p2p论文

本科生一课一文论文（设计）题目我国P2P信贷运营模式分析系别金融系专业金融学学生姓名赵均洋学号131010621年级2013级指导教师梁剑二Ο一五年十一月二十日四川大学锦城学院网络金融论文我国P2P信贷运营模式分析我国P2P信贷运营模式分析专业：金融学学生:赵均洋指导老师：梁剑摘要P2P小额信贷公司最早于2005年起源于英国,随后很快传入中国,2006年创办的宜信公司,是中国第一家P2P小额信贷公司。随后,P2P小额信贷公司在中国获得了爆发式的发展,数量由2008年的几十家迅速增长到如今的800家以上,并且被迅速网络化。由于门槛低,缺乏监管机构,P2P小额信贷机构的发展速度无人能挡,惊人的发展速度势必会带来行业的混乱,如今中国的P2P小额信贷行业鱼龙混杂,服务水平参差不齐,P2P公司资金链断裂,投资者血本无归,欺诈等事情频发。面对巨大的市场需求,以及混乱的行业环境,P2P小额信贷企业应该何去何从,寻找怎样的发展模式才能获得长足发展?鱼龙混杂的P2P小额信贷企业应该由何人监管,到底是该打压还是该鼓励?这都是摆在P2P小额信贷行业面前的问号,值得探究。关键词：P2P小额信贷；运营模式：四川大学锦城学院网络金融论文我国P2P信贷运营模式分析目录第一章：绪论...................................................................................................................................11．1研究的背景和意义..........................................................................................................11．2本文研究的内容..............................................................................................................1第二章：P2P小额信贷概述............................................................................................................22．1含义.................................................................................................................................22．2特点..................................................................................................................................22．3发展状况..........................................................................................................................22．4面临的主要问题..............................................................................................................3第三章：我国P2P主要是运营模式...............................................................................................53．1纯线上的网络借贷..........................................................................................................53．2线上+线下——中国本土化模式....................................................................................63．3P2P+股票配资..................................................................................................................63．4担保公司担保模式..........................................................................................................73．5风险准备金担保..............................................................................................................83．6抵押担保模式..................................................................................................................93.7保险公司担保模式...........................................................................................................103.8P2P+票据理财合作......................................................................................................103.9P2P+供应链金融合作....................................................................................................113.10P2L（P2P+融资租赁合作）........................................................................................123.11总结................................................................................................................................131第一章：绪论1．1研究的背景和意义由于门槛低,缺乏监管机构,P2P小额信贷机构的发展速度无人能挡,惊人的发展速度势必会带来行业的混乱,如今中国的P2P小额信贷行业鱼龙混杂,服务水平参差不齐,P2P公司资金链断裂,投资者血本无归,欺诈等事情频发。面对巨大的市场需求,以及混乱的行业环境,P2P小额信贷企业应该何去何从,寻找怎样的发展模式才能获得长足发展?鱼龙混杂的P2P小额信贷企业应该由何人监管,到底是该打压还是该鼓励?这都是摆在P2P小额信贷行业面前的问号,值得探究。。1．2本文研究的内容本文主要要3个方面的内容：绪论，P2P小额信贷的概况，主要的一些运营模式。通过对P2P行业运营模式对比研究,可以帮助我国P2P网络借贷平台更好地运营,预防和减少P2P行业的风险,从而对平台的风险进行有效防范。四川大学锦城学院网络金融论文我国P2P信贷运营模式分析2第二章：P2P小额信贷概述2．1含义英文全称PeertoPeer，中文翻译是个人对个人。在金融领域，P2P是指符合国家政策并具备一定资质的公司设立中介平台，通过线上（或者线下渠道）发布各类产品募资信息，借款人根据自己的投资偏好，在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为，在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现（线下也可以），它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新型的的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势2．2特点2.2.1直接透明出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。2.2.2信用甄别在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。2.2.3风险分散出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。2.2.4门槛低、渠道成本低P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来。2．3发展状况随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。2012年4月19日，国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发[2012]14号）。《意见》指出，落实支持小型微型企业发展的各项税收优惠政策。2P网络借贷对中小微企业融资渠道提供了很好的机会和条件；大力支持小型微型企业技术改造；提升小型微型企业创新能力、支持创新型、创业型和劳动密集型的小型微型四川大学锦城学院网络金融论文我国P2P信贷运营模式分析3企业发展；切实拓宽民间投资领域。展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国的网络借贷平台已经超过2000家。但是也处在参差不齐的问题很多平台都存在问题：问题平台数据统计时间问题平台数涉及投资人数（万人）占总投资人数比涉及贷款余额(亿元)占总贷款余额比例2013年及之前920.93.7%14.75.5%2014年2755.54.7%50.54.9%2015年1-10月71114.24.0%79.12.2%以上大部分都是停业跑路体现困难2．4面临的主要问题2.4.1刚性兑付问题刚性兑付是在P2P小额借贷行业成长初期为了吸引投资者，赢得投资者的信赖，平台将本该投资者自己承担的风险包揽下来。但刚性兑付并不符合市场经济的客观规律，加剧了平台的资金风险。从长期看，P2P小额借贷平台作为纯信息撮合中介只提供信息服务，不是担保机构更不是信用机构，它应该引导市场进入一个正向循环，而不是温水煮青蛙的恶性循环。目前，P2P小额借贷平台已经远远背离了该行业作为信息中介的发展初衷，承诺刚性兑付的平台一旦破产，刚性兑付自然成为空谈。2.4.2征信体系问题目前，我国的征信体系仍不完善，首先是政府部门掌握的信用信息不够多且不够公开，各部门数据也没有完全打通，比如央行征信系统中收录8.6亿自然人的信息，其中有信贷记录的自然人仅3.5亿人，而且其征信系统不对P2P小额借贷平台开放。近年从事征信行业的机构有逐渐增多之势，包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信等八家企业获得了征信资质，但形成的数据还是偏少，离云征信、云评级还有很长的路要走。2.4.3担保问题一些投资者之所以热衷于P2P小额借贷，除高收益率的吸引外，还来自平台对本息保障的承诺。目前，担保公司是P2P小额借贷平台的“标配”，但担保方式和程度千差万别。虽然都是担保公司，但担保公司的性质、实力却又有天壤之四川大学锦城学院网络金融论文我国P2P信贷运营模式分析4别。目前许多网站找的是非融资性担保机构，其担保能力没有监管和考核。另外，有些担保机构的主体身份与信贷平台存在高度关联性，有些自融性平台自己给自己担保，这些因素大大提高了投资者的风