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第八章电子商务网上支付网上支付又称为电子支付、网络支付,是指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。定义第一节网上支付•网上支付是电子支付的一种形式,按照支付方式的不同,电子支付分为以下几种:网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。•网上支付模式是传统银行以互联网为平台开展的网上银行业务或网络服务提供商通过建立第三方支付平台,发行虚拟货币等形式开展的网上支付业务。电子支付架构电子支付系统架构如图4.1所示。2019/8/25二、网上支付的特征(1)数字化方式(2)基于一个开放的系统平台(Interent)(3)使用最先进的通信手段(4)方便、快捷、高效、经济比较项目电子支付传统支付支付方式电子形式现金、票据工作环境Internet系统内部对软、硬件设施的要求很高较低效率高低电子支付传统交易支付信息传输数字流传输技术物理实体(现金流转、票据转让、银行汇兑)工作环境Internet封闭系统对软、硬件的要求高(微机、相关软件及配套设施)低方便、快捷性方便、快捷、高效、经济,成本低差,成本高安全性保障加密、CA认证、信用要求高仿伪技术支付方式特点电子支付与传统支付•三、发展网上支付的限制因素•1.独立性•2.可操作性和可移植性•3.安全性——国际上通行的两种电子支付安全安全协议SSL安全协议和SET安全协议•4.匿名性•5.额度限制•6.便利性•7.交易费用第二节网上支付系统•一、网上支付工具•(一)工具分类•1.银行卡•2.电子支票•3.电子现金•4.微支付•5.移动支付•信用卡支付系统:延时付款,在线操作,允许透支•电子转帐支付系统:即时付款,在线操作,不可透支•电子现金支付系统:预先付款,可离线操作2019/8/210商家:后台服务器CA信用体系客户:支付工具客户开户行:提供支付工具支付网关银行网络INTERNET支付网关商家开户行:处理帐单二、网上支付系统网上支付系统:融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系及金融体系为一体的综合大系统。2019/8/2111、客户:支付工具2、商家:根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币。3、客户的开户行:发卡行4、商家开户行:收单行5、支付网关:公用网和金融专用网之间的接口,支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统(支付信息和交易信息分离)6、金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络7、认证机构确认各方的身份三、网上支付系统的功能•1.使用数字签名和数字证书实现对各方的认证•2.使用加密技术对业务进行加密•3.使用消息摘要算法以确认业务的完整性•4.当交易双方出现异议、纠纷时,保证对业务的不可否认性•5.能够处理贸易业务的多边的支付问题第三节网上支付方式•一、信用卡支付方式•无安全措施的信用卡支付•通过第三方经纪人的支付•简单加密信用卡支付•SET信用卡支付•1.信用卡应用的基本特点•特约商店无须太多投入即能付于使用•24小时内无论何时均能使用•能受理信用卡的商店在全世界数量多•法律和制度方面的问题少2019/8/2151.通过第三方代理人的支付客户第三方代理人银行开设账户帐号商家订单及帐号帐号授权订单确认支付确认银行卡信息一、信用卡网上支付方式2019/8/216特点:①支付通过双方都信任第三方完成②信用卡信息不在开放的网络上传送,买方没有信用卡信息被盗窃的风险③交易成本低2019/8/2171、特点:(1)使用SSL技术加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别。(2)用户购物时只需一个信用卡号,比较方便。(3)启用身份认证系统和数字签名,并且这些是用户、商家在线注册系统时产生的,不能修改。(4)需要业务服务器和服务软件的支持。2.基于SSL协议的简单加密信用卡支付2019/8/2181、安全电子交易协议(SET)是为了保障Internet上信用卡交易的安全性而开发的。3.安全电子交易(SET)信用卡支付2、功能(1)对交易参与者进行认证(用户、商家、服务器、银行)(2)信息保密性(3)数据完整性(4)订单和帐号信息相互隔离,保证用户资金安全(5)互操作性成本过高银行卡支付流程信用卡支付的一般流程如图。信用卡支付流程图消费者商家银行信用卡③提供服务②认可⑤还款④付款通知①请求认可二、电子支票支付方式电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点,利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的,多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。电子支票系统的特点是支付过程中操作直接针对账户,对账户的即是支付的进行过程,是一种“即时付款”的支付办法电子支票支付过程•(1)购买电子支票买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册,开具电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。电子支票应具有银行的数字签名。•(2)电子支票付款一旦注册,买方就可以和产品/服务出售者取得联系。买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名,用卖方的公钥加密电子支票,使用E-mail或其他传递手段向卖方进行支付;只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票,用买方的公钥确认买方的数字签名后,可以向银行进一步认证电子支票,之后即可发货给买方。•(3)清算卖方定期将电子支票存到银行,支票允许转账。电子支票支付的特点1.电了支票与传统支票工作方式相同,易于理解和接受;2.加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通,买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可,数字签名也可以被自动验证;3.电子支票适于各种市场,可以很容易地与EDI应用结合,推动EDI基础上的电子订货和支付;4.