偿。3．赔款理算4.3.2汽车保险事故赔款理算4.3汽车保险事故理赔易学汽修交通事故处理规定为原则计算赔款。计算赔款的方法如下。①车辆全部损失的赔款计算。汽车全部损失是指保险标的因碰撞、倾覆或火灾事故造成车辆无法修复，即整车损毁；或保险标的受损严重，车辆修复费用极高，基本上接近于保险车辆的保险金额，已失去修复价值；或按国家有关汽车报废条件，达到报废程度，由保险公司的查勘定损人员推定全损。车辆全损赔付款计算公式如下。3．赔款理算4.3.2汽车保险事故赔款理算4.3汽车保险事故理赔易学汽修a．保险金额出险时实际价值，按出险时实际价值计算。赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）b．保险金额≤出险当时的实际价值，按保险金额计算。赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）注：此处残值应为：免赔率是指汽车保险每次赔款计算中，应按规定扣除的按责免赔比例。免赔率的高低与被保险人承担的事故责任成正比。3．赔款理算4.3.2汽车保险事故赔款理算保险金额残值总残值实际价值4.3汽车保险事故理赔易学汽修②车辆部分损失的赔款结算。车辆部分损失是指保险车辆出险受损后，尚未达到“整体损毁”或“推定全损”的程度，仅发生局部损失，通过修复，车辆还可继续使用。汽车部分损失的赔款计算，也应区分两种不同情况分别计算。a．保险金额按投保时新车购置价确定的，当保险金额等于或高于出险时新车购置价，部分损失按照实际修复费用赔偿。但每次以不超过保额或出险当时的实际价值为限，如果有残值应在赔款中扣除。赔款=（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）3．赔款理算4.3.2汽车保险事故赔款理算4.3汽车保险事故理赔易学汽修②车辆部分损失的赔款结算。车辆部分损失是指保险车辆出险受损后，尚未达到“整体损毁”或“推定全损”的程度，仅发生局部损失，通过修复，车辆还可继续使用。汽车部分损失的赔款计算，也应区分两种不同情况分别计算。a．保险金额按投保时新车购置价确定的，当保险金额等于或高于出险时新车购置价，部分损失按照实际修复费用赔偿。但每次以不超过保额或出险当时的实际价值为限，如果有残值应在赔款中扣除。赔款=（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）3．赔款理算4.3.2汽车保险事故赔款理算4.3汽车保险事故理赔易学汽修②车辆部分损失的赔款结算。b．保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。但每次以不超过保额为限，如有残值应在赔款中扣除。赔款=（实际修复费用残值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1-免赔率）3．赔款理算4.3.2汽车保险事故赔款理算4.3汽车保险事故理赔易学汽修（2）施救费的计算施救费的赔偿是保险赔偿责任的一个组成部分，是在施救费用核定的基础上进行计算的。通常保险人只承担为施救、保护保险车辆及其财物而支付的正常、必要、合理的费用，保险人在保险金额范围内按施救费赔偿；但对于保险车辆装载的货物、拖带的未保险车辆或其他拖带物的施救费用，不予负责。保险车辆施救费=总施救费×保险金额/（保险金额+其他被施救财产价值）3．赔款理算4.3.2汽车保险事故赔款理算4.3汽车保险事故理赔易学汽修（2）施救费的计算施救费的赔偿是保险赔偿责任的一个组成部分，是在施救费用核定的基础上进行计算的。通常保险人只承担为施救、保护保险车辆及其财物而支付的正常、必要、合理的费用，保险人在保险金额范围内按施救费赔偿；但对于保险车辆装载的货物、拖带的未保险车辆或其他拖带物的施救费用，不予负责。保险车辆施救费=总施救费×保险金额/（保险金额+其他被施救财产价值）3．赔款理算4.3.2汽车保险事故赔款理算4.3汽车保险事故理赔易学汽修（3）第三者责任险的赔偿计算①按事故责任比例，当被保险人应负赔偿金额超过保险赔偿限额时：保险赔款=赔偿限额×（1-免赔率）②按事故责任比例，当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时：赔款=应负赔偿金额×（1-免赔率）3．赔款理算4.3.2汽车保险事故赔款理算4.3汽车保险事故理赔易学汽修赔款计算书是支付赔款的正式凭证。业务人员要对赔款计算书中各栏内容详细填写，确保项目齐全、数字正确。损失计算要分险种，分项目计算并列明计算公式，同时注意免赔率也要分险种计算。赔款计算书缮制完毕后，经办人员要签章并注明缮制日期。业务负责人审核无误后，在赔款计算书上签注意见和日期，送核赔人审核。4．缮制赔款计算书4.3.2汽车保险事故赔款理算4.3汽车保险事故理赔易学汽修汽车保险理赔流程汽车保险事故赔款理算汽车保险事故核赔汽车保险事故结案处理汽车保险理赔案卷管理我国车险行业的服务规范4.3汽车保险事故理赔易学汽修4.3.3汽车保险事故核赔汽车保险事故赔偿计算后，核赔员在授权范围内负责理赔质量，根据保险条款及保险公司内部相关制度对赔案进行审核。1．审核单证2．核定保险责任3．核定车辆损失及赔款4．核定人员伤亡及赔款5．核定其他财产损失赔款6．核定施救费用7．审核赔付计算4.3汽车保险事故理赔易学汽修汽车保险理赔流程汽车保险事故赔款理算汽车保险事故核赔汽车保险事故结案处理汽车保险理赔案卷管理我国车险行业的服务规范4.3汽车保险事故理赔易学汽修1．通知被保险人领取赔款2．支付赔款3．未决赔案未决赔案指截止到规定的统计时间，已经完成定损、立案，尚未结案的赔款案件，或被保险人尚未领取赔款的案件。4．清分单、证有关理赔单、证按要求进行清分。4.3.4汽车保险事故结案处理4.3汽车保险事故理赔易学汽修汽车保险理赔流程汽车保险事故赔款理算汽车保险事故核赔汽车保险事故结案处理汽车保险理赔案卷管理我国车险行业的服务规范4.3汽车保险事故理赔易学汽修4.3.5汽车保险理赔案卷管理1．编制损失计算书2．赔案综合报告书赔案综合报告书包含的要素有以下几点。①保险标的承保情况②事故情况③保险责任确定情况④损失费用核定情况：损失费用核定应分项表述。⑤赔款分项计算情况及总赔款数。3．赔案材料的整理与装订4．理赔案卷的管理4.3汽车保险事故理赔易学汽修汽车保险理赔流程汽车保险事故赔款理算汽车保险事故核赔汽车保险事故结案处理汽车保险理赔案卷管理我国车险行业的服务规范4.3汽车保险事故理赔易学汽修4.3.6我国车险行业的服务规范1．采用全国统一的专线电话受理报案和咨询2．实施快速查勘3．实施“代查勘、代