雇主责任保险与团体人身意外伤害保险的区别

雇主责任险与团体人身意外伤害险区别衢州中支李昕2014年5月18日前言•在保险活动中雇主责任险和团体人身意外险（以下简称团意险）由于二者保费接近保障看似相似，赔付的都是死亡伤残金、医疗费用和误工费以致于很多保险营销员与广大被保险人对这2个险种的保障区别是什么？不是很明了。七大区别7承担法律后果不同被保险人不同1保险责任不同3理赔不同4伤残适用标准不同52保险标的不同6限额设置不同一、被保险人不同1、雇主责任险的被保险人是企业组织、是单位。2、团意险的被保险人是员工、是个人。所以赔款支付对象不一同。雇主险赔款支付给单位。团意险赔款支付给个人。二、保险标的不同1、雇主险的保险标的是雇主依法承担雇员因工伤损害的经济赔偿责任。2、团意险的标的是员工的身体和生命。不是说生命无价？为什么雇主险的死亡伤残不可以重复赔偿？为什么团意险的死亡伤残可以重复赔偿？三、保险责任不同1、雇主险的保险标的是雇主依法承担雇员因工伤损害的经济赔偿责任。在工作时间、在工作地点履行工作职责遭受暴力等意外事故。先要归责。即雇主是否承担赔偿责任。2、团意险的标的是员工的身体和生命。24小时，在中国大陆境内任意地点，发生的意外伤害事故。一般只要确认是否是意外伤害事故，无需归责。四、理赔不同--主险（1）1、雇主险A主险有2个。一个负责赔偿死亡伤残。如果暂时丧失工作能力超过5天（不含5天）按当地政府公布的最低生活标准进行误工补助，以医疗期满及确定伤残程度先发生者为限，最长不超过1年。如果确定伤残，伤残金要扣除已支付的误工补助金。特别提醒：▀若有伤残时，赔付伤残金时需扣除已支付的误工补助金。▀如有其他相同保障的保险（包括工伤保险）存在，不论该保险赔偿与否，保险人对死亡伤金、医疗费用的赔偿，仅承担差额责任。（雇主险A条款第三十二条）四、理赔不同--主险（2）1、雇主险A主险有2个。另一个负责赔偿医疗费用。（医疗费按工伤标准审核）1、挂号费、治疗费、手术费、医药费；2、住院期间床位费、陪护费、伙食费、取暖费、空调费；3、就（转）诊交通费、急救车费；4、安装假肢、假牙、假眼和残疾用具费；1和4属于诊疗项目；2和3属于医疗服务设施项目；医疗服务设施是指由定点医疗机构提供的，参保人员在接受诊断、治疗和护理过程中必需的生活服务设施。（关于印发城镇职工基本医疗保险诊疗项目管理、医疗服务设施范围和支付标准意见的通知（劳社部发［1999］22号）四、理赔不同--主险（3）团体人身意外伤害保险主险只有1个。负责赔偿死亡伤残。在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的，保险人按本保险合同载明的保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。造成伤残的按《人身保险伤残评定标准》约定的比例乘以死亡伤残保险限额给付。如第一百八十日治疗仍未结束的，按第一百八十日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。四、理赔不同--附加险（4）雇主险附加险（常见）1、附加误工补助保险提示点：该误工补助包含了最低生活补助；提供的工资证明超过纳税额度的要提供完税凭证。2、二十四小时扩展条款(人身意外扩展条款)四、理赔不同--附加险（5）团体人身意外伤害险附加险（常见）1、附加意外医疗费用保险，2、附加意外医疗，赔偿医疗费用3、附加住院（骨折）津贴保险，按约定赔偿三、伤残鉴定标准不同1、雇主责任险根据《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》（GB／T16180-2006）工伤伤残鉴定由劳动主管部门出具鉴定报告2、团意险根据保险是按《人身保险伤残评定标准》（2013行业标准）五、法律后果不同1、雇主责任险可以代替雇主履行一部分或全部的赔偿责任2、团意险不能代替雇主履行赔偿责任保障客户利益应在保前作准备