第三方金融服务者不仅可以从交易双方处取固定交易费用或按一定比例抽取费用,它还可以作为银行身份,提供存款账目,且电子支票存款账户很可能是无利率的,因此给第三方金融机构带来了收益;5.电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。三、电子现金支付方式•1、含义电子现金(E-cash):又称电子货币(E-money)或数字货币(digitalcash),被看作是现实货币的电子或数字模拟,它以数字形式存在,以数据形式流通,是通过Internet购买商品或服务时使用的货币。•2、发行方式–存储性质的预付卡:如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡、各种储蓄卡等,在商家的POS机上都可以受理,一般用于小额交易。–纯电子形式的用户号码数据文件,把数字现金从买方处扣除并传输给卖方•3、属性–货币价值电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。–可交换性电子现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。–可存储性可存储性将允许用户在家庭、办公室、或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡,或者其他更易于传输的标准或特殊用途的数字现金进行存储和检索。电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金,存入上述设备。–重复性必须防止电子现金的复制和重复使用。•4、属于“预先付款”的支付系统•5、具体运行方式•购买用户在E-CASH发布银行开E-CASH账号,购买E-CASH•存储使用PCE-CASH终端软件从E-CASH银行取出一定数量的E-CASH存在硬盘上,通常少于100$。•购买商品或服务用户从同意接收E-CASH的商家订货,使用E-CASH支付所购商品的费用。•资金清算接收E-CASH的商家与E-CASH发放银行之间进行清算,E-CASH银行将用户购买商品的钱支付给商家。•确认订单卖方获得付款后,向买方发送订单确认信息。图三方数字现金支付过程8确认买方银行卖方电子现金库7核对1请求开设E_cash账户2账号3购买数字现金请求4银行数子签名的随机数5订单及加密的电子现金6加密的电子现金9确认信息•5、电子现金支付方式的特点•银行和卖方之间应有协议和授权关系•买方、卖方和E_cash银行都需使用E_cash软件•因为电子现金可以申请到非常小的面额,所以适用于小的交易量•身份验证是由E_cash本身完成的•E_cash银行负责买方和卖方之间的资金的转移•具有现金特点,可以存、取、转让•安全•E_cash与普通钱一样会丢失,如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话,电子现金就会丢失,就像丢失钞票一样四、第三方支付支付环节是电子商务发展的瓶颈之一。随着电子商务的发展,第三方支付应运而生,并且迅速发展,已经成为解决电子商务在线交易安全支付问题的重要手段。据市场研究公司易观国际发表的研究报告称,2007年中国电子商务市场第三方支付服务平台的总交易额已接近750亿元人民币,分列前三位的第三方支付平台分别为阿里巴巴旗下的支付宝(AliPay)、中国银联电子支付平台(ChinaPay)和腾讯旗下的财付通(TenPay)。1何谓第三方支付所谓第三方支付,就是一些具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构经与国内外各大银行签约后提供的与银行支付结算系统具有接口的支付平台。第三方支付作为目前重要的网络交易手段和信用中介,起到了在网上消费者、网上商家和银行之间建立起连接,实现第三方监管和保障的作用。采用第三方支付,可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程,为开展B2B、B2C、C2C等电子商务活动和其它增值服务提供完善的支持。第三方支付的经营模式第三方支付的经营模式大致分为两种。一种是第三方支付在具备与银行支付结算系统相连功能的同时,充当信用中介,为客户提供账户,进行交易资金代管,由其完成客户与商家的支付后,定期统一与银行结算,如“支付宝”。另一种是第三方支付与银行或银联合作,实现多家银行数十种银行卡的直通服务,充当客户和商家的第三方的银行支付网关,如中国银联电子支付平台。2第三方支付流程具体来说,通过第三方支付进行交易的流程如下:1.付款人、收款人分别在第三方支付平台上开立账户;2.付款人将实体资金转移到第三方支付平台的账户中;3.付款人购买商品或服务;4.付款人发出支付授权,第三方支付平台将付款人账户中相应的资金转移到第三方支付平台的专门账户中临时保管;5.第三方支付平台通知收款人已经收到货款,可以发货;第三方支付流程6.收款人完成发货或完成服务;7.付款人确认后通知第三方支付平台可以付款;8.第三方支付平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中;9.收款人可以将账户中的款项通过第三方支付平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币,也可以将此款项用于购买商品。3第三方支付特点1.国内的第三方支付平台依托于中国银联,背靠金卡工程,得到了各大商业银行的大力支持,用户接入后,就可以接通众多的银行网关,方便地使用国内银行发行的各种银行卡和国际信用卡组织发行的各种信用卡。第三方支付大大丰富了网上交易的支付手段,使网上交易渠道更加畅通。第三方支付以下的一些特点,也正是它的优点。3第三方支付特点2.第三方支付作为中立的一方,具有公信度。一旦发生交易纠纷,第三方支付会对消费者和商家采取双向保护,在交易双方之间进行公平、公正的协调处理,确保双方的合法利益得到最大限度的维护。3.相对于传统的资金划拨交易方式,第三方支付比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节,在整个交易过程中,都可以对交易双方进行约束和监督,为保证交易成功提供了必要的支持。3第三方支付特点4.比较安全。用户的信用卡信息或银行账户信息仅需要告知第三方支付平台,而无需告知每一个收款人,大大减少了信用卡信息和银行账户信息失密的风险。5.支付成本较低。第三方支付集中了大量的电子商务小额交易,形成规模效应,因而降低了支付成本。6.使用方便。第三方支付平台提供一系列应用接口程序,将多种银行卡支付方式整合到一个界面上,对支付者而言,他所面对的是友好的界面,不必考虑背后复杂的操
